D'après ce que vous avez dit, vous ne devriez pas acheter cette voiture, et vous ne pouvez probablement pas l'acheter de toute façon.

Vous dites que vous gagnez un total de 1200 $ par mois et que vous avez un total de 600 $ à votre nom. Au bout de quatre mois, vous aurez à peine assez pour verser un acompte sur la voiture en dépensant toutes vos économies — et ce, si, comme vous le dites, vous ne dépensez rien d'ici là. Après avoir acheté la voiture, vous dépenserez les deux tiers de vos revenus uniquement pour le paiement de la voiture. Cela n'inclut pas les autres dépenses liées à la voiture, comme l'essence ou l'assurance (qui risque d'être assez chère puisque vous êtes un jeune conducteur).

Une recommandation typique est que tous vos frais de voiture ne doivent pas dépasser 20 % de vos revenus. Vous allez dépenser la quasi-totalité de vos revenus pour votre voiture.

Il faudrait que vous gagniez au moins le quadruple de ce que vous gagnez actuellement pour que cet achat ait un sens, et même dans ce cas, beaucoup de gens diraient qu'acheter une voiture neuve n'est pas la meilleure utilisation de votre argent. Et si vous voulez acheter une maison ? Prendre des vacances ? Sortir pour un bon dîner ? Louer un appartement ? Vous avez besoin d'un traitement de canal ? Il y a beaucoup d'autres choses pour lesquelles vous pourriez vouloir ou avoir besoin d'argent, et engager la plus grande partie de votre trésorerie dans le paiement d'une voiture n'est pas une bonne idée. (Je parle probablement comme votre mère, mais comme je l'ai dit dans les commentaires, c'est parce que je pense que votre mère a raison).

Si vous êtes prêt à travailler pour cette voiture, vous devriez être prêt à travailler avant de l'obtenir, pour gagner l'argent dont vous avez besoin et vous mettre sur une base financière solide avant de tenter d'acheter la voiture. Il n'y a aucune raison pour que quelqu'un ait “besoin” d'une voiture à 40 000 dollars. Si vous avez besoin d'une voiture, vous feriez mieux d'en acheter une bon marché (éventuellement d'occasion) et d'économiser votre argent. Je ne conseillerais à personne, quel que soit son âge ou ses revenus, d'acheter une Jeep neuve pour 40 000 dollars.

Enfin, même en supposant que ce soit une bonne idée, je suis également d'accord avec ta mère pour dire qu'il n'y a pas de voie toute tracée pour que tu achètes cette voiture compte tenu de ta situation financière. Comme mentionné ci-dessus, vous êtes sur le point d'avoir à peine assez pour un acompte décent. Même si vous avez une bonne cote de crédit, peu de prêteurs vous accorderont un prêt dont la mensualité représente les deux tiers de vos revenus. Quatre mois, c'est tout simplement trop court pour passer de “j'ai 600 dollars et je gagne 1200 dollars par mois” à “j'ai 5000 dollars et je peux dépenser 800 dollars par mois pour une voiture”. Les seules personnes susceptibles de financer un tel paiement seraient les prêteurs prédateurs qui aggraveraient encore votre situation avec des taux d'intérêt très élevés.

Votre problème n'est pas que vous n'avez pas de crédit. Votre problème n'est pas que vous n'ayez pas de crédit. Votre problème est qu'il n'y a aucun moyen sur terre de suivre les paiements de cette voiture de 43 000 $, et il n'y a aucun moyen sur terre de rembourser ce prêt. Je ne sais pas si cela vous paraît clair : Les prêts ne sont pas de l'argent gratuit. Ils doivent être remboursés. VOUS devez le rembourser.

Si vous parveniez à obtenir un prêt pour cette voiture et que vous l'achetiez, voici ce qui se passerait : Vous ne seriez pas en mesure de rembourser le prêt, donc après trois ou quatre mois, votre voiture serait reprise. À ce moment-là, elle ne vaut plus 43 000 $ mais 33 000 $ ; elle sera vendue aux enchères pour 28 000 $, et vous avez 15 000 $ de dettes et pas de voiture.

Il y a deux choses qui vous protègent : Le fait que vous n'avez pas de crédit et que vous n'obtiendrez pas de prêt, et le fait que vous avez 17 ans, donc personne ne vous vendra la voiture de toute façon.

Je vous suggère de réfléchir très, très sérieusement à ce qui vous donne envie d'acheter une voiture neuve et chère, qui sera une pierre de moulin autour de votre cou et vous noiera. À 18 ans, j'avais besoin d'une voiture pour aller là où je voulais aller. J'ai payé 700 euros pour ma première voiture, qui a parcouru environ 40 000 miles au cours des quatre années suivantes. Dans votre situation, vous pouvez vous permettre d'acheter une voiture pour environ 2 000 à 3 000 dollars.

