Quelles options ai-je à 26 ans, avec 1,2 million USD ?

La somme dont vous disposez devrait être suffisante pour vous permettre de vivre une vie sûre mais quelque peu limitée si vous ne travaillez plus jamais - mais cela pourrait vous permettre d'atteindre à peu près n'importe quel objectif financier (à l'exception de l'achat d'une île) si vous faites à peu près n'importe quelle quantité de travail.

Le calcul de base pour quelques règles financières de base à garder à l'esprit :

• Si votre argent est investi de manière très peu risquée, par exemple dans un fonds du marché monétaire, vous pourriez gagner, disons, 3 % d'intérêts chaque année. Cela fait 36 000 dollars. Mais si vous retirez ces 36 000 dollars chaque année, vous avez le même capital investi chaque année. Et un dollar demain ne peut pas acheter autant qu'un dollar aujourd'hui, à cause de l'inflation. Si, pour simplifier, nous partons du principe que l'inflation est de 1 % chaque année, vous devez alors contribuer à hauteur de 12 000 dollars supplémentaires à votre capital chaque année, afin qu'il ait le même pouvoir d'achat l'année suivante. Cela vous laisse un revenu net d'intérêt de 24 000 dollars que vous pouvez dépenser librement chaque année, pour le reste de votre vie, sans jamais toucher à votre capital.

• Si votre argent est investi plus largement, y compris dans des actions, vous pourriez gagner, disons, 7 % chaque année. Certaines années, vous pouvez perdre de l'argent sur vos investissements et vous devrez puiser dans votre capital pour payer vos factures. Certaines années, vous pouvez vous en sortir assez bien, mais vous devez rester prudent et ne pas retirer vos gains “excédentaires” chaque année, car vous aurez besoin de cet “excédent” pour compenser les mauvaises années. Cela vous laisserait environ 74 000 $ de revenus chaque année avant l'inflation, et environ 62 000 $ après l'inflation. Si vous travaillez suffisamment pour payer vos factures quotidiennes et que vous laissez vos investissements se contenter de gagner 7 % par an en moyenne, votre argent aura doublé en 10 ans pour atteindre 2,4 millions de dollars**. Cela suppose que vous n'économisiez plus un centime et que vous dépensiez tout ce que vous gagnez. C'est un niveau de sécurité financière qui signifie que vous pourriez prendre votre retraite d'un seul coup. Et si vous ne commencez pas à travailler pendant 20 ans [ce que vous devrez peut-être faire si vous dépensez plus que vos moyens et que votre argent s'épuise], il n'en sera pas de même - commencer à travailler à 45 ans sans aucune épargne vous désavantagerait encore plus sur le plan de la sécurité financière. Chaque année où vous travaillez suffisamment pour payer vos factures avant la “retraite” pourrait augmenter votre pécule de 7% [bien que, là encore, il y ait un risque], mais seulement si vous le faites maintenant, alors que vous avez un pécule à investir.

Maintenant, en ce qui concerne ce que vous devriez faire avec cet argent, vous devez vous demander : quels sont vos objectifs financiers ? Vous devez y réfléchir longuement (et renouveler cette discussion avec vous périodiquement, car vos objectifs évolueront avec le temps). Vous dites que l'université n'est pas une option - mais quels autres moyens pourriez-vous vouloir “investir en vous-même” ? Voudriez-vous prendre des vacances d'apprentissage de type “sabbatique” ? Acquérir un métier ou une compétence ? Créer une entreprise ? Voulez-vous vivre au même endroit pendant 30 ans [et donc peut-être devriez-vous limiter vos frais de logement en achetant une maison] ou voulez-vous voyager dans le monde entier, en ne restant jamais deux fois au même endroit [dans ce cas, vous devrez trouver un moyen de vivre à bon marché et de manière flexible, sans signer de baux inutiles].

Si vous voulez vivre au milieu de nulle part en mangeant des nouilles ramen et en regardant la télévision, vous pouvez le faire sans plus jamais lever le petit doigt. Mais tout autre objectif financier que vous pourriez avoir devrait être pris en compte dans votre budget et votre plan de travail. Et parce que vous avez un tel degré de sécurité financière, vous avez de nombreuses options qui pourraient être très attrayantes - chaque emploi peu rémunéré mais désirable/disponible est à votre portée. Vous pouvez poursuivre vos intérêts, même si le salaire minimum est à peine versé, et cela peut vous aider à entrer plus facilement dans votre nouvelle vie que de prendre votre retraite à un si jeune âge [alors que la plupart de vos pairs seront très occupés par leur carrière].

** C'est donc mon conseil le plus fort : travaillez maintenant, tant que vous êtes jeune et motivé, afin de pouvoir rappeler plus tard. Ce sera beaucoup plus facile que l'inverse**.

Quant à savoir dans quoi vous devriez investir votre argent, consultez ce site pour des questions d'investissement, et finalement avec cette somme d'argent - Je vous suggère d'engager un conseiller rémunéré, qui travaille sur la base d'un tarif horaire de consultation, plutôt que sur un pourcentage de frais de gestion. Il peut vous donner des conseils beaucoup plus précis que sur Internet (mais vous devriez aussi l'apprendre vous-même, car cela vous donnera la meilleure tranquillité d'esprit dont vous ne serez pas exploité).

Remboursez les cartes de crédit. À partir de maintenant, remboursez les cartes de crédit tous les mois. Vous ne devez en aucun cas emprunter de l'argent. Vous avez une valeur nette mais pas de revenus externes. Emprunter vous est inutile.

200 000 $ sur deux comptes bancaires, car si une banque s'effondre, vous voulez en avoir un de rechange en attendant que le gouvernement rembourse la garantie. Gardez 50 000 $ en contrôle et 50 000 $ d'économies supplémentaires. Le reste est placé sur des CD. N'attendez pas de revenus d'intérêts supérieurs à l'inflation. Les taux d'intérêt réels (après inflation) sont souvent légèrement négatifs.

Les gens demandent pourquoi vous pourriez garder de l'argent à la banque plutôt que des actions ou des obligations. Le problème est que les actions/obligations ne gardent pas toujours leur valeur, et encore moins ne montent pas. L'argent de la banque ne gagne pas, mais il ne perd pas soudainement la moitié de sa valeur non plus. Il peut facilement s'écouler cinq ans après un krach boursier avant que le marché ne se rétablisse. Vous ne voulez pas vous retirer des pertes.

Certaines personnes ont suggéré d'augmenter les obligations et de diminuer les actions. Mais il vaut mieux mettre une partie de l'argent à la banque que des obligations. Les obligations perdent parfois de l'argent, comme les actions. Il vaut mieux laisser une partie de l'argent à la banque et choisir un mélange d'actions et d'obligations plus agressif. De cette façon, vous ne serez jamais en manque d'argent et vous pourrez survivre aux baisses du marché. Et la partie de l'investissement constituée d'actions et d'obligations rapportera plus à 70/30 qu'à 60/40.

700 000 $ en fonds communs de placement en actions. 300 000 $ dans des fonds communs de placement en obligations. Recherchez des indices larges plutôt que des rendements élevés. Il faut que le taux d'inflation augmente pour que les rendements soient équilibrés. Cela représente entre 20 000 et 30 000 $ par an. Maintenez l'équilibre entre 70/30 et 75/25. Vous pouvez transférer la moitié de l'excédent au-delà de l'inflation sur vos comptes bancaires. C'est l'argent que vous devez dépenser chaque année. Ne retirez pas d'argent si vous ne suivez pas l'inflation.

