Retirer prématurément l'IRA pour rembourser une dette de carte de crédit importante ?
J'ai 38 ans et je suis marié. En raison d'un mélange de malchance (plusieurs licenciements entre mon mari et moi au fil des ans qui ont entraîné des mois de chômage, des factures médicales importantes et inattendues), de choix (un changement d'emploi il y a des années m'a amenée à changer de carrière en retournant à l'école et en ne travaillant pas pendant un an) et de graves erreurs (beaucoup de dépenses par carte de crédit… la plupart du temps juste pour “survivre”, mais parfois juste des dépenses frivoles), nous avons acquis un montant massif de dettes par carte de crédit.
Nous gagnons actuellement 115 000 $ de revenu brut combiné (ce montant a récemment augmenté en raison de mes heureuses promotions au cours des trois dernières années). Il y a trois ans, nous ne gagnions que 75 000 $ en tout et il y a cinq ans, nous gagnions 30 000 $ en tout. Je suis donc très fier de notre situation actuelle.
Mais… revenons au problème. Nous avons 65 000 $ de dettes de cartes de crédit. Je suis très strict avec notre budget, mais l'année dernière m'a prouvé que réduire cette dette ne fonctionne pas. Nous ne payons que le minimum sur les 11 cartes que nous avons, pour un total de 1500 $ par mois en paiements minimums. Notre revenu mensuel est exactement égal à nos dépenses. Nous sommes extrêmement stressés et c'est comme ça depuis des années.
Je n'avais jamais, jamais envisagé de faire cela jusqu'à présent mais je pense vraiment, vraiment que c'est la meilleure façon de se libérer de ses dettes et de sortir de ce trou. Nous envisageons d'encaisser nos IRA et nos 401K pour rembourser cette dette de carte de crédit. Nous disposons actuellement de 70 000 dollars dans ces fonds d'investissement. Si je fais le calcul correctement, nous aurions environ 40 000 dollars après pénalités fiscales pour rembourser la plus grande partie de cette dette de 65 000 dollars (nous ne retirerions que 60 000 dollars des 70 000 dollars de fonds d'investissement pour rester dans la fourchette de 25 %… voir plus loin à ce sujet).
Chaque mois de février, nous recevons 4 000 $ de bonus et environ 2 000 $ d'impôts, ce qui nous permettrait de rembourser les 25 000 $ restants en deux ans (car nous pourrions également verser 500 $ par mois sur les 25 000 $ grâce aux 1 000 $ d'économies mensuelles que nous réaliserions en remboursant les 40 000 $). Une fois les cartes de crédit entièrement remboursées, nous disposerons d'au moins 1 500 dollars par mois et nous pourrons nous concentrer sur l'épargne-retraite. Actuellement, nous n'investissons même pas dans nos 401K parce que nous ne pouvons pas - il n'y a pas d'argent supplémentaire pour cela et je ne vois pas cela changer de sitôt parce qu'il n'y a tout simplement pas d'argent supplémentaire du tout. Permettez-moi d'ajouter que nous avons également 15 000 dollars de prêts personnels et 20 000 dollars de prêts automobiles, ce qui équivaut à 1 100 dollars par mois en paiements. J'ai 45 000 dollars de prêts étudiants que je reporte depuis des années maintenant et en avril prochain, je dois commencer à payer sur ….. Aucun autre report n'est autorisé. Cela représentera 400 dollars par mois. Nous avons également 50 dollars d'économies et c'est tout. Cela me rend vraiment, vraiment très nerveux.
C'est le bordel, je sais ! !! J'ai besoin d'être rassuré sur le fait que nous avons pris la bonne décision de faire un retrait anticipé. Je sais que la plupart des gens diront que c'est une chose stupide à faire, mais je pense vraiment que c'est notre meilleur choix. Je n'envisagerai pas la faillite. Et nous n'allons pas vendre notre maison ou nos voitures. Il n'y a plus de réduction des dépenses.
Quelques questions :
- Nous sommes actuellement dans la tranche d'imposition de 25 %. Je pensais que nous pourrions faire un retrait de 30 000 dollars avant la fin de cette année et rester dans la tranche des 25 %, puis faire un autre retrait de 30 000 dollars au début de l'année prochaine pour rester dans la tranche des 25 %. Au moins, en effectuant deux retraits distincts, nous évitons la tranche de 28 % et nous économisons un peu d'argent. Je suis également conscient de la pénalité de 10 %. Est-ce que je pense correctement et puis-je faire les deux retraits séparés ?
- Y a-t-il autre chose qui me manque ? Comment le retrait affecterait-il mes impôts sur mon revenu régulier ou resterait-il simplement le même ? En d'autres termes, en janvier, lorsque je fais mes déclarations d'impôts, je suppose que je me contenterai de montrer que j'ai gagné 145 000 $ pour 2014 (notre revenu de 115 000 $ et le retrait de 30 000 $) et que nous serons imposés sur ce montant.
Oh - et cela va sans dire - nous en avons fini avec les cartes de crédit. Si nous n'avons pas d'argent liquide, nous n'irons pas en vacances ou n'achèterons pas ce produit. C'est comme ça. Merci pour vos conseils !
Edit — Tous de très bons points. Oui, nous avons accumulé pas mal d'autres dépenses tout récemment. Ma fille vient de commencer à fréquenter une école privée l'année dernière et nous payons 500 par mois. Avant cela, nous ne payions rien pour la garderie. Nous avons aussi acheté une voiture pour moi il y a un an, ce qui fait 375 par mois. Je n'aurais probablement pas dû le faire, mais la voiture que je conduisais était en fin de vie. Je ne m'étais pas acheté de voiture depuis 10 ans et je n'avais pas eu de paiement pour une voiture depuis 7 ans. J'ai pensé à l'idée d'un prêt 401k. Honnêtement, cela semble tellement merveilleux d'être presque sans dette et d'avoir 1 500 $ de plus par mois pour ne pas avoir à payer de cartes de crédit, et c'est pourquoi le retrait de l'Irak est si attrayant. J'en ai tellement marre de cette dette (je sais que c'est ma faute). Le prêt 401k est une option. Le seul problème est que mon mari et moi avons travaillé moins de 3 ans à nos postes et n'avons pas accumulé beaucoup dans le 401k. Il a 13k et moi 9k. Mais - nous avons 45k en iras. Hier soir, j'ai fait des recherches et des lectures sur les renversements dont je n'avais jamais entendu parler auparavant. Vous en savez tous beaucoup sur le sujet ? C'est à dire, le roulement de l'argent de l'Irak dans nos 401ks. Si nous pouvons faire des économies et en retirer 50 %, nous pourrions obtenir environ 35 000 dollars à utiliser pour notre dette, ce qui serait formidable. Au lieu de 1500 par mois, nous en dépenserions environ 1050 par mois (630 pour le prêt 401k et 425 pour les cartes de crédit restantes). Je ne suis pas sûr de pouvoir faire cela au travail. Je travaille pour le fed goby et je doute qu'ils autorisent un renversement. Honnêtement, je suis encore très tenté de me contenter d'encaisser tous les iras et les 401k et de rembourser 40k de la dette et de ne payer que 425 pour les cartes de crédit par mois au lieu de 1500 (ou 1050 par la voie des 401k). Des réflexions ?