Un peu de maths : Vous avez économisé 600 dollars. Il vous faudra soixante-dix-deux fois plus pour rembourser le prêt. Et cela ne tient pas compte des intérêts, ni de l'assurance, ni de l'essence que vous devez mettre dans votre nouvelle voiture.

C'est exactement ce que j'ai fait quand j'avais deux ans de plus que toi. Comme toi, je gagnais 1200 $ par mois. J'étais un peu plus économe, mais les 3 000 dollars étaient essentiellement subventionnés par mon employeur au grand cœur.

Je me souviens du paiement, 264,75 $. Chaque mois, petit carnet de coupons. Les taux d'intérêt étaient beaucoup plus élevés à l'époque.

Mais le vrai coup de pied était l'assurance. Ce truc était une voiture de sport. J'ai commandé le châssis plus modeste sans les autocollants mais toujours avec le gros moteur, et j'ai trouvé la compagnie d'assurance qui fixait le prix sur le châssis et non sur le moteur. (Avant de le commander.)

J'ai vécu chez mes parents. J'ai essayé de m'enfuir et de trouver mon propre logement, mais je n'ai pas réussi à trouver l'argent nécessaire - partager un appartement et transporter la voiture et l'assurance m'a brisé le dos. J'ai dû déménager chez moi.

J'ai également dû réduire et éliminer les dépenses faciles que je faisais. Beaucoup moins de sorties au restaurant et au cinéma, plus de ramen et de netflix.

Quoi qu'il en soit, revenons à vous. Vous voulez faire la même chose avec une voiture qui coûte 4 fois plus cher. L'assurance n'est même pas sur votre radar, donc rien que ça vous fera couler.

Je suis tout à fait d'accord, vous ne serez pas approuvé avec ce niveau de revenu, cet historique de crédit et cet acompte, et il n'y a rien que vous puissiez faire pour changer ces chiffres. Même si vous êtes approuvé, vous aurez besoin de la détermination et de l'ascétisme d'un samouraï pour faire fonctionner vos chiffres. Selon les normes occidentales, ce n'est pas du tout une vie, et cela va à l'encontre de l'objectif d'avoir une voiture. Voyons ce que vous avez fait jusqu'à présent.

Compte tenu de votre demi-mois d'épargne, vous avez l'habitude de gaspiller tous vos 1200 $/mois pour ceci et cela. Vous dites que vous ferez un “180 complet” et que vous dépenserez soudain 0 $. _Non, ça n'arrivera pas. _ Ce qui arrivera, c'est un tas de petits dérapages, quelques tristes réalisations, le fait de supplier les autres de vous donner de l'argent, puis une austérité écrasante car vous vous privez de tout pour essayer de faire marcher les choses, et cela aussi échouera parce que c'est insupportable.

Dans le pire des cas, vous vous retrouvez à enchaîner les prêts sur salaire pendant un certain temps, puis pour le reste de votre vie, parce que faire courir votre argent sur le bord tendu et déchiqueté prend l'habitude. C'est ce qu'on appelle être un esclave salarié.

Mais ne me croyez pas sur parole.

Réponse de BrenBarn est plutôt bon - vous feriez bien de suivre ses conseils. Mon seul point de discorde est que je pense que vous devriez prendre la voiture.

Combien de temps vous faudra-t-il pour économiser 43 668 $ ? Seulement 36 mois avec votre salaire actuel ; si vous pouvez doubler votre salaire, alors vous pouvez avoir l'argent nécessaire pour payer cette voiture pendant 18 mois. Alors allez-y, travaillez comme un fou, mettez l'argent à la banque et achetez la voiture en liquide.

Les prêts automobiles handicapent la capacité de la plupart des gens à accroître leur richesse. Faites preuve d'intelligence et ne commencez pas maintenant.

Une chose que je vais applaudir, c'est votre désir de rechercher la connaissance. Continuez comme ça ; cela portera ses fruits à long terme.

Étape 1 : Commencez à économiser comme vous l'avez dit.

Vous avez dit que vous pouviez arrêter de dépenser, et commencer à empiler vos chèques de paie sur votre compte bancaire. Commencez à le faire maintenant.

Étape 2 : Devenez un utilisateur autorisé sur le compte de vos parents.

Obtenez une carte de crédit à votre nom, mais ne la portez pas sur vous et ne l'utilisez pas. Vous ne dépensez pas d'argent, vous vous souvenez ? Cela vous permettra d'augmenter votre score sans risquer de vous retrouver avec des dettes coûteuses sur votre carte de crédit.

Étape 3 : Trouvez un meilleur emploi.

$1200/mois, c'est bien de dépenser de l'argent pour un adolescent, mais tu es presque un adulte. Tu dois commencer à gagner plus d'argent. Essaie de trouver un emploi avec plus d'heures et un meilleur salaire. Tu devras peut-être dépenser un peu de l'argent que tu as économisé pour pouvoir aller dans une école de commerce ou une université.

Étape 4 : Une fois que vous aurez constitué un fonds d'urgence confortable, commencez à investir votre argent.

