Finances personnelles et argent
2014-10-14 02:16:41 +0000
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Retirer prématurément l'IRA pour rembourser une dette de carte de crédit importante ?

J'ai 38 ans et je suis marié. En raison d'un mélange de malchance (plusieurs licenciements entre mon mari et moi au fil des ans qui ont entraîné des mois de chômage, des factures médicales importantes et inattendues), de choix (un changement d'emploi il y a des années m'a amenée à changer de carrière en retournant à l'école et en ne travaillant pas pendant un an) et de graves erreurs (beaucoup de dépenses par carte de crédit... la plupart du temps juste pour "survivre", mais parfois juste des dépenses frivoles), nous avons acquis un montant massif de dettes par carte de crédit.

Nous gagnons actuellement 115 000 $ de revenu brut combiné (ce montant a récemment augmenté en raison de mes heureuses promotions au cours des trois dernières années). Il y a trois ans, nous ne gagnions que 75 000 $ en tout et il y a cinq ans, nous gagnions 30 000 $ en tout. Je suis donc très fier de notre situation actuelle.

Mais... revenons au problème. Nous avons 65 000 $ de dettes de cartes de crédit. Je suis très strict avec notre budget, mais l'année dernière m'a prouvé que réduire cette dette ne fonctionne pas. Nous ne payons que le minimum sur les 11 cartes que nous avons, pour un total de 1500 $ par mois en paiements minimums. Notre revenu mensuel est exactement égal à nos dépenses. Nous sommes extrêmement stressés et c'est comme ça depuis des années.

Je n'avais jamais, jamais envisagé de faire cela jusqu'à présent mais je pense vraiment, vraiment que c'est la meilleure façon de se libérer de ses dettes et de sortir de ce trou. Nous envisageons d'encaisser nos IRA et nos 401K pour rembourser cette dette de carte de crédit. Nous disposons actuellement de 70 000 dollars dans ces fonds d'investissement. Si je fais le calcul correctement, nous aurions environ 40 000 dollars après pénalités fiscales pour rembourser la plus grande partie de cette dette de 65 000 dollars (nous ne retirerions que 60 000 dollars des 70 000 dollars de fonds d'investissement pour rester dans la fourchette de 25 %... voir plus loin à ce sujet).

Chaque mois de février, nous recevons 4 000 $ de bonus et environ 2 000 $ d'impôts, ce qui nous permettrait de rembourser les 25 000 $ restants en deux ans (car nous pourrions également verser 500 $ par mois sur les 25 000 $ grâce aux 1 000 $ d'économies mensuelles que nous réaliserions en remboursant les 40 000 $). Une fois les cartes de crédit entièrement remboursées, nous disposerons d'au moins 1 500 dollars par mois et nous pourrons nous concentrer sur l'épargne-retraite. Actuellement, nous n'investissons même pas dans nos 401K parce que nous ne pouvons pas - il n'y a pas d'argent supplémentaire pour cela et je ne vois pas cela changer de sitôt parce qu'il n'y a tout simplement pas d'argent supplémentaire du tout. Permettez-moi d'ajouter que nous avons également 15 000 dollars de prêts personnels et 20 000 dollars de prêts automobiles, ce qui équivaut à 1 100 dollars par mois en paiements. J'ai 45 000 dollars de prêts étudiants que je reporte depuis des années maintenant et en avril prochain, je dois commencer à payer sur ..... Aucun autre report n'est autorisé. Cela représentera 400 dollars par mois. Nous avons également 50 dollars d'économies et c'est tout. Cela me rend vraiment, vraiment très nerveux.

C'est le bordel, je sais ! !! J'ai besoin d'être rassuré sur le fait que nous avons pris la bonne décision de faire un retrait anticipé. Je sais que la plupart des gens diront que c'est une chose stupide à faire, mais je pense vraiment que c'est notre meilleur choix. Je n'envisagerai pas la faillite. Et nous n'allons pas vendre notre maison ou nos voitures. Il n'y a plus de réduction des dépenses.

Quelques questions :

  1. Nous sommes actuellement dans la tranche d'imposition de 25 %. Je pensais que nous pourrions faire un retrait de 30 000 dollars avant la fin de cette année et rester dans la tranche des 25 %, puis faire un autre retrait de 30 000 dollars au début de l'année prochaine pour rester dans la tranche des 25 %. Au moins, en effectuant deux retraits distincts, nous évitons la tranche de 28 % et nous économisons un peu d'argent. Je suis également conscient de la pénalité de 10 %. Est-ce que je pense correctement et puis-je faire les deux retraits séparés ?
  2. Y a-t-il autre chose qui me manque ? Comment le retrait affecterait-il mes impôts sur mon revenu régulier ou resterait-il simplement le même ? En d'autres termes, en janvier, lorsque je fais mes déclarations d'impôts, je suppose que je me contenterai de montrer que j'ai gagné 145 000 $ pour 2014 (notre revenu de 115 000 $ et le retrait de 30 000 $) et que nous serons imposés sur ce montant.

