Finances personnelles et argent
2010-09-25 22:00:20 +0000
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Est-il vraiment intelligent d'être à 100% sans dette ?

Ces deux dernières années, je me suis efforcé de ne pas m'endetter sans affecter ma trésorerie personnelle. Je ne suis en aucun cas une personne riche, mais j'ai un salaire décent.

J'ai encore des dettes, plus précisément

  • Prêts d'études (intérêt de 3 %)
  • Prêt automobile (intérêt de 4,75 %)
  • Moins de 3 000 $ en prêts personnels

Est-il judicieux de s'efforcer d'être à 100 % sans dettes, ou est-il judicieux de s'endetter pour une raison quelconque ?

Réponses [18]

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2010-09-25 23:35:51 +0000

L'endettement augmente votre exposition au risque. Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi, ou si une dépense importante survient et que vous devez prendre une décision difficile quant à l'abandon d'un paiement de prêt ? Être sans dette signifie que vous ne payez pas d'intérêts à la banque, et c'est de l'argent qui peut aller dans votre poche.

Les dettes peuvent cependant être un outil utile. Il s'agit de savoir ce que vous faites de l'argent que vous empruntez. Serez-vous en mesure de récupérer quelque chose qui vaut plus que les intérêts du prêt ?

Un bon exemple est votre éducation. Combien d'argent supplémentaire gagnerez-vous avec un diplôme universitaire ? Est-ce plus que ce que vous paierez en intérêts pendant la durée du prêt ? Dans ce cas, cela en vaut probablement la peine.

Au lieu de rembourser vos prêts, pouvez-vous investir cet argent dans quelque chose avec un meilleur taux de rendement que le taux d'intérêt du prêt ? Par exemple, pourquoi rembourser votre prêt étudiant de 3 % si vous pouvez investir dans une action avec un rendement de 6 % ? L'argent est mieux utilisé s'il est investi. (Notez que la plupart des investissements comptent comme un revenu imposable, vous devez donc tenir compte des impôts dans votre taux de rendement effectif).

La mise en garde est que la plupart des investissements comportent au moins un certain risque. (Les actions ne montent pas toujours.) Vous devez tenir compte de ce facteur lorsque vous décidez d'investir ou de rembourser des dettes. Rembourser la dette est plutôt une "chose sûre".

Autre chose à considérer : Si vous avez un prêt à long terme (plusieurs années), le remboursement anticipé du capital d'un prêt peut se transformer en une énorme économie pendant la durée du prêt, grâce au pouvoir des intérêts composés. Les paiements supplémentaires sur un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant peuvent être une bonne chose. Assurez-vous simplement de rembourser le capital, et non les intérêts ! (Et vérifiez les pénalités pour remboursement anticipé).

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2010-09-26 00:02:42 +0000

Si vous pouvez emprunter pour un bien qui vous procure un revenu supérieur au coût de la dette, alors allez-y.

Mais les dettes que vous avez actuellement ne sont pas de ce genre, alors débarrassez-vous en.

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2010-09-27 13:46:41 +0000

Les réponses sont ici excellentes. J'ajouterais juste quelques points. La dette n'est pas un terme générique. Elle va de faible (ma LDCL est de 2,5 %) à folle (24 % carte de crédit, quelqu'un ?). Quand je lis sur l'obsession d'être complètement libre de dettes, je pose des questions. Épargnez-vous dans votre 401(k) au moins jusqu'à concurrence de la somme correspondante ? Je ne suis pas d'accord avec les gens qui disent que "la dette est un mal" et qui conseillent d'ignorer l'épargne-retraite tout en remboursant la moindre dette. Mon entreprise offre une contribution équivalente à celle de mon employeur sur les premiers 5 % des revenus déposés. Ainsi, un salarié gagnant 60 000 dollars verra son dépôt de 3 000 dollars doublé. 5 ans de cela, et il a la moitié de son revenu sur son compte de retraite, plus avec un rendement positif. (remarque - pour ceux qui craignent tellement les pertes, tous les comptes 401(k) doivent offrir un choix de revenu fixe et à faible risque. actuellement 1 % ou moins, mais le contraire de "je peux tout perdre").

