Acheter ma première voiture à la sortie de l'université

Il s'agit d'une voiture d'occasion, ce qui est bien, mais je pense que vous pouvez être beaucoup plus sage avec le type de voiture que vous cherchez à acheter.

Peut-être que je suis un peu bête parce que je n'ai pas possèdé de voiture avant mes 25 ans, mais faisons une petite comparaison :

• BMW 328i 2008, 27 000 $ avec une économie de carburant combinée 21 MPG
• Toyota Corolla 2008, 13 000 $ avec une économie de carburant combinée 31 MPG

Si vous faites 1 000 miles par mois avec de l'essence à 4 $ le gallon – ce qui est absurdement conservateur, Je pense que - pendant cinq ans, alors vous aurez 60 dollars de plus par mois pour le seul gaz, et probablement le double du paiement, par rapport à une voiture parfaitement fiable mais plus économe en carburant de la même année. (Divulgation : je possède une Corolla 2004 et je l'adore. J'ai eu la mienne en 2007 pour moins de 10 000 $, et j'ai payé en liquide).

300 $/mois environ, c'est une bonne somme de monnaie, non ? Je ferais encore plus, et je rembourserais ce prêt (qui sera presque certainement inférieur à 500 $/mois) plus rapidement en y jetant 500 $/mois. Vous économiserez ainsi des centaines de dollars en intérêts.

Modifiez en fonction de vos ajouts:

Il y a une chose que vous ne voyez pas encore et que j'ai. C'est seulement parce que tu as la vingtaine et que j'ai 40 ans.

Il est bien plus facile de mettre de l'argent de côté quand on est célibataire et qu'on n'a pas de famille à charge.

(Je suppose que vous n'êtes pas encore marié et que vous n'avez pas d'enfants. J'espère que ce n'est pas une mauvaise hypothèse).

Je serais en train d'économiser comme un fou maintenant si j'étais à votre place. Vous avez un super boulot pour les jeunes qui sortent de l'université. Mon premier emploi a commencé il y a dix ans, après l'obtention de mon diplôme, au même salaire que le vôtre. C'était tellement facile d'économiser à l'époque. Maintenant que je suis marié et que j'ai une fille, une grande partie de ce coussin disparaît. Je ne l'échangerais pour rien au monde, mais c'est le prix à payer pour être chef de famille.

Si vous avez l'intention de ne pas être un ermite pour le reste de votre vie (et j'espère que c'est le cas), alors il serait sage d'épargner autant que vous le pouvez maintenant.

En règle générale, acheter une voiture neuve de luxe à la sortie de l'université est stupide. Acheter une voiture tape-à-l'œil de 3 ans avec un prêt de 60 mois va engloutir vos revenus, et lorsque la chose commencera à tomber en panne, vous en aurez assez d'acheter assez rapidement des silencieux à 900 $ et des feux arrière à 1 000 $.

Achetez une voiture dont personne ne veut pour pas cher et économisez un peu d'argent. Puis achetez-vous la voiture de vos rêves.

Modifier en fonction de la mise à jour de la question.

Vous postez sur un site de questions-réponses sur l'argent et vous demandez si dépenser plus de 30 000 $ (n'oubliez pas les taxes) pour une voiture de luxe alors que vous gagnez 60 000 $ est une bonne idée. Vous avez la fièvre de la voiture et vous essayez de vendre cette transaction comme une bonne affaire d'un point de vue financier. Au bout du compte, il n'y a pas de scénario où l'achat d'une voiture chère est une bonne transaction financière.

Par exemple, comme vous prévoyez de parcourir trop de kilomètres pour qu'un leasing ait un sens, la garantie certifiée d'occasion est un facteur non négligeable, car vous n'aurez aucune garantie lorsque la voiture tombera en panne dans 4 ans. La seule raison d'être des programmes de CPO est d'augmenter les valeurs résiduelles pour rendre les contrats de location plus attrayants : les constructeurs de voitures de luxe sont dans le secteur du leasing (et non de la vente).