N'essayez pas de chronométrer le marché. Des personnes bien mieux informées et disposant de meilleures ressources essaieront de le faire et échoueront. Jouez plutôt sur les probabilités. Gardez une stratégie cohérente et laissez le marché revenir à vous. Si vous le poursuivez, vous risquez de perdre de l'argent.

Si vous ne dépensez pas d'argent cette année, vous pouvez le garder pour l'année prochaine. Tout ce qui dépasse 200 000 $ sur les comptes bancaires est disponible pour être dépensé. En cas d'urgence, vous devrez peut-être retirer ces 200 000 $. Soyez prudent. Ce n'est pas un coussin aussi important qu'il n'y paraît, car vous n'avez pas de revenu extérieur pour le remplacer.

Je vis dans le sud de la Californie mais j'aimerais partir à l'étranger après avoir établi des investissements stables.

Je ne suis pas le genre de personne qui investirait dans un McDonald’s, mais qui envisagerait d'autres franchises moins mauvaises (peut-être ?).

Ce sont des objectifs contradictoires, comme on l'a dit. Une franchise (c'est-à-dire une entreprise locale d'une marque nationale) n'est pas un “investissement stable”. Une franchise est une chose que vous gérez activement. Au minimum, vous devez engager quelqu'un pour gérer la franchise. Et en règle générale, ils ne sont pas aussi clés en main qu'ils le promettent.

Comment choisir un bon manager ? Comment savoir s'il sait comment fonctionne l'entreprise ? Surtout si vous ne le savez pas. Comment leur dire qu'ils sont honnêtes et qu'ils ne vont pas simplement détourner votre argent ? Ou, plus honnêtement, qu'il vous donne une trop grande part des revenus de l'entreprise, de sorte que celle-ci n'est pas viable ? Ou qu'ils dépensent tellement pour l'entreprise que vous ne pouvez pas les récupérer sous forme de revenus ?

Certains ont laissé entendre que vous parliez de marque ou de stock plutôt que de franchise. Si c'est le cas, vous pouvez ignorer les derniers paragraphes. Je me garderais bien de porter des jugements moraux sur les entreprises. McDonald’s paie trop peu ses employés. Google porte atteinte à la vie privée. Exxon est mauvais pour l'environnement. Chase perçoit des redevances auprès de personnes qui ont désespérément besoin d'argent. Tesla s'appuie sur des subventions gouvernementales. Toute entreprise qui réussit peut être considérée comme “mauvaise” d'une manière ou d'une autre. Et les entreprises qui ne réussissent pas sont mauvaises en ce sens qu'elles font faillite, laissant les travailleurs, les clients et les investisseurs (c'est-à-dire vous !) dans l'embarras.

Quoi qu'il en soit, vous devriez investir dans des fonds indiciels larges plutôt que dans des actions individuelles. Si l'université est hors de question, alors l'investissement en actions devrait l'être aussi. C'est au moins autant de travail et cela doit être maintenu.

Pour ce qui est de la vie à l'étranger, plongez votre orteil en premier. Louez un petit local pour quelques mois. Renseignez-vous sur le coût de la vie. N'oubliez pas de laisser de l'argent pour les dépenses plus importantes. Vous devriez pouvoir vivre avec 20 000 ou 25 000 $ par an maintenant. Vous pouvez alors prévoir de dépenser 35 000 $ par an pour le faire pour de vrai (y compris les dépenses bizarres qui n'ont pas lieu tous les mois). Assurez-vous que vous avez une assurance maladie.

Vous finirez peut-être par acheter un logement. Si vous pouvez en trouver un que vous pouvez vous permettre pour quelque chose comme 100 000 $. Notez que 100 000 $ seraient peu élevés en Californie, mais suffisants même dans de nombreux endroits aux États-Unis. Pensez rural, comme le Sud ou le Midwest. Et bien sûr, ce serait plus cher dans de nombreux pays d'Amérique du Sud, d'Afrique ou d'Asie du Sud. Même l'Europe du Sud et de l'Est serait possible. Vous pourriez même payer un peu plus et louer une partie de la propriété. Sur aux États-Unis, ce serait un duplex ou un bed and breakfast. Ils peuvent utiliser des termes différents ailleurs.

Compte tenu de votre santé, avez-vous besoin d'une bonne/cuisinière ? Ce serait plutôt une sorte de bed and breakfast, où la même personne peut faire le ménage pour vous et les invités. Même chose pour la cuisine, bien qu'il puisse s'agir d'une deuxième personne (ou plus). Engagez d'abord un comptable, car vous aurez besoin d'aide pour évaluer les achats potentiels. Veillez à ce que l'entreprise soit suffisamment petite pour que vous puissiez la surveiller activement.

Une partie du problème ici est qu'un million de dollars semble être beaucoup d'argent mais ne l'est pas. Vous n'êtes pas riche. C'est le strict minimum pour survivre avec un mode de vie de classe moyenne aux États-Unis et dans d'autres pays du monde. Vous ne pouvez pas vivre comme un touriste.

C'est vrai que beaucoup d'endroits à l'étranger sont moins chers. Mais beaucoup ne le sont pas (notamment une grande partie de l'Europe, le Japon, l'Australie, la Nouvelle-Zélande, etc.) ). Et ceux qui ne le sont pas peuvent vous surprendre. Et vous pouvez aussi constater que certaines des choses que vous voulez ou devez personnellement acheter sont chères ailleurs. Essayez d'abord et engagez-vous lentement ; soyez sûr d'abord. Incluez dans vos dépenses des choses plus rares comme les voyages.

À long terme, il y aura des soucis de taux de change à l'étranger. Si vous déménagez définitivement, vous devriez certainement y transférer vos comptes bancaires assez rapidement (peut-être en garder une partie aux États-Unis pour les urgences qui pourraient vous ramener). Et déplacez également vos investissements. Votre rendement peut en fait s'améliorer, même si une partie de celui-ci risque d'être absorbée par l'inflation. Un rendement de 10 % dans un pays où l'inflation est de 12 % est un rendement réel négatif.

Essayez d'équilibrer vos investissements en fonction de l'endroit où votre argent est dépensé. Si vous mangez de la nourriture importée, placez une partie de l'investissement à l'endroit d'où vous importez. De cette façon, si les taux de change font augmenter vos coûts alimentaires, ils augmenteront probablement vos investissements en même temps. Si vous achetez des produits en ligne auprès de fournisseurs américains et que vous les faites expédier, conservez une partie de vos investissements aux États-Unis pour la même raison. Faites en sorte que les fluctuations des taux de change vous profitent plutôt que de vous nuire.

Je ne sais pas quelle est votre situation en termes de santé. Si vous pouvez travailler, vous devriez probablement le faire. En vingt ans, votre million pourrait atteindre un niveau suffisant pour vivre en toute sécurité. En l'état actuel des choses, vous seriez en difficulté en cas de nouveau krach boursier. Vous devriez vivre de l'argent du compte bancaire en attendant que vos actions et obligations se rétablissent.

Vous devez faire appel aux services d'un planificateur financier avisé. Un bon planificateur défendra vos intérêts contre les légions de sales types qui tentent de vous séparer de votre argent.

Comment pouvez-vous savoir si une telle personne travaille dans votre meilleur intérêt ? Voici quelques moyens.

