Mon ami veut inscrire mon nom pour une maison qu'il achète. Quels risques prendrais-je ?

Ce “quelque chose” que vous signez signifie que vous êtes responsable des paiements hypothécaires - oui, de tous - s'il ne peut ou ne veut pas payer à un moment donné.

La limite de ce que la banque lui prêtera en fonction de son salaire est là pour une raison : elle ne s'attend pas à ce qu'il puisse continuer à rembourser s'il lui prête davantage (ou plus précisément, il y a un grand risque qu'il ne le fasse pas). N'oubliez pas que même s'il vous jure qu'il peut se le permettre, les taux d'intérêt peuvent augmenter ; c'est un engagement de 25 ou 30 ans que vous prendriez. Les taux d'intérêt sont à un niveau historiquement bas et la seule solution est de les augmenter ; de mémoire d'homme, les taux ont été de 12 ou même 15 %. En règle générale, pour chaque tranche de 100 000 £ empruntée, chaque 1% supplémentaire sur les taux d'intérêt coûte 100 £ de plus sur votre paiement mensuel.

En outre, l’“arrangement transitoire” n'est pas sans frais et la banque ne le laissera pas vous retirer simplement le prêt hypothécaire à moins d'être convaincue qu'il peut continuer à rembourser tout seul, ce qui n'est manifestement pas le cas.

Merci également à Kat pour le point positif supplémentaire que le fait d'être à la charge de l'hypothèque de votre ami vous empêchera d'obtenir vous-même un prêt hypothécaire tant que l'obligation existe encore, ou du moins limitera fortement vos options. Peu importe le nombre de fois où vous protestez “mais je ne paie pas d'argent pour ça ! - cela n'aidera pas.

Autre point : il existe différents dispositifs pour aider les primo-accédants. En y adhérant, vous vous excluez de ces programmes à l'avenir.

Quels sont les risques, le cas échéant

Les risques sont illustrés par les résultats présentés sur ce site web, notamment

• Que puis-je faire lorsque le cosignataire n'a rien payé sur la maison en 7 ans et qu'il veut maintenant de l'argent ?
• Comment me sortir de cette situation désastreuse
• Que puis-je faire en tant que cosignataire ?
• J'ai signé en tant que cosignataire d'un prêt automobile et j'ai fini par être le nom principal sur le compte
• Responsabilité successorale du cosignataire du prêt étudiant de Sallie Mae ?
• Cosignataire d'un prêt automobile et nécessité pour l'autre signataire de renoncer à son droit de propriété
• Si le cosignataire de mon prêt automobile décède, la famille peut-elle me prendre la voiture comme elle le menace ?
• etc ad nauseam

Il y a un risque que vous finissiez par payer d'importants versements hypothécaires sur une maison occupée par un ancien ami et par verser de grosses sommes d'argent à des avocats pour essayer d'arranger les choses. Vous pourriez vous en sortir beaucoup plus pauvre et avec une cote de crédit catastrophique.

A tort. Les dispositions transitoires sont des lignes directrices non contraignantes que les prêteurs peuvent respecter s'ils le souhaitent. L'emprunteur - comme votre ami - n'a pas le choix de les utiliser ou non.

Votre ami n'a manifestement pas les moyens d'acheter la propriété, alors si vous faites cela, tout ce que je peux dire, c'est félicitations pour l'achat de votre nouvelle maison, et j'espère que vous avez obtenu un accord sur le prêt hypothécaire.

Vous ne devez prêter de l'argent à des amis ou à des parents que si vous acceptez pleinement la possibilité de ne jamais récupérer cet argent.

Et dans cette situation, il peut arriver que vous soyez obligé de lui accorder un prêt très important si jamais quelque chose de mal lui arrive. (Payer les taux mensuels à sa place et s'attendre à ce qu'il vous rembourse un jour est techniquement la même chose que de lui prêter de l'argent).

Quelque chose pourrait se produire à l'avenir qui l'amènerait à ne pas payer ses mensualités. Peut-être pas maintenant, mais dans 5 ans. Ou dans 10 ans. L'économie pourrait changer, il pourrait se retrouver sans emploi, ses valeurs personnelles pourraient changer. Un prêt immobilier est un prêt à long terme, et pendant cette période, il peut se passer beaucoup de choses.

Autre chose à prendre en compte, même si votre ami est en pleine ascension et ne manque jamais un paiement : Tant que la maison n'est pas payée, chaque fois que vous ferez une demande de crédit, les banques compteront le paiement de l'hypothèque sur la maison de votre ami en fonction de votre capacité à payer toutes vos dettes existantes en plus du nouveau prêt que vous demandez. Si vous louez une maison maintenant, cela signifie que vous ne pourrez pas en acheter une tant que la maison de votre ami ne sera pas remboursée.

