Le conjoint veut payer toutes ses dettes en un mois, mais pas moi. Est-ce une bonne idée ?

Partagez la différence. Gardez 30 000 $ à la banque et payez 25 000 $ de prêts maintenant. Utilisez vos 4 300 $/mois pour payer le reste des prêts au cours des 6 prochains mois, puis utilisez les 6 mois suivants pour réapprovisionner votre compte en banque à hauteur de 55 000 $ (si c'est le montant dont vous estimez avoir besoin en cas d'urgence).

En remboursant une partie des prêts maintenant, vous montrez à votre conjoint que vous êtes sérieux dans votre volonté de les rembourser rapidement. Il s'agit d'un compromis qui devrait satisfaire la plupart des besoins exprimés dans votre poste.

Si vos intérêts sur ces prêts s'accumulent chaque mois, il est moins cher de les rembourser maintenant (sauf si le taux d'intérêt est inférieur à ce que vous rapporte votre épargne), mais je m'assurerais d'avoir suffisamment d'argent en réserve en cas d'urgence (2 à 5 000 dollars plus quelques mois de dépenses au minimum). Si l'intérêt a été évalué au début du prêt et qu'un remboursement anticipé ne le réduira pas, laissez la dette courir tant que vous avez un revenu disponible confortable au-delà de vos dépenses mensuelles, car 55 000 $ sont probablement suffisants en cas d'urgence.

Si vous remboursez les prêts par anticipation, vérifiez s'il existe une pénalité pour remboursement anticipé et si cette pénalité annule les économies réalisées grâce au remboursement anticipé.

Autre chose contre laquelle je vous mets en garde : Si vous envisagez de prendre votre retraite avec ces 55 000 dollars, ne le faites pas. Le coût d'un retrait d'un compte de retraite, même s'il s'agit d'un prêt approuvé par le régime, est très élevé.

Regardez ce que vous coûte l'intérêt de conserver cette monture en espèces. Avec un taux d'intérêt de 5 %, cela représente 200 dollars par mois dépensés en paiements d'intérêts juste pour avoir la tranquillité d'esprit d'avoir de l'argent liquide à la banque.

Je suis d'accord avec votre femme. Payez la dette, recommencez à épargner et/ou à investir et ces 48 000 dollars seront reconstitués en moins de temps qu'il ne vous en aurait fallu pour les rembourser petit à petit. Cela vous donne également la possibilité d'envisager une épargne (retraite) fiscalement avantageuse qui vous sera plus profitable à long terme.

Si vous décidez que cela ne vous plaît pas, vous pouvez toujours obtenir un autre prêt pour remettre l'argent à la banque.

Quel genre de “grosse dépense” prévoyez-vous ? N'avez-vous pas d'assurance maladie et automobile qui vous couvrirait en cas d'accidents coûteux ? La seule chose à laquelle je pense et pour laquelle vous devriez économiser autant d'argent est un acompte sur une maison, et je vous recommande de toute façon de rembourser la dette avant de faire cela.

Sauf si

1. vous prévoyez d'investir cet argent de manière à obtenir un rendement plus élevé

ou

1. vous pensez vraiment que vous aurez besoin de cet argent en cas d'urgence

vous devriez le rembourser. En cessant de payer les taux d'intérêt, vous économiserez de l'argent à long terme. Le thésauriser vous fera perdre de l'argent à long terme.

En plus, ça fait vraiment, vraiment, vraiment du bien de rembourser vos prêts scolaires et autres prêts en cours. Je suppose que c'est ce que veut votre conjoint.

Vous avez tous les deux raison ! Je suis d'accord avec la tendance de votre conjoint à ne plus payer d'intérêts lorsque vous avez l'argent à la banque. Je suis également d'accord avec votre appréhension à tout payer en raison d'une éventuelle urgence.

Une façon d'obtenir le meilleur des deux mondes est d'avoir une ligne de crédit. Si vous avez une bonne cote de crédit et 55 000 dollars à la banque, il y a de fortes chances que votre banque vous accorde une ligne d'au moins 20 000 dollars. Vous pouvez alors vous sentir à l'aise pour rembourser toutes vos dettes dès maintenant, puisqu'en cas d'urgence, vous pouvez accéder à une partie de la ligne, et si vous n'avez pas d'urgence (ce qui est le scénario probable), vous bénéficiez alors d'un avantage en évitant de payer un autre centime d'intérêt.