Vous n'avez même pas besoin d'avoir une tonne de liquidités disponibles pour commencer à le faire. Je vous recommande de faire des recherches sur la façon de l'investir lorsque vous en serez arrivé là.

Étape 5 : Vous êtes maintenant un adulte financièrement responsable. Faites la fête en achetant une voiture d'occasion beaucoup moins chère.

Si vous avez des amis de votre âge qui conduisent une voiture chère comme celle que vous voulez, c'est parce que leurs parents l'ont achetée, qu'ils se sont asservis à leurs paiements de voiture ou qu'ils ont gagné à la loterie. Grâce à votre perspective désormais mature sur les finances et la constitution de patrimoine, vous réalisez que votre argent pourrait être mieux dépensé (ou épargné) ailleurs.

Il est temps d'avoir un amour difficile :

“mais j'ai désespérément besoin de celui-ci et je suis prêt à travailler pour lui”

Non. Non, vous n'en avez pas besoin, et non vous n'en avez pas besoin.

Vous voulez savoir pourquoi je sais ça ? Parce que ton anniversaire n'est que dans quatre mois. Si tu avais vraiment, désespérément besoin de cette jeep toute neuve - tu te serais posé la question il y a un an ou deux - et non pas quatre mois avant de vouloir l'acheter. Si vous étiez vraiment prêt à travailler pour elle, vous auriez bien plus que deux semaines de salaire sur votre compte bancaire. Je veux dire que je déconseille à tout jeune de 18 ans d'acheter un véhicule de 43 000 dollars, mais ce serait un peu différent si vous disiez : “J'ai économisé de l'argent pour cela depuis l'âge de 15 ans et j'ai actuellement 23 000 dollars sur mon compte en banque pour cela”.

Ce qui est bien - c'est grippant que vous n'ayez pas désespérément besoin d'un véhicule neuf de 43 000 $ ; et vous ne devriez pas être le genre de personne qui aime vivre comme un avare absolu pendant sa vie de 18-30 ans simplement pour pouvoir payer son véhicule.

En ce moment, la grande question n'est même pas une question de finance - il s'agit de jeter un regard introspectif honnête et de se demander “Pourquoi est-ce que je veux soudainement ce véhicule en particulier ? Tant que vous ne pouvez pas répondre honnêtement à la question de savoir pourquoi vous avez soudainement besoin d'une toute nouvelle Jeep, vous êtes fondamentalement condamné (soit vous êtes malheureux de ne pas avoir répondu à un besoin perçu, soit vous êtes malheureux parce que vous êtes écrasé sous une montagne de dettes que vous passerez 20 ans à essayer d'éviter).

Kyle, je te recommande de lire Qui peut vraiment s'offrir des voitures de luxe ? “ et ensuite, les questions liées à la droite concernant l'achat d'une maison. 800 $/mois, c'est ce que quelqu'un paie pour une hypothèque de 160 000 $ sur 30 ans. Avec une mise de fonds de 20 %, c'est une maison de 200 000 $.

Je n'essaie pas de vous convaincre d'acheter une maison, mais je fais plutôt une comparaison et je montre l'utilisation alternative de ce gros paiement mensuel. Bien sûr, vous n'avez pas l'acompte requis, et 800 $ sur 1 200 $, c'est beaucoup trop pour une seule partie de votre budget.

Avec 1 400 $/mois, avez-vous l'intention de vivre dans la maison de vos parents pour toujours ? Avez-vous l'intention d'aller à l'université ? Vous trouverez peut-être que l'université vous occupe suffisamment pour maintenir vos notes et que vous avez beaucoup moins de temps pour vous promener en montrant une belle voiture. Désolé, il y a beaucoup trop de détails sur vous que nous ignorons.

Il y a eu beaucoup de réponses, mais il y a une question que d'autres n'ont pas abordée :

Je n'ai pas l'intention de dépenser plus d'argent du tout avant mes 18 ans.

Comment cela va-t-il se passer ? À moins que vous ne prévoyiez de vivre dans la rue et de manger dans les poubelles, vous ne prévoyez pas de dépenser votre argent. La seule façon pour que votre poste ait un sens, c'est si vous prévoyez de vivre à la maison, avec vos parents qui prennent en charge tous vos besoins, de sorte que vous puissiez dépenser les deux tiers (sans même inclure l'assurance, le gaz, l'immatriculation, etc.) de votre revenu pour un luxe. Il n'est pas question que vous vous offriez cette voiture. Vous pouvez dire que vous payez avec l'argent que vous avez gagné, mais c'est de l'argent que vous dépenseriez pour le loyer si ce n'était pas de vos parents. Il y a donc un sens assez large à l'expression “dépenser l'argent de ses parents pour payer cette voiture”. Si vous obtenez un prêt de 43 000 dollars, vous serez obligé de vivre aux crochets de vos parents. Vous allez devoir augmenter considérablement vos revenus, ou faire en sorte que vos parents soient au centre de votre planification financière pendant de nombreuses années.

