Quel est le ratio d'endettement personnel normal pour une personne très instruite ?

Curieux, vous vous interrogez sur la moyenne, ou les bons chiffres ? La famille médiane n'a pas 2500 $ pour faire face à une urgence. Nous sommes une nation de débiteurs, et de dépensiers.

Un jeune couple à 0,8 ans se porte bien. Cela signifie qu'ils ont économisé 20 % pour un acompte et qu'ils viennent d'acheter une maison. Il n'est pas trop difficile de l'acheter avec une mise de fonds de 5 %, ils n'ont pas d'autres économies et un prêt étudiant leur permet d'avoir une dette supérieure à 100 %.

Les personnes âgées devraient viser le zéro. J'ai pris une semi-retraite à 50 ans, et mon prêt hypothécaire représente environ 8 % de ma valeur nette. 50 % serait trop élevé. Les autres personnes de 50 ans et plus devraient avoir au moins 50 % de fonds propres dans leur maison et près de la moitié de leur “nombre”, c'est-à-dire le montant nécessaire pour prendre leur retraite. L'objectif est donc de 25 % au maximum.

Ces chiffres ne devraient pas du tout vous concerner. Vous devez planifier judicieusement, dépenser avec parcimonie et hiérarchiser vos objectifs. Il y a des gens “sans dette” qui me font passer pour un insouciant, et d'autres qui investissent dans la location dans le but de maintenir un fort effet de levier.

Aucun des deux groupes n'a tort, ce qui est bon pour vous, c'est ce qui vous permet de dormir la nuit.

Quel est votre plus grand outil de création de richesse ? Le revenu. Si vous “nerf” votre revenu avec les paiements aux banques, le câble, les dettes de carte de crédit, les paiements de voiture et les lattes, alors vous handicapez naturellement votre construction de richesse. C'est un peu comme si vous essayiez de planter un clou en tenant un marteau juste sous la tête.

Normal, c'est cassé, ne soyez pas normal.

Normal obtient un prêt étudiant tout en poursuivant ses études. Vous n'êtes pas obligé. Vous pouvez travailler à temps partiel, ou même à temps plein et obtenir un diplôme.

À titre d'exemple, voici une façon de le faire en Floride. Trouvez un emploi dans la restauration rapide et obtenez le diplôme de vos associés en utilisant un community college bon marché. Ensuite, postulez pour les State Troopers. Partez pendant environ 5 mois, en gagnant un revenu tout le temps. Vous obtenez automatiquement un diplôme avec un emploi qui paie les écoles publiques. Prenez les trois années suivantes (ou plus si vous voulez un diplôme d'études supérieures) pour obtenir votre baccalauréat. Commencez ensuite la carrière que vous souhaitez.

Quoi de mieux que d'avoir “perdu” environ 1,5 an en tant que soldat de l'État, ou d'avoir un prêt étudiant à rembourser pendant 20 ans ? Il n'y a même pas de pression pour obtenir un emploi juste après l'obtention du diplôme. Au fait, je connais quelqu'un qui fait exactement ce que j'ai décrit.

Chaque publicité que vous regardez vise à vous faire signer sur la ligne pointillée, en vous endettant souvent pour cela. Les publicités pour les voitures vous diront que vous êtes une mauvaise mère ou que vous n'êtes pas un vrai homme si vous ne conduisez pas la voiture de 2015, peu importe.

Pensez différemment, jetez vos chiffres et visez le zéro dette.

EDIT : OP, j'ai une maîtrise en sciences informatiques et j'en ai commencé une en finance. Ma femme a aussi un master. Nous avions des dettes. Nous avons payé cette merde. Travailler comme un monstre et faire la même chose. Celle de ma femme était importante. Elle avait prévu que son employeur la rembourse pour chaque année où elle y travaillait. (Genre 20% chaque année ou quelque chose comme ça.) Devinez quoi, ça n'a pas marché ! Elle est allée travailler ailleurs ! Vivez comme si vous étiez encore à l'université et utilisez tout cet argent supplémentaire pour vous débarrasser de vos dettes. Les prêts étudiants sont des dettes de consommation.

Vie moyenne d'une personne

Je vais dire qu'il n'y a pas de niveau d'endettement normal. Voici le schéma de vie normal :

1. Lorsqu'une personne termine ses études à l'université, et qu'elle est donc très instruite, elle aura une dette d'études avec de faibles actifs, donc elle sera probablement endettée (fonds propres négatifs, si vous voulez). C'est du moins le cas en Australie, où la dette d'études est assortie d'un taux d'intérêt inférieur à celui d'un compte d'épargne.
2. Ensuite, ils trouveront un emploi, loueront un logement, épargneront pour acheter une maison, et bientôt, ils seront très peu endettés.
3. Ensuite, ils achètent une maison avec un prêt hypothécaire et ils sont très endettés.
4. Au fil des ans, ils remboursent leur prêt hypothécaire et atteignent un niveau d'endettement minimal ou nul.

Cela dépend donc vraiment de votre situation, c'est beaucoup trop étalé pour citer un chiffre “normal”.