1. ont-ils une certification du secteur (comme CFP, planificateur financier certifié) ?
2. Demandez à qui ils ont une responsabilité fiduciaire. Il n'y a qu'une seule bonne réponse à cette question. Le planificateur que vous engagez doit avoir une responsabilité fiduciaire envers vous, et vous seul, pour votre entreprise.
3. Comment sont-ils payés ? Ils doivent mettre du pain sur leur table, donc ils doivent être payés. Un planificateur payé par vous est plus susceptible de travailler dans votre intérêt qu'un planificateur payé par des commissions de sociétés d'investissement ou d'assurance. Payer 500 dollars pour un plan décent sur dix ans est une bien meilleure utilisation de vos ressources que de payer 3 % de votre argent d'investissement en commissions de courtage.
4. Quelles sont leurs suggestions d'investissement en actions ou en obligations ? Il n'y a qu'une seule bonne réponse à cette question : Fonds indiciels diversifiés à faible coût et non gérés. Vanguard et DFA sont deux sociétés qui proposent ces fonds. Si quelqu'un vous dit : “J'ai un bon tuyau en matière d'actions”, partez. Mieux encore, mettez vos mains sur vos oreilles et dites “la-la-la-la-la” à voix haute pendant que vous vous éloignez. Sérieusement. Prenez garde.
5. Travaillent-ils pour une société d'investissement à but non lucratif ? Thrivent Financial et TIAA-CREF sont deux de ces sociétés. L'une ou l'autre de ces sociétés désignera une personne qui sera à l'écoute de vos besoins et vous fera des suggestions. Les deux sociétés sont réputées pour répondre aux besoins des clients avant les leurs.
6. Est-ce qu'elles écoutent attentivement votre situation ?
7. Est-ce que leurs références sont vérifiées ? (Vérifiez également le BBB).

Vous pourrez dire assez rapidement si le planificateur vous permet de raconter la même histoire que vous nous avez racontée. La capacité d'écouter attentivement sans vous interrompre est un bon moyen de savoir si le planificateur va respecter vos besoins. Vous cherchez un professionnel des services à la personne, pas un gourou de l'investissement ou des affaires.

Il existe des planificateurs qui se spécialisent dans l'aide aux personnes qui doivent faire face à de grands changements dans leur situation financière. Parmi les meilleurs de ces planificateurs, on trouve des femmes. (Beaucoup de leurs clients sont des personnes dont le conjoint est décédé récemment. Mais ils sont également au service des personnes dans votre situation. Demandez s'ils travaillent avec d'autres personnes comme vous).

Bien sûr, vous devez suivre les conseils du planificateur, notamment en ce qui concerne les dépenses et les niveaux d'épargne.

Tant que vous n'aurez pas acquis une certaine éducation financière, vous serez vulnérable aux personnes qui veulent votre argent. Une fois que vous aurez fait des études, vous pourrez vivre une vie bien rangée grâce à ce… c'est exactement pourquoi cette somme vous a été accordée, plutôt qu'une autre. Ils vous ont donné assez d'argent. Ce n'est pas un gain à la loterie.

Vous serez inondé de mauvaises personnes qui voudront votre argent

Je veux dire des “conseillers financiers” qui voudront vous aider avec des stratégies pour investir votre argent. Tout le monde vous promettra que votre argent va fructifier.

• Quelques-uns vous voleront carrément.
  
• Quelques-uns choisiront des investissements horribles (comme des franchises de fast food) et vous en perdrez la plupart.
  
• Certains choisiront les bonnes catégories d'investissement, et ils se développeront, mais très mal par rapport aux investissements dans lesquels vous devriez être. C'est parce qu'ils versent des pots-de-vin au “conseiller” et à son entreprise.
  

Ce dernier cas décrit chaque courtier de plein exercice, par exemple ce qui se passera si vous entrez dans EdwardJones. Ce secteur a une longue tradition de vente charmante d'investissements qui sous-performent de manière significative le marché, et de gagner de l'argent grâce aux commissions sur ces investissements (c'est pourquoi ils sous-performent de manière significative.) Ils proposent également des produits uniquement complexes destinés à embrouiller les clients et à cacher les frais. Les frais de “sortie anticipée”, dont ils ont besoin pour récupérer la commission de vente qu'ils ont déjà versée, sont une source de problèmes.

Malheureusement, l'une de ces personnes, c'est vous. Vous traitez cela comme une “aubaine”, tombant dans le vieux cliché souvent répété de la “pensée loterie-gagnant”. “Mon Dieu, il y a tellement d'argent, qu'est-ce qui pourrait mal tourner ?” Cela se termine toujours par un désastre et la misère, en plus de vos autres malheurs.

Ce n'est pas une aubaine. Ils vous ont donné juste assez d'argent pour vivre - à peine. Parce que ces avocats et ces juges font cela toute la journée, tous les jours, et ils savent exactement combien de capital remplacera le salaire d'une vie entière, et si quelque chose vous a un peu trompé. Lisez la suite.

Vous ne voulez pas vous sentir comme Scrooge avide, accumulant chaque centime. Je comprends. Mais des dépenses généreuses ne vont pas arranger ça. Ce qui compte, c'est l'éducation financière, et une fois que vous aurez compréhension réelle et certitude de votre situation financière, vous pourrez à la fois subvenir à vos besoins et donner de manière sensée.

Ces choses ne sont pas enseignées à l'école. Si c'était le cas, il y aurait beaucoup plus de millionnaires, car la richesse n'est pas une question de chance, mais de gestion intelligente de l'argent.

Les bons conseillers existent. Ils sont difficiles à trouver. Les bons conseillers ne travaillent que dans un seul sens : pour un forfait ou un tarif horaire. C'est ce qu'on appelle un “conseiller à honoraires”. Il ne prend jamais de commissions. Méfiez-vous des courtiers qui travaillent normalement à la commission, mais qui acceptent volontiers des honoraires initiaux. Même s'ils vous promettent de vous remettre leur chèque de commission, ils vous recommandent quand même les mêmes investissements secondaires car c'est leur formation !

Money School

Je comprends que le monde de la finance est extrêmement confus et qu'il est difficile de savoir par où commencer. Faites juste un acte de foi avec moi : **

Un endroit où ce n'est pas confus : Les dotations de l'université. Ils obtiennent des aubaines tout comme vous, et ils doivent les gérer pour les soutenir pendant très longtemps, tout comme vous. Les dotations sont surveillées de très près par les personnes les plus intelligentes de la finance – pas de fièvre de la loterie ici. Tout le monde s'accorde à dire qu'il y a une meilleure façon d'investir une dotation. Et c'est obligatoire en vertu de la loi.

Un fonds de dotation est une somme d'argent (disons 1,2 million de dollars) qui doit financer un objectif (disons une chaire de mathématiques) à perpétuité. Vous ne prévoyez pas de vivre aussi longtemps, mais lorsque vous avez une vingtaine d'années, la stratégie d'investissement est la même : la dotation est conçue pour générer un revenu d'un certain montant, en moyenne, sur le long terme. La dotation est conçue pour générer un revenu d'un certain montant, en moyenne, sur le long terme. Vous pouvez puiser dans la dotation même dans les “années creuses”. La règle empirique est que 4 à 6 % est un taux durable qui ne surtaxe pas la dotation (en général, mais il faut garder un œil dessus). Sur 1,2 million de dollars, cela représente entre 48 000 et 72 000 dollars par an. Pas mal du tout.

Voir, je vous avais dit que ça pouvait marcher.

Lire Jane Austen ? Mister Darcy, appelé “gentleman” de 10 000 livres – ce qui signifie que ses avoirs étaient plusieurs fois supérieurs, mais qu'ils rendaient un revenu de 10 000 livres _par an. Même idée.

Gardez à l'esprit que vous devez payer des impôts. Mais si vous planifiez vos investissements de manière à les conserver plus d'un an, vous vous situez dans la tranche d'imposition des plus-values, bien plus basse, de 0-10-15%.