Payer des prêts, c'est exactement comme faire un investissement à durée limitée avec un risque très faible. Si vous avez un prêt à 4 % de TAEG, en le remboursant par anticipation, vous éviterez de payer des intérêts (à condition que votre contrat le permette). C'est donc comme si vous investissiez le montant remboursé dans une entreprise qui rapporte 4 % chaque année. En fait, votre gain pourrait être un peu plus élevé que les 4 %, car le remboursement de vos prêts pourrait améliorer votre cote de crédit et entraîner une baisse des frais et des intérêts sur tout nouveau prêt que vous contractez.

La question de savoir s'il faut rembourser le prêt a exactement les mêmes préoccupations que tout investissement :

1. Le rendement en vaut-il la peine ?
   
2. Vos 3% sont peut-être bas, mais 6% sont tout à fait respectables. Mais il est certain que l'un ou l'autre est meilleur qu'un dépôt bancaire classique, qui peut rapporter quelque chose comme 1-2%.
3. Vous devriez soustraire l'inflation de vos rendements escomptés.
4. Est-ce que cela rapporte plus que d'autres choses dans lesquelles vous pourriez investir ?
5. On dit que les actions rapportent 7 %, mais c'est bien sûr beaucoup plus variable et risqué.
6. Lorsque vous comparez, gardez à l'esprit que le “revenu” provenant du remboursement anticipé des emprunts n'est pas imposé, contrairement à la plupart des investissements. Ainsi, payer un prêt de 4 % est techniquement mieux que d'investir dans une entreprise avec un rendement de 4,1 %, car vous paieriez des impôts sur l'un mais pas sur l'autre.
7. Est-ce plus risqué que d'autres investissements ?
8. Il n'y a pas beaucoup de risque à rembourser un prêt, mais il y en a un gros : Il pourrait y avoir quelques extraordinaire circonstance qui annulerait le prêt sans que vous ayez à le rembourser en totalité. Si vous avez déjà remboursé votre prêt au moment où cela se produit, vous pourriez passer à côté de “l'argent gratuit” qui provient essentiellement de quelqu'un d'autre qui paie la facture de votre dette.
9. Inversement, détenir de l'argent liquide comporte aussi des risques : Il peut être volé, par exemple.
10. Coût d'opportunité - avez-vous besoin de liquidités en cas d'urgence ?
11. Contrairement aux investissements traditionnels, vous ne pouvez pas simplement “vendre” un prêt que vous avez déjà remboursé. Mais si vous étiez suffisamment solvable pour récupérer les prêts à ce moment-là, il y a de fortes chances qu'après les avoir remboursés, vous soyez tout aussi solvable, de sorte que vous pourriez facilement emprunter à nouveau pour couvrir toute urgence imprévue. Il vous appartient de vous assurer que les prêts que vous pourriez obtenir maintenant sont assortis de conditions aussi bonnes ou meilleures que celles que vous devez actuellement - par exemple, les intérêts des prêts étudiants ont tendance à être très bons en raison de la réglementation gouvernementale (le vôtre semble un peu élevé, cependant), et il est peu probable que vous obteniez un prêt aussi bon sans reprendre vos études.
12. Vous pouvez aussi essayer de rembourser le prêt et de souscrire une assurance contre les “urgences”. L'argent que vous perdez sur les primes sera comparable aux intérêts que vous économiseriez sur le prêt, mais en fonction de votre situation spécifique, vous pourriez en sortir avec une petite perte ou un petit gain net.
13. L'obtention d'un prêt a également un coût d'opportunité : il peut être plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, par exemple. Mais il y a de fortes chances que vous n'ayez pas besoin soudainement d'acheter une maison hypothéquée dès maintenant, de sorte que vous pourriez simplement garder l'argent et rembourser votre prêt si et quand le problème d'hypothèque survient réellement (ce qui pourrait ne pas être le cas).

En examinant ces 4 points, et en étudiant les alternatives, vous pouvez décider vous-même si vous devez les rembourser ou non. Dans votre cas, les taux d'intérêt semblent un peu élevés, alors j'envisagerais un refinancement à un taux plus bas ou peut-être même un remboursement.