J'ai vu cette approche de l'achat/du financement des voitures décrite de plusieurs manières différentes au fil des ans.

1. Ton père te donne 1500 $ pour une voiture. Va chercher une voiture à 1500 $. Ce sera de la merde, mais bon, c'est gratuit. Les gars au travail peuvent te faire passer un mauvais quart d'heure, mais ils ont besoin de quelque chose pour te faire passer un mauvais quart d'heure, et tout le monde s'attend à ce qu'un jeune diplômé conduise une voiturette.
2. Ouvrez un compte chez ING Direct, Ally, ou une autre banque similaire. Lorsque vous commencez votre travail, faites un dépôt direct de 500 $ par mois directement sur ce compte. (Si vous êtes payé toutes les deux semaines, mettez 250 $ par chèque de paie – vous ne remarquerez pas la différence et vous accumulerez plus sur le compte). Vous ne remarquerez jamais qu'il manque à votre chèque de paie si vous commencez tout de suite.
3. Lorsque la voiture tombe en panne dans 6 à 10 mois et/ou que vous ne la supportez plus, prenez les 3 à 5 000 dollars que vous avez sur votre compte voiture et dépensez-les pour une meilleure conduite. Plus vous attendez, meilleure sera la conduite.
4. Vendez la vieille voiture, ne faites pas d'échange avec un concessionnaire. Si elle est morte, vous devrez peut-être la vendre pour des pièces détachées. Versez le produit de la vente sur le compte de votre voiture.
5. Un an plus tard, vous aurez plus de 6 000 $ sur le compte de la voiture. Achetez une voiture de remplacement si vous en avez besoin, ou attendez encore un an ou deux et vous pourrez acheter une voiture bas de gamme presque neuve, ou quelque chose de plus beau mais d'un peu plus ancien.
6. Si vous vous engagez dans un cycle de 3 ou 4 ans, vous serez en bonne position pour acheter une voiture, 18-24 000 $ (si vous voulez des voitures plus belles, attendez plus longtemps et votre fonds sera plus important). Cependant, d'après mon expérience, les “belles” voitures ont des coûts d'entretien plus élevés. YMMV).

Pensées aléatoires :

• Un aspect du paiement en liquide qui est agréable est qu'il y a un angle de moins pour qu'un concessionnaire vous baise.
• L'autre aspect est que vous pouvez plus facilement regarder les ventes privées.
• Le fait de ne pas avoir de prêt vous donne une certaine flexibilité dans ce que vous achetez pour l'assurance. Sans paiement, sans obligation bancaire et avec un fonds pour une nouvelle voiture, vous pouvez décider que vous n'avez pas besoin d'assurance collision et que vous pouvez y faire des économies. Ou bien vous l'achetez pour la première année d'un cycle, puis vous la laissez tomber. (Vous pouvez ajouter les économies réalisées à votre fonds de voiture.)
• Ne réparez pas les deux premières malles. “Entretenez-les” au minimum, mais ne les laissez pas être un gouffre financier. Si quelque chose de grave se passe mal, débarrassez-vous en et échangez avec ce qu'il y a dans le fonds.
• Entretenez vos voitures en dehors du fonds automobile. Le fonds de voiture est votre paiement de voiture, vous devez le traiter mentalement comme de l'argent que vous envoyez à la banque. Vous ne retirez pas l'argent de l'essence et des pièces détachées du chèque que vous envoyez à la banque.
• Chaque année ou tous les deux ans, ou chaque fois que vous obtenez une augmentation, ou que vous achetez une nouvelle voiture, augmentez le montant que vous mettez dans le fonds. Vous voulez au moins suivre le rythme de l'inflation.
• *Ne faites pas de razzia sur le fonds automobile. *Ne suspendez pas le dépôt direct. Vous le voudrez à un moment donné (mariage, achat d'une maison, etc.). N'oubliez pas que c'est votre paiement automobile. Il est vrai que vous ne verrez pas le repo-man si vous arrêtez de payer votre voiture, mais vous ne pourrez pas non plus vous offrir une nouvelle voiture à l'avenir.
• Nonobstant le point précédent, vous disposez d'une certaine flexibilité : vous ne perdrez pas votre voiture si vous êtes licencié et que vous ne pouvez vraiment pas effectuer le paiement de la voiture. Cela ne fait que retarder le calendrier de votre nouvelle voiture.
• Il est normal de laisser de l'argent dans le fonds de voiture lorsque vous faites un achat. Ou d'y ajouter un peu d'argent provenant de fonds extérieurs.
• Je voulais vraiment trouver une réponse à contre-courant qui va à l'encontre des autres, mais je n'ai pas pu le faire. Quelque chose du genre que vous êtes jeune, stupide et sans contrainte et que c'est le meilleur moment pour faire une erreur avec l'argent. Mais vous ferez probablement mieux de faire une autre erreur avec l'argent.