Réponse courte : ne le faites pas. À moins que vous ne sachiez quelque chose que la banque ignore, on peut supposer sans risque que les banques sont bien plus à même d'évaluer les risques que vous. Si elles pensent qu'il ne peut pas se le permettre, il y a de fortes chances qu'il ne puisse pas se le permettre, même s'il dit le contraire. Dans ce cas, la meilleure réponse peut être “désolé pour votre chance” ; vous pourriez lui recommander de trouver un acompte plus important pour réduire sa mensualité (ou de trouver un moyen d'obtenir un revenu supplémentaire) plutôt que de vous faire cosigner.

Voir aussi cet article de Dave Ramsey sur les raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais cosigner de prêts.

Vous vous asseyez tous les deux avec un avocat qui pratique dans le domaine de l'immobilier et des saisies immobilières, et vous discutez de toutes les possibilités de ce qui pourrait aller mal, sans aucune limite. Trouvez un plan raisonnable et équitable pour résoudre chaque situation, que vous êtes prêts à mettre en œuvre, à vie, pour de vrai, sans issue. Mettez tout cela dans un engagement juridique entre vous deux.

Cependant, il s'agit d'une contemplation intrépide, fouillée et même impitoyable, qui exige un niveau d'intimité et de responsabilité personnelle avec lequel vous n'êtes peut-être pas à l'aise. et il n'y a absolument aucune place pour danser autour de questions non dites. Donc, en substance, cela met en avant les choses les plus difficiles. Si vous y mettez autant de réflexion et d'honnêteté, vous vous en sortirez probablement.

Mais vous ne voudrez probablement pas être aussi honnête, ou vous ne voudrez pas faire le marché après l'avoir fait.

Ce n'est pas une réponse complète et je n'ai aucune expérience en matière de finances personnelles. Mais j'ai une histoire personnelle en faisant cela. Comme l'a dit Vicky

Autre point : il existe différents programmes d'aide aux primo-accédants. En y adhérant, vous vous excluez de ces programmes à l'avenir.

J'ai fait ça pour mon père quand j'avais environ 16 ans. Je suis au Canada et j'ai perdu 5 000 $ de remboursement d'impôts pour les primo-accédants. Tant que de nombreux autres bonus comme l'utilisation de vos rsp pour votre première maison.

J'ai aussi beaucoup de mal à obtenir une carte de crédit, car même si je ne suis qu'un membre partiel de l'hypothèque, ils s'attendent à ce que vous puissiez couvrir l'ensemble. Ainsi, lorsque les banques examinent mes revenus, qui s'élèvent à 3 000 dollars par mois, elles disent : “3 000 - loyer (500) - hypothèque (3 000)”. Je leur explique alors que je ne paie pas réellement l'hypothèque, donc qu'elle ne sera pas déduite de mon salaire. Ils s'en moquent. Je suis responsable du paiement intégral et ils considèrent qu'il est utilisé.

Le risque est que vous deviez à la banque le montant principal de l'hypothèque.

D'après votre question, il serait insensé de signer. Quiconque décrit une hypothèque comme “quelque chose” n'a évidemment aucune idée de ce qu'il fait et ne devrait jamais signer une hypothèque qui est une promesse de payer des centaines de milliers de dollars.

Vous seriez doublement idiot de signer l'hypothèque car si vous garantissez le prêt, vous ne possédez rien. Ainsi, par exemple, si votre ami vend la maison, empoche l'argent, puis quitte le pays, vous devez le montant total de l'hypothèque. Comme vous ne figurez pas sur l'acte, il n'y a aucun moyen d'empêcher que cela se produise. Il n'a pas besoin de votre approbation pour vendre la maison.

Donc, en gros, ce que fait votre “ami”, c'est vous demander d'assumer tous les risques de l'hypothèque sans aucun des avantages, puisqu'il obtient la maison, pas vous. Si une “petite amie” est impliquée, cela ne fait qu'augmenter le risque que vous ayez un problème. En outre, bien que cela ne soit pas clair, il semble qu'il s'agisse d'une deuxième maison pour lui. Si c'est le cas, cela l'empêche de bénéficier d'une aide ou d'un allègement de son prêt hypothécaire, ce qui augmente encore le risque.

Fondamentalement, il serait insensé à l'extrême de cosigner le prêt.

Si vous voulez vraiment aider votre ami à acheter une maison, faites une contre-offre pour acheter la maison vous-même et la louer à votre ami, avec la possibilité d'acheter au prix d'achat initial, plus tous les intérêts payés jusqu'à présent à la banque, plus les frais de clôture et autres dépenses que vous avez engagées, moins les paiements effectués jusqu'à présent par l'ami. Sinon, c'est tout simplement non. Les autres réponses précisent déjà pourquoi.