“En moyenne”, une personne qui dispose d'un excédent de liquidités par rapport à ses dettes et qui utilise ces liquidités pour quelque chose de productif (soit un investissement, soit même une dépense pour quelque chose dont elle a besoin/vouloir) ne se trouve ni plus ni moins bien lotie - c'est pourquoi la banque fixe le taux d'intérêt exactement au même niveau. Mais si vous laissez cet argent sous votre oreiller, vous êtes en bas de la moyenne. Emprunter de l'argent, c'est comme le louer, et payer un loyer sur un bien que vous n'utilisez pas signifie que ce loyer (= paiement d'intérêts) va être gaspillé.

Je propose un compromis : ne pas rembourser tous les prêts en une seule fois. Choisissez celui qui a les intérêts les plus élevés et remboursez disons 6 000 dollars par mois (remboursement en huit mois) ou 4 800 dollars par mois (remboursement en dix mois). Autant que possible à partir de vos revenus mensuels, et le reste à partir de vos économies.

Votre conjoint sera heureux de voir la dette disparaître très rapidement. En revanche, vous n'utiliserez pas trop de votre épargne et, lorsque tout sera remboursé, vous pourrez reconstituer votre épargne très rapidement. D'autre part, si vous remboursez d'abord les prêts dont le taux d'intérêt est le plus élevé, vos intérêts devraient diminuer chaque mois. Si vous ne remboursez que 6 000 dollars sur un prêt à 6 %, cela fait déjà 30 dollars d'économies par mois. Et ce, en un seul versement.

S'il ne vous reste que des prêts dont le taux d'intérêt est inférieur à celui de votre compte d'épargne, alors peut-être réduisez-vous les remboursements.

A condition que :

• Vous n'êtes pas obligé de payer la totalité des intérêts, ou autrement pénalisé pour les avoir payés plus tôt
• Vous laissez un coussin suffisant pour couvrir une urgence à court terme (entre 1 000 $ et 6 mois de frais de subsistance minimaux)

…puis vous payez autant que possible, le plus tôt possible, peut ou non être optimal, en termes de croissance théorique la plus rapide de votre patrimoine, mais c'est définitivement sûr. Si vous investissiez cet argent, vous obtiendriez probablement des rendements supérieurs à vos taux d'intérêt, mais vous êtes prêt à accepter un risque beaucoup plus important que de le rembourser maintenant.

Je ne pense pas qu'il y ait une seule bonne réponse ici. Tout dépend de vous et de la tolérance personnelle de votre conjoint au risque. Si le fait d'avoir un prêt qui se profile à l'horizon, ou la possibilité que le marché plonge, ou que vous perdiez votre emploi, ou une autre urgence, et que vous soyez obligé de vendre à bas prix pour faire face aux paiements, risque de vous coûter du sommeil, alors penchez-vous peut-être sur le remboursement. Si cela ne vous dérange pas trop, continuez à payer et investissez le reste.

Pour ce que ça vaut, je pencherais personnellement pour un remboursement plus rapide. Mais c'est moi. Et cela a beaucoup moins à voir avec la crainte d'un krach boursier qu'avec l'évaluation de la possibilité de quitter mon emploi si nécessaire sans avoir à me soucier du remboursement de mes emprunts.

Si vos revenus sont de 8 500 $ et que votre surplus est de 4 200 $, votre taux d'épuisement des fonds est de 4 300 $. En supposant que vous puissiez vous serrer la ceinture à 3 500 $, un fonds d'urgence de 8 mois est de 28 000 $. C'est fait.

Ensuite, je m'assurerais que mes 401K et mes IRA sont au maximum, au moins dans la mesure où cela vous semble logique. Il s'agit de comptes trust spéciaux qui sont à l'abri des poursuites judiciaires, car ils constituent un fonds fiduciaire ayant un but : financer votre retraite. Financez-les d'abord parce que les personnes qui vous poursuivent pour dettes de consommation ne peuvent pas s'en prendre à votre 401K, vous aurez donc payé vous-même à leur place. Enfin, la dette.

