Finances personnelles et argent
2017-09-06 13:10:27 +0000
61

Que dois-je faire avec une dette de 4 000 dollars en liquide et à taux d'intérêt élevé ?

Je reçois un cadeau de 4 000 dollars. Je vais mettre 1 000 $ sur un compte.

Ensuite - avec ce cadeau, je peux rembourser une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 23 % ou je peux faire un trou de 15 % dans une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 26 %.

Dois-je payer les 23% ou faire un trou dans les 26% ? Considérant que les deux sont un taux d'intérêt élevé.

Réponses [12]

141
2017-09-06 13:16:22 +0000

Chaque tranche de 1 000 dollars utilisée pour rembourser une carte à 26 % d'intérêt vous permet d'économiser 260 dollars par an.

Chaque tranche de 1 000 $ utilisée pour rembourser une carte à taux d'intérêt de 23 % vous permet d'économiser 230 $ par an.

Chaque tranche de 1 000 $ que vous déposez sur un compte d'épargne à un taux d'intérêt d'environ 0,5 % vous rapporte 5 $ / an.

Avoir de l'argent liquide en main est une bonne chose en cas d'urgence, mais en général, si votre dette porte sur des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous devriez envisager de la rembourser autant que possible. Dans votre cas, vous voudrez peut-être ne garder qu'un petit montant (peut-être 500, 1 000 ou 100 dollars) en liquide pour les urgences.

Rembourser votre dette à taux d'intérêt élevé devrait être une priorité absolue pour vous. Vous pouvez également consulter ce site pour obtenir de l'aide pour l'établissement de votre budget. En règle générale, être endetté envers des sociétés de cartes de crédit est un signe que vous vivez au-dessus de vos moyens. Cela vous coûte beaucoup d'argent à long terme.

141
65
2017-09-06 13:23:50 +0000

Si c'était moi, je rembourserais les 23%. Tant que vous n'empruntez plus. Considérez "vos cheveux en feu" et faites-vous rembourser les 26 % dès que possible.

D'après mes calculs, votre gros CC se situe à 26% a un solde de 20K. Bon sang, qu'est-ce que c'est que ça ? L'objectif est d'obtenir un retour sur investissement en moins d'un an. Trouvez un autre emploi, travaillez plus que ce que vous avez dans votre vie.

D'autres peuvent ne pas être d'accord car il est plus efficace de rembourser les 26%. Cependant, si vous payez tout dans l'année, la différence n'est que de 260 $. Si vous prenez de l'élan, ce qui est important pour changer votre vie financière, ces 260 $ n'auront aucun sens. Avec de la concentration, de l'intensité et de l'élan, vous pouvez nettoyer ce gâchis plus tôt que vous ne le pensez.

Cependant, si vous continuez à accumuler des dettes de carte de crédit à ces taux, peu importe ce que vous faites.

65
34
2017-09-06 13:16:33 +0000

La différence d'intérêt n'est pas un facteur important dans votre décision. Il s'agit d'environ 2 dollars par mois.

Personnellement, j'irais jusqu'au bout et j'en mettrais un K.O. puisque c'est un souci de moins. Ensuite, j'annulerais le compte et je découperais cette carte pour que vous ne soyez pas tenté de l'utiliser à nouveau.

Pour répondre aux commentaires...

Découper la carte n'est PAS la solution ultime. La solution est d'arrêter d'emprunter de l'argent... Adoptez un budget strict, vivez avec moins que ce que vous rapportez à la maison, et jetez tout ce que vous pouvez sur cette dette à taux d'intérêt élevé.

La destruction de la carte est en partie symbolique - c'est un geste qui indique que vous n'utiliserez pas du tout les cartes de crédit, ou du moins jusqu'à ce qu'elles puissent être utilisées de manière responsable, en ne payant pas d'intérêts. C'est analogue à un alcoolique en convalescence qui verse des bouteilles d'alcool. Bien sûr, vous pouvez facilement en obtenir davantage, mais c'est un engagement à changer votre attitude et votre comportement.

Oui, laisser la carte ouverte réduira l'utilisation et améliorera (ou ne nuira pas) votre score de crédit - mais si l'objectif est d'arrêter d'emprunter de l'argent et de rembourser l'autre carte, alors une fois que cela sera réalisé, votre score de crédit sera considérablement amélioré, et l'annulation de la première carte n'aura pas d'importance. La carte (en fait les deux cartes) ne doit plus jamais, jamais être utilisée.

34
28
2017-09-06 15:18:40 +0000

Avec tout le respect que je dois au David, les 1000 dollars sont mieux placés contre une dette de plus de 20 %, et non contre un fonds d'urgence.

