J'ai 18 ans et je possède 6 000 dollars. Que dois-je en faire ?

Une IRA Roth est une excellente idée. Vous ne pouvez y verser que le montant que vous gagnez chaque année, mais cela ne devrait pas vous poser trop de problèmes pour l'instant. Vous ne payez pas d'impôts, ou presque, et vous aurez donc une excellente occasion de vous en débarrasser dans un endroit sûr ! Et comme il s'agit d'un Roth, vous pouvez toujours retirer le principal (et non les gains) sans pénalité une fois que vous êtes à l'école supérieure.

Ensuite, vous pouvez l'investir en bourse dans un fonds indiciel (comme le “VOO” ou le “SPY”, quelque chose qui est en gros “toutes les grandes actions des États-Unis” en même temps) ; celles-ci ont tendance à très bien s'apprécier avec le temps et, même si elles baissent lors des crashs, elles ne disparaîtront pas totalement à moins d'un événement catastrophique qui n'est jamais arrivé dans l'histoire des États-Unis, et ont tendance à remonter assez rapidement.

Félicitations pour être en avance sur le jeu de la retraite et de l'épargne !

Contrairement à d'autres, je ne vous recommande pas de placer vos 6 000 dollars dans un fonds de retraite, et ce de manière anticipée. C'est une mauvaise idée.1 Si vous êtes débordé d'argent après l'université et que vous ne savez pas quoi faire de ces 6 000 dollars, vous pouvez faire la même chose2 ( réviser : voir ci-dessous3) - ces 4-5 années supplémentaires d'intérêts ou de gains en capital ne vont pas vraiment vous faire gagner ou perdre, mais la pénalité et votre manque d'accès facile aux fonds le pourraient très bien, étant donné que vous ne serez probablement pas exactement occupé à devenir riche pendant vos études.

Normalement, je vous aurais encouragé à ouvrir un compte chèque ou un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé - il y en a qui donnent des intérêts de plus de 3 % sur des montants limités supérieurs à 6 000 dollars, il suffit de faire un tour sur Google.

Cependant, si vous cherchez à décourager les mauvaises habitudes de dépenses, vous pouvez également envisager un certificat de dépôt (CD) à taux d'intérêt élevé. Ils se situent également dans la fourchette des 3 %, je pense, mais ils vous permettent de retirer l'argent avec un taux d'intérêt réduit, et vous aurez un accès complet à l'argent après quelques années, après quoi vous pourrez alors commencer à épargner pour la retraite.

Quelques “notes de bas de page” :

1. La chose la plus importante à retenir est peut-être qu'un CD est un taux d'intérêt garanti. Les IRA et autres investissements ne sont pas garantis. Les gens ici aiment à prétendre que vous êtes garanti de récupérer 7 %/an, mais ce n'est que la moyenne sur le long terme, pas une garantie et surtout pas sur le court terme. Si vous devez retirer votre argent après l'université pour payer cette nouvelle voiture afin de pouvoir aller travailler, une mauvaise économie pourrait facilement signifier que vous gagnez moins d'argent qu'avec un CD (ou pire). C'est peut-être une opinion, mais pour moi, c'est trop risqué : il est bien plus logique de commencer à investir dans la retraite lorsque vous gagnez un revenu stable et que le manque de ces 6 000 dollars ne risque pas de vous briser 40 ans avant d'atteindre la retraite.

2. Pour compenser ce que vous auriez “perdu” en n'épargnant pas plus tôt, une fois que vous commencez à gagner de l'argent réel, vous devriez vous “payer des intérêts” en réinvestissant le montant supplémentaire que vous _auriez gagné si vous aviez investi dans l'intervalle. Pour un rendement annuel de 7 % au bout de cinq ans, cela signifie que vous devez verser 40 % de ces 6 000 dollars (soit environ 8 400 dollars) en plus de votre cotisation annuelle normale l'année suivant l'obtention de votre diplôme. Gagner des intérêts dans l'intervalle facilitera encore les choses.