Lorsque vous essayez d'obtenir un prêt avec un versement de 800 $ par mois, et que vous avez un revenu de 1200 $ par mois, ils vont se demander comment vous allez vous en sortir. Et si votre réponse est “Mes parents me soutiennent”, leur réponse sera probablement “D'accord, alors demandez à vos parents de cosigner pour cela”. Si votre capacité à payer dépend de vos parents, la banque voudra alors s'assurer que cette aide sera maintenue. Elle ne voudra pas faire un prêt dont le remboursement dépend des actions de personnes qui ne sont pas parties au prêt.

Ma suggestion honnête : Continuez à travailler et à gagner 1200 $ par mois jusqu'à ce que vous ayez les 43000 $. Si vous le faites (ce qui ne sera pas le cas), vous aurez 43200 $ dans trois ans. Mais, pour être réaliste : vous n'économiserez pas plus de, disons, 200 ou 300 dollars à cette fin, donc le temps sera 4 ou 5 fois plus long, soit 12 à 15 ans. Un meilleur conseil : Apprenez que vous ne pouvez pas avoir tout ce que vous voulez.

Un mot sur le crédit : Le crédit n'est pas tout ce dont vous avez besoin pour obtenir un prêt. Je ne sais pas pour les États-Unis, mais lorsque nous avons obtenu un prêt pour notre maison, la chose la plus importante que nous devions prouver était que nous gagnions suffisamment d'argent pour pouvoir nous permettre les paiements pendant les 20 prochaines années et plus. Même l'hypothèque n'était pas considérée comme si importante.

Citation de notre banquier : “Un chômeur qui possède même une villa d'un million d'euros ne peut pas avoir de prêt parce qu'il ne pourra pas faire les paiements.”

Votre meilleure option ici est de pleurnicher et de supplier sans cesse jusqu'à ce que vos parents en aient tellement marre qu'ils sont sur le point de vous verser 43 000 dollars pour vous faire taire. Cela peut aussi les rendre fous, mais les grands gains s'accompagnent toujours de grands risques.

Plus sérieusement, regardons les chiffres : Vous avez économisé 1,3 % du prix de la voiture. Dans les 4 mois restants, vous gagnerez jusqu'à 4,8 000 euros (bien que si vous n'avez économisé que 600 euros jusqu'à présent, il y a peu de chances que vous puissiez maintenir un taux d'épargne de 100 % à l'avenir). Il vous manque encore environ 38 000 euros. Vous devez trouver ~9,5 000 par mois.

Avec le prêt, je pense qu'il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous ne pourriez pas obtenir de financement :

• Les paiements représenteraient plus de la moitié de vos revenus
• Vous n'avez pas de biens à saisir si vous n'effectuez pas les paiements (la voiture se déprécierait fortement dès que vous l'achèteriez, puisqu'il s'agirait maintenant d'une voiture d'occasion, et continuerait à se déprécier davantage avec le temps)
• Vous n'avez pas d'historique de crédit montrant votre probabilité de rembourser vos dettes

Il est toujours possible d'obtenir un prêt. Par exemple, votre mère pourrait vous garantir ou cosigner, mettant ainsi ses propres actifs en garantie. Mais alors, ce n'est pas très différent du fait qu'elle achète elle-même la voiture et qu'elle vous la donne, ce qui ne semble pas l'intéresser. Parfois, il existe aussi des prêteurs prédateurs qui vous accordent ce prêt comme une sorte d'escroquerie. Mais vous ne voulez probablement pas vous adresser à eux.

Qu'est-ce qui peut me permettre d'être admissible dès que j'aurai 18 ans ?

Vous pourriez gagner à la loterie, ou votre riche grand-oncle pourrait décéder tragiquement et vous léguer un généreux héritage. C'est à peu près tout. Réaliste ? Rien.

J'appuie la suggestion de votre mère de repenser votre budget. Tu pourrais probablement prendre tes 600 $ et louer le Wrangler pour quelques jours, pour frimer devant tes amis, et t'en débarrasser quand la nouveauté se dissipera dans une semaine. Si vous économisez vraiment le reste de votre salaire, vous pourriez vous procurer un Wrangler d'occasion plus ancien, je pense que vous pourriez probablement en trouver un pour les 10-15 ans pour environ 5 000 euros. Mais je tiendrai compte des réparations inévitables.

Comparaison

Dès la fin du lycée (19 ans), je suis allé à l'université et j'ai accumulé environ 45 000 dollars de dettes (en prêts étudiants et cartes de crédit). Je gagnais parfois 15 000 dollars par an, jusqu'à 30 000 dollars par an.

Il m'a fallu 20 ans pour rembourser cette dette, que peu de voitures peuvent supporter. Il est vrai que deux des voitures que j'avais duré plus de 20 ans. (L'une a été recyclée à 215k miles et l'autre à 185k miles. De plus, je les avais en même temps, échangeant entre les deux quand l'une tombait en panne).