Oh - et cela va sans dire - nous en avons fini avec les cartes de crédit. Si nous n'avons pas d'argent liquide, nous n'irons pas en vacances ou n'achèterons pas ce produit. C'est comme ça. Merci pour vos conseils !

Edit --- Tous de très bons points. Oui, nous avons accumulé pas mal d'autres dépenses tout récemment. Ma fille vient de commencer à fréquenter une école privée l'année dernière et nous payons 500 par mois. Avant cela, nous ne payions rien pour la garderie. Nous avons aussi acheté une voiture pour moi il y a un an, ce qui fait 375 par mois. Je n'aurais probablement pas dû le faire, mais la voiture que je conduisais était en fin de vie. Je ne m'étais pas acheté de voiture depuis 10 ans et je n'avais pas eu de paiement pour une voiture depuis 7 ans. J'ai pensé à l'idée d'un prêt 401k. Honnêtement, cela semble tellement merveilleux d'être presque sans dette et d'avoir 1 500 $ de plus par mois pour ne pas avoir à payer de cartes de crédit, et c'est pourquoi le retrait de l'Irak est si attrayant. J'en ai tellement marre de cette dette (je sais que c'est ma faute). Le prêt 401k est une option. Le seul problème est que mon mari et moi avons travaillé moins de 3 ans à nos postes et n'avons pas accumulé beaucoup dans le 401k. Il a 13k et moi 9k. Mais - nous avons 45k en iras. Hier soir, j'ai fait des recherches et des lectures sur les renversements dont je n'avais jamais entendu parler auparavant. Vous en savez tous beaucoup sur le sujet ? C'est à dire, le roulement de l'argent de l'Irak dans nos 401ks. Si nous pouvons faire des économies et en retirer 50 %, nous pourrions obtenir environ 35 000 dollars à utiliser pour notre dette, ce qui serait formidable. Au lieu de 1500 par mois, nous en dépenserions environ 1050 par mois (630 pour le prêt 401k et 425 pour les cartes de crédit restantes). Je ne suis pas sûr de pouvoir faire cela au travail. Je travaille pour le fed goby et je doute qu'ils autorisent un renversement. Honnêtement, je suis encore très tenté de me contenter d'encaisser tous les iras et les 401k et de rembourser 40k de la dette et de ne payer que 425 pour les cartes de crédit par mois au lieu de 1500 (ou 1050 par la voie des 401k). Des réflexions ?

Réponses [5]

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2014-10-30 22:38:04 +0000

Si les taux d'intérêt de votre carte de crédit ne dépassent pas 35 % (25 % pour votre tranche d'imposition et 10 % de pénalité), je ne peux pas envisager cette possibilité.

Si l'on se résume aux chiffres, vous vous demandez si vous devez emprunter de l'argent à un taux d'intérêt de 35 % pour rembourser vos cartes de crédit. Je dirais Absolument pas !

20 000 $ de prêts automobiles, soit 1100 $ par mois en paiements.

Nous avons également acheté une voiture pour moi il y a un an, ce qui représente 375 dollars par mois. Je n'aurais probablement pas dû le faire, mais la voiture que je conduisais était en fin de vie.

Où va la différence de 805 $ ? Vous devez faire des sacrifices, et en ce moment vous penchez vers le sacrifice de votre avenir pour votre présent. Il faudrait des années de grandes contributions pour compenser l'argent perdu en pénalités de retrait anticipé et en impôts, sans parler de la perte de croissance que ces comptes auraient pu gagner si on les avait laissés tranquilles. Ce plan revient à dire que vous voulez dépenser 60 000 dollars pour en rembourser 40 000. Ne faites pas cela !

Si c'était moi, je prendrais quelques voitures de 3 000 $. Cela devrait vous permettre de libérer au moins 600 dollars par mois et de réduire votre dette de 14 000 dollars.

Je retirerais aussi mon enfant de l'école privée, à moins qu'il n'y ait vraiment pas d'option publique, ce qui, compte tenu de votre refus d'envisager de vendre votre maison, me donne l'impression qu'il y a une école publique décente près de votre quartier. C'est 500 $ de plus par mois.

Ensuite, je vendrais tout ce que je pourrais par le biais de craigslists ou de ventes de garage.

J'utilise un budget écrit et le système des enveloppes, pour m'assurer que vous êtes vraiment aussi "serré" que vous le présentez dans votre question.

Détester les dettes est une grande motivation, mais vous ne devez pas la laisser vous conduire à faire des erreurs financières encore plus importantes.

