Finances personnelles et argent
2012-09-29 20:58:43 +0000
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Dois-je rembourser par anticipation une dette sans intérêt ?

Mes réserves de liquidités sont d'environ 11 000 dollars, y compris un fonds d'urgence d'environ un mois et demi, et je fais un budget rigoureux. La seule dette que j'ai est de 7 000 dollars sans intérêt, payée à 300 dollars par mois, et elle provient d'un membre de ma famille qui reporterait presque certainement ses paiements si quelque chose de catastrophique arrivait. (BTW, notre famille a réussi à faire et à payer des dizaines de milliers de dollars de dettes inter-membres pendant de nombreuses années, et les banquiers et les prêteurs varient dans le temps).

Il se trouve que je suis dans un cours gratuit de Dave Ramsey, et une question s'est posée. Dois-je rembourser la dette à taux zéro avant de terminer mon fonds d'urgence ? Si oui, pourquoi ? J'ai envie de finir d'abord d'accumuler mon fonds d'urgence. Le seul argument de fond que je vois pour payer tôt est d'ordre émotionnel : c'est attrayant et sûr d'avoir une dette zéro. Le remboursement anticipé me coûtera en fait de l'argent, car l'inflation diminue la valeur de la dette au fil du temps. Mon travail est extrêmement stable, et c'est aussi un contrat rotatif de 12 mois dont je doute qu'il soit jamais rompu.

P.S. Je dois être honnête et admettre que je jette actuellement une partie de mon épargne-retraite ; mon employeur verse un incroyable 9 % pour 1, mais je ne peux me permettre que 8 % pendant que je me relève. J'ai calculé que 8,5 % suffisent pour ma retraite.

Réponses [3]

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2012-09-30 01:07:19 +0000

D'abord, je dois dire que je ne suis pas un fan de Ramsey. Parfois, les prêts améliorent considérablement votre situation financière. Surtout s'il s'agit d'un prêt à 0%. En général, je pense que l'effet de levier a sa place, c'est l'utilisation des prêts qui pose problème, pas l'utilisation.

Re votre question - vous avez raison d'essayer d'abord de constituer un fonds d'urgence. Vous devriez en avoir suffisamment pour pouvoir vous payer au moins une demi-année de chômage ou un revenu nul. Vous n'avez qu'un mois.

Le membre de votre famille vous a donné de l'argent gratuitement, ce qui est admirable, mais je suis sûr qu'il y a une limite à la générosité de chacun et qu'il ne vous le donnera peut-être plus gratuitement, une fois que vous l'aurez remboursé. Vous devriez donc être capable de gérer vos futurs problèmes par vous-même, et le fonds d'urgence est un élément crucial à cet égard.

Payez comme convenu, essayez de ne pas être en retard, et vous rembourserez le prêt dans les 3 ans. Si vous avez accumulé suffisamment de fonds d'urgence et qu'il vous en reste encore un peu, payez un supplément sur le prêt afin de le rembourser plus tôt.

Assurez-vous de profiter pleinement de l'abondance de l'épargne-retraite de l'employeur. Cela a, selon l'IMHO, une priorité bien plus grande que le remboursement anticipé du prêt à 0 %.

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2018-03-13 14:23:00 +0000

J'aimerais offrir une autre perspective, négligée dans les autres réponses.

  1. L'argent prêté n'est pas sans intérêt. Il en coûtera à votre membre de famille un certain coût d'opportunité pour vous le prêter par rapport à l'investissement ailleurs. Vous devez réaliser que cette partie, l'intérêt du prêt, est un cadeau de cette personne.

  2. Je ne connais pas les conditions dans lesquelles le prêt a été accordé, mais il peut être utile de construire une histoire de confiance. Avoir bon crédit au sein de sa famille peut avoir une valeur en soi, et sert apparemment aussi de fonds d'urgence jusqu'à ce que vous construisiez le vôtre. Vous aurez sans doute plus de chances d'obtenir un autre prêt familial si vous en avez besoin, lorsque vous montrerez que vous n'en profitez pas.

Je pense que la meilleure solution est de jouer avec les cartes ouvertes et de discuter des options financières avec le membre de votre famille concerné. S'ils sont vieux jeu et qu'ils garderaient de toute façon l'argent sur un compte d'épargne, cela ne fera pas une grande différence. S'ils gèrent activement leurs actifs, ils pourraient apprécier que vous leur remboursiez rapidement. Quoi qu'il en soit, vous gagnerez la tranquillité d'esprit et la confiance de votre investisseur.

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2012-11-16 17:00:25 +0000

Tout d'abord, je dois dire que je suis un fan de Ramsey.

Voilà le truc, l'emprunteur est l'esclave du prêteur, donc si vous mangez le dîner de Thanksgiving avec votre généreux parent la semaine prochaine, la nourriture aura un goût différent. Avant d'être un fan de Dave, j'ai emprunté de l'argent à mon cousin une fois, et cette dette était toujours au-dessus de ma tête. Parfois, cela me rendait la situation délicate, car j'avais de l'argent pour "sortir" mais pas pour "rembourser". Je me sentais bien une fois que je l'avais remboursé, mais la gêne n'était jamais agréable.

Je suis sûr que certains ne seront pas d'accord (Dave ne le serait pas), mais si vous TEMPORAIREMENT arrêtez votre contribution de 8%, et que vous la combinez avec votre marge actuelle, vous pourriez rembourser la dette à partir de votre trésorerie et compléter votre fonds d'urgence. Puisque vous avez dit que 11 000 $ représentent 1,5 mois de dépenses, il vous faudrait essentiellement doubler ce montant pour un fonds de trois mois ou le quadrupler pour un fonds de six mois. Je sais que 300 dollars peuvent sembler peu, mais comme j'accorde plus d'importance à la famille qu'à l'argent, je rembourserais ce montant aujourd'hui sur les 11 000 dollars, puis je reconstituerais et remplirais le fonds d'urgence.

De plus, vos dépenses auront diminué de 300 $/mois, donc il vous faudra moins d'argent pour arriver à trois ou six mois de dépenses. Une fois que cela sera fait, vous pourrez bénéficier de la totalité de votre contribution de 8 %.

FYI : Je considère que la marge est la différence entre vos revenus et vos dépenses.

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