Garder une voiture aussi longtemps demande un lot de réparations. Même si vous en faites la plupart vous-même, comme je l'ai fait, cela vous coûtera probablement 1000 à 2000 dollars par an, si vous avez de la chance.

J'ai 40 ans cette année, et je n'ai jamais eu de voiture neuve.

Accidents

Avec votre inexpérience de la conduite, vous avez beaucoup plus de chances d'avoir un accident. Le lien ci-dessous indique que les 15-19 ans ont trois fois plus de chances d'être au volant dans un accident mortel que toute personne de 20 ans et plus. Cela ne veut pas dire que vous en êtes la cause, mais il se peut que vous ne remarquiez pas correctement un autre conducteur.

https://www.cdc.gov/motorvehiclesafety/teen_drivers/teendrivers_factsheet.html

Si vous détruisez votre voiture, cette dette ne disparaît pas comme ça. Une partie est couverte par votre assurance, mais vous devez payer le reste. Avec la dépréciation, vous serez probablement “sous” ou “à l'envers” sur votre prêt pendant de nombreuses années. Cela signifie que votre voiture vaut moins que votre prêt. Comme quelqu'un d'autre l'a mentionné, après un an, votre voiture vaudra environ 33 000 $, alors que votre prêt sera probablement encore de l'ordre de 40 000 $. Vous devrez donc encore rembourser 7 000 $ pour une voiture que vous ne possédez plus, et ce, si vous avez de la chance.

C'est en plus de la nécessité d'acheter une autre voiture. En outre, avec l'accident, vous aurez une prime d'assurance plus élevée, des frais médicaux probables, et éventuellement des amendes, des frais de justice et des factures d'avocat, selon ce qui s'est passé.

Même si ce n'est pas une épave et qu'à la place quelqu'un a volé la voiture et l'a mise à la casse, même chose. Vous êtes probablement toujours responsable d'au moins une partie des dommages.

Taux d'intérêt

Vous dites que le taux d'intérêt à l'endroit que vous regardez est de 4,28%. C'est pour les gens qui ont un crédit parfait. Cela signifie un score de crédit supérieur à 800. Comme vous n'avez pas de crédit, cela signifie que vous ne pourrez absolument pas bénéficier de ce taux bas. Votre taux, si vous avez de la chance, se situera probablement entre 20 et 25 %. C'est à dire si même vous êtes autorisé à obtenir un prêt.

À votre âge, faute d'antécédents de crédit, et quelques autres facteurs encore, vos parents devront cosigner le prêt. J'ai dû faire cosigner par mes parents certains de mes prêts étudiants quand j'avais votre âge, et ces prêts étaient beaucoup moins chers. D'après ce que j'ai entendu, votre mère ne l'aurait pas permis. Elle serait bien avisée de ne pas cosigner un prêt, ou de laisser votre père le faire. Malheureusement, il y a trop de risques.

Take Away

Les voitures représentent un risque financier énorme, surtout pour quelqu'un qui a votre manque d'expérience. Il y a tellement de choses qui peuvent mal tourner que vous vous retrouverez avec une montagne de dettes sous laquelle vous risquez de suffoquer. Comme d'autres l'ont dit, vous pouvez vous amuser avec une Jeep moins chère. Vous pourrez payer l'assurance, l'essence, les réparations et la date que vous voulez tant impressionner.

Donnez-lui quelques années (je sais que cela ressemble à une vie entière), et vous pourrez obtenir une plus belle voiture. Si vous continuez à travailler dans le respect de l'éthique et à faire des économies, votre objectif sera bien plus proche.

Les antécédents de crédit sont étranges. Il s'agit d'examiner dans quelle mesure vous avez réussi à payer vos factures dans le passé pour déterminer comment vous allez le faire à l'avenir. Si vous figurez sur la carte de vos parents chaque fois qu'ils paient une facture, celle-ci sera jointe à votre nom. Sur cette base, les gens penseront que vous avez été capable de rembourser les prêts de vos parents et que vous avez droit à des prêts.

Ce n'est PAS une bonne idée. C'est pourquoi il existe un cliché : “ne mentez pas à votre médecin ou à votre avocat”. Si les gens ne vous accordent pas de crédit pour cette voiture, c'est parce qu'ils pensent que vous ne serez pas en mesure de la rembourser. Ce n'est pas une bonne idée de mentir pour obtenir un prêt qu'un expert pense que vous ne pourrez pas vous permettre.

A part ça. Vous devez établir un budget pour savoir combien coûtera une voiture, y compris l'essence, l'assurance, le stationnement et les certificats nécessaires, puis prendre une décision en fonction de ce que vous pouvez dépenser. Il existe des jeeps similaires pour beaucoup moins que cette occasion.

Alors vous devriez réfléchir à ce que vous pourriez faire d'autre avec cet argent, je suppose que vous avez “besoin” de cette voiture pour avoir l'air cool plutôt que pour un travail important en dehors de la route. Payer les vacances, les sorties, les billets de concert, les nouveaux vêtements ou l'université sont probablement de meilleures utilisations de l'argent pour se faire des amis.