Après cela, le remboursement de la dette la plus élevée est formidable. Lorsqu'il est temps de réduire les dettes d'études et le crédit hypothécaire, je crains que si cela risque de ne pas me permettre d'épargner, je ne m'en tienne pas là. Considérez : deux personnes dans des maisons d'une valeur de 250 000 $. L'une d'elles a un prêt hypothécaire de 250 000 $ et 100 000 $ à la banque. L'autre a remboursé son prêt hypothécaire à hauteur de 150 000 $. Lorsqu'ils perdent leur emploi, le type qui a 100 000 $ à la banque a les fonds nécessaires pour traverser une période de chômage ainsi qu'une maison que la banque est moins susceptible de saisir. Le type qui n'a pas d'argent a de gros problèmes et la banque peut vendre sa maison pour 150 000 $ et s'enfuir (après une procédure de saisie en bonne et due forme, bien sûr).

Mon hypothèque est une facture comme une autre, et seulement un peu plus que ma taxe foncière. Je n'en perds pas le sommeil. Elle sera payée avant que je prenne ma retraite et avant que mon fils de 11 ans ne parte à l'université. Je ne pense pas que vous soyez stupide de payer votre dette à faible taux d'intérêt à votre propre rythme.

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2011-03-29 13:48:23 +0000

N'oubliez pas que vous devez disposer d'une réserve de liquidités. Appliquer aveuglément toutes les liquidités perdues à la réduction de la dette est une mauvaise idée. Vos prêteurs ne se soucient pas de votre solde. Tout ce qui les intéresse, c'est votre PROCHAIN paiement. Il est donc impératif que vous disposiez d'une réserve de liquidités qui puisse supporter ces paiements pendant plusieurs mois. Si vous n'avez pas de réserve de liquidités, vous courez un risque élevé pour des choses aussi simples que le commis à la paie au travail qui manque le dépôt mensuel (Rare, mais ça arrive.)

J'ai également connu des situations où un client important avait un problème de trésorerie et un retard de paiement, et notre entreprise a dû emprunter pour payer les salaires ce mois-là. Heureusement, nous étions en règle avec la banque et avions une faible dette, mais cela aurait pu être catastrophique pour n'importe quel employé vivant de son chèque de paie.

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2010-09-25 23:49:44 +0000

Vous pourriez manquer une ou trois occasions en évitant strictement de vous endetter, mais je ne vois pas quel problème vous créeriez en étant exempt de dettes.

Alors peut-être que ce n'est pas la chose la plus intelligente à faire pour éviter les dettes par principe*, mais c'est certainement assez intelligent au moins.

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2010-09-26 01:01:01 +0000

Quoi qu'il en soit, ce n'est jamais une mauvaise décision que de se libérer à 100% de ses dettes. Cependant, vous pouvez faire en sorte que l'endettement joue en votre faveur dans certains cas (investissements, éducation, etc.), mais vous devez l'aborder avec un plan et une stratégie à long terme. Les intérêts, les frais et la perte de valeur peuvent rapidement engloutir tous les gains.

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2012-03-13 19:59:28 +0000

Lorsque vous êtes libéré de vos dettes, tout ce que vous possédez vous semble différent. L'absence de stress financier dans votre vie disparaît.

MAIS ! avant de vous lancer dans le remboursement de vos dettes, réfléchissez à ces étapes (et non, je n'y ai pas pensé, c'est Dave Ramsey qui l'a fait, ainsi que d'autres).

  1. économisez 1 000 $ (ou toute autre devise de votre pays) sur un compte très fluide - coffre-fort, argent liquide, etc.
  2. Faites boule de neige avec les paiements de la dette. Du plus petit au plus grand. Une fois la dette remboursée, prenez de l'argent liquide sur cette dette et appliquez-le à la suivante.
  3. Épargnez 3 à 6 mois de frais de subsistance sur un compte fluide (pas un compte CD ou de retraite) où vous pouvez l'obtenir relativement rapidement. La télévision par câble/Netflix/Xbox ne compte pas dans les frais de subsistance :)
  4. Economisez 15% dans Roth IRA, etc.
  5. Épargnez pour l'université (enfants)
  6. Remboursement anticipé de la maison
  7. Accumuler des richesses et donner.

tronqué de - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

J'ai 1 carte de crédit. Je ne l'utilise que pour les affaires ou les voyages, mais je la rembourse tous les mois (yay pour le prélèvement automatique). Tout le reste est en liquide et nous vivons avec un budget. Si ce n'est pas dans le budget, nous ne l'achetons pas. C'est simple comme bonjour. Le plus dur est de se discipliner pour attendre. Notre société est prête à ACHETER MAINTENANT ! PAYEZ PLUS TARD ! et vous pouvez voir où cela a mené notre pays et nos familles.

