Finances personnelles et argent
2012-09-07 12:24:34 +0000
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Dois-je fermer ma carte de crédit BestBuy ? Cela affectera-t-il mon score de crédit et mes antécédents ?

J'étais jeune et stupide et j'ai ouvert une carte de crédit Best Buy il y a 5 ans. J'ai acheté un nouvel ordinateur portable et beaucoup d'autres choses pendant ces cinq ans. J'ai acheté pour plus de 10 000 dollars de matériel et j'ai tout remboursé aujourd'hui. Le taux d'intérêt de la carte est de 24,5%.

Pour des raisons financières personnelles, je n'ai pas pu profiter des offres de taux bas de Best Buy sur les articles que j'ai achetés avec la carte et j'ai fini par payer tout un tas d'argent en intérêts.

Je veux fermer cette carte de crédit pour plusieurs raisons :

  • Elle n'a pas de logo Mastercard/Visa/etc, donc je ne peux l'utiliser que chez Best Buy.
  • Le taux d'intérêt est ridiculement élevé.
  • Je dépense plus d'argent parce que je suis attiré par les offres qui viennent avec cette carte. Mais je ne veux pas dépenser plus d'argent que je ne peux me le permettre.
  • Je devrai payer des frais d'entretien annuels même si je n'utilise pas cette carte.

Ma question est la suivante : si je ferme cette carte qui a une limite de crédit de 4000 dollars, cela affectera-t-il ma cote de crédit ou mon historique de crédit ? Est-il logique que je la garde ouverte ou que je la ferme définitivement ? Ma limite de crédit totale va-t-elle diminuer du fait que cette carte n'est pas proposée par un grand fournisseur de cartes de crédit ?

Réponses [2]

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2012-09-07 19:13:18 +0000

Il n'y a pas de mal à garder la carte ouverte, tant qu'elle n'est pas assortie de frais annuels et que vous avez la discipline de ne pas l'utiliser (pour des raisons que je vais expliquer dans un instant). Cela étant dit, les effets de la fermeture de la carte ne sont pas aussi drastiques que ce à quoi le Tchad a fait allusion. Je vais essayer de vous apporter quelques éclaircissements.

Pour commencer, les "cartes de détail" (cartes de magasin) ne sont généralement pas très bien considérées par le système de notation de la FICO, qui préfère les cartes de crédit aux cartes de détail. Ce type de crédit ne représente que 10% de votre score, donc pas une part significative (et vous améliorerez cela en passant à une carte de crédit si vous n'en avez pas déjà une).

Le seul impact immédiat que vous pouvez avoir suite à la fermeture de cette carte se situe dans un domaine appelé utilization, qui représente 30% de votre score. La question importante devient : Quelle proportion de votre crédit total est couverte par cette limite de 4 000 dollars ? De plus, quel est le solde de vos autres cartes par rapport à cette limite totale agrégée ? Le modèle de scoring FICO préfère que vous gardiez votre utilization en dessous de 10%. Si votre utilisation reste inférieure à 10 % après la clôture de ce compte, votre rapport n'aura aucun impact dans l'immédiat.

Le compte continuera à rapporter des informations positives sur votre rapport pendant 10 ans, ce qui aidera la catégorie 35% d'historique de paiement, et aidera votre Age moyen des comptes, qui est 15% de votre score, pendant toute la période. Si vous ouvrez une nouvelle carte à peu près au même moment pour remplacer cette carte, elle vieillira alors que cette carte vieillira moins, ce qui aura un impact net neutre sur votre rapport.

Donc, en gros, la réponse à votre question est "ça dépend". Si votre taux d'utilisation ne monte pas en flèche, votre rapport ne sera pas affecté et vous devriez fermer le compte sans hésiter. Si votre utilisation est gravement affectée, je vous recommande d'ouvrir un nouveau compte dans une coopérative de crédit, comme l'a suggéré M. Crister, ou de demander une augmentation de votre ligne de crédit sur un compte existant que vous avez l'intention de conserver.

Je vous recommande de lire les informations de Fair Issac concernant le système de notation FICO que la plupart des prêteurs utilisent. Il y a beaucoup d'idées fausses sur l'impact de votre score.

Ventilation des scores pour référence :

FICO Score Breakdown

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2012-09-07 15:50:39 +0000

Chad a une réponse très raisonnable, mais mon opinion est différente. La réponse technique qu'il a fournie est bonne pour moi. Je conteste la valeur d'une carte de magasin sur votre rapport de crédit, quelle qu'elle soit, mais je pense qu'elle varie d'une carte à l'autre).

Débarrassez-vous de cette carte ! Nous pouvons calculer les chiffres et nous inquiéter de votre cote de crédit, mais le fait que vous ayez dit qu'elle vous incite à dépenser plus que vous ne le feriez autrement signifie que vous devez vous débarrasser de cette carte.

Essayez de demander à une coopérative de crédit de vous donner une vraie carte de crédit, mais même si cela ne marche pas, jetez cette carte et éliminez le point faible.

(Au fait, je parle d'un point de vue sympathique. J'ai fait des choses similaires dans le passé et j'aime visiter des endroits comme Best Buy et faire du shopping juste pour l'avoir. Vous en avez parlé, ce qui me fait supposer que vous avez de temps en temps des remords chez les acheteurs. Débarrassez-vous de ce problème).

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