Une voiture n'est pas comme une maison, elle ne vous appartient jamais vraiment. Tout comme un ordinateur personnel ou une console de jeux, vous avez 99,99 % de chances de la “louer”. Permettez-moi de m'expliquer.

Les voitures, comme le matériel informatique, ont des durées de vie prédéterminées. 90 % des disques durs dur durent environ 3 ans. La Jeep que vous envisagez d'acheter durera probablement entre 10 et 15 ans si vous l'entretenez et la révisez régulièrement (il s'agit bien sûr d'une moyenne, vous pouvez la faire durer beaucoup plus longtemps, ou vous pouvez l'amortir en une semaine).

Alors, qu'est-ce que cela signifie ? Vous louez effectivement votre Jeep pour (43 000 $ / 120 mois) 358,33 $ par mois, si elle vous dure 10 ans. N'oubliez pas qu'à la fin de cette période, vous n'avez plus rien à montrer.

En comparaison, si vous investissez 358,33 $ dans un fonds à faible risque sur 10 ans, avec un rendement moyen de 5% (estimation prudente), vous vous retrouverez avec 55 874,14 $ sur votre compte bancaire. Vous voulez le laisser là encore 10 ans ? Il passera à 147 899,38 $**.

Et vous pourriez encore avoir une voiture d'occasion raisonnablement belle, mais à faible kilométrage, pour 2 à 3 000 dollars, qui pourrait vous durer tout aussi longtemps.

L'avenir de l'industrie automobile étant très incertain (n'oubliez pas que certains pays, comme la France, vont rendre illégales les voitures à carburant fossile dans les prochaines décennies, et que les véhicules diesel pourraient être mis hors la loi encore plus tôt), j'aimerais bien repenser à votre décision de dépenser.

J'ai 25 ans et j'ai récemment acheté une voiture et une maison :

Vous n'avez pas de crédit. Vous pouvez obtenir votre propre carte de crédit (les demandes de carte de crédit commenceront à affluer si vous vous inscrivez dans des universités) qui aura une limite basse, mais qui vous aidera à établir votre score de crédit au cours des ANNÉES. Vous n'aurez toujours pas un bon crédit comme un loyer d'appartement ou un achat important qui vous permettra d'obtenir ces 5% ou moins de TAEG. Vous aurez un taux d'intérêt annuel d'au moins 20 %, ce qui vous permettra d'effectuer des versements de 1 072 $ par mois avec un prêt 40128 (38 000 $ après votre acompte et 2128 $ pour la taxe de vente AZ).

L'autre raison est le DTI (ratio d'endettement par rapport aux revenus). Vous n'avez pas de dettes pour le moment, mais en ajoutant votre voiture à votre assurance, vous paierez 1500-1600 $, ce qui correspond à ce que vous gagnez par mois. Même avec un revenu supplémentaire, je ne vois pas quelqu'un vous accorder un prêt avec un DTI de 80 %.

Quant à la philosophie de vie, comment allez-vous apprécier votre voiture si vous travaillez tellement que vous n'avez pas le temps de la conduire, ni l'essence pour la conduire, ni l'argent pour dépenser dans les endroits où vous vous rendez ? De plus, si vous l'endommagez ou si quelque chose se casse qui n'est pas couvert par la garantie, vous n'aurez pas l'argent pour la réparer.

Si vous voulez VRAIMENT la voiture et que vous n'avez pas de morale :

Si vos parents ont de l'argent, voyez s'ils vous achèteront une voiture avec de l'argent liquide à votre nom. Une fois que vous aurez obtenu le titre de propriété, utilisez la voiture comme un échange et utilisez vos économies combinées et l'argent de la voiture pour réduire le montant du prêt suffisamment pour obtenir un prêt à taux d'intérêt annuel élevé. Les parents vous détesteront, mais vous n'enfreignez pas la loi.

Comme pour la plupart des autres réponses, je vous suggère de ne pas acheter cette voiture, car d'après les informations financières fournies, il est évident que vous ne pouvez pas vous le permettre, tant sur la base du capital initial que sur celle des coûts d'exploitation.

Vous dépenserez la quasi-totalité de vos revenus pendant 60 mois pour payer les frais de voiture, vous avez certainement d'autres priorités pour lesquelles vous aurez besoin de cet argent.

Même si nous tenons compte du fait que votre revenu mensuel augmentera pour atteindre le double de ce que vous gagnez actuellement, il n'est pas pour autant lucratif ou judicieux de dépenser la moitié de votre revenu uniquement pour la voiture.

Par expérience, toutes les voitures (plus ou moins) sont à peu près les mêmes, ce sont des moyens de transport, c'est-à-dire qu'elles vous emmènent d'un point A à un point B. La passion et le contentement que l'on éprouve pour une nouvelle voiture s'estompent généralement au cours des 6 premiers mois et elle devient pour eux une voiture normale.