N'achetez pas cette voiture.

D'abord, je veux dire que j'adore les BMW. Il y a une raison pour laquelle ils les appellent “machine à conduire ultime” et pour laquelle d'autres constructeurs automobiles comparent leurs nouveaux modèles aux BMW. Je possède une 330i et je l'adore. Chaque fois que vous montez dans la voiture, elle vous supplie de la pousser et d'en abuser. Tout, de la réponse de la direction à l'accélérateur en passant par le bruit du moteur. C'est une voiture géniale. Cependant…

1) BMW n'est pas connu pour sa fiabilité. J'ai dû faire de nombreuses choses à cette voiture et si je ne faisais pas le travail moi-même (j'aime bricoler les voitures), ce serait un gros gouffre financier (et c'est toujours le cas). Les pièces allemandes sont plus chères que les voitures ordinaires. La main-d'œuvre vous fera courir si vous la prenez pour l'entretien. En ce moment, ma voiture est sur des crics pendant que je répare une fuite d'huile, que je remplace les composants du système de refroidissement qui sont connus pour être défaillants et que je travaille sur le système de distribution à cames qui utilise de mauvais joints.

2) Si vous achetez une voiture d'occasion qui a 3 ans, rappelez-vous simplement tous les articles portables et tout ce qui veut se casser, se cassera 3 ans plus tôt sur vous. Quelqu'un d'autre s'est déjà réjoui des jours sans entretien de votre voiture. À 60k-80k, les choses commenceront à aller mieux. Demandez-moi comment je le sais. Vous commencerez donc à payer l'entretien bien avant l'expiration de votre prêt de 5 ans. Comparez cette 330i à l'Acura Integra que j'avais auparavant. L'Acura (alias Honda) avait 194 000 miles quand je l'ai vendue et je n'ai JAMAIS été bloqué une seule fois avec l'Acura.

3) L'économie de carburant n'est pas si bonne et en plus vous devez utiliser l'essence la plus chère.

4) Si vous êtes vraiment décidé à acheter une BMW parce que vous aimez conduire et que vous ne voulez pas conduire comme une vieille dame (je m'excuse auprès de ces vieilles dames qui conduisent au moins à la limite de vitesse, mais vous n'êtes pas la majorité), alors ne le faites toujours pas par celle-ci et allez voir les enchères. J'ai acheté ma 330i 2003 en 2005 pour 21 000 euros alors qu'elle coûtait plus de 40 000 euros neuve. Vous pourriez probablement en trouver une avec moins de 20k miles.