Coût de l'endettement vs Gain sur les actifs et Risque de revenu

Vous devez trouver un point d'équilibre sur la base de :

• Coût de la dette, comme les intérêts. Par exemple, les prêts étudiants sont généralement assez bon marché, les hypothèques sont correctes, les cartes de crédit sont très mauvaises
• Quel gain tirez-vous des actifs financés par la dette ? Par exemple, des vacances sont une grande perte, une voiture est une perte légère à modérée, mais une maison ou des actions sont souvent un bon gain. Pour qu'il soit financièrement avantageux, il faut que le gain net de l'actif soit supérieur au coût de la dette.
• Quel est le risque que le revenu de la dette finance les actifs et votre propre revenu personnel ? Un prêt à 90 % sur une maison est un pari beaucoup plus sûr qu'un prêt à 90 % sur le marché des actions. De même, un travailleur indépendant dont les revenus fluctuent fortement ne devrait pas être aussi endetté qu'une personne travaillant dans un emploi où il est “devenu un meuble”, ou quel que soit le dicton !

Une personne plus instruite en finance sera probablement capable de mener une stratégie financière plus serrée et plus agressive, alors qu'une personne instruite, par exemple, dans le domaine des médias créatifs ne sera peut-être pas capable de faire un aussi bon travail.

Gérer votre vie comme une entreprise

Quelqu'un ici a mentionné cela, je pense que c'est très vrai. À moins que vous n'ayez l'intention de vivre au jour le jour, sans stratégie financière, une grande partie de notre vie est parallèle aux affaires. Toutes deux doivent payer des impôts, toutes deux recherchent des stratégies de croissance à faible risque et à forte croissance, et toutes deux auront (espérons-le) un but qui va au-delà de rapporter des $$$.

Le problème lorsqu'on n'a aucune dette et qu'on dépend totalement de ses revenus de travail est que si on perd son emploi, on n'a plus de revenus.

Il y a maintenant 2 types de dettes : les bonnes et les mauvaises dettes. Vous devez éviter les créances douteuses. Mais une bonne dette est une bonne chose : elle doit produire un revenu supérieur aux intérêts payés sur la dette. Une bonne dette vous aidera à compléter votre revenu du travail et, à terme, à remplacer votre revenu du travail.

J'ai plus de 2 millions de dollars de bonnes dettes, je suis semi-retraité depuis 42 ans et je dors très bien la nuit. Au fait, je n'ai pas non plus de mauvaises dettes.

Comme le dit Joe, vous devez être à un niveau qui vous convient, pouvoir dormir la nuit et essayer de limiter vos créances douteuses en montrant un certain retard de gratification lorsque vous commencez.

0,8 et 0,5 sont des chiffres assez courants pour les ratios dette/actifs. Je reconnais que cela est déroutant car la plupart des sites Internet parlent de ratio dette/actifs, et même ici, la plupart des commentateurs ont utilisé le ratio dette/actifs dans leurs réponses.

Pour avoir un ratio dettes/capitaux propres de 0,8, une personne devrait avoir 100% de ses capitaux propres en actifs supplémentaires après avoir acheté une maison. Par exemple, après avoir acheté une maison de 300 000 $ avec une mise de fonds de 20%, elle devrait avoir 300 000 $ d'actifs en banque en plus de la mise de fonds. Oui, je suis d'accord que quelqu'un qui n'a pas fait d'études universitaires n'y arrivera pas facilement ou de façon réaliste.

Concernant votre question. Une personne qui achète une maison avec un acompte de 20 % est généralement considérée comme faisant de “bien” à “bien”. Le rapport entre l'endettement et l'avoir net** place cette personne à 0,8 (80 %), mais le rapport entre l'endettement et l'avoir net** place cette personne à 4 (400 %). Donc, pour simplifier à l'extrême, je dirais qu'un ratio dettes/fonds propres inférieur à 4 est plutôt bon, et qu'il l'est moins au-dessus.

Disons que vers l'âge de 50 ans, quelqu'un qui paie une maison à moitié et qui a 100% de la valeur de la maison en actifs supplémentaires (pécule) met le ratio d'endettement à 0,25 (25%) et le ratio d'endettement à 0,33 (33%).

L'achat d'une maison avec une mise de fonds de 5 % et sans autres actifs place quelqu'un à un ratio d'endettement de 0,95 (95 %) et à un ratio d'endettement de 19 (1900 %).

Peu après l'université (licence d'ingénierie/MS), ma femme et moi avons commencé à acheter une propriété à louer pour 15 % de moins. Dans l'année qui a suivi leur achat, leur trésorerie était positive. Heureusement, dans notre région, le logement s'est apprécié de 7,5 % par an. Nous l'avons traité comme une entreprise et nous nous sommes toujours refinancés pour faire baisser les taux d'intérêt ou nous avons retiré des liquidités pour acheter d'autres biens. Mon endettement actuel est de 18 %. Je m'apprête à prendre ma retraite (tardive en fait) et à vendre une propriété afin de réduire ma dette à zéro. J'ai également retardé mon inscription au SSI jusqu'à ce que j'aie atteint le maximum des prestations que je recevrais. Là encore, j'ai toujours traité mes finances comme une entreprise.