Si vous avez vraiment besoin de cette voiture, économisez et louez-la pour quelques mois. Ainsi, vous pourrez conduire la voiture dont vous rêvez, en profiter pendant 2 ou 3 mois et la rendre ensuite. La location à long terme permet également de réduire le coût de la location (en parlant du coût moyen du loyer journalier), vous pourrez donc économiser sur ce point si vous louez à long terme.

Je gagne personnellement 150 000 dollars par an et je conduis une voiture de 24 000 dollars que j'ai achetée d'emblée il y a 6 ans. Les voitures sont vraiment un très mauvais passif de dépréciation.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte d'un parent (en règle avec un long passé) est le seul raccourci pour obtenir un crédit qui en vaille vraiment la peine. Vous n'avez même pas besoin d'avoir accès à la carte, ils peuvent vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé et ne jamais vous donner la carte, et pourtant vous bénéficiez de l'historique du compte.

Au-delà du score de crédit, c'est l'historique des revenus et le montant qu'ils regarderont, ils veulent un revenu suffisant et un historique de travail qui suggère que vous allez probablement continuer à travailler et être capable de payer. L'une des principales mesures est le ratio dette/revenu (DTI). Ils compareront vos revenus à vos dépenses s'ils vous ont accordé un prêt, et si le ratio est supérieur à un certain seuil, ils ne vous accorderont pas de prêt. Le ratio maximum est généralement de 40 %. Pour obtenir un prêt de 800 dollars par mois, vous devez donc avoir un revenu d'au moins 2 000 dollars par mois et ne pas avoir d'autres dettes. Plus votre mise de fonds est importante, moins vous aurez besoin d'emprunter et donc moins vous devrez gagner d'argent chaque mois pour obtenir l'autorisation.

Il est également peu probable que vous puissiez bénéficier d'un taux d'intérêt annoncé pour votre premier prêt automobile. En effet, les taux annoncés sont souvent bas, mais seul un petit pourcentage de personnes peut bénéficier du taux annoncé.

N'oubliez pas de tenir compte de toutes les autres dépenses qui accompagnent une voiture : assurance, entretien, frais d'immatriculation, taxe de propriété, carburant, etc.

Toutes les autres réponses qui insistent sur le fait que c'est une mauvaise idée d'emprunter autant pour une voiture de luxe dans votre situation sont correctes. Mais la réponse à votre question :

Qu'est-ce qui peut me permettre d'être admissible dès que j'aurai 18 ans ?

Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un parent s'il le souhaite. Augmenter vos revenus de manière significative. Économisez comme un diable et réduisez vos dépenses au minimum afin d'avoir une mise de fonds beaucoup plus importante.

Je vais vous faire part de ce que j'ai suggéré à un collègue il y a quelque temps : calculez le coût mensuel total de l'achat de la voiture. Incluez l'assurance, le gaz, l'hypothèque, les péages, etc. Essayez d'être aussi réaliste que possible avec les chiffres. Ce dernier point est en fait très important, surtout à votre âge - quand j'avais 17 ans, je n'avais pas une idée précise de ce que ces choses coûtaient réellement. Indice : c'est beaucoup plus que ce que vous pensez. Même si vous pensez que vous savez combien ces choses coûtent, cela coûte encore plus que vous ne le pensez. Si vous pouvez vous permettre de payer et de souscrire une assurance, mais que vous n'avez pas d'argent pour l'essence, votre voiture n'ira nulle part.

N'oubliez pas non plus d'inclure les économies réalisées pour l'entretien de routine, comme les vidanges d'huile. Sur une période de 9 mois, vous aurez probablement besoin de 1 à 3 vidanges d'huile, en fonction de la quantité de carburant que vous conduisez.

Une fois que vous avez calculé le coût total réel, commencez à économiser ce montant chaque mois sans faute - comme dans, déplacez-le du compte chèque vers un compte d'épargne le même jour chaque mois et ne touchez à l'argent sous aucun prétexte. Faites-le pendant au moins 9 mois (et de préférence 12). Si, pour une raison quelconque, il vous manque même un mois, si vous “piochez” dans votre épargne ou si vous vous apercevez que vous n'arrivez pas à suivre, n'oubliez pas que c'est le paiement de votre voiture que vous auriez manqué si vous aviez effectivement obtenu le prêt. Si vous trouvez que

• cela ne vous dérange pas vraiment de ne pas pouvoir dépenser tout cet argent
• vous avez effectué tous les “paiements” à temps
• vous n'avez jamais puisé dans l'épargne

alors vous avez la preuve que vous serez en mesure d'effectuer les paiements. Et, comme bonus supplémentaire, vous aurez maintenant plus d'argent pour un acompte.