Alors, voici où je voudrais que vous alliez.

• Consommez avec avidité soit Suze Orman soit Dave Ramsey, peu importe lequel. C'est juste un cours de base sur l'argent, avec un peu d'investissement. Vous devrez jeter un peu de ce qu'ils disent sur l'investissement, car ils ne seraient jamais aussi agressifs qu'une dotation universitaire. C'est pourquoi nous devons faire de vous un Boglehead.
  
• John Bogle, Bon sens sur les fonds communs de placement , car ces fonds (ou en fait les ETF) sont la pierre angulaire de toute stratégie d'investissement, et vous devez savoir pourquoi ils sont importants, et le plus important : minimiser vos frais.
  
• Maintenant, direction vos universités locales. Ne tenez pas compte des grandes universités comme Harvard ou Cal. Elles sont trop grandes et ont tendance à être des investisseurs militants, et vous ne pouvez pas suivre tout cela. Vous voulez voir comment fonctionnent les petits et moyens poissons, qui ont une capitalisation de 10 à 100 millions de dollars. Ils voudront certainement vous parler, en espérant que vous leur donnerez… et que vous pourrez leur poser des questions très pointues sur la façon dont ils investissent. Et ils vous le diront… parce que ce sont des institutions publiques.
  

Je dirais même plus, mais cela vous donnera une bonne éducation en soi.

Un cas hypothétique

Disons que vous m'avez donné tout votre argent. Et que vous disiez : “Votre association a besoin d'un directeur exécutif. Financez-la. A perpétuité.” Je dirais “Merci”, “vous avez raison”, et je créerais une dotation et l'investirais à peu près comme ça.

60% in domestic stocks (e.g. symbol VTI, an index fund of almost all stocks) 
 10% in foreign stocks
 5% in REIT (real estate) just because I don't like them that much 
 10% in bonds funds
 10% in Muni bonds 
 5% in money market (near-cash) as a hedge against market crash

C'est assez proche du mélange standard que vous trouverez dans la plupart des dotations, parce que c'est ce qui est considéré comme “prudent” selon la loi sur les dotations (U P MIFA). Je porterais tout cela sur un compte Vanguard ou Fidelity et suivrais les conseils de Bogle sur la limitation des frais. Cela dit, la moyenne des coûts en dollars n'est pas un pacte de suicide, et les obligations sont laides en ce moment (pour la raison décrite par Suze Orman) et l'immobilier semble vraiment pétillant en ce moment… alors je me retirerais de ces comptes pour l'instant.

Je voudrais en tirer environ 60 000 $/an, soit 5 %, et en moyenne, à très long terme, le capital devrait croître. Je l'ajusterai quelque peu à la baisse si les prochaines années sont une récession difficile, pour éviter de prélever trop sur le capital… et résister à l'envie d'en prélever plus dans les années de boom, parce que c'est votre couverture contre la prochaine récession. Plus de 7 % n'est pas prudent selon la loi (en l'absence de raisons très raisonnables).

UPMIFA ne s'applique pas à vous, mais j'agirais comme si c'était le cas. Une raison très raisonnable de prendre plus de 7 % serait de transférer l'investissement dans une maison pour y vivre. Je viserais à ce qu'un duplex/triplex ait également des revenus provenant de la propriété, si les chiffres avaient un sens, ce qui n'est pas souvent le cas en Californie, mais c'est une autre question.

Dons de charité

A votre niveau financier – ne jamais, jamais, jamais donner de l'argent à une oeuvre de charité. Vous serez marqué comme une “cible facile” et tous les collecteurs de fonds commerciaux sur terre vous traqueront pour le reste de votre vie.

À votre niveau, vous ouvrez un Fonds de conseil aux donateurs, et vous laissez le Fonds faire vos dons à votre place. Une fois que vous l'avez financé (ce qui est déductible des impôts), vous leur dites ensuite quelles organisations caritatives financer et à quel moment. Ils éliminent les fausses organisations caritatives et protègent votre identité. Je discute longuement des DAFs ici .

Maintenant, lorsque des “organisations caritatives” vous harcèlent pour obtenir un don immédiat, dites-leur simplement que ce n'est pas ainsi que vous soutenez les organisations caritatives.

Si vous étiez l'ami de ma fille ou une autre relation de “confiance”, je vous dirais d'aller sur Bogleheads.org , de suivre leurs conseils et de faire des recherches là-bas. Je vous conseillerais de viser une répartition 60/40 environ. Ils vous conseilleraient de faire un portefeuille très simple, à faire soi-même, qui pourrait durer toute une vie. Pas besoin de planificateurs financiers ou d'autres vautours.

L'autre côté de la médaille, c'est de réduire vos dépenses. Bien que le montant semble élevé, vous devez probablement garder vos dépenses inférieures à 41 000 euros par an en dehors de cet argent. Si vous avez des revenus supplémentaires, par exemple un emploi ou des prestations de sécurité sociale, ils pourraient s'ajouter aux 41 000 et ne jamais oublier les impôts. Pour vous aider à gérer cela, vous pouvez consulter un expert comptable, mais uniquement pour obtenir des conseils fiscaux, et non des conseils en matière d'investissement.

Vous devriez certainement faire disparaître la dette de la carte de crédit. Vous voudrez peut-être réévaluer votre situation actuelle si les coûts sont trop élevés par rapport à vos revenus.

Bonne chance à vous et désolé pour le naufrage.

D'autres ont donné beaucoup de conseils sur la façon d'investir, mais en tant qu'ancien expatrié, j'ai voulu y ajouter ceci :

Les citoyens américains qui vivent et investissent à l'étranger peuvent TOUJOURS facilement se heurter à l'IRS.

Les lois et règlements visant à empêcher les paradis fiscaux offshore peuvent également rendre très difficile pour les expatriés de faire des investissements et une planification successorale efficaces. Entre autres choses, soyez vigilants :

• Les citoyens américains doivent payer l'impôt américain sur le revenu mondial quel que soit leur lieu de résidence ou leurs revenus

• Les exigences de déclaration du FBAR affectent les comptes étrangers d'une valeur supérieure à 10 000 dollars

• L'IRS pénalise (souvent lourdement) certains types de comptes financiers. Les comptes à l'abri de l'impôt (pour l'éducation, la retraite, etc.) sont dans la ligne de mire, et tout ce que l'IRS considère comme une “fiducie sous contrôle étranger” est particulièrement mauvais.

• Lourdes taxes sur les investissements non achetés sur une bourse américaine

• Certains États américains exigeront des impôts sur le revenu des anciens résidents (y compris les expatriés) qui ne peuvent prouver leur résidence dans un autre État américain. Je pense que la Californie est neutre à cet égard, au moins.

Je ne suis ni avocat, ni comptable, ni conseiller financier. Veuillez donc prendre ce qui précède uniquement comme point de départ afin de savoir quel genre de questions poser aux experts concernés.

Puisque la question demandait des options, plutôt que des conseils, j'en proposerai quelques-unes. Et vous pouvez ignorer les conseils gratuits qui peuvent se faufiler.

1. Certains pays vous donneront volontiers la citoyenneté contre paiement. Et d'autres où un investissement bien inférieur à votre million vous mettra sur la bonne voie. Avoir la citoyenneté et un passeport d'un autre pays peut être utile si votre pays actuel est ou devient impopulaire ou instable.

