Je peux payer 1 200 $ de plus une fois par an ou 100 $ par mois - qu'est-ce qui est le mieux ? La première solution semble meilleure, mais pour une hypothèque de 30 ans, est-elle si importante ? Disons que le prêt hypothécaire est de 200 000 dollars.
Merci.
En général, plus vous effectuez un paiement tôt, mieux c'est, car les paiements futurs comprendront moins d'intérêts et plus de capital (le solde du prêt hypothécaire est plus faible, donc moins d'intérêts ont été accumulés). Si vous avez les 1 200 $ maintenant, il est logique de les affecter immédiatement au prêt hypothécaire. En revanche, si vous devez économiser 100 dollars par mois pendant un an et les verser ensuite sur le prêt, il vaut mieux les verser directement sur le prêt.
D'un point de vue purement fiscal, il est préférable de payer d'avance 1200 $ au lieu de 100 $ par mois. En effet, l'argent se trouve sur votre compte plus tôt, ce qui réduit le montant des intérêts à payer pour l'ensemble de l'année.
Pour illustrer votre propos, vous pouvez vous rendre sur ce site. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
Dans ces conditions
Montant du prêt : 200 000 Taux d'intérêt : 6,5 %
En effectuant 12 versements de 100 $ par an, vous économiserez 55 945,77 $ et 5 ans et 7 mois sur la durée totale du prêt.
Si vous effectuez un seul paiement de 1 200 $ par an, vous économiserez 59 549,80 $ et 5 ans et 10 mois.
Vous économiserez donc environ 4000 en 24 ans.
La meilleure stratégie consiste à faire des économies pendant un an pour rembourser un prêt hypothécaire. De cette façon, si vous êtes licencié, ou si un autre événement vous empêche de payer normalement, vous ne paierez pas en retard, et vous n'affecterez pas votre crédit.
Entre le faible taux d'intérêt et le crédit d'impôt, emprunter pour un prêt hypothécaire est très peu coûteux. Ne faites des efforts pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation que lorsque vos autres dettes sont entièrement payées. Les prêts étudiants aussi. Ils peuvent sembler à un taux d'intérêt plus bas, mais comme vous ne pouvez pas les éliminer en cas de faillite, ils sont très dangereux si quelque chose devait arriver à vos revenus.
Enfin, comme les autres l'ont dit, il est fort probable que ce soit peu important.
Vous n'avez pas offert le taux ou le solde. À 5 %, les 1 200 $ payés en janvier vous feraient gagner 60 $. Si vous êtes payé sur l'année, 100 $/mois, vous êtes 30 $ de mieux cette année-là. Quoi qu'il en soit, les années suivantes produisent un intérêt composé sur les 60 $. Pour répondre à votre question : si vous avez l'intention de payer tôt, il vaut mieux le faire plus tôt.
Certaines banques sont connues pour avoir mal appliqué les paiements supplémentaires, donc quoi que vous fassiez, assurez-vous de bien suivre votre solde.
Gardez à l'esprit (ceci change de la question initiale) que payer tôt est le choix d'investir dans un taux fixe garanti, pour la durée restante du prêt. Le taux est bien sûr le taux de votre prêt hypothécaire. Je suis obligé de vous conseiller de vous assurer d'abord que vous déposez dans votre 401(k) jusqu'à concurrence du montant de votre entreprise, le cas échéant, puis de faire rembourser toutes les autres dettes et, comme d'autres l'ont dit, d'économiser des fonds d'urgence. J'ai vu l'idée folle selon laquelle “100 $ pour mon prêt hypothécaire me permettront d'économiser 400 $ à la fin de mon prêt, mais le fait de payer ma carte de crédit à 18 % ne me permet d'économiser que 18 $”. C'est absurde.
Dans l'ensemble, cela ne fait pas vraiment de différence matérielle. La meilleure stratégie est celle que vous adopterez !
Une autre stratégie populaire de prépaiement consiste à effectuer des paiements toutes les deux semaines.
En bref, plus tôt vous effectuez les paiements supplémentaires, mieux c'est.
Voici une illustration rapide de 5 scénarios de paiements supplémentaires en utilisant un prêt hypothécaire de 200 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 5 % à partir de janvier 2013 :
1) Pas de paiements supplémentaires : http://usmo.org/1zSdX3t
Total des intérêts payés : 186 511,57 $
2) Payez 100 $ de plus par mois à partir du premier mois de votre prêt hypothécaire : http://usmo.org/1hYLfsF
Total des intérêts payés : 149 442,54 $
3) Payez 1 200 $ de plus à la fin de l'année, à partir de la première année du prêt hypothécaire : http://usmo. org/19JnURO
Total des intérêts payés : 150 787,53 $
4) Payer 1 200 $ de plus en début d'année, à partir de la première année de l'hypothèque (scénario peu probable car vous l'incluriez probablement dans la mise de fonds) : http://usmo.org/1hYLYKo
Total des intérêts payés : 148 087,12 $
5) Payez 1 200 $ de plus au début de l'année, à partir de la deuxième année de l'hypothèque : http://usmo.org/1hYLwvP
Total des intérêts payés : 151 024,59
6) Paiement accéléré toutes les deux semaines sans paiements supplémentaires
Total des intérêts payés : est de 152 154,98,