Dois-je ouvrir un compte bancaire depuis que j'ai récemment obtenu mon premier emploi ?

C'est peut-être un peu avancé maintenant, mais une fois que vous commencerez vraiment à travailler et à obtenir une place, je pense que cela s'appliquera davantage…

**_Dois-je ouvrir un compte en banque maintenant ?

Oui. Il n'y a aucune raison de ne pas le faire. En tant qu'adulte, vous utiliserez ceci beaucoup plus que vous ne le pensez.

En supposant que vous ayez un peu d'argent, vous pouvez vous rendre dans n'importe quelle banque presque tous les jours de la semaine et ouvrir un compte chez eux en très peu de temps. Notez qu'ils peuvent exiger que vous ayez 18 ans si vos parents ne sont pas avec vous sur le compte. Sinon, il suffit de demander à n'importe quel représentant de la banque de t'aider à le faire.

Pour être clair, si tu peux obtenir un compte de coopérative de crédit plutôt qu'un compte bancaire classique, c'est une excellente idée. Les coopératives de crédit offrent exactement les mêmes services financiers qu'une banque normale, mais elles présentent généralement divers avantages par rapport aux banques.

Parties du compte bancaire

Les comptes bancaires comportent généralement deux parties, un compte chèque et un compte d'épargne. Votre compte chèque est généralement celui que vous utilisez pour la plupart des transactions quotidiennes et votre compte d'épargne est généralement utilisé pour, eh bien, économiser de l'argent.

Avoir un compte bancaire vous donne souvent les avantages suivants :

• Ils vous permettent de stocker de l'argent sans avoir de grosses sommes en réserve. Une fois que vous commencez à travailler régulièrement, vous vous apercevrez que vous ne voudrez pas garder ~600$+ d'argent liquide toutes les deux semaines dans votre portefeuille ou votre appartement.

• Ils vous aident à payer vos factures. Lorsque vous ouvrirez votre compte bancaire, vous pourrez probablement obtenir une carte de débit Visa qui fonctionnera comme une carte de crédit ordinaire, mais qui vous permettra simplement de déduire des fonds de votre compte courant. Vous pouvez utiliser cette carte en ligne pour payer les services publics (c'est-à-dire l'électricité et l'eau), les factures générales (par exemple, votre téléphone portable et le câble), acheter des articles (par exemple chez Amazon) ou l'utiliser dans les magasins pour payer au lieu de l'argent liquide.

• Ils vous épargnent des tracas lors de l'encaissement de votre chèque. Si vous n'avez pas de banque où vous pouvez encaisser votre chèque (par exemple, vous n'avez pas de compte), vous devrez probablement payer des frais d'encaissement de chèque (généralement par des endroits tels que les épiceries ou les chaînes de prêt sur salaire, ou même d'autres banques). En outre, si votre chèque dépasse un certain montant, certains endroits peuvent refuser d'encaisser votre période de validité et une banque peut être votre seule option.

• Ils vous donnent un moyen de recevoir de l'argent par voie électronique. L'exemple le plus courant est le dépôt direct. De nombreux employeurs vous enverront votre argent directement sur votre compte bancaire au lieu de vous demander d'encaisser un chèque. S'ils sont rapides, cet argent vous parvient plus vite et vous évite des ennuis (le jour de la paie, vous recevrez simplement un talon de chèque détaillant votre salaire et le montant déposé plutôt qu'un chèque).

**_Est-ce que cela coûte de l'argent pour la mise en place ? Certaines banques ont des offres spéciales, d'autres non. La plupart des établissements ouvrent un compte gratuitement, mais peuvent exiger un dépôt minimum pour ouvrir le compte (généralement 50 à 100 dollars). La carte de débit Visa mentionnée ci-dessus est généralement gratuite.

Si vous voulez une carte de crédit garantie comme ci-dessus, vous aurez besoin d'environ 200 $ supplémentaires (soit 250 à 300 $ au total). Notez que cela n'est absolument PAS nécessaire. Vous pouvez utiliser exclusivement la carte de débit Visa ci-dessus si vous le souhaitez.

Frais de compte bancaire

Tous les frais facturés lorsque vous avez un compte bancaire sont généralement plus mineurs. Quoi qu'il en soit, la banque vous remettra tout un tas de documents (le plus souvent en jargon juridique) détaillant exactement le fonctionnement de votre compte. Cela dit, la personne de la banque qui vous aide à ouvrir un compte vous expliquera en termes simples ce que vous devez savoir pour tenir votre compte.