3. Comme quelqu'un l'a gentiment fait remarquer dans les commentaires, il y a une limite de cotisation annuelle pour un Roth IRA, donc si vous atteignez cette limite, il ne sera peut-être pas si facile de jouer à “rattraper le temps perdu” et de vous rembourser les intérêts. Toutefois, cela ne signifie pas que vous perdrez les intérêts composés… vous pouvez toujours les investir vous-même normalement ; il n'est pas nécessaire qu'ils soient placés sur un compte de retraite spécial.
   En fin de compte, cela se résume donc à la maîtrise que vous avez de vous-même. Mais si vous atteignez vraiment votre plafond de cotisation, cela signifie que vous avez suffisamment de maîtrise de soi pour ne pas dépenser cet argent, donc il n'y a pas grand-chose à y gagner non plus, à moins que vous ne vous attendiez à ce que votre maîtrise de soi diminue en vieillissant. D'un autre côté, vous avez de loin plus de chances d'avoir en fait besoin d'accéder à cet argent entre-temps (par exemple, une voiture pour votre premier emploi, le prépaiement du loyer, etc.

Tout d'abord, c'est formidable que vous envisagiez ces options, et que vous essayiez d'être responsable et de penser à l'avenir en planifiant votre avenir.

Je vais également rompre avec le consensus et souligner 2 choses :

1. 6 000 $, c'est mieux que 0 $ ou que d'être endetté, mais ce n'est vraiment pas beaucoup d'argent. Selon l'endroit où vous vivez, c'est “2-4 mois de frais de subsistance”. Si vous décidez de déménager à l'autre bout du pays, à SF ou à Seattle, après avoir obtenu votre diplôme et louer un appartement de 1 chambre, vous allez tout effacer. Si cela vous semble beaucoup, et que vous avez peur de tout gaspiller pour des choses stupides, cela pourrait vous aider à apprendre à faire un budget et à l'avoir à portée de main, mais à ne pas le dépenser.

2. Oui, vous pourriez potentiellement bénéficier d'ici 50 ans de commencer à épargner/investir à un si jeune âge, mais vous ferez mieux si vous vous assurez d'éviter les dettes à court terme. Tout comme les intérêts composés peuvent vous permettre d'épargner davantage pour votre retraite, les intérêts composés des dettes de cartes de crédit et autres prêts vous priveront de votre flexibilité financière pendant des décennies.

Un IRA Roth est une bonne idée pour commencer le plus tôt possible, mais d'abord …

Maximiser les taux d'intérêt pour la retraite en 2065 n'est pas votre plus grande préoccupation immédiate. Vous feriez bien de prévoir une sortie à 5 ans (vous pouvez aussi faire 10, 20 et 50 ans si vous voulez, mais commencez plus près) : Comment allez-vous couvrir le loyer et les besoins de base une fois que vous serez sorti des dortoirs ? Un CD ou un bon de commande à court terme pourrait en faire partie.

Apprendre à vivre selon ses moyens et à garder son crédit intact quand on a peu ou pas de revenus est une compétence qui vous servira bien, mais il n'est pas toujours possible d'éviter les dettes. Ce coussin de 6 000 dollars est une bonne chose, mais si vous avez la possibilité de vous endetter de 1 000 dollars sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 30 %, il vaut probablement mieux puiser dans votre épargne pour le couvrir. Cela signifie qu'il faut en garder au moins une partie liquide et accessible.

Si vous êtes préoccupé par la maîtrise de soi, et que la simple idée d'avoir un peu d'argent vous incite à le gaspiller pour des choses frivoles, alors vous feriez bien d'apprendre comment avoir de l'argent et comment faire un budget. Vous devez en garder un peu à la banque pour apprendre à vous assurer d'en avoir tous les mois pour couvrir vos dépenses.

Même si vous ne vous préoccupez pas des frais de subsistance dans l'immédiat (en vivant à la maison, dans un dortoir avec un plan de repas, etc), vous devrez quand même planifier et budgétiser ces choses dans les prochaines années. Commencez à prendre ces habitudes dès maintenant. Faites un budget et payez vos propres factures. Apprenez à éviter les dettes avant d'y être obligé. (A propos, si vous avez besoin d'un prêt étudiant, NE prenez PAS de prêts étudiants privés !!).

Ma suggestion :

• Gardez ~500-1000$ sur un compte de contrôle/débit (gratuit, idéalement) pour vos dépenses hebdomadaires/ mensuelles. Déposez automatiquement vos futurs chèques de paie sur ce compte. Essayez de maintenir son solde stable, jamais négatif, et inférieur à ~2000$ pour éviter une perte importante en cas de vol/arnaque de carte de débit.