Je suis d'accord avec la décision de rembourser la carte à taux réduit. Pourquoi ? Parce que nous pouvons faire le calcul, et que nous pouvons en voir le coût. Assez bas pour que d'autres facteurs entrent en ligne de compte, à savoir une carte libérée. Cette carte peut fonctionner comme une carte d'urgence à court terme. À long terme, une fois que ces cartes à taux élevé seront payées, vous constituerez votre propre fonds d'urgence, mais le coût est trop élevé pour l'instant.

Les 4 000 dollars sont un bon début, mais le plus important est de maîtriser votre budget. Vous seul pouvez décider du montant que vous pouvez réduire, et vous attaquer à cette dette comme si c'était une question de vie ou de mort.

28
7
2017-09-07 15:00:41 +0000

Si votre crédit est bon, vous devez immédiatement essayer de refinancer vos cartes de crédit à taux élevé en transférant le solde sur des cartes de crédit à taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez vérifier auprès de votre coopérative de crédit locale, les coopératives de crédit peuvent offrir des taux avantageux. Utilisez les 4 000 dollars pour rembourser ce qui reste sur les cartes à taux élevé.

Si votre crédit est mauvais, je vous suggère d'appeler votre société de carte de crédit et d'essayer de négocier avec elle. Si elle vous considère comme un risque, elle pourrait vous régler une fraction de ce que vous possédez si vous pouvez envoyer le paiement immédiatement. Ne leur dites pas que vous avez de l'argent, mais dites-leur que vous essayez de maîtriser vos finances et voyez ce qu'ils peuvent vous offrir. Cela nuira à votre cote de crédit, mais vous permettra de vous en sortir beaucoup plus rapidement et d'économiser de l'argent à long terme. N'oubliez pas non plus que s'ils règlent, ils fermeront votre compte. De cette façon, vous tirez profit des 4 000 dollars et vous vous en servez comme d'un outil pour obtenir des concessions de la banque.

7
7
2017-09-07 01:46:21 +0000

Je vois un certain mérite dans les autres réponses, qui sont toutes basées sur la méthode de la boule de neige. Toutefois, je voudrais présenter une autre approche qui serait la meilleure au cas où vous auriez une parfaite maîtrise de vous-même. (Compte tenu du montant de votre dette, il est fort probable que vous n'ayez pas actuellement une maîtrise parfaite de vous-même, mais nous y viendrons).

La première étape consiste à réfléchir au montant minimum de fonds d'urgence dont vous avez besoin et à comparer ce chiffre avec la limite de votre carte de crédit. Si vos limites sont telles que vos cartes de crédit peuvent encore couvrir les éventuelles dépenses d'urgence, utilisez la totalité des 4000$ pour rembourser la dette du prêt au taux d'intérêt le plus élevé.

Certains ont écrit que

D'autres peuvent ne pas être d'accord car il est plus efficace de rembourser le 26%er. Cependant, si vous remboursez la totalité du prêt dans l'année, la différence ne s'élève qu'à 260 $.

C'est un mauvais conseil car vous ne rembourserez probablement pas le prêt dans l'année. Où obtiendriez-vous miraculeusement 20 000 $ pour cela ? Ainsi, en remboursant le prêt à taux d'intérêt plus élevé, vous économiserez plus d'argent que 260 $ seulement.

Ensuite, suivez les conseils de @Chris et refinancer votre dette à un taux plus bas. Cela a beaucoup plus d'impact que de choisir le bon prêt à rembourser. Assurez-vous de consulter différentes banques pour obtenir le meilleur taux. La réduction de votre taux d'intérêt est une priorité absolue !

De votre dette accumulée, nous pouvons probablement déduire que vous n'avez pas une parfaite maîtrise de vous-même et que vous serez en mesure de minimiser vos dépenses/maximiser le remboursement de vos dettes. Vous devez donc vous inciter à suivre un tel comportement. Un moyen efficace d'y parvenir est de demander à un membre de votre famille ou à un ami très proche de surveiller votre comportement en matière d'achat et d'épargne. Si vous ne pouvez pas vous contrôler, quelqu'un d'autre doit le faire. Il doit s'agir d'une personne en qui vous avez confiance plutôt que des banques auxquelles vous devez de l'argent.

7
6
2017-09-08 13:39:08 +0000

Patti - Je me rends compte, bien sûr, que vous posez une question à choix multiples. Il semble que la question ferme la porte à d'autres solutions possibles.