Notez que la partie “9 mois” est importante. Oui, cela signifie que vous devez attendre d'avoir 18 ans, mais comme l'indiquent les autres réponses, il n'est pas possible de l'obtenir aussi rapidement, quoi que vous fassiez. En outre, si vous le voulez vraiment autant que vous le dites, vous le voudrez probablement encore dans 9 mois.

Encore une chose que je voudrais souligner : l'expérience de la guimauve de Stanford Stanford marshmallow experiment . Dans cette étude, les enfants d'âge préscolaire ont reçu une guimauve (ou un biscuit) et on leur a dit que s'ils en avaient encore une au retour du chercheur dans 15 minutes, ils en donneraient une autre. Les enfants qui en avaient un deuxième ont fini par avoir beaucoup plus de succès plus tard dans la vie - meilleure éducation, meilleurs résultats au SAT, etc. En fait, le fait qu'ils aient mangé le biscuit avant le retour du chercheur a manifestement permis de prédire leur IMC 30 ans plus tard. En fait, le fait qu'ils aient mangé le biscuit avant le retour du chercheur a manifestement permis de prédire leur IMC 30 ans plus tard. Sur ce, j'en viens à l'affirmation (maintenant supprimée) :

J'ai désespérément besoin de celui-ci…

Certaines des autres réponses ont abordé ce sujet, mais je recommande de faire la distinction entre un “désir” et un “besoin”. Pensez objectivement aux conséquences réelles de ne pas avoir cette voiture en particulier. Le fait de ne pas l'avoir signifie-t-il que vous allez mourir ? Ne serez-vous pas en mesure de vivre une vie heureuse et épanouie si vous n'avez pas cette voiture particulière ?

La première chose à comprendre est le rôle de vos croyances dans ce cas. Comme le disait le philosophe romain Epictète dans son Enchiridion :

Les hommes sont perturbés, non par les choses, mais par les principes et les notions qu'ils se forment sur les choses.

Les hommes ne réagissent pas aux choses ou aux événements - ils réagissent à leurs croyances concernant les choses et les événements. Albert Ellis a enseigné l’“ABC” de la façon dont nous réagissons réellement aux choses :

Activation de l'événement -> Croyances (votre interprétation de l'événement) -> Conséquences (votre réaction)

Chacun aborde la vie avec un ensemble d'attentes et de préférences. Celles-ci peuvent être classées en trois grandes catégories : les attentes et les préférences à notre égard, les attentes et les préférences à l'égard des autres et les attentes et préférences à l'égard des conditions générales du monde. Il n'y a rien de mal à avoir des attentes et des préférences - le problème se pose lorsque vous exigez qu'elles soient toujours satisfaites. Les gens réagissent alors de manière excessive lorsque les choses ne vont pas comme ils le souhaitent. Et devinez quoi ? Ce n'est pas le cas. Les gens feront tout le temps des choses que vous n'aimez pas. Vous serez parfois maltraité et les gens vous laisseront tomber. La situation mondiale peut être terriblement injuste par moments. Vous vous laisserez même parfois tomber.

Bien que nous ayons beaucoup de pouvoir pour améliorer notre situation, il y a en fait beaucoup de choses sur lesquelles nous n'avons aucun contrôle. Je cite à nouveau Epictète :

Certaines choses sont sous notre contrôle et d'autres pas. Les choses que nous contrôlons sont l'opinion, la poursuite, le désir, l'aversion et, en un mot, ce sont nos propres actions. Les choses que nous ne contrôlons pas sont le corps, la propriété, la réputation, le commandement et, en un mot, tout ce qui n'est pas de notre ressort.

En d'autres termes, en fin de compte, la seule chose que vous pouvez contrôler, c'est vous-même. L'important est que vos préférences et vos attentes _seront finalement violées - en fait, ils seront probablement violés assez souvent, et souvent d'une manière que vous ne pouvez pas du tout prévenir ou contrôler.

Pour revenir à la question du passage d'une préférence/attente à une exigence rigide et inflexible, on passe de “Je veux vraiment vraiment cette voiture” à “Je dois absolument l'avoir - j'en ai besoin”. La première affirmation n'est pas un problème, mais la seconde l'est.

Je vous recommande vivement la lecture de A Guide to Rational Living d'Albert Ellis pour en savoir plus sur ce point.

TL;DR

• On n'a pas besoin de la voiture, on la vraiment veut.
• Il est important d'éviter que nos préférences et nos attentes ne deviennent des exigences rigides. Laisser une préférence ou une attente devenir une exigence rigide peut vous amener à faire des choses irrationnelles et à réagir de façon excessive lorsque des choses que vous n'aimez pas se produisent.
• Économisez l'équivalent du coût total (le coût total réel - pas seulement un vœu pieux sur ce qu'il en coûte) chaque mois pendant 9 mois pour voir ce que ce serait de le payer réellement. Si vous en manquez ne serait-ce qu'une seule, cela signifie que vous auriez manqué le paiement de la voiture (ou de l'assurance) si vous l'aviez eue, ce qui indiquerait que vous vous êtes surendetté financièrement.