• Placez les ~5 000 $ restants sur un compte d'épargne rémunéré (auprès de la même banque pour plus de commodité, ou auprès de la banque qui offre le taux d'intérêt le plus élevé). Oubliez qu'il est là. Il s'agit maintenant de votre fonds d'urgence.

• FACULTATIF : Une fois que vous avez établi un budget et que vous connaissez vos dépenses et vos revenus, si vous êtes bien avec les publicitaires qui savent ce que vous achetez, obtenez UNE carte de crédit qui vous rembourse réellement quelque chose (argent liquide, points Amazon, etc.). Utilisez-la pour payer l'épicerie, le gaz, le téléphone, les services publics lorsque c'est possible, et d'autres achats, mais UNIQUEMENT jusqu'à ce que vous puissiez TOUT rembourser ce mois-là. N'ayez pas de solde.

Une fois que vous vous êtes habitué à ne PAS dépenser votre argent, il est plus facile de ne pas le dépenser. Si vous obtenez une augmentation, mettez la différence dans vos économies. Si vous obtenez un meilleur emploi, mettez la différence dans vos économies et gardez vos dépenses inchangées. Prenez le temps de prendre de bonnes habitudes et de découvrir quelles sont vos dépenses réelles et comment les gérer sans vous sentir obligé de faire des achats impulsifs. De cette façon, vous serez prêt après l'université lorsque le monde réel se présentera. … Honnêtement, à ce moment-là, je le consacrerais à voyager et à profiter de la vie avant de passer des décennies derrière un bureau en espérant pouvoir un jour voyager et profiter de la vie… Il y a beaucoup à dire sur cette approche aussi.

Vous demandez, où dois-je mettre cet argent ? En général, vous voulez maximiser les lois fiscales dans toute la mesure du possible. À cette fin, un Roth IRA peut être très utile pour vous, car il vous permet de placer de l'argent sur un compte qui vous permet de conserver les revenus tirés de cet argent sans payer d'impôt sur le revenu.

Votre option d'un compte d'épargne est logique (bien que je pense que la suggestion de Bob Baerker d'une échelle CD est encore meilleure). Vous placerez ces 6 000 $ sur un compte d'épargne, disons en gagnant 1,5 %. À la fin de l'année, vous aurez gagné 90 $ d'intérêts. Vous devrez payer des impôts sur ces 90 $. Mais, grâce à la déduction standard, il est peu probable que vous ayez des revenus qui seraient de toute façon soumis à l'impôt sur le revenu. En pratique, il n'y a donc aucune différence entre un compte imposable ordinaire et un Roth IRA (ou autre instrument fiscal privilégié).

Comme cet argent est susceptible d'être exploité pendant que vous êtes encore à l'école, je ne suis pas sûr de l'avantage fiscal que vous réaliserez réellement avec un emballage Roth IRA. Cependant, vos gains seront bloqués dans le Roth IRA jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite. Pour simplifier, disons que vous versez 5 500 $ dans un Roth IRA. Sur 5 ans, à un taux d'intérêt annuel de 1,5 %, vous gagnerez environ 425 $ en intérêts. Après ces 5 ans, vous pouvez récupérer vos 5 500 $ gratuitement et sans frais, MAIS les 425 $ d'intérêts seraient soumis à une pénalité de 42,50 $ et à l'impôt sur le revenu dans la mesure où vous avez un revenu imposable. La pénalité peut être évitée de plusieurs façons, par exemple en achetant une première maison ou, si le compte a moins de cinq ans, en payant des frais d'études admissibles. Si le compte n'était pas couvert par le Roth IRA, il n'y aurait pas de pénalité et, selon le type de revenu que vous générerez pendant vos études, il se peut que le Roth IRA n'ait même pas bénéficié d'un avantage fiscal.

Cette réponse m'a échappé, mais vous devez vraiment réfléchir à la question de savoir si vous travaillerez ou non pendant vos études, car les véhicules d'investissement fiscalement privilégiés ne sont avantageux que dans la mesure où vous payez des impôts sur le revenu et imposent généralement des restrictions sur l'argent qui sont soumises à une pénalité à laquelle vous n'auriez pas été exposé autrement.