Et célébrez les petites victoires. Remboursez une dette puis allez dîner. Ce genre de choses vous aide à rester motivé et à poursuivre l'objectif final.

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2010-09-26 00:14:46 +0000

Je considère la dette comme une bonne option pour les investissements en capital qui offrent un rendement. À mon avis, une maison et les vêtements dont vous avez besoin pour ce nouvel emploi sont de bonnes choses à emprunter. L'école est bien, selon le montant. La voiture est acceptable, s'il s'agit d'un prêt sur trois ans. Le reste n'est pas bon.

Vous devriez essayer d'avoir le moins de dettes possible, mais ne les laissez pas dominer votre vie. Si vous devez choisir entre rembourser votre prêt étudiant et dépenser 300 $ pour une XBox, vous devriez rembourser le prêt. Si vous avez le choix entre emmener votre enfant au zoo et payer le prêt, amusez-vous bien au zoo.

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2011-08-19 14:30:05 +0000

Le jour où j'ai payé mon dernier prêt étudiant et ma dernière voiture (le 4 janvier 2000) a été un jour très heureux pour moi, puisque je n'avais alors plus aucune dette. C'est un très bon sentiment, d'autant plus que j'économisais aussi de l'argent. C'est une bonne chose de savoir que personne ne vous "possède".

Beaucoup d'autres personnes ici présentes ont fourni des informations utiles sur l'endettement, et je sais que le remboursement de vos prêts existants améliorera votre cote de crédit, au cas où vous voudriez vous endetter à nouveau (ce que j'ai fait plus tard en 2000, en achetant une maison).

Pour la plupart des gens, il est compliqué d'emprunter de l'argent pour l'investir (assurez-vous de ne pas payer plus sur vos emprunts que sur votre investissement), car la plupart des investissements comportent des risques.

Je dirais qu'être sans dette est un très bon objectif, et cela vous donne un certain niveau de liberté. Assurez-vous simplement d'avoir votre fonds "des mauvais jours" pendant que vous êtes en route pour y arriver.

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2012-03-11 08:03:35 +0000

Courriez-vous un marathon avec des poids aux chevilles ? Au départ, il s'agit de poids pour les chevilles, mais ils se transforment en boulet et en chaîne à mesure que vous vous creusez un peu plus à chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit (et ne remboursez pas le solde parce que "quelque chose de plus important est arrivé").

J'aimerais que ma femme puisse être à la maison et élever notre fils, mais nous ne pouvons tout simplement pas nous permettre de le faire avec le montant de notre dette. Nous nous en sortons en remboursant un prêt étudiant et un prêt automobile, puis en commençant à épargner pour acheter une maison et, une fois que nous l'aurons fait, nous nous remettrons à réduire nos dettes.

Libérez-vous de vos dettes. C'est vers cela que nous nous dirigeons. Pour l'instant, il s'agit surtout de prêts étudiants, mais les dettes vous priveront de votre liberté de faire ce que vous voulez à l'avenir. Cela ne fait qu'augmenter vos frais généraux à long terme.

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2010-09-26 16:27:29 +0000

L'objectif est d'être à 100% sans dette. Être là, c'est bien, mais tant que vous avez un plan pour y parvenir, que vous vous y tenez et que ce plan vous fait progresser à un rythme raisonnable (par exemple, "Je serai libéré de mes dettes d'ici à la fin 2011"), vous devriez être en bonne forme. C'est lorsque vous ne vous attendez pas à être libéré de vos dettes que vous avez un problème.

S'endetter est une question qui dépend beaucoup de la situation.

S'en sortir en est une autre, très facile : remboursez toutes vos dettes aussi vite que vous le pouvez raisonnablement, en commençant par celles qui vous rapportent le plus d'intérêts.


OTOH cela n'implique pas que vous deviez renoncer à toutes les dépenses optionnelles (y compris les économies et les loisirs) pour rembourser vos dettes, ce qui serait déraisonnable, mais simplement que le remboursement des dettes doit toujours être pris en compte lorsque vous réfléchissez à ce que vous allez faire de votre argent.