  • Avec un score de 760, vous êtes candidate à une sorte de refinancement. L'une des solutions possibles est le mélange des cartes de crédit, en acceptant une offre d'introduction à taux zéro sur un transfert de solde. Cela vous permettrait (a) d'économiser beaucoup d'intérêts (b) de réduire votre utilisation, et donc de maintenir votre score à un niveau élevé.
  • Un autre refinancement, peut-être meilleur que le précédent, est un prêt de consolidation par le biais de Prosper ou de Lending Club. Un client ayant une cote de crédit élevée peut voir un taux de 6 à 9 %. Cela vous donnerait un paiement fixe et une meilleure lumière au bout du tunnel.
  • Lorsque l'on gère un budget si proche du seuil de rentabilité, tout est bon à prendre. Votre approche de vente de garage est excellente, je vous souhaite bonne chance. Je vous suggère également d'envisager le side-gig. Il existe des possibilités infinies de collecter des fonds avec quelques heures de libre par semaine. Les heures peuvent se multiplier jusqu'à 20 par mois et même 10 dollars par heure vous donneront 200 dollars pour effacer la dette ou constituer le fonds d'urgence.
6
6
2017-09-06 22:05:49 +0000

Pour le remboursement de dettes multiples, il existe un protocole que beaucoup soutiennent. Remboursez vos dettes selon la méthode de la boule de neige. La méthode de la boule de neige propose que vous effectuiez des paiements minimums sur toutes vos dettes sauf la plus petite. Remboursez la plus petite dette le plus rapidement possible. Au fur et à mesure que les petites dettes sont remboursées, cela fait un paiement minimum de moins à effectuer, ce qui vous laisse plus d'argent à consacrer à la dette suivante, la plus petite.

Dans votre cas, remboursez donc entièrement la plus petite dette, puis faites un suivi de la plus importante en effectuant des versements réguliers au moins égaux à la somme de vos deux paiements minimums actuels. Vous constaterez des progrès immédiats dans le règlement de votre dette et vous aurez un minimum de soucis en moins, ce qui peut vous servir de sécurité en cas de mauvais mois.

Quant à économiser le millier de dollars, c'est pragmatique et prudent. Ce n'est pas utile financièrement (vous ne ferez pas d'argent sur un compte d'épargne), mais avoir de l'argent liquide en réserve pour les urgences et diverses autres raisons est une sécurité importante pour la vie moderne.

Comme le suggère une autre réponse, vous pouvez renoncer à épargner ce millier et le placer sur un compte de dettes dès maintenant, car vous aurez une carte de crédit libérée. Le crédit peut certainement vous donner cette même sécurité. Il s'agit d'une autre option, mais toutes les situations d'urgence ne nécessitent pas une carte de crédit. Vous ne pouvez généralement pas payer le loyer avec votre carte de crédit, par exemple.

Bonne chance pour payer vos dettes et j'espère que vous pourrez bientôt profiter de la liberté d'une vie sans dettes.

6
5
2017-09-06 22:32:37 +0000

Je vais proposer une approche légèrement différente. La plupart des réponses semblent suggérer de payer la carte à taux réduit pour l'obtenir. Certaines réponses / commentaires parlent également de fonds d'urgence.

L'un des risques liés au remboursement d'une carte est que l'émetteur de la carte peut choisir de réduire votre limite de crédit s'il vous considère comme présentant un risque élevé, afin de vous empêcher de dépenser à nouveau l'argent. Si vous ne vous faites pas confiance avec la carte, cela peut être une bonne chose (et n'oubliez pas que vous êtes toujours libre de demander une réduction de votre limite).

Mais si vous voulez avoir accès à des fonds d'urgence, je vous suggère de payer la moitié sur chaque carte. De cette façon, si une carte vous coupe, vous avez une chance d'avoir encore accès à l'autre en cas d'urgence.

5
4
2017-09-06 15:14:49 +0000

C'est le genre de scénario abordé par la directive 0x3 de Reddit [ /r/personalfinance Prime Directive ], ou "J'ai $X, que dois-je en faire ? Il suit un organigramme assez linéaire pour les dépenses personnelles en commençant par un budget et des coûts essentiels. L'essentiel de l'organigramme est de couvrir en premier lieu vos coûts et risques les plus immédiats, tout en maximisant vos avantages.

  • Étape 0 : Budget et factures essentielles
  • Étape 1 : Fonds d'urgence
  • Étape 2 : Contribution de l'employeur
  • Étape 3 : Remboursement de la dette
  • Étape 4 : Retraite et éducation
  • Étape 5 : Retraite maximale
  • Étape 6 : Autres objectifs

Il semble que vous vous situiez quelque part entre les étapes 1 et 3. (L'étape 2 ne s'applique pas puisqu'il ne s'agit pas d'un revenu avant impôt.) Si vous n'avez pas déjà réservé au moins 1 000 dollars dans un fonds d'urgence, c'est un bon point de départ. Ensuite, vous voudrez utiliser le reste pour rembourser votre dette. **Outre le solde de votre don, vous pouvez utiliser les autres fonds que vous avez économisés au-delà d'un mois de dépenses pour régler ce problème.