En ce qui concerne la priorité des prêts, les prêts étudiants sont bizarres. Ils ne peuvent jamais être libérés en cas de faillite, contrairement à tous les autres prêts. Mais ils disposent également de nombreux programmes pour les reporter. S'il s'agit de prêts fédéraux, ils sont encore plus faciles à gérer si vous ne pouvez pas les payer tout de suite. Cela les rend juste magiques. Un prêt étudiant fédéral est la dernière chose que je rembourserais. Sérieusement.

Dette privée garantie par le consommateur (prêt auto) d'abord - sortez la du jarret. Puis d'autres dettes privées non garanties (cartes de crédit). Puis les prêts étudiants privés.

Pour les prêts de la même “tranche”, remboursez-les dans l'ordre du taux d'intérêt. Certaines personnes préconisent de payer le plus petit en premier, car elles pensent que les “bouffées de chaleur” d'un Knocked One Out vous aideront à rester motivé. Mais ce n'est pas vraiment un problème pour vous.

JUSTE FAITES-LE

A condition qu'il n'y ait pas de pénalités de paiement anticipé sur quoi que ce soit et que vous puissiez accepter de reconstituer rapidement votre épargne d'urgence à un niveau qui vous convienne à tous les deux, je vous encourage à vous lancer. Cela représente quatre paiements de factures par mois. Il semble que cela représente quatre sources de stress pour votre femme chaque mois.

Pensez simplement à ne plus jamais envoyer un autre paiement de prêt étudiant ou de voiture. Pensez à avoir une femme qui n'est pas stressée quand ces factures arrivent. Pensez à la possibilité de déposer ces 1 000 $ et plus par mois dans un Roth et de les voir grossir au lieu de les envoyer au concessionnaire automobile ou à Sallie Mae.

Si je comprends votre inquiétude quant au fait de “vider votre compte”, je vous suggère de voir les choses sous un autre angle :

Si vous aviez 7 000 dollars à la banque, iriez-vous emprunter 48 000 dollars juste pour vous sentir prêt en cas d'urgence ? Bien que vous ayez des dettes, l'argent sur votre compte bancaire ne vous appartient pas plus que si vous l'aviez emprunté, ce qui donne un faux sentiment de sécurité.

De plus, quels que soient les taux d'intérêt, il y a un avantage psychologique certain à ne pas avoir de dettes. De plus, vous êtes en bonne posture avec vos revenus : grâce à l'annulation de votre dette et aux 5300 dollars supplémentaires par mois (plus les économies d'intérêts), vous pourrez facilement reconstituer votre fonds d'urgence en 9 mois environ !

J'aime les réponses de GOATNine et de Nathan L, et ce pour différentes raisons. J'ai voté pour les deux.

La réponse de GOATNine vous demande d'examiner les frais/coûts de clôture pour vous assurer qu'ils correspondent bien, ce que vous devriez absolument faire.

Cependant, j'aime beaucoup plus la réponse de Nathan L. Se débarrasser de ses dettes est généralement une bonne chose en général, et cela aide aussi votre cote de crédit. Même si vous ne continuez pas à rembourser le reste de vos dettes sur six mois, vous avez sérieusement entamé votre dette et votre ratio d'endettement par rapport à vos revenus sera encore bien meilleur pour vous.

Pour compléter ces réponses, je vais vous suggérer d'examiner d'abord votre historique de crédit. Dans une certaine mesure, votre score de crédit dépend de la durée de vos prêts ou de vos lignes de crédit. Plus elle est longue, mieux c'est, en général. Le fait d'avoir des prêts qui ne sont pas très anciens peut avoir un effet négatif sur votre score de crédit, alors que le fait d'avoir des “vieux” prêts peut aider.

Faites des recherches, et envisagez peut-être de consulter un conseiller financier avant de faire quoi que ce soit. Remboursez d'abord les prêts récemment acquis, c'est peut-être la meilleure façon de procéder. Conserver un mélange d'anciens et de nouveaux prêts pourrait être plus efficace. Je ne suis pas sûr que le fait d'avoir de nouveaux prêts soit important, si vous avez d'anciennes dettes.

En général, il est préférable de conserver des lignes de crédit que d'avoir des prêts, c'est pourquoi je vous suggère de vous renseigner sur le remboursement de vos prêts avant de rembourser vos cartes de crédit.