2. D'après les données de numbeo.com, j'estime que mon mode de vie me coûterait 3 300 dollars (US) à Genève, en Suisse, et que partout ailleurs sur la planète, ce serait moins. Je ne suis pas allé à Genève, mais je n'ai dépensé que 2500 $ (en moyenne) par mois dans onze pays sur trois ans, et j'aurais pu me contenter de largement moins. 2500 $/mois passeront par 1,2 million en seulement quarante ans, mais si vous les utilisez pour générer des revenus, et sont moins gaspilleurs que moi, …

3. Avec les premiers dollars que vous recevez, vous pourriez prendre des mesures pour vous prémunir contre la possibilité de ne pas tout recevoir. Les appels peuvent prendre beaucoup de temps, et si le défendeur n'a plus d'argent ou s'il trouve le moyen de se cacher, la taille du jugement n'a pas d'importance.

4. Croyez-vous assez fort en quelque chose pour lui donner de l'argent ?

Je laisse les options d'investissement à d'autres.

Ancien analyste financier ici, heureux de vous aider.

Tout d'abord, vous avez raison de ne pas faire entièrement confiance aux conseillers et aux avocats. Ils sont généralement dignes de confiance, mais pas toujours. Et lorsque vous êtes nouveau dans ce domaine, ceux qui ne sont pas dignes de confiance ont l'habitude de vous atteindre en premier - vous êtes leur marché cible. Je vais vous donner un petit aperçu de la manière de planifier et un investissement de départ.

Tout d'abord, déterminez vos dépenses futures. Une grande partie de cet argent peut servir à payer des factures médicales ou des soins associés - n'oubliez pas les coûts des modifications et des personnalisations d'articles afin que vous puissiez avoir une meilleure qualité de vie. Les voitures peuvent être modifiées pour vous permettre de vous déplacer en fauteuil roulant, vous pouvez installer un fauteuil élévateur dans un escalier, des choses comme celles qui seront importantes pour la mobilité - tout cela en fonction des problèmes médicaux qui subsistent. La mobilité et l'indépendance seront d'une importance capitale pour vous. Vos dépenses passées sont le meilleur indicateur de vos dépenses futures, alors filtrez les frais juridiques et médicaux uniques et utilisez-les pour faire des prévisions.

Deuxièmement, pour investir, il existe un moyen simple d'entrer en bourse, et nous espérons que vous l'entendrez souvent : les fonds négociés en bourse (ETF). Vous entendrez aux nouvelles “Le S&P 500 a augmenté de 80 points aujourd'hui…” ; le S&P est une combinaison de 500 actions différentes et sert à évaluer le marché dans son ensemble. Vous pouvez acheter un fonds négocié en bourse comme une action, et c'est un investissement dans tous ces éléments. Il y a des ETF pour presque tout, mais les plus populaires sont ceux des grands indices. Je vous suggère de placer quelques centaines de milliers de dollars dans un ETF indexé sur le S&P 500 (faites-le à environ 10 000 dollars par mois, afin de répartir l'argent et de vous assurer que vous n'achetez pas à un pic du marché), puis de le laisser là pendant de nombreuses années. Vous pouvez acheter des actions par l'intermédiaire de courtiers en ligne tels que Scottrade ou ETrade, qui vous facilitent la tâche - ils disposent même de bureaux locaux où vous pouvez vous rendre pour obtenir de l'aide. Les actions sont le moyen le plus simple d'investir. Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez aussi ouvrir un IRA (un type de compte de retraite avec des avantages fiscaux spéciaux) et y verser plusieurs milliers de dollars par an.

Je serai heureux de vous donner plus de conseils si/quand vous en aurez besoin, mais il existe un certain nombre de bons livres pour les investisseurs débutants qui peuvent mieux vous expliquer que moi. Je vous conseille d'éviter l'immobilier, surtout si vous prévoyez de partir à l'étranger, car il est beaucoup plus compliqué et comporte des frais d'entretien et des impôts.

Vous devriez investir votre argent.

Pour déterminer le taux de rendement dont vous avez besoin, utilisez cette équation :

(How Much Money You Want Per Year) / (Total Amount of Cash You Have) = (Annualized Interest Rate)

Si nous introduisons le montant des intérêts annualisés que vous pouvez espérer obtenir en toute sécurité sans gérer votre argent personnellement, 2 % selon mon estimation, nous obtenons

X / 1.2m = 0.02%; X=24K/year

Un maigre 24 000 $ / an.

Beaucoup de gens disent que vous pouvez obtenir 10, 12, voire 30% de retour sur investissement. Je ne vais pas spéculer sur la véracité de cette affirmation, mais je vous garantis que vous ne pouvez pas obtenir ces retours _ simplement en remettant votre argent à un gestionnaire de fonds.

Donc vos options sont les suivantes :

1) Gagnez 24 000 $ garantis et gagnez le reste nécessaire pour vivre en travaillant

2) Apprenez à investir votre argent (et faites-le intelligemment) et gagnez assez pour vivre des intérêts

Pour apprendre à investir votre argent, lisez Beating the Street, de Peter Lynch https://www.amazon.ca/Beating-Street-Peter-Lynch/dp/0671891634

Bonne chance !

Vous devez trouver un conseiller fiduciaire pronto. Oui, vous recevez une grosse somme d'argent, mais vous devrez probablement faire face à des dépenses de santé plus élevées que la moyenne et à un potentiel de revenu plus faible pendant les années à venir. Vous devez vous assurer que les 1,2 million de dollars vous durent et pour cela, vous avez besoin de conseils professionnels, et non de quelque chose que vous lisez sur Internet.

Trouver un conseiller compétent qui a vos intérêts à cœur à un prix raisonnable est la clé ici. Ces articles sont un bon point de départ pour savoir ce qu'il faut rechercher :

1. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

2. https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe

3. http://www.investopedia.com/articles/professionaleducation/11/suitability-fiduciary-standards.asp

Vous devez également considérer quel est votre potentiel de gains. Vous excluez l'université, mais à 26 ans, vous pouvez avoir une longue carrière productive et gagner bien plus d'argent que les 1,2 million de dollars que vous allez obtenir.

Ouah, tout le monde vous dit que les stratégies d'investissement sont différentes.

Vous avez toute votre vie devant vous. Votre objectif principal ne doit pas être d'obtenir le meilleur taux de rendement, mais de garantir votre existence. Peu importe que vous obteniez 7 % si vous perdez tout lors du prochain krach boursier et que vous vous retrouvez à la rue sans éducation, sans emploi et sans rien pour retomber sur vos pieds.

Je prendrais un chemin complètement différent à votre place :

1. Acheter de l'immobilier. Idéalement, un logement pour vous et un logement à louer pour un revenu mensuel.
2. Remettez en question l'état de l'université. Le fait d'avoir un certain type d'éducation sera un énorme avantage dans votre vie. Vous n'avez pas précisé pourquoi l'université n'est pas une option, je vais donc en rester là. Mais l'investissement dans l'éducation est peut-être celui qui vous rapportera le plus.
3. Utilisez ce qu'il reste de l'argent après le 1) pour vous lancer dans les affaires. Vous pouvez l'utiliser pour créer une entreprise ou vous lancer dans une entreprise existante. Notez que de nombreuses entreprises font faillite, il est donc plus sûr de diviser votre investissement en plusieurs options. Toutefois, l'objectif principal n'est pas tant de devenir riche que de devenir une femme d'affaires. Établissez des contacts, étoffez votre CV, comprenez comment les choses fonctionnent dans l'entreprise que vous avez choisie. Vous pouvez tirer parti de ces éléments pour faire carrière même si l'entreprise d'origine échoue.
4. Utilisez un peu d'argent comme “ouvreur de portes”. Si l'on poursuit la réflexion, l'argent peut vous amener dans des endroits et vous faire rencontrer des gens que vous ne pourriez pas rencontrer autrement. Utilisez-le pour construire un réseau que vous pourrez utiliser pour des opportunités d'affaires, des emplois, des amis, etc. qui peuvent vous être utiles dans la vie.
5. Gardez-en en réserve et pour les dépenses.