Les types de frais les plus courants associés à un compte bancaire sont les frais mensuels de tenue de compte et les frais de découvert, mais ceux-ci ne sont pas toujours nécessairement facturés. De même, il peut y avoir d'autres frais associés au compte, mais ceux-ci varient d'une banque à l'autre.

Frais de tenue de compte mensuels

Pour donner quelques exemples…

• Certaines banques peuvent ne facturer des frais de tenue de compte mensuels que si votre solde passe en dessous d'un seuil minimum (généralement 25 à 100 dollars).
• Certaines banques peuvent ne pas se soucier d'un solde minimum mais vous facturer un montant forfaitaire (par exemple 8,95 $ par mois pour maintenir le compte ouvert, quel que soit le solde).
• Certaines banques peuvent mettre en place des conditions supplémentaires concernant les frais mensuels (par exemple, pas de frais de maintenance tant que vous allez en ligne et que vous effectuez vos opérations bancaires via un distributeur automatique et un dépôt direct - mais si vous vous rendez à un guichet une ou plusieurs fois au cours d'un mois, elles facturent votre compte 10 $ pour ce mois).

Frais de découvert

Les frais de découvert sont généralement facturés lorsque vous essayez de dépenser plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte bancaire et que la banque doit couvrir ces frais. Les frais de découvert s'appliquent généralement à l'utilisation de chèques papier (qu'il est peu probable que vous utilisiez), mais pas toujours.

Cela dit, il est très peu probable que des frais de découvert vous soient facturés pour trois raisons :

• De nombreuses banques ont supprimé ces frais au lieu d'utiliser d'autres moyens de générer des revenus.

• Les banques qui facturent encoreCes frais sont généralement assortis d'une “protection contre les découverts” permettant d'obtenir un peu plus d'argent par mois, ce qui annule en fait la possibilité que ces frais vous soient facturés.

• La possibilité de déduire une somme d'argent de votre compte chèque est désormais généralement vérifiée électroniquement avant que le paiement ne soit autorisé. En d'autres termes, si vous utilisez une carte de débit Visa, le solde de la carte est vérifié immédiatement, et même si vous utilisez un chèque papier, la plupart des détaillants disposent de lecteurs de chèques qui font à peu près la même chose.

À titre personnel, la banque dont je dispose n'autorise le prélèvement d'un montant inférieur au solde de mon compte courant que si le paiement est demandé par voie électronique (par exemple, une personne qui dispose des informations relatives à ma carte me facture un service mensuel). Dans ce cas, les fonds sont simplement inscrits en négatif et déduits de tout montant que je dépose jusqu'à ce que le montant approprié soit remboursé (par exemple, si je suis à -25 dollars en raison d'une charge alors que le solde de mon compte était de 0 dollar et que je dépose ensuite 100 dollars, mon solde disponible sera alors de 75 dollars et non de 100 dollars).

Enfin, selon le commentaire de @Thebluefish, si je minimise la probabilité que des frais de découvert vous soient facturés, il est bon de vérifier les circonstances exactes dans lesquelles votre banque pourrait vous facturer des frais inattendus. Lisez attentivement les documents qu'ils vous remettent, y compris les mises à jour envoyées par courrier, et vous réduirez le risque de recevoir une mauvaise surprise.

Pour référence, voici quelques-uns des frais facturés par Bank of America .

**_Qu'en est-il des impôts ?

Lorsque vous commencez à travailler, un employeur vous fait généralement remplir un formulaire fiscal tel que W-4 Employee’s Withholding Allowance Certificate afin que votre employeur puisse retenir l'impôt fédéral sur le revenu correct sur votre salaire. S'il ne le fait pas, il vous appartient alors de calculer et de déclarer vos propres impôts sur le revenu (si vous êtes un travailleur indépendant, un entrepreneur indépendant ou si vous êtes payé sous la table).

Si votre employeur est réputé, il vous enverra les informations supplémentaires (généralement en février) dont vous avez besoin pour remplir correctement votre déclaration d'impôts avant le 15 avril (date limite de l'IRS pour la plupart des gens). Ces informations supplémentaires seront probablement une variante d'une déclaration de salaire et d'impôt W-2 ou éventuellement un formulaire 1099-MISC.

**_Dois-je m'inquiéter de l'argent sur mon compte bancaire ?

Sauf si vous avez un montant important sur votre compte d'épargne bancaire produisant des intérêts (voir “Dois-je épargner pour l'avenir ?” ci-dessous), vous n'aurez pas à payer d'impôt sur l'argent qui se trouve sur votre compte bancaire. Si vous gagnez suffisamment d'intérêts imposables, la banque vous enverra les formulaires nécessaires pour déclarer vos impôts.