Je pense que vous avez commencé à bien vous débrouiller, vous avez obtenu des promotions et vous avez fait ce que presque tout le monde fait ; vous avez augmenté votre niveau de vie. Peu importe ce que vous choisissez de faire, vous ne pourrez jamais vous construire une retraite ou avoir une stabilité financière sans vivre avec un budget et dépenser moins que ce que vous gagnez.

Peut-être qu'en vous attaquant à cette dette à l'ancienne, vous disposerez des outils nécessaires pour acquérir une stabilité financière à long terme.

Mise à jour pour tenir compte des calculs

En supposant un taux d'intérêt de 18 % pour le CC et une croissance de 10 % pour le CIR. Et en dépensant toujours au moins 1 500 $ en dettes de la CC jusqu'à ce qu'elles disparaissent, puis 1 500 $ à la retraite après cela.

Si vous continuez à payer 1 500 $ par mois, les cartes de crédit mettraient environ 71 mois à être remboursées. Pendant ce temps, vous dépenserez au total 106 500 $ pour rembourser la dette.

Votre plan prévoit de dépenser 60 000 $ d'avance pour réduire la dette de 40 000 $. Le nouveau solde de 25 000 $ serait remboursé en 20 mois et coûterait 30 000 $ au total. Le coût total de votre plan serait de 90 000 $. Votre plan paie 16,5 k$ de moins au total, et il serait plus rapide de 51 mois. Cependant, vous n'auriez pas de retraite à l'âge de 40 ans.

Si vous économisez alors 1500 $ par mois pendant votre retraite, vous rattraperez la perte de 70 000 $ de votre IRA à 49 ans (j'inclus la croissance dans les deux comptes pour calculer cela).

Si vous aviez plutôt laissé le CRI tranquille, vous en auriez fini avec les CC à 44 ans. Si, après 44 ans, vous mettez 1500 mois à la retraite, votre plan ne rattrapera jamais ce plan. Il me semble que l'encaissement de votre IRA est un détour de 5 ans.

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2014-10-14 04:26:25 +0000

Est-ce que je pense correctement et puis-je effectuer les 2 retraits séparés ?

Oui.

Y a-t-il autre chose qui me manque ?

Oui. Pour commencer - au lieu de retirer 401k - pourquoi ne pas en retirer un prêt ? Cela peut être dangereux, mais aussi bénéfique - pour la même raison.

La partie bénéfique est la suivante : vous ne payez ni l'impôt sur le revenu ni la pénalité sur le montant que vous retirez sous forme de prêt. C'est-à-dire : une économie immédiate de 35%. Vous pouvez également obtenir le montant total du prêt (jusqu'à 50 % du solde du 401k) en une seule fois, sans avoir à attendre l'année suivante. Vous économiserez sur la différence de taux d'intérêt annuel entre la dette de la carte de crédit (qui est généralement énorme) et le prêt 401k (qui est généralement très faible), ce qui vous permettra de consolider la dette et de la couvrir plus rapidement.

La partie dangereuse, ce sont aussi les impôts. Si vous perdez votre emploi, vous devez rembourser le prêt immédiatement (dans les 3 mois). Si vous ne le faites pas, le solde sera considéré comme une distribution imposable et vous devrez payer les 25 % + 10 % qui s'y rapportent.

Mais - si vous ne perdez pas votre emploi, vous gagnez. Et en remboursant le prêt, vous retrouverez le montant total de vos avoirs 401k, alors qu'avec le retrait - vous ne pouvez pas le remettre (au moins après 60 jours).

Gardez donc cela à l'esprit. Vérifiez auprès de votre fournisseur de plan 401k les conditions et les coûts du prêt (ils vous factureront un montant symbolique pour gérer le prêt à votre place).

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2014-12-09 03:27:09 +0000

Les problèmes financiers sont souvent dus à des problèmes de budget (compte de résultat), soit en raison de dépenses excessives, soit en raison de revenus insuffisants. Vous déclarez un revenu de 115 000 $ (avant impôts ?), ce qui est beaucoup plus élevé que le revenu médian. Mais vous ne fournissez pas (toutes) les dépenses, si ce n'est que vous indiquez que vous avez des dettes qui nécessitent des paiements importants et que vous établissez bien votre budget (ce qui est difficile à accepter vu l'importance de vos dettes).

Bien que vous ne mentionniez pas les montants spécifiques des cartes, les taux d'intérêt et les options que vous avez envisagées pour régler ces soldes, vous suggérez que vous comprenez le problème et que vous voulez rembourser les cartes de crédit.

  • cartes de crédit, 65K$ (11 cartes)
  • prêt personnel, 15K$
  • prêts automobiles, 20K$ (2 ?)