Le meilleur conseil donné ci-dessus était de ne pas considérer cela comme une option pour ne plus jamais travailler. Il n'y a pas assez d'argent pour cela, à moins de vouloir vivre pauvrement et de toujours avoir peur que les prochaines crises financières vous anéantissent complètement.

Lorsque j'étais dans une situation similaire (en raison de l'augmentation de mes stocks), j'ai quitté mon emploi et j'ai décidé que si je vivais de façon un peu frugale, je n'aurais pas à travailler à nouveau (ce qui n'est pas le cas). Mais j'ai été victime de quelques escroqueries, je n'ai pas investi judicieusement et j'ai essayé de jouer les philanthropes (mineurs). Mauvais choix. J'ai encore assez d'argent pour vivre et je veux m'acheter une maison, mais avec la hausse des coûts immobiliers dans TOUTES les “bonnes” grandes villes, mes options sont très limitées. On me donne BEAUCOUP de bons conseils ici ; j'aurais aimé que quelqu'un me donne ce genre de conseils il y a des années.

1 200 000 $, ça semble beaucoup, mais ce n'est pas l'infini.

Commentaire annexe : J'ai vu beaucoup d'articles qui prétendent vous aider à déterminer combien d'argent il vous faut à la retraite, mais pourquoi commencent-ils tous par vous demander “de combien d'argent avez-vous besoin à la retraite ?

Quelque chose qui n'a pas été répondu jusqu'à présent : définissez vos objectifs. Qu'est-ce qui est important pour vous ?

Mes objectifs, si j'étais à votre place, comprendraient un logement sans dette, un revenu passif (d'investissement) pour ne pas avoir à travailler, et une assurance maladie. Je pourrais penser à beaucoup d'autres détails, et je l'ai déjà fait, mais vous comprenez l'idée.

Pour vous aider à déterminer quelles informations sur les investissements vous devez apprendre en premier, considérez le niveau de risque que vous pouvez tolérer. Je sais que c'est vague à ce stade, mais si vous cherchez d'abord des placements sûrs, vous pourriez vous renseigner sur les fonds communs de placement, puis sur les fonds indiciels en particulier. À l'extrême, vous pourriez vous renseigner sur les options sur actions, mais je vous déconseille de prendre un tel risque.

Tout d'abord, je suis désolé pour l'accident.

Je crains que vous ne deviez faire vos propres démarches, car vous ne pouvez pas faire confiance aux autres avec votre argent. C'est une bonne chose que vous n'ayez pas besoin de vous précipiter. Prenez votre temps pour apprendre des choses. Une chose est sûre, vous ne pouvez pas laisser votre argent à la banque - l'inflation le digérera.

Vous devez apprendre à investir vous-même, sinon vous courez le risque que quelqu'un profite de vous. Et il y a des gens qui se spécialisent dans l'exploitation des personnes qui ont de l'argent et qui ne savent pas quoi en faire. Il n'y a pas d'autre moyen, si vous avez de l'argent, vous devez savoir comment le gérer, sinon vous risquez de tout perdre.

Puisque vous devez avoir un revenu mensuel et aussi un revenu qui vous rapporte plus d'argent pour faire d'autres investissements, vous devez examiner deux investissements les plus courants qui sont suffisamment sûrs et qui donnent également un bon rendement : Les fonds immobiliers et les fonds indiciels.

Vous pouvez également vous intéresser aux obligations nationales, car elles sont considérées comme l'investissement le plus sûr possible (le pays doit faire faillite pour que vous perdiez de l'argent), mais vous êtes trop jeune pour cela. Jeune = vous pouvez prendre plus de risques donc Biens et actions (indices).

Vous voulez avoir vos investissements immobiliers dans un pays qui est stable et qui a un bon retour sur investissement (comme les Pays-Bas ou la Lituanie) .

Écoutez des conférences audio https://www.audible.co.uk/pd/Health-Personal-Development/Investing-in-Real-Estate-6th-Edition-Audiobook/B008SEH1R0 https://www.audible.co.uk/pd/Business/The-Secrets-of-Buy-to-Let-Success-Audiobook/B00UVVM222 https://www.audible.co.uk/pd/Non-fiction/Economics-3rd-Edition-Audiobook/B00D8J7VUC https://www.audible.co.uk/pd/Advanced-Investments-Part-1-Audiobook/B00HU81B80

Après avoir trié votre stratégie d'investissement, vous voudrez peut-être vous installer dans un pays qui est favorable aux expatriés et où le coût de la vie est inférieur à celui des États-Unis et vous devriez pouvoir vivre comme un roi…

bonne chance.

Je suis surpris que personne d'autre ne l'ait encore suggéré : avant de commencer à investir dans des actions ou des obligations, achetez une maison. Pas n'importe quelle maison, mais la maison que vous voulez vivre dans 20 ans, dans un endroit où vous voulez vivre dans 20 ans - mais vous devez aussi savoir dans quelle partie du pays ou du monde vous achetez. Je suppose également que vous êtes aux États-Unis, bien que ma suggestion ait tendance à s'appliquer également partout dans le monde.

Pourquoi ? C'est simple : tant que vous êtes propriétaire d'une maison, vous n'aurez jamais à payer de loyer (vous devez bien sûr payer des impôts et l'entretien). Vous avez un retour sur investissement garanti, et le meilleur, c'est que ce n'est pas de l'argent que vous gagnez mais de l'argent que vous n'avez pas à dépenser, il n'est pas imposable. Même si la maison perd de la valeur au fil du temps, vous en sortez gagnant. Et si vous vivez temporairement à l'étranger, vous pouvez louer la maison et ajouter le loyer à votre épargne (même si cela complique les choses).

Vous n'avez demandé que des options, alors c'est à moi de le faire. Je vais ajouter quelques réserves.

OK, voici les réserves :