**_Comment dois-je déclarer mes impôts ?

Bien que cela ne s'applique pas avant l'année prochaine, vous pourrez probablement remplir un formulaire 1040EZ Déclaration de revenus pour les déclarants célibataires et les déclarants conjoints sans personnes à charge , à condition que vous n'ayez pas d'enfants entre-temps ;-) Vous pouvez soit envoyer le formulaire papier par la poste (disponible dans votre bureau local de l'IRS, votre bureau de poste, votre bibliothèque publique, etc.), soit le déposer par voie électronique. Vous recevrez de nombreuses informations sur la manière de procéder le moment venu, alors ne vous inquiétez pas encore des détails.

En supposant que vous ayez payé tous vos impôts (très probablement à moins que vous n'ayez un bon emploi rémunéré et que vous ne fassiez beaucoup de déductions tout au long de l'année sur votre W-4), vous serez probablement remboursé par l'IRS lorsque vous remplirez votre déclaration d'impôts.

Comme je l'ai dit plus haut, si vous avez un compte bancaire, vous pouvez choisir de vous faire rembourser par voie électronique et de recevoir l'argent _beaucoup plus tôt que si vous n'aviez pas de compte bancaire (ce qui vous évitera peut-être des mois d'attente).

**_Dois-je économiser pour mon avenir ? Si oui, de combien ? De bons articles ?

Oui, vous devriez épargner pour l'avenir, et commencer dès que possible. Cela n'entre pas dans le cadre de cette réponse, mais écoutez votre professeur d'économie parler des intérêts composés. En bref, plus vous commencez à épargner tard, moins vous avez d'argent au moment de la retraite.

Ce n'est pas que cela fasse une grande différence maintenant, mais vous devez penser qu'après 45 ans de travail (20 à 65 ans), vous devez probablement avoir assez d'argent pour encore 20 ans ou plus de non travail (65 à 85 ans ou plus). Ainsi, si vous souhaitez disposer de 25 000 $ par an pour votre retraite, il vous faut gagner ~50 000 à 75 000 $ par an entre votre emploi et tous les instruments financiers dont vous disposez (compte d'épargne, actions, obligations, CD, fonds communs de placement, IRA, prestations de retraite professionnelle, etc.

Où vous devez mettre votre argent, votre argent est une question compliquée que vous pouvez approfondir en vieillissant. Personnellement, cependant, je recommanderais une combinaison d'IRA (Individual Retirement Account), de fonds communs de placement à long terme et d'une sorte de bons d'épargne.

Il existe une tonne d'informations concernant la planification financière, mais vous pouvez toujours lire quelque chose comme Investir pour les nuls ou vous pouvez essayer le Motley Fool’s Comment investir (en ligne et fortement recommandé).

Mais je n'ai que 17 ans…

Alors que devriez-vous faire maintenant ?

• Budget. Cela semble stupide, mais il suffit de regarder vos dépenses de base et de les totaliser (loyer, services publics, téléphone, câble, nourriture, gaz, autres coûts) et de les diviser par deux. Sur chaque chèque de paie, c'est le montant que vous devez économiser pour ne pas vous endetter.

• Essayez d'épargner un peu chaque mois. 50 à 100 $ par mois est un bon montant de départ si vous pouvez le balancer. Vous pouvez toujours essayer d'épargner davantage par la suite.

• Investissez tôt. Vous n'obtiendrez peut-être pas de bons rendements, mais vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent pour commencer à investir. Souvent, vous pouvez commencer avec seulement 20 à 100 dollars. Vous devrez faire des recherches, mais c'est possible.

• Mettez de l'argent sur votre compte d'épargne. Les comptes chèques ne rapportent généralement pas d'intérêts, mais l'argent sur les comptes d'épargne en rapporte souvent (c'est-à-dire que la banque ajoutera en fait de l'argent à votre épargne si vous la laissez suffisamment longtemps). Malheureusement, ce taux d'intérêt n'est que de 3,5 % en moyenne, ce qui signifie pour la plupart des gens qu'ils ne s'enrichissent pas avec cet argent. Il faut disposer d'une somme importante (plus de 5 000 dollars) pour voir le solde de votre compte d'épargne s'améliorer, même modestement, chaque mois. Mais vous pouvez quand même y arriver. Prenez l'habitude de placer de l'argent dans des endroits qui vous rapportent de l'argent à long terme.