Mon dernier conseil est soit a) d'apprendre à faire au moins l'entretien de base, soit b) de s'en tenir à toujours acheter des voitures neuves qui n'ont pas de problèmes au cours des 4 à 7 premières années, puis de passer à autre chose avant de devoir planifier votre vie autour de vos voitures.

du bon côté, je doute que vous ayez jamais à remplacer l'échappement et vous pouvez acheter des feux arrière sur e-bay pour environ 60 $ :)

Lisez “Stop Acting Rich” du Dr Thomas Stanley. Je crains qu'avant même d'avoir gagné votre premier salaire, vous ne vouliez une voiture tape-à-l'œil. 4 800 dollars par an pour un revenu de 63 000 dollars par an, c'est à peu près la moitié de ce que je recommanderais à quelqu'un qui commence à travailler. 10 % est le minimum, si et seulement si l'employeur en verse 5, pour un total de 15 % d'économies. Faites-le sur un compte avant impôt et, lorsque vous retournerez à l'école supérieure, convertissez-vous en Roth.

Je soutiens la stratégie consistant à acheter une voiture moins chère au départ et à économiser ensuite pour cette voiture plus chère. Vous avez dit que vous pourriez économiser 9 000 dollars avant de commencer à effectuer des paiements. Cela semble être un bon budget pour l'achat d'une voiture. Pour 9 000 $, vous pouvez vous procurer une voiture d'occasion fiable.

Si vous trouvez le bon compte d'épargne à haut rendement, vous pouvez obtenir environ 2 % sur votre dépôt direct de 500 $ par mois. C'est une différence d'environ 5 % si vous ajoutez les 2,9 % d'intérêts que vous auriez payés sur le prêt. (Vous ne pouvez pas trouver un investissement à si faible risque qui rapporte 5 % de nos jours.)

De plus, à ce taux (2 %), vous auriez économisé 27 000 $ en moins de 52 mois, ou plus de 31 000 $ en 60 mois. Vous pourriez alors acheter une BMW au comptant ! Et je suis sûr qu'ils vous accorderaient une remise en argent. Vous pourriez aussi être en train de finir de rembourser votre prêt et peut-être déjà en train d'examiner la prochaine voiture pour laquelle vous ferez un emprunt.

Le fait est que vous ne devez pas vous priver complètement pour le reste de votre vie. Mais en ne contractant pas de prêt, vous vous en sortirez certainement dans 5 à 10 ans.

De plus, les nouveaux diplômés font souvent l'erreur de croire qu'ils sont riches dès la sortie de l'université. Oui, vous avez certainement un bon salaire et vous “pouvez vous le permettre” selon les critères de la plupart des gens.

J'ai un collègue qui a obtenu son diplôme et qui a commencé à travailler il y a un an. Il a d'abord acheté une Subaru toute neuve. Je ne sais pas pourquoi Subaru, mais c'est ce qu'il pensait vouloir. Après avoir conduit la voiture pendant quelques mois, il a décidé, pour plusieurs raisons, que ce n'était pas ce qu'il voulait. Il a donc vendu la voiture (pour une perte) et acheté une Nissan Z légèrement usagée. Il a depuis décidé qu'il avait besoin d'une voiture plus pratique pour la conduite quotidienne afin de minimiser les abus que subit sa Z. Il a donc acheté une autre voiture. Cette fois, il s'agit d'une Honda à petit budget. S'il avait commencé avec une voiture à petit budget, il pourrait conduire la même voiture pour se rendre au travail en ce moment, mais avoir une bonne partie de ses économies pour une nouvelle voiture au lieu d'un prêt et d'une voiture qu'il ne conduit qu'occasionnellement.

Je suis d'accord avec le consensus en ce qui concerne l'obtention d'une voiture moins chère, le paiement en espèces, l'obtention d'une voiture plus économe en carburant, etc. Mais j'aimerais souligner que vous devriez vous assurer que vous avez vraiment besoin d'une voiture. Je me rends au travail à vélo ! Si j'ai besoin d'une voiture, je peux utiliser Zipcar ou City Car Share ou emprunter la voiture d'un ami, louer une voiture, prendre le train, prendre le bus, marcher. Mais surtout, je peux faire du vélo. Brûlez de la graisse, pas de l'essence ! ;)

Vous avez un emploi “aligné”. Et s'il tombe à l'eau ? Vous devez alors vendre votre belle voiture et vous recommencez à avoir peur, à part le fric que vous devez à votre père.