• Faites attention à la valeur. Certaines maisons sont surévaluées par rapport à leur marché, et de nombreuses maisons merveilleuses seront surévaluées pour votre situation même si leur prix est approprié à leur marché. De même, certaines maisons bon marché sont très chères, mais d'autres le sont pour une raison.
• Selon vos finances et vos capacités, une maison délabrée peut être une bonne idée ; vous pouvez souvent (mais pas toujours) la réparer pour en faire une maison de rêve, pour moins cher que l'achat pur et simple d'une maison de rêve.
• Restez à l'écart des marchés extrêmement chauds, tels que les grandes villes de la côte Est ou Ouest. Il n'est judicieux d'acheter dans ces villes que si vous y avez un emploi (bien rémunéré). Les risques de perte de valeur des maisons sur 20 ans sont bien plus importants que les risques de gain de valeur. J'utilise une règle empirique : trouvez le revenu médian dans une ville, et multipliez-le par 3 à 5. Si le prix médian des logements est plus élevé que cela, les gens moyens ne peuvent pas se permettre de se loger, et à long terme, quelque chose doit céder. Ne croyez JAMAIS un agent immobilier à propos de l'appréciation future attendue.
• Si vous aimez une ville chère, vous pouvez chercher dans les banlieues les plus éloignées (mais faites attention aux soins médicaux si vous allez trop loin). Bien sûr, si vous prévoyez de louer la maison pendant une dizaine ou deux, le loyer peut compenser le prix d'achat plus élevé.
• Restez à l'écart des régions très bon marché du pays. Elles ont tendance à être bon marché pour une raison : pas d'emplois, et donc pas de locataires, ainsi que le fait que vous passerez à côté de nombreuses commodités de la vie urbaine.
• Attention aux taxes foncières. Certains États où les prix des logements sont bas ont des taux d'imposition foncière exorbitants. Il est généralement plus avantageux d'acheter dans un État où les prix des logements sont élevés et les taxes foncières faibles, car vous ne payez le prix qu'une seule fois.
• Restez à l'écart des associations de propriétaires. Elles présentent des avantages, mais aussi des risques considérables. Même si les cotisations à la HOA sont abordables aujourd'hui, elles peuvent augmenter, et augmenteront, pendant une vingtaine d'années. J'ai vécu dans un complexe d'appartements en copropriété où la cotisation a fini par être presque aussi élevée que le loyer dans la même ville.
• Faites attention aux zones de catastrophes naturelles. Beaucoup des plus belles régions où vivre sont aussi particulièrement exposées aux catastrophes naturelles. Comme ma suggestion est d'acheter pour le long terme, vous voulez vous assurer de ne pas perdre votre valeur à cause d'une inondation, d'un ouragan, d'un tremblement de terre ou d'un incendie. Mais ne soyez pas non plus terrifié par ces régions tant que vous pouvez souscrire une bonne assurance. Soyez simplement conscient des risques.

Il peut s'agir d'une excellente ou d'une très mauvaise idée, ou simplement d'une idée qui ne vous concerne pas, selon votre situation et vos intérêts personnels.

L'idée générale est d’“éviter” les investissements passifs tels que les actions et les obligations, car ils ont tendance à ne croître “que” de quelques pour cent par an. Investissez plutôt dans des choses où vous serez activement impliqué sous une forme ou une autre. Dans ce cas, les rendements sont souvent beaucoup plus élevés (mais le risque est également plus élevé, et vous risquez d'être bloqué et de devoir limiter les voyages que vous souhaitez faire).

Voici donc quelques façons différentes de le faire : Obtenir un diplôme universitaire, mais seulement si vous êtes intéressé par le domaine, et cela finit par vous payer bien. Si vous n'êtes pas intéressé par le domaine, vous ne décrocherez pas les emplois à plus de 100 000 $ plus tard. Et si vous étudiez l'éducation de la petite enfance, vous aimerez peut-être ce travail, mais il ne sera pas assez rémunérateur pour en faire un bon investissement. Bien sûr, il doit aussi s'adapter à vos projets de vie, mais cela peut être plus facile qu'il n'y paraît. Vous voulez voyager. Avez-vous pensé à l'anthropologie, à la biologie marine ou à l'archéologie ?

Choisissez une école académique réputée et difficile d'accès plutôt qu'une école à vocation, et assurez-vous qu'elle dispose au moins d'un programme de recherche. C'est une façon de faire la distinction entre les écoles à but lucratif (qui ont tendance à être très chères et à vous faire décrocher des emplois mal payés) et les écoles qui mènent en fait à un avenir bien rémunéré.

Ou si votre intérêt va plutôt dans une autre direction : créez une entreprise. Votre meilleure chance est peut-être d'acheter une franchise. De nombreuses chaînes de restauration rapide, comme McDonalds, vous permettent d'acheter tant que vous disposez d'un avoir net d'environ 300 000 dollars. La plupart des franchises exigent également que vous soyez qualifié. Il peut souvent être judicieux d'acheter non pas un seul magasin franchisé, mais plusieurs dans une même zone. Vous pouvez augmenter vos revenus (et votre risque) en obtenant un prêt - vous pouvez probablement acheter pour au moins 5 millions de dollars de franchises avec votre “capital d'amorçage”.

BTW, je n'utilise McDonalds qu'à titre d'exemple. Les franchises de restauration rapide bien connues étaient autrefois des machines à faire de l'argent, mais leur popularité a peut-être atteint son apogée. Il y a des franchises dans toutes sortes de secteurs, cependant. Certaines ont tendance à être à très court terme (il existe une franchise basée sur la vente des affaires des clients sur ebay), tandis que d'autres peuvent être à très long terme (de nombreuses sociétés de courtage immobilier sont en fait des franchises).

Faites attention à ceux que vous achetez. Certains peuvent être une “licence pour imprimer de l'argent”, d'autres peuvent échouer, et il existe des fraudeurs sur le marché des franchises, qui cherchent à vous séparer de votre argent.

Avantage par rapport à l'investissement en actions et en obligations : si vous faites un bon choix, votre retour sur investissement peut être beaucoup plus élevé. C'est généralement vrai pour toute entreprise dans laquelle vous vous impliquez personnellement. Si vous vous en sortez bien, vous pourriez bien finir par prendre la retraite d'un multimillionnaire.

Inconvénient : vous serez exposé à un risque considérable. L'investissement représentera une part importante de votre valeur nette, et vous devrez peut-être mettre tous vos œufs dans le même panier. Si votre entreprise fait faillite, vous risquez de tout perdre.

Une troisième option (mais seulement si vous y avez un intérêt réel !): obtenir un permis de conduire commercial et acheter un camion de 18 roues. J'ai entendu dire que les propriétaires-exploitants peuvent facilement gagner bien plus de 100 000 dollars, et cela en devant rembourser un prêt bancaire. Mais si vous n'aimez pas la culture des camionneurs, cela ne vaut probablement pas la peine.

Dans l'ensemble, vous avez probablement compris l'idée : le principe est d'utiliser vos fonds comme capital de départ pour lancer quelque chose de rentable et de sûr, ainsi que d'agréable pour vous.

Si vous pouvez encore travailler, je pense qu'une très bonne ligne de conduite serait d'investir la majorité de l'argent dans des fonds indiciels à faible coût pendant de nombreuses années. La raison en est que vous êtes jeune et que vous avez tout le temps de vous constituer un fonds de retraite important.

La manière dont vous vous y prendrez dépend de votre degré d'aisance à gérer votre argent, vos impôts, vos comptes de retraite, etc.

Au minimum, ouvrez un compte d'investissement auprès de l'une des grandes entreprises (Schwab, Fidelity, par exemple). Ils vous mettront gratuitement à disposition un conseiller financier. L'idéal serait qu'il vous recommande quelque chose du genre :

1. ouvrez un compte de retraite et investissez autant que vous le pouvez, en franchise d'impôt ou avec report d'impôt. Puisque vous avez déjà reçu l'argent en franchise d'impôt, un Roth IRA semble être une évidence.

2. Choisissez des fonds d'actions à faibles commissions, comme un fonds de l'indice S&P 500, pour une grande partie de l'argent.

3. Évitez les actions individuelles si vous n'êtes pas à l'aise avec elles.

Sinon, faites-vous recommander un planificateur financier à frais fixes qui pourra vous aider à planifier votre avenir.

Surtout, ne dépensez pas au-delà de vos moyens ! Vous avez la possibilité de vous financer un très bel avenir, surtout si vous êtes capable de travailler pendant que vous êtes encore si jeune !

Je suis d'accord avec la réponse du grade “Eh” Bacon, mais il y a quelques idées qui sont pertinentes pour votre situation particulière :

Comment investir

Si j'étais vous, j'investirais au moins la moitié des liquidités dans des ETF de croissance parce que vous êtes assez jeune pour que la variabilité du marché ne vous affecte pas et que la croissance à long terme est importante.

Le reste devrait être investi dans des placements plus sûrs (ETF de valeur et de dividendes, obligations, liquidités) afin que vous ayez de quoi vivre à court terme.

