Que faire si je ne peux pas me fier à mon salaire mensuel ?

Je ne sais pas si vous pouvez le faire dans votre banque, mais voici comment je le ferais dans la mienne :

• Ouvrez deux comptes : un compte à accès limité (ne commandez pas de chèques ou de carte de débit) et un second compte chèque
• Faites déposer votre chèque de paie sur le premier compte
• Faites prélever automatiquement toutes les factures périodiques (loyer, services publics, assurance, etc.) sur le premier compte.
• Prévoyez des transferts périodiques (hebdomadaires ?) sur le deuxième compte pour vos dépenses discrétionnaires

Si vous ne pouvez pas obtenir une configuration similaire auprès de votre banque, vous pouvez toujours retirer cash chaque semaine pour vos dépenses discrétionnaires, mais cela limite évidemment ce que vous pouvez faire en ligne.

Voilà qui facilite la partie mécanique de l'établissement du budget : vous disposez désormais d'un “revenu” hebdomadaire constant sur lequel vous pouvez établir votre budget. Mais ce n'est que la moitié de la bataille.

La prochaine étape serait de faire un budget réel. Dressez la liste de vos dépenses par ordre de priorité (nourriture, logement, services publics, transports, etc.) et lorsque vous êtes à court d'argent, ARRÊTEZ. Plus de prêts sur salaire, plus d'emprunts à des amis, arrêtez simplement de dépenser. Si vous avez bien établi vos priorités, il ne vous restera plus que les luxes dont vous pouvez vous passer (ou les urgences, qui sont couvertes ci-dessous).

L'étape suivante consiste à constituer un petit fonds d'urgence pour vous aider à faire face aux vraies urgences qui ne peuvent pas être réglées en espèces. De cette façon, lorsque vous manquez quelque chose dans votre budget, vous n'avez pas besoin d'emprunter de l'argent pour le couvrir.

Vous vous tromperez terriblement pendant les premiers mois, et cela ira en s'atténuant avec le temps, mais vous devriez commencer à comprendre à quoi vous dépensez votre argent et arriver à un point où vous pouvez réduire les dépenses inutiles (comme les intérêts d'emprunt), et commencer à économiser de l'argent à la place.

C'est une réponse un peu étrange, toutes mes excuses :

Si nous extrapolons votre problème à l'extrême, vous dépensez tout votre argent dès que vous êtes payé, vous ne pouvez pas payer votre loyer ou vos factures, vous êtes expulsé, vous perdez votre emploi et vous êtes sans abri. C'est l'une des nombreuses façons dont les gens deviennent sans-abri.

Il est possible pour les sans-abri de changer de vie et de redevenir propriétaires - j'ai vu cela se produire grâce aux programmes d'aide sociale aux États-Unis. Il y a deux ingrédients principaux pour ce processus : 1) une aide financière temporaire, 2) une gestion de cas temporaire.

La gestion de cas est essentiellement une sorte de thérapie pour savoir comment vous gagnez et dépensez de l'argent, comment vous interagissez avec le gouvernement (par exemple, en payant des impôts et en faisant immatriculer une voiture, etc.

C'est tout pour expliquer (et peut-être justifier) ma suggestion de thérapie. Vous êtes votre propre pire ennemi (comme tant d'entre nous). Vous ne combattez pas vos propres intérêts dans les domaines de l'amour, de la famille ou de la toxicomanie, mais dans le domaine de la gestion de l'argent. Il y a probablement des raisons émotionnelles pour lesquelles vous n'êtes pas en mesure de contrôler vos dépenses, et aller au fond des choses et y travailler est la seule solution permanente et à long terme.

En outre, dans la lignée de cette pile, certaines astuces de gestion financière devraient vous aider (comme le souligne l'autre réponse existante), mais elles ne feront que retarder l'inévitable, si vous n'êtes pas capable de commencer à exercer un certain contrôle de soi sans thérapie.

