Supposons que j'ouvre des comptes à la banque A et à la banque B. Je dépose 20 $ à l'arrière de la banque A. Je fais ensuite un virement sur mon compte à la banque B. Je me rends à la banque B et je retire 20 $.
La banque A a maintenant 20 $ de plus et la banque B comment a 20 $ de moins. (En espèces physiques) Quand et comment l'argent physique est-il transféré ?
Les virements électroniques passent normalement par le système Fedwire ou le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation (CHIPS) . Le processus fonctionne généralement de cette manière :
vous vous adressez à une banque ou à une autre institution financière et demandez à transférer de l'argent. Vous donnez à la banque un certain code, soit un numéro de compte bancaire international, soit l'une des nombreuses autres normes, qui indique à la banque où envoyer l'argent.
La banque envoie un message à la banque destinataire par le biais d'un système comme Fedwire, accompagné d'instructions de règlement.
C'est là que le processus peut devenir un peu délicat. Pour que le virement fonctionne, les banques doivent avoir des comptes réciproques entre elles, ou la banque expéditrice doit envoyer l'argent à une banque qui a un tel compte auprès du destinataire. Si la banque expéditrice envoie l'argent à une banque tierce, la transaction est réglée entre elles, et l'argent est ensuite envoyé à la banque réceptrice par la banque tierce. Cette dernière transaction peut être un virement bancaire, un transfert ACH, etc.
La Réserve fédérale entre dans cette catégorie car de nombreuses banques détiennent des comptes à cet effet auprès de la Réserve fédérale. Cela leur permet d'utiliser la Fed comme la banque tierce mentionnée ci-dessus. Il est intéressant de noter que c'est l'un des moyens importants par lequel la Fed réalise des bénéfices, car elle perçoit, comme toutes les autres banques et agents de routage, des frais minimes sur ce processus.
Vous trouverez souvent des sources qui affirment que Fedwire ne sert qu'à transférer de grosses transactions ; bien que cela soit techniquement correct, il est important de comprendre que les institutions financières ne règlent pas chaque virement ou paiement immédiatement. Bien que les ordres soient passés immédiatement, les institutions financières règlent leurs transactions en gros à la fin de la journée de travail, et même alors, elles ne règlent normalement que la différence. Ainsi, si Chase doit 1 million de dollars à Bank of America et que Bank of America doit 750 000 dollars à Chase, ils ne les envoient pas en tant que deux transactions ; Chase crédite simplement 250 000 dollars à BAC.
Vous n'avez pas posé de question spécifique sur les virements ACH , qui, comme peu de gens l'ont fait remarquer, sont différents des virements électroniques, mais comme les virements ACH peuvent souvent faire partie de l'ensemble du processus, je vais également expliquer ce processus. ACH est un système de traitement des paiements qui fonctionne par l'intermédiaire du système de la Réserve fédérale, entre autres. La Réserve fédérale (par le biais des systèmes Fedline et FedACH) est de loin le plus grand processeur de paiement.
L'argent physique lui-même n'est pas transféré ; en termes simples, l'argent est transféré par le système ACH entre les comptes que chaque banque tient à la Réserve fédérale.
Voici un exemple simple du fonctionnement du processus (je résume l'exemple de Wikipedia). Disons que Bob a un compte chez Chase et qu'il veut que son employeur, Stack Exchange, dépose directement son chèque de paie sur ce compte. Supposons que Stack Exchange utilise Bank of America comme banque. Bob, le récepteur, remplit un formulaire d'autorisation de dépôt direct et le donne à son employeur, appelé originateur.
Une fois que le donneur d'ordre a l'autorisation, il crée une entrée auprès d'une Institution financière de dépôt d'origine , qui agit comme intermédiaire entre un organisme de traitement des paiements (comme la Réserve fédérale) et le donneur d'ordre. L'ODFI s'assure que la transaction est conforme aux réglementations applicables. Dans cet exemple, la Bank of America est l'ODFI.
La Bank of America (l'ODFI) convertit la demande de transaction en une entrée ACH et la soumet, par l'intermédiaire d'un opérateur ACH, à l'institution financière dépositaire réceptrice (RDFI), qui dans ce cas est la Chase bank. La banque Chase crédite (dépose) le chèque de paie sur le compte de Bob.
La Réserve fédérale s'intègre dans tout cela de plusieurs façons. Par le biais de systèmes comme Fedline et FedACH, la Fed agit en tant qu'opérateur ACH, et les banques elles-mêmes tiennent également des comptes à la Réserve fédérale, c'est donc l'institution qui effectue réellement le règlement des comptes entre les banques.