Pour les biens de consommation, vivez selon vos moyens. Une première voiture pas chère, c'est très bien.

Dépensez de l'argent là où il vous rapporte plus d'argent.

Pensez-y. Si vous économisez 15 000 dollars en achetant une Honda ou une Mazda, vous pouvez investir cet argent à un taux moyen modeste de 5 %, vous aurez plus de 60 000 dollars avant votre retraite, ce qui vous permet de prendre votre retraite au moins un an plus tôt…. Cela vaut donc la peine de travailler un an de plus dans votre vie pour avoir une voiture plus luxueuse ?

Et c'est un investissement conservateur.

Je me rends compte que j'occupe un poste un peu ancien ici (excuses), mais je me suis retrouvé dans une situation similaire récemment et j'ai pensé que je pourrais intervenir. J'envisageais d'acheter une voiture pour laquelle le montant du prêt serait d'environ 25 000 euros. J'ai essayé de justifier ma décision en disant que la voiture était ridiculement rapide (je suis jeune et stupide, c'est séduisant), qu'elle avait une traction intégrale (ce qui est bien pour le Colorado) et un hayon avec beaucoup de place pour les snowboards et tout le reste à l'arrière. C'est en comparaison avec ma Civic qui a un kilométrage élevé, qui peut difficilement gravir des collines à cause de la haute altitude, qui aspire la neige et qui a peu de place pour quoi que ce soit. Vous avez vos raisons, j'ai les miennes. Le fait est que nos raisons ne sont que des tentatives de rationalisation d'un achat peu judicieux - admettez-le, vous savez que c'est vrai.

Juste pour que vous puissiez voir que je suis dans une situation financière similaire, j'ai 22 ans, je viens d'obtenir mon diplôme, et j'ai commencé un travail en gagnant bien plus de 80 000 avec un salaire et une prime à la signature, plus 20 000 en RSU sur le côté. Après avoir établi mon budget, je peux encore mettre de côté plus de 2 000 $ par mois après avoir pris en compte le paiement d'une voiture, d'une assurance, d'un loyer, etc. Oui, je pourrais “me permettre” cette voiture… c'est juste idiot, quoique mec. Ne fais pas ça. Il y a de meilleures choses que nous pouvons faire avec notre argent. Et devine quoi, je bave sur cette voiture depuis le collège aussi.

Je sais que je suis arrivé un peu tard à cette discussion, mais laissez-moi vous donner mon avis. Je pense que l'achat de la BMW est un investissement terrible pour des raisons évidentes. Une fois que la voiture est sortie du lot du concessionnaire, elle perd immédiatement entre 5 et 10 000 euros de valeur. C'est un investissement terrible, que vous regretterez à l'avenir. Cependant, que vous l'achetiez maintenant ou que vous attendiez, nous savons tous que vous finirez par l'obtenir. Je suis diplômé de l'université et j'étais dans une situation similaire à celle que vous vivez actuellement. J'ai commencé à faire du 60 000 après l'université et j'ai loué une BMW toute neuve. Comme je l'ai dit, c'était un investissement terrible, mais je ne le regrette pas pour un jour. Je me suis tellement amusé dans cette voiture que je ne peux même pas commencer à l'expliquer. Nous ne vivons qu'une fois et vous ne voulez pas être un de ces gars qui regardent en arrière et disent que je devrais avoir ceci, je devrais avoir cela, FAITES-LE. Nous savons tous que ce ne sera pas possible quand vous aurez une femme et des enfants, alors faites des folies maintenant et soyez responsable plus tard, LOL.

L'achat de cette voiture serait une bonne idée car vous apprendrez rapidement pourquoi vous pensez avoir besoin d'une BMW (que vous ne pouvez pas vous permettre). Il ne s'agit pas d'un investissement, mais d'une décision de financement, au-delà de vos moyens de subsistance. En tant que futur MBA, vous regretterez de ne pas investir cet argent maintenant.