• **Ne vous endettez pas, n'obtenez pas de prêts sur salaire, ne mettez pas en gage vos biens et n'abusez pas des cartes de crédit. Outre le fait que vous risquez de ruiner votre crédit, même une petite dette (500 dollars et plus) peut être très difficile à rembourser si vous n'avez pas un emploi bien rémunéré et peut même vous conduire à la rue (pas de loyer, pas d'appartement).

• Avoir un compte d'urgence. Comme déjà mentionné dans une autre excellente réponse, vous avez besoin d'argent pour “arranger les choses” lorsque vous rencontrez des événements inattendus (votre employeur a des problèmes avec votre chèque, vous devez payer une sorte de facture de réparation, vous consommez plus d'essence dans votre voiture en un mois que la normale, etc.

• Construisez un bon crédit. Évitez la tentation d'obtenir beaucoup de cartes de crédit, même si les magasins et les banques sont en train de vous les donner. Vous n'avez vraiment besoin que d'une seule carte pour obtenir un bon crédit (de préférence une carte garantie par votre banque, comme mentionné ci-dessus). **Ne chargez jamais plus que ce que vous pouvez rembourser en un seul mois.** Charger, puis rembourser ce montant avant la date d'échéance sur votre prochain relevé, aidera énormément votre crédit. De même, faites attention à votre loyer, aux services publics et aux services mensuels (téléphone portable, câble, etc.). Même si ces options vous semblent pouvoir être reportées (“Oh ma facture d'électricité n'est que de 40 $ ? je paierai ça le mois prochain…”), les retards de paiement pour tous ces services peuvent avoir un effet négatif sur votre cote de crédit, dont vous aurez besoin plus tard pour obtenir de bons prêts et acheter une maison.

• Allez chercher une assurance maladie. Maintenant que la loi sur les soins abordables (ACA alias Obamacare) a été promulguée, il est plus simple d'obtenir une assurance maladie, et il est en fait requis que vous en ayez une.

Cette réponse s'est avérée un peu plus longue que prévu, mais nous espérons qu'elle vous aidera un peu. Bienvenue dans le monde merveilleux de la responsabilité financière des adultes :-)

C'est un sujet dont vous devez vous asseoir et discuter avec vos parents.

L'impôt sur le revenu ne sera probablement pas un gros problème et sera remboursé en avril. La sécurité sociale et l'assurance maladie ne seront pas remboursées, mais elles vous permettront de commencer à y prétendre à l'avenir.

La part de vos dépenses que vous allez maintenant couvrir sera une décision familiale ; la part de vos dépenses universitaires dont vous devrez vous occuper devra également être discutée. Ces sujets doivent être compris avant qu'il ne soit temps de faire une demande d'inscription dans les écoles à l'automne de votre dernière année de lycée.

Il est bon de savoir que vous pensez au moins à économiser de l'argent pour votre avenir et pour les situations d'urgence.

D'autres réponses ici couvrent certaines des bases, mais c'est aussi le moment idéal pour commencer à établir un historique de crédit et à développer de bonnes habitudes financières à conserver tout au long de votre vie.

• En plus d'ouvrir un compte courant gratuit auprès de la coopérative de crédit locale, établissez une ligne de crédit à découvert sur ce compte. Ne fermez jamais ce compte ou cette ligne de crédit, car cela aura pour effet d'augmenter l'âge moyen de vos comptes lorsque vous demanderez un crédit plus tard dans votre vie.

• Si vous êtes discipliné dans votre utilisation des cartes de crédit, vous pouvez également demander une carte de crédit à faible limite par l'intermédiaire de la même coopérative de crédit dans le même but que ci-dessus. Ne portez jamais de solde sur cette carte, mais effectuez des achats mineurs avec elle chaque mois, jamais plus de 20 % du solde, peut-être simplement pour acheter de l'essence avec elle.

• Commencez à suivre toutes vos dépenses et faites un budget mensuel. Il existe de nombreux outils en ligne qui vous faciliteront la tâche. En prenant l'habitude de le faire maintenant, vous pourrez prendre des décisions financières éclairées à l'avenir.

• Ouvrez un IRA Roth et mettez au moins 10 % de votre argent de côté pour la retraite. À l'avenir, vos revenus pourraient augmenter suffisamment pour vous faire passer dans la tranche d'imposition de 25 %. Si cela se produit, ouvrez un compte d'épargne-retraite ordinaire et placez-y l'argent. Les employeurs qui proposent une épargne-retraite complémentaire font la même chose avec un compte 401k de Roth. Gardez votre argent investi dans un fonds indiciel à faible coût.