Cela ne dérange personne si vous payez les factures en avance

Pour les personnes en difficulté, il ne leur vient souvent pas à l'esprit ce qui se passe si vous payez la compagnie d'électricité en 3 mois. Ils pensent qu'un employé leur vole le surplus et que le mois suivant, la facture est à nouveau due. Non.

En fait, la compagnie d'électricité porte le supplément sur votre compte sous forme de solde créditeur. La facture du mois suivant arrive, mais elle réduit simplement le solde créditeur. La facture indique donc que vous devez 0, présente un solde négatif, porte un timbre rouge “Ne pas payer” et ne comporte pas d'enveloppe de retour.

Le résultat est que cela fonctionne totalement pour payer en trop ou par anticipation ; l'argent est toujours à vous et vous en aurez toujours pour votre argent.

Cela ne fonctionne pas avec le crédit renouvelable, c'est-à-dire les cartes de crédit.

Ma compagnie de gaz facture des frais supplémentaires agaçants pour chaque mode de paiement, sauf pour les chèques, alors je leur verse 400 dollars et ils me laissent tranquille pendant toute une année.

Alors, payez vos factures en premier lieu.

A l'instant où vous recevez votre chèque, vous payez le loyer de ce mois, les charges prévues, toutes les nécessités de la vie que vous pouvez éventuellement payer à l'avance. Payez suffisamment pour être sûr que tout est couvert et que vous n'ayez pas à effectuer un paiement supplémentaire de 2,16 £.

Épicerie ? Carte cadeau. Manger à l'extérieur ? Carte cadeau. Retraite ? Payez-le immédiatement, sans hésiter. Économiser un fonds d'urgence ? Payez-le à l'avance.

Comme ce sont des choses dont vous avez réellement besoin et que vous achèterez certainement, vous vous “payez d'abord”, un principe fondamental de la compétence financière et de la création de richesse.

Avec tous vos besoins réels payés d'avance…

N'empruntez pas

Tout l'argent restant est l'argent du plaisir du mois. Si vous voulez que ça dure jusqu'au 3, noyez-vous dans le blackjack et les putes. Ou faites-le durer plus longtemps, à vous de voir.

Vivez selon votre choix.

Quoi qu'il en soit, ne vous dites pas “oh, j'ai besoin de plus d'argent pour les fêtes” parce que c'est idiot.

Remarquez que puisque toutes vos nécessités ont été payées, vous êtes incapable de dire “j'ai besoin de plus pour les nécessités” . C'était le but de payer vos nécessités à l'avance.

Edit : le principal problème pour moi est l'excitation qui découle d'un changement à 180 degrés dans la finance (hier j'étais affamé, mais aujourd'hui je suis un roi) ; quand j'ai cette mentalité, toute ma logique et mon raisonnement et l'éducation que je reçois de vous passent par la fenêtre.

Au fait, c'est le cœur de votre problème, et c'est un problème d'éducation financière. Grâce à l'éducation, je n'ai pas du tout ce sentiment. Je ne vois pas mes finances comme une fenêtre de planification “maintenant, le diable peut se soucier de demain”, mais “l'argent d'aujourd'hui et de demain est tout mon argent, et dans quelques années, je veux maximiser son utilité pour moi”. Ainsi, par exemple, lorsqu'un nouveau téléphone portable brillant arrive, je pose beaucoup de questions sur le coût total du cycle de vie de la propriété. Lorsqu'un chèque de paie arrive, je suis “meh, whatever” parce que je considère que mon argent est gagné en continu, et non pas de façon périodique.

Enveloppes

Procurez-vous au moins 5 Enveloppes et un joli marqueur. Marquez quatre des enveloppes semaine 1 , semaine 2 , etc. La 5ème enveloppe marque Factures. Lorsque vous recevez votre chèque de paie, déterminez quelles seront les factures du mois, mettez cet argent dans l'enveloppe “Factures” et ne touchez pas à celle-ci, sauf pour payer des factures. Quel que soit l'argent qui reste, divisez-le en quatre et