Il pourrait être utile d'expliquer de manière générale certains concepts pertinents que vous n'avez peut-être jamais vraiment rencontrés en fonction de votre âge.

Impôts sur le revenu : Dans un sens très élémentaire, vous bénéficiez d'une déduction standard (que nous appellerons, à titre d'exemple, 10 000 dollars, bien que le montant change chaque année). Si vous gagnez 15 000 $ en 2018, vous pouvez appliquer cette déduction standard de -10 000 $ à votre revenu, ce qui vous laisse 5 000 $ de revenu imposable.

Revenus : En général, tout argent que vous gagnez dans une année est imposable, y compris les intérêts ou les dividendes de vos investissements. Il y a deux façons de gagner de l'argent à partir d'un investissement : les paiements d'intérêts/dividendes ou l'appréciation du capital.

Intérêts/dividendes : Si vous avez un compte d'épargne ou possédez des actions qui rapportent un dividende, vous recevrez un paiement périodique, ce paiement est un revenu.

Plus-value du capital : Si vous achetez quelque chose pour 100 $ et le vendez pour 120 $, vous réalisez une plus-value de 20 $. Si vous vendez après avoir possédé le bien pendant un an, il s'agit d'une plus-value à long terme, qui bénéficie d'une fiscalité favorable ; en dessous de 12 mois, il s'agit d'une plus-value à court terme qui est considérée comme un revenu.

Pertes en capital : Si vous achetez quelque chose pour 100 $ et le vendez pour 80 $, vous avez une perte en capital de 20 $, qui peut être déduite de tous les gains que vous avez.

Commencer à investir dès le plus jeune âge est une bonne idée, mais investir comporte des risques.

Comme vous ne voulez pas prendre le risque d'investir, que vous pensez que vous risquez de gaspiller l'argent pendant vos études et que vous pourriez en avoir besoin pendant vos études et éventuellement pour votre diplôme, je vous conseille d'envisager de placer la plus grande partie de votre argent dans des placements échelonnés sur un an certificat de dépôt/dépôt à terme (CD).

Déterminez le montant que vous souhaitez obtenir comme fonds d'urgence, puis divisez le solde en plusieurs CD. Par exemple, si vous vous sentez à l'aise avec un fonds d'urgence de 1 000 $, avec un accès à la moitié de votre argent tous les 6 mois, mettez 3 000 $ dans un CD d'un an maintenant et 3 000 $ dans un autre dans 6 mois. À mesure que chaque CD arrive à échéance, si vous n'avez pas besoin de cet argent, ouvrez un nouveau CD d'un an.

Si vous voulez avoir accès à 1/3 de votre argent tous les 4 mois, ouvrez trois CD d'un an avec 2 000 $ (un maintenant, un dans 4 mois et un dans 8 mois). Là encore, à mesure que chaque CD arrive à échéance, si vous n'avez pas besoin de cet argent, ouvrez un nouveau CD d'un an.

Si vous voulez un endroit où placer votre argent, qui soit sûr avec un taux d'intérêt décent, mais qui soit disponible, pensez à acheter des bons du Trésor du gouvernement fédéral américain.

Si vous ouvrez un compte chez Treasury Direct , et achetez un T-Bill avec une échéance de 4 semaines, vous ferez gagner un taux d'intérêt comparable à celui d'un certificat de dépôt bancaire.

Parce qu'il a une échéance courte, si vous avez besoin de l'argent, vous pouvez l'obtenir assez rapidement, moins d'un mois. Son taux d'intérêt est supérieur à l'inflation et c'est un investissement sûr.

Mon conseil serait de demander un avis professionnel.

• Prenez peut-être 150 dollars et engagez un conseiller financier pendant une heure ou deux pour vous asseoir et examiner personnellement avec vous les options qui s'offrent à vous. Demandez-lui de vous aider à planifier les gros achats que vous pourriez vouloir faire à l'avenir (par exemple, hypothèque, voiture) et de vous fournir suffisamment d'argent pour acheter de la bière, faire la fête, etc. à court terme.

• Les banques ont souvent des conseillers auxquels vous pouvez vous adresser gratuitement, ils vous proposeront leurs produits bien sûr mais vous pouvez en consulter plusieurs pour un coût très faible.