J'aimerais vous donner un exemple concret de l'autre côté de cette décision financière.

J'ai hérité d'un Chrysler PT Cruiser 2007 avec 36k miles à son bord, en 2013 ou 2014. J'étais un adolescent à l'époque.

J'ai une assurance responsabilité civile sur cette voiture depuis, et au moment où j'écris ces lignes, je suis toujours propriétaire de la voiture.

À l'époque, et encore aujourd'hui, vous pouviez prendre des voitures similaires avec un peu plus de kilomètres, pour environ 2 000 dollars.

Imaginez que vous dépensiez 2 000 dollars pour une voiture comme celle-ci. Un peu vieille, peut-être avec 50 à 70 000 kilomètres ou plus (j'ai eu de la chance avec seulement 36 000 kilomètres au départ quand j'ai hérité de celle-ci).

Ça fait 4 ans que ça dure. En gardant cette voiture et en ne la remplaçant pas par une voiture financée, j'ai évité un paiement mensuel (je vais utiliser votre exemple de 500 $/mois), ainsi qu'un supplément d'environ 120 $/mois en primes d'assurance auto ajustées pour une assurance complète.

Note séparée - La voiture que vous avez financée se déprécie beaucoup pendant la durée du prêt. C'est un actif qui perd de sa valeur et, en raison de votre taux d'intérêt et de la dépréciation, vous vous retrouvez très vite dans une situation où vous devez en fait plus sur votre voiture que ce qu'elle vaut.

Mon PT cruiser de 2 000 $ ne peut pas vraiment se déprécier beaucoup par rapport à son niveau actuel. Il se peut que je perde environ 100 $ par an en raison de la hausse de sa valeur, mais rien de tel que votre véhicule relativement neuf.

Sur 4 ans/48 mois, le paiement de la voiture et les frais d'assurance supplémentaires, totalisant environ 620 $/mois, représentent une économie de 29 760 $ pour moi.

Pendant ces 4 années, je n'ai jamais eu à me soucier de manquer un paiement de voiture, de rayer ma voiture déjà sans valeur, etc. Si je voulais acheter quelque chose, j'avais facilement l'argent nécessaire pour le faire, car mon budget n'était pas grevé par un paiement mensuel élevé pour une voiture financée.

J'ai un frère jumeau qui a suivi la voie du véhicule financé. Il a eu un accident avec deux d'entre eux, a perdu des milliers de dollars à cause des franchises d'assurance et de la couverture GAP non achetée, et il est sur le point de déclarer faillite car le paiement actuel qu'il a, à environ 600 $ par mois, lui a rendu difficile le remboursement des dépenses de carte de crédit pour d'autres dépenses aléatoires qui se sont présentées, et il se trouve maintenant dans une situation où il doit environ 25 000 dollars de dépenses par carte de crédit, dont environ 30 000 pour une voiture, et il ne peut pas se débarrasser de la voiture parce qu'elle vaut 5 000 dollars de moins que son prêt et qu'il n'a pas l'argent nécessaire pour payer la différence s'il la vend.

L'endettement est une urgence. Faites tout ce que vous pouvez pour l'éviter.

Achetez une voiture bon marché, assurez-la juste pour la responsabilité civile, prenez-en soin et conduisez comme une personne raisonnable afin de ne pas avoir à payer pour une autre voiture à cause d'un accident dans un avenir proche.

Ensuite, déplacez-vous dans une nouvelle maison aussi près que possible de votre travail. Si vous pouvez vous rendre à vélo, vous n'aurez plus à vous soucier de la situation de la voiture. Je ne sais pas encore si vous vivez seul, mais quand vous commencerez à le faire, cherchez à vous rapprocher de votre lieu de travail dans la mesure où cela est financièrement raisonnable. Même si cela vous coûte entre 100 et 200 dollars de plus par mois. Cela en vaut vraiment la peine.