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2011-06-15 06:15:47 +0000

Comme d'autres l'ont mentionné, la seule raison évidente de rester endetté est de trouver un investissement qui rapporte plus que ce que vous payez pour maintenir la dette. Cela peut se produire si une dette a été contractée pendant une période de taux bas et que vous êtes dans une période de taux élevé (et non pas ce qui se passe actuellement.)

Une raison spéculative de conserver une dette est un pari sur l'inflation. Si vous pensez que l'argent va bientôt perdre de sa valeur, il vaut mieux reporter le remboursement jusqu'à ce que la baisse se produise. Cependant, il est peu probable que vous puissiez réussir ces paris.

J'espère que cela vous aidera

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2011-08-19 04:38:11 +0000

Ne pas avoir de dettes devrait être l'objectif ultime de chaque ménage, mais à quel prix ?

Par exemple, j'ai eu des clients (avant qu'ils ne commencent à travailler avec moi) qui avaient des dettes en cours au moment de leur retraite et qui étaient prêts à les rembourser. Ils ont choisi de la retirer de leur compte de retraite. Ils n'ont pas mis de côté suffisamment d'argent pour les impôts, ce qui a été leur première erreur.

Après quelques années, ils ont maintenant réalisé qu'ils n'auraient pas dû tout rembourser car ils ont maintenant d'autres problèmes médicaux qui sont apparus et pas assez sur leurs comptes de retraite pour satisfaire leur besoin mensuel.

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2012-03-14 20:24:30 +0000

Une règle simple pour discerner entre une bonne et une mauvaise dette :

  • Bonne dette: Quelqu'un d'autre paie pour vous (vos locataires fournissent un revenu locatif appliqué à un prêt hypothécaire, etc.)
  • Mauvaise dette: Vous payez (vos cartes de crédit, vos prêts étudiants, etc.)

Cela signifie-t-il que vous ne devriez jamais acheter une maison ou une voiture ? Bien sûr que non. Mais si vous accumulez des créances douteuses, assurez-vous de pouvoir les gérer et de comprendre les coûts et les répercussions.

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2011-06-10 13:48:03 +0000

C'est une période de "stress", un peu comme les années 1930 et 1970. Dans une période comme celle-ci, il est judicieux de ne pas s'endetter et d'avoir de l'argent de côté pour les urgences éventuelles.

Il y a des périodes de croissance comme celles des années 1980 et 1990, qui reviennent probablement dans les années 2020 et 2030. À ces moments-là, il est judicieux de jouer un peu au "looseur" et d'emprunter de l'argent pour les investissements.

Mais pour répondre à cette question, il faut d'abord regarder autour de soi et comprendre ce qui se passe dans le monde (stress ou croissance).

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2017-05-05 23:53:45 +0000

Je pense qu'il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider d'accélérer le paiement d'une dette au-delà du minimum requis.

  1. Quel est le taux d'intérêt.
  2. Quelles sont les conditions de
  3. Combien de temps/effort vous faut-il pour le gérer.
  4. Si vous remboursez cette dette et que vous vous apercevez plus tard que vous avez besoin de cet argent, quelle est la probabilité que vous puissiez le réemprunter au même taux/taux et sans frais excessifs.
  5. Comment se présente le reste de votre situation financière ? Disposez-vous d'un bon fonds d'urgence ? Avez-vous assez d'argent pour faire face aux dépenses importantes à venir ? tirez-vous le meilleur parti de votre pension de retraite professionnelle ?

Dans l'idéal, vous devriez être sans dette et posséder une maison, une pension assez importante pour mener une vie agréable pour le reste de vos jours et beaucoup d'économies pour couvrir les dépenses imprévues.

Être sans dette n'est pas une mauvaise chose, mais cela ne doit pas se faire au détriment de votre santé financière globale.

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2011-06-17 20:08:33 +0000

Très intelligent. Laissez les autres vous payer des intérêts. Ne payez pas d'intérêts à d'autres personnes. Et oui, je sais qu'il est possible d'emprunter de l'argent à un endroit et de le prêter à un autre endroit à un taux légèrement plus élevé, mais pourquoi s'en faire.

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2016-06-23 13:09:43 +0000

Étant donné que nous sommes dans une période de faibles taux d'intérêt (les plus bas de l'histoire), il est judicieux de prêter de l'argent à la banque pour le réinvestir dans des biens immobiliers ou d'autres investissements dans la mesure où vous obtenez un meilleur rendement (ROI) que les intérêts.

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