Je ne vous suggère pas d'investir les fruits de années de votre vie dans les opinions de certaines personnes que vous n'avez jamais rencontrées sur internet, aussi réputées soient-elles sur ce site.

C'est génial que vous ayez déjà économisé autant d'argent ! Comme vos dépenses mensuelles sont déjà prises en charge, vous avez essentiellement 6 000 dollars pour faire quelque chose.

Je vous suggère de garder 1 000 $ sur un compte chèque à la banque. Il est toujours agréable d'avoir une certaine somme d'argent sur un compte auquel on peut accéder à tout moment de la journée sans avoir à la retirer. On ne sait jamais si on doit réparer quelque chose sur sa voiture, si on a besoin d'un ticket de bus ou d'avion, ou si on a des dépenses quotidiennes.

Avec les 5 000 dollars restants, j'ai l'impression que vous pourriez attendre d'avoir un revenu régulier plus important avant d'ouvrir un compte/plan de retraite. De plus, comme vous voulez éviter la bourse, vous avez le choix entre un compte d'épargne ou de marché monétaire et un CD (certificat de dépôt). Je mettrais X montants sur un compte d'épargne et Y montants sur un CD. Vérifiez si votre banque dispose de ce type de compte ou recherchez une banque qui offre le taux d'intérêt le plus élevé sur ces comptes.

Un compte d'épargne, c'est bien parce que votre argent rapporte des intérêts, mais vous ne pouvez en retirer que 6 fois par mois si nécessaire. Un CD rapporte plus d'intérêts, mais vous n'êtes pas censé y toucher avant son échéance (6 mois, 1 an, 5 ans, etc.). Nerd Wallet est un bon site pour comparer les comptes https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Si vous allez à l'université, vous aurez des dépenses pour lesquelles vous aurez besoin d'argent. C'est une bonne idée de le ranger là où vous ne pourrez pas le dépenser, mais si vous avez des dépenses légitimes à venir, vous devrez pouvoir accéder à votre argent.

… En général, les fonds indiciels surpassent les investissements gérés par des professionnels, si l'on tient compte des frais de gestion.

… dans un fonds indiciel … vous perdrez un peu d'argent, peut-être beaucoup, si le marché boursier dans son ensemble baisse. Mais c'est quand même beaucoup moins risqué que d'autres investissements qui ont des rendements décents.

… l'OP a dit qu'elle est partie à l'université - donc elle pourra de toute façon retirer tout ça [d'un IRA Roth] (pour payer l'université).

… elle vivra seule dans quelques années au moins, quand elle aura besoin de tout, des meubles à la voiture ( ?) et seulement d'un salaire de départ pour la payer.

… s'établir dans la vie d'abord, puis s'inquiéter de l'avenir (mais n'attendez pas trop longtemps).

… Les Américains se plaignent du fait que les Américains n'épargnent pas pour la retraite, puis d'autres Américains encouragent à “tout faire sauter” tout de suite - comme si c'était une sorte de crime de dire “non” à un vendeur ou de ne pas dépenser son chèque de remboursement d'impôt tout de suite. On ne peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre.

Cryptocurrency, j'ai déjà vu qu'il y avait une réponse qui a été rejetée au diable avec cette suggestion, mais croyez-moi, c'est ce genre de communauté stackexchange. Les gens ici comprennent surtout l'économie basée sur la dette. Le concept de monnaie déflationniste est incompréhensible ici. Faites des recherches et ne dépassez pas 20 % ou le niveau que vous souhaitez. Cela vaut vraiment la peine de s'y intéresser, c'est l'homme du futur ;]

Achetez quelques aigles d'or et d'argent et mettez-les dans un coffre-fort. Sérieusement. Les métaux précieux sont la méthode de choix pour économiser depuis des milliers d'années.

Les métaux précieux résistent bien à l'inflation et sont exempts de tout risque de contrepartie (défaut de paiement des banques, etc.). Ainsi, quoi qu'il arrive avec les banques ou l'économie, vos pièces garderont leur valeur.

De plus, les métaux précieux sont actuellement sous-évalués, et il se pourrait donc qu'ils fassent mieux que de suivre l'inflation dans les prochaines années.

Si vous optez pour cette solution, veillez à acheter des pièces de qualité investissement (lingots) et non des pièces de collection, car les pièces de collection ont une marge bénéficiaire souvent injustifiée.