Vous avez dit que vous vouliez investir de manière éthique. Le mot-clé à rechercher est “ETF socialement responsables”. (http://etfdb.com/type/investment-style/socially-responsible/), et si cela est important pour vous, vous devrez lire leur prospectus pour en trouver un qui corresponde à votre éthique.

Atténuer les impôts

Puisque vous êtes américain, d'après ce que j'ai compris, vous devez déclarer les impôts sur le revenu ; vendre des actions avec un gain est un revenu. Vous voulez vous assurer qu'à mesure que vos actions s'apprécient, vous en vendez chaque année et les rachetez immédiatement afin de payer une petite facture fiscale chaque année plutôt qu'une énorme facture fiscale dans 20 ans. En supposant que vous ne gagniez pas d'autres revenus, vous pouvez réclamer environ 20600 dollars de plus-values chaque année sans payer d'impôts. Je demanderais un peu plus pour les années où vous gagnez beaucoup d'argent.

Vous pouvez atténuer votre exposition à l'impôt sur les plus-values à long terme en ouvrant un IRA Roth et en le plafonnant. Les plus-values dans le Roth IRA ne sont pas imposables. Même si vous n'avez pas de revenu du travail, vous pouvez avoir un certain revenu si vous investissez dans des actions qui versent des dividendes, ce qui vous permettrait de contribuer à un Roth IRA.

Atténuer le risque de change

Vous devez déterminer où vous allez vivre car vous voudrez minimiser le risque de change d'avoir votre argent en USD pendant que vous vivez à l'étranger. Si le taux de change change changeait beaucoup, vous pourriez vous retrouver beaucoup plus pauvre. Il existe plusieurs stratégies de couverture, mais la plus simple consiste à investir une partie de votre argent dans des titres du pays où vous vivrez.

Atténuer les frais de change

Vous devriez examiner comment vous allez convertir votre argent en monnaie étrangère. Il existe parfois des moyens de minimiser l'écart lors de la conversion de grandes quantités d'argent, par exemple le gambit de Norbert. En réduisant de 1,5 % l'écart lors de la conversion de 100 000 $, vous économisez 1500 $.

Les aubaines peuvent disparaître en un clin d'œil si vous n'êtes pas habitué à gérer de grosses sommes d'argent. Cela dit, si vous pouvez lire un relevé bancaire et exercer un minimum de contrôle sur vos dépenses, vous n'avez pas besoin d'un gestionnaire de fonds. (Voir : Leonard Cohen)

• D'abord, dépensez 15 dollars pour le livre de J.L. Collins The Simple Path to Wealth.

• https://www.goodreads.com/book/show/30646587-the-simple-path-to-wealth .

• Prévoyez de dépenser environ 4 % de votre patrimoine chaque année (4 % de 1,2 million de dollars = 48 000 dollars)

• Résultat : Vivez TOUJOURS selon vos moyens.

• Posséder votre propre maison libre et claire. N'achetez pas de rente à moins que vous n'ayez absolument aucun contrôle sur vous-même. Si vous avez l'impression de dépenser de l'argent trop vite, c'est certainement le cas.

Beaucoup de bons conseils jusqu'à présent. Voici quelques méta-conseils.

Lisez tout ce que vous trouverez ici deux fois, et découvrez les grandes lignes de votre projet. Découvrez ce que vous devez savoir à leur sujet. Choisissez une stratégie et/ou des objectifs à long terme. Travaillez à leur réalisation.

Obtenez des conseils de nombreux endroits et distillez-les. C'est ce qu'on appelle actuellement le “crowd-sourcing”, mais je l'ai fait toute ma vie. C'est très efficace.

Personne ne se souciera jamais autant de votre argent que vous.

Certaines choses spécifiques que je n'ai pas vues ou peu mentionnées :

• apprenez-en plus sur l'investissement des dividendes. C'est plutôt bien si vous pouvez tolérer un certain risque. Mais il peut être difficile de trouver des opportunités d'investissement si vous avez une morale très stricte. http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp
• les immeubles locatifs sont également un actif qui produit des revenus. Si vous avez choisi cette voie, soyez prudent à l'égard des locataires et faites confiance à votre instinct.
• Je crois que vous pouvez échapper complètement à l'IRS en renonçant à votre citoyenneté. Je n'en suis pas sûr, mais cela pourrait vous faire économiser des impôts à long terme. OU (et c'est un gros OU) si vous ne revenez jamais aux Etats-Unis, vous pouvez ignorer l'IRS. MAIS, les États-Unis sont un pays où vous ne vous attendez pas à trouver des ambassades dans le monde entier, des bases des forces armées, des escales aux États-Unis entre des points d'entrée étrangers. Soyez très très prudents ici.

Puisque vous avez parlé de déménagement, vous pouvez acheter des biens immobiliers très bon marché ici au Mexique qui vous donneront un revenu mensuel. Je vais vous donner quelques chiffres au cas où vous seriez intéressé.

• Vous pouvez vous acheter une très belle maison pour environ 110 000 dollars.
  
• Une nouvelle voiture, une Jetta Mk 2018 pour 14 000 dollars.
  
• Vous dépenseriez environ 500 $ par mois pour tout le reste (nourriture, services, gaz, factures, vêtements, tout cela).

Passons maintenant aux investissements : vous pouvez acheter des maisons à louer, et les prix sont les suivants :
Une maison moyenne de 25 000 $ donne environ 220 $ de revenus mensuels. Supposons que vous en achetiez 20, ce qui vous rapporterait 4 400 USD par mois. Maintenant, vous avez un niveau très élevé ici et vous n'aurez plus jamais à travailler. Chaque année, le revenu augmentera d'environ 2 % et il vous restera 576 000 dollars.

Achetez un terrain et construisez une maison. Puis plantez des arbres à vin. Engagez des gens au bout de 5 ans et commencez à faire et à vendre du vin. Une belle entreprise :-) Une deuxième possibilité est d'acheter une maison en ville et de louer des chambres.

C'est ce que je ferais ; 1. 2. 2 millions de dollars, c'est beaucoup d'argent, mais cela ne vous met pas à la retraite pour le reste de votre vie :

Une grande crise se profile à l'horizon (ma prédiction personnelle) dans les 10-15 prochaines années, et quand cela arrivera : le gouvernement gardera votre argent si vous le laissez à la banque (vous permettant de n'en utiliser qu'une partie ; vous devrez prouver la raison pour laquelle vous en avez besoin), le gouvernement adoptera des lois pour rendre très difficile la fermeture de vos positions d'investissement, et le gouvernement adoptera de nouvelles lois pour créer de nouveaux impôts pour les personnes qui ont beaucoup d'argent (vous).

Pour avoir UN QUELQUE NIVEAU DE SÉCURITÉ, je séparerais mon investissement de la manière suivante :

20% J'achèterais des certificats d'or et le vrai truc (je mettrais l'or dans un ou plusieurs coffres-forts).

20% Je mettrais du bitcoin (il faut vraiment étudier cela si vous êtes nouveau dans le domaine de la crypto-monnaie pour être sûr).

40% J'investirais dans des produits financiers ordinaires (obligations, actions et options, devises).

20% Je garderais à la banque les dépenses de la vie, surtout si vous ne voulez plus travailler pour de l'argent.

20% J'investirais dans des entreprises en démarrage en échangeant des risques élevés dans l'espoir d'un bon rendement.

Ces pourcentages pourraient changer un peu en fonction de votre confiance en vous après avoir investi, de vos connaissances des affaires, etc…