Vous avez une dette importante composée principalement de soldes de cartes de crédit importants. Il n'y a pas de solution facile pour les dettes de cartes de crédit élevées. C'est un problème que vous devez apprendre à gérer, ainsi que les coûts que vous encourez lorsque vous autorisez un crédit facile à vous enchaîner pour servir les sociétés de cartes de crédit.

Plutôt que de sacrifier votre avenir, cherchez à trouver des moyens de remédier à votre situation actuelle, qui est difficile. Essayez de trouver un moyen de vous sortir de l'endettement, ce qui prendra plusieurs années. Mettons cette dette en perspective : considérez qu'un plan de cinq ans (60 mois) pour rembourser la dette nécessitera de verser > 1 000 $/mois sur le principal (plus les intérêts sur toutes les cartes). Difficile, mais pas impossible. Vous mentionnez également deux voitures, avec 375 $/mois pour l'une d'entre elles, et 75 $/mois pour l'autre. Vous mentionnez également 500 $/mois pour une école privée.

Comme la dette est un problème de bilan, avez-vous des actifs que vous pouvez vendre pour rembourser une partie de la dette ? Pouvez-vous vendre vos voitures et obtenir des véhicules moins chers avec des paiements moins élevés ? Pouvez-vous examiner votre budget et trouver des domaines dans lesquels vous pouvez économiser ? Lorsque vous gagniez 75 000 $ par an ou 30 000 $ par an, vous aviez certainement des dépenses moins élevées et un budget de dépenses plus restreint - pouvez-vous réduire vos dépenses à un niveau plus modeste ? Pouvez-vous suivre un "régime budgétaire" ? Ce serait le conseil que donnerait Dave Ramsey (et d'autres).

Vous avez probablement un revenu de 6 400 $/mois (net après impôts), ce qui, avec l'approche LearnVest, vous donnerait trois catégories de budget. Modifiez l'approche pour allouer plus d'argent aux priorités financières (remboursement de la dette) jusqu'à ce que vous ayez les cartes de crédit sous contrôle. J'ai estimé ci-dessous,

  • Essentiels (50 %, 3 200 $)

  • Financiers (30 %, 1 920 $)

  • Style de vie (20 %, 1 280 $)

Quelques suggestions,

  • vendre/échanger une voiture pour une voiture moins chère, covoiturage
  • déménager dans un endroit moins cher ? réduire le loyer ? emménager avec les parents ?
  • vendre quelques biens pour rembourser une carte de crédit ?
  • réduire votre facture de câble et/ou d'internet (limite de 100 $)
  • réduire votre facture de téléphone portable (limite de 100 $).
  • limiter vos divertissements/restaurants à 200 $/mois
  • annuler l'abonnement à la salle de sport
  • manger plus frugalement

L'approche "boule de neige" de la dette fonctionne. Conduire une voiture moins chère fonctionne. Réduire les dépenses mensuelles liées au mode de vie fonctionne. Réduisez vos dépenses pendant un an, réduisez tout et remboursez une partie de votre dette. Vous devez vraiment gérer cette situation en vous concentrant sur la réduction de cette dette non garantie à un niveau gérable.

Envisagez un plan de remboursement des dettes digne de confiance.

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2014-10-31 16:09:25 +0000

Je vais ajouter un peu à ce qui est déjà un excellent conseil.

On dirait bien que vous avez besoin de consolidation ici. Avoir 11 cartes différentes qui se disputent votre attention semble être un cauchemar à gérer.

Je suis également d'accord sur le fait que c'est une mauvaise idée d'encaisser vos comptes de retraite pour faire face à cela. Je sais qu'il est frustrant d'avoir une dette qui vous dépasse (j'ai des prêts étudiants sur lesquels je travaille personnellement), mais obtenir un prêt pour consolider ce niveau de bruit semble être une démarche beaucoup plus intelligente qui peut vous aider grandement si vous avez des cartes à taux d'intérêt élevé (c'est très probablement le cas ici).

Puisque vous avez mentionné que vous n'êtes pas intéressé par la vente de la maison, avez-vous envisagé un prêt sur la valeur nette de la maison pour consolider cela ?

Bonne chance à vous.

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2014-12-08 21:45:50 +0000

Certaines des dépenses que vous décrivez peuvent être remboursées par un 401(k) sans pénalité. Tant que cela ne vous dérange pas de payer des impôts sur les revenus supplémentaires. Si votre tranche d'imposition n'augmente pas, le recours à votre IRA n'est peut-être pas une mauvaise idée. Vous devriez consulter un expert fiscal et voir quelles dépenses peuvent donner droit à un retrait sans pénalité.

Je crois que les factures médicales et les frais d'assurance médicale peuvent être retirés sans pénalité dans certains cas.

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