En ce qui concerne la carte, comme vous avez plusieurs dettes, vous êtes confronté au choix classique du mode de remboursement à utiliser : boule de neige (solde le plus bas en premier) ou avalanche (taux d'intérêt le plus élevé en premier). L'avalanche est plus optimale sur le plan financier, mais moins gratifiante dans l'immédiat. Personnellement, comme votre 26% de dette APR est so importante et so à taux d'intérêt élevé, je vous recommande de concentrer chaque centime disponible sur cette carte jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, puis de ne plus jamais l'utiliser. Encore une fois, selon l'organigramme, cela signifie qu'il faut utiliser tout ce qui reste après avoir accompli les étapes 0 à 2.

4
2
2017-09-08 20:00:45 +0000

Si l'on inclut des considérations psychologiques, la question devient alors beaucoup plus compliquée : le fait d'avoir un crédit disponible plus élevé augmentera-t-il la tentation de dépenser ? L'élimination à 100% d'une petite dette apportera-t-elle un renforcement positif plus important que le remboursement de 15% d'une dette plus importante ? Etc.

Si nous examinons l'impact financier pur, la question est plus simple. Le seul avantage que je vois à donner la priorité à la carte à faible taux d'intérêt est le flottant : lorsque vous achetez quelque chose avec une carte de crédit, les intérêts sont souvent calculés pour cet achat à partir du début du cycle de facturation suivant, plutôt qu'immédiatement à partir de la date d'achat. Je ne sais pas très bien quelle est la politique des sociétés de cartes de crédit en matière de marge de crédit pour les cartes de crédit à solde reporté, vous devriez donc vous renseigner sur la politique de votre carte.

A part cela, il vaut mieux payer la carte à taux d'intérêt plus élevé que celle à taux d'intérêt plus faible. En outre, vous devez vérifier si vous pouvez bénéficier de l'une des options suivantes (présentées du meilleur au pire) :

  1. Obtenez une nouvelle carte avec un taux de lancement de 0 % et un taux de transfert de 0 %.
  2. Obtenez une nouvelle carte avec un taux de lancement de 0 %.
  3. Refinancez par un autre moyen qu'une carte de crédit (fonds propres, prêt automobile, prêt personnel, etc.) Même un prêt de 10 % serait meilleur que ce que vous avez actuellement.
  4. Transférer le solde sur une nouvelle carte avec un taux inférieur à 20 %.
  5. Négociez avec les sociétés émettrices de vos cartes de crédit. Pensez-y de cette façon : quoi qu'il arrive, vous allez payer un tas d'intérêts. Voyez si vous pouvez les amener à se faire concurrence pour être celui qui recevra cet argent. Si vous payez 4 000 $ pour une carte à taux d'intérêt élevé, ils perdent 830 $ d'intérêts par an, sans compter les intérêts composés. Ils pourraient très bien être prêts à baisser votre taux pour éviter cela, surtout avec la menace d'une des autres options que j'ai présentées.
  6. Transférez votre solde de la carte à taux d'intérêt élevé à la carte à taux d'intérêt réduit. Les frais de transfert sont généralement de 3 %, mais au bout d'un an, vous économiserez plus que cela en intérêts. Vous pouvez également essayer de négocier avec votre société de carte de crédit pour réduire ou supprimer ces frais (là encore, faites-les entrer en concurrence pour votre entreprise).
2
0
2017-09-13 22:56:10 +0000

J'aime les réponses que d'autres ont données, s'il s'agit d'une dette importante, vous pouvez certainement faire faillite mais cela nuit à votre avenir, et il est également moralement contraire à l'éthique d'emprunter tout cet argent et de ne pas avoir l'intention de le payer.

Deuxièmement, si vous pouvez rembourser la totalité du solde et effacer les 23% d'intérêts, alors je le ferais en premier. Une facture de moins à vous préoccuper.

Maintenant, disons que vous avez effectué des paiements de 100 $ par mois sur chaque carte (mon hypothèse pour cette vente d'exemple) ; au lieu de payer 100 $ sur le solde restant des cartes chaque mois et d'économiser les 100 $ restants, payez 200 $ sur le solde restant des cartes de crédit. En ne ramenant pas d'argent chez vous de cette façon, vous vous attaquez à la responsabilité qui vous coûte de l'argent chaque mois.

À moins que vous n'ayez une excellente opportunité d'investissement sur les 1000 $ restants ou que vous n'ayez pas encore créé un fonds d'urgence, j'envisagerais de consacrer une plus grande partie de cet argent à la dette.

Gagner 0,01% sur les intérêts de l'épargne signifie toujours que vous vous endettez à 25,99% chaque mois.

Si vous en êtes capable, je me risquerais à ouvrir une carte à taux zéro et à transférer le solde sur cette nouvelle carte, les frais de transfert seront minimes, mais vous pourriez en retirer un peu d'argent et le taux zéro pendant un an vous aiderait à éviter d'accumuler plus d'intérêts pendant que vous vous occupez du solde.

0