Si vous avez beaucoup de cartes de crédit différentes, c'est le bon moment pour envisager de vous en débarrasser. Le fait d'avoir plusieurs cartes de crédit différentes peut avoir un effet négatif sur votre score de crédit, mais vous devriez garder quelques cartes à limite plus élevée. Celles-ci, pour autant que vous les respectiez et les utilisiez de manière responsable, amélioreront votre score de crédit. Se débarrasser des cartes les plus petites peut être légèrement négatif, car votre ratio crédit/revenu peut changer, mais comme vous payez en même temps votre crédit/débit, cela devrait au moins s'équilibrer. Ou bien, avec le montant du débit que vous envisagez de supprimer, votre ratio dettes/revenus peut s'améliorer à tel point que les pertes dues à la suppression des petites cartes ne seront même pas perceptibles.

En passant, vous pourriez envisager d'investir dans un 401k ou un IRA pour la retraite, en raison de la qualité de votre épargne. Ces investissements vous rapporteront un bien meilleur rendement qu'un compte d'épargne. D'autres investissements peuvent également vous aider à épargner en vue de la retraite, mais ce sujet est loin d'être abordé ici.

Après toutes ces recherches, vous découvrirez peut-être que le fait de conserver un ancien prêt à long terme jusqu'à ce qu'il soit naturellement remboursé vaut bien les intérêts, si cela continue à améliorer votre cote de crédit. Peut-être pas, mais faites un peu plus de recherches pour voir ce qui est bon pour vous. Je sais que rembourser toutes vos dettes semble formidable (c'est vraiment le cas), mais cela peut aussi avoir des effets négatifs regrettables.

Assurez-vous simplement que vous et votre conjoint(e) êtes d'accord sur la décision finale, ou vous pourriez vous retrouver sur le site de l'IPS ensuite, à vous demander comment vous pouvez résoudre les problèmes que vous avez accidentellement créés ici.

Bon travail pour vos économies et continuez comme ça !

Quelques points à prendre en compte avant de prendre la décision :

1. La pénalité de remboursement anticipé - Vous devez parfois payer une pénalité si vous fermez vos prêts de manière anticipée. Parlez-en à votre banque et comparez cette pénalité aux économies que vous ferez grâce au remboursement anticipé. Si la pénalité est suffisamment faible, il peut être plus logique de la payer.

2. Économie d'impôt sur les intérêts - Dans mon pays, vous pouvez demander une déduction fiscale sur les intérêts payés pour les prêts à l'éducation et à l'habitat, mais pas sur les prêts automobiles ou personnels. Remboursez le prêt qui ne peut pas être déduit de l'impôt.

3. Prêt à taux d'intérêt plus élevé - Remboursez d'abord le prêt dont le taux d'intérêt est plus élevé. Gardez l'autre.

4. Versements plus importants - Au lieu de rembourser la totalité de la dette en une seule fois, vous pouvez peut-être augmenter le versement mensuel. Cela vous permettra de réduire plus rapidement l'encours de la dette sans pour autant épuiser votre épargne.

Examinez d'abord la qualité et le type de dette.

Aux États-Unis, les prêts étudiants ne peuvent pas être libérés en cas de faillite ; mais ils peuvent parfois l'être si vous traversez une période difficile. D'autre part, certains placements de retraite ne peuvent pas être perdus en cas de faillite.

Deuxièmement, les prêts automobiles à faible taux comme celui-là sont généralement dus au fait que l'alternative était une réduction pour payer en liquide, ou un autre truc. Le taux d'intérêt initial était probablement de 8 % et plus, car garantir un prêt contre une voiture est une chose stupide pour une banque. Mais aujourd'hui, l'avantage d'un remboursement anticipé n'est plus que de 3 %. Les prêts automobiles peuvent être libérés en cas de faillite (au prix de la perte d'une voiture, qui vaut généralement moins que le prêt automobile de toute façon).

Vos dépenses sont actuellement de ~4k$/mois. Une règle empirique est de disposer de 6 à 12 mois de frais de subsistance, soit 24 à 48 k$. Vous avez actuellement plus que le haut de gamme.

Ce que j'envisagerais de faire est :

1. Voyez si vous pouvez obtenir une ligne de crédit non garantie de 10-20k$ à un taux préférentiel de +3% environ.

2. Réduisez votre épargne à 6 mois – 24k$. Utilisez le reste pour rembourser vos prêts.

Commencez par les prêts étudiants à 6 % et diminuez. La possibilité de réduire les paiements en raison de difficultés n'est pas aussi utile que la possibilité de se libérer en cas de faillite, et le prêt automobile est plus petit.

Vous vous retrouverez avec une ligne de crédit de 10-20k$ (vide), 9k$ de dette de prêt étudiant, 8k$ de prêt automobile. Vos liquidités “restantes” augmenteront de 300 à 600 $ (selon l'amortissement).

Disons 5000$ de reliquat par mois. Si vous consacrez la moitié de cette somme à l'apurement de vos dettes, il vous reste 8 mois avant d'être libéré de vos dettes.

Les 24k$ d'économies plus la ligne de crédit vous donnent assez d'argent pour acheter une voiture neuve et remplacer un toit avant de devoir étirer ou utiliser une dette de carte de crédit. (Voir le commentaire ci-dessus sur les raisons pour lesquelles les prêts automobiles sont mauvais).

Commencez maintenant à épargner 2,5k$ par mois. En 10 mois, vous aurez récupéré vos 55 000 $ d'économies.

Dans un an et demi, vous n'aurez plus de dettes et vous serez bien assis, sans avoir à stresser votre mode de vie ou à risquer un solde de compte bancaire peu élevé.

Votre objectif devrait être de constituer des capitaux propres et de maximiser les flux nets de trésorerie. Les capitaux propres ne sont pas des liquidités en banque, c'est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Lorsque vous examinez les flux de trésorerie, vous voulez minimiser les impôts et les intérêts que vous payez par rapport aux revenus que vous gagnez.

Considérez la différence entre les intérêts que vous gagneriez sur l'argent en banque et les intérêts que vous payez sur l'argent emprunté. Il y a de fortes chances que vous ne gagniez rien ou presque rien sur vos économies tout en payant tout cet argent en intérêts. Il s'agit d'une sortie nette dont vous n'avez pas besoin. Une fois que vous avez remboursé vos dettes, vous disposez de liquidités supplémentaires libérées des intérêts que vous ne payez plus. Vous pouvez alors utiliser cet argent pour acheter des choses ou économiser pour les mauvais jours. Si l'idée d'avoir de l'argent liquide en cas d'urgence vous plaît, faites ce qui est suggéré dans les autres réponses et mettez en place une ligne de crédit ; cela ne devrait rien vous coûter, à moins que vous n'ayez un solde à payer ; dans l'ensemble, vous serez mieux loti financièrement.

Le seul moment où il est logique de ne pas rembourser une dette lorsque vous avez de “l'argent en banque” est :

1. les taux d'intérêt se sont inversés (ce qui est rare, mais pas inouï) - vous obtenez des intérêts à un taux plus élevé que celui que vous payez sur l'argent emprunté. Les banques évitent cette situation parce qu'elles gagnent leur argent sur l'écart entre les taux d'épargne et les taux d'emprunt, mais les fluctuations économiques peuvent parfois (temporairement) créer des situations de ce type.

2. Il y a une pénalité en cas de remboursement anticipé. C'est là qu'il faut faire des calculs précis. Si la pénalité est suffisamment élevée, il peut être préférable de maintenir le prêt jusqu'à son échéance ; cependant, même avec une pénalité, il peut être préférable de rembourser la dette, pénalité et tout le reste, pour minimiser le coût total final du prêt.

3. L’“argent à la banque” est en fait une forme d'épargne-retraite enregistrée à laquelle vous avez contribué pour obtenir un remboursement d'impôt (réduire votre impôt sur le revenu pour l'année où vous l'avez fait). La liquidation d'un fonds de retraite avant la retraite devrait être une solution de dernier recours, car vous finirez par payer des impôts sur cet argent, ce qui pourrait annuler la totalité de l'avantage fiscal qu'il vous a procuré au départ. Lorsque l'impôt que vous avez économisé est supérieur aux intérêts que vous paierez, il peut être judicieux d'emprunter pour un investissement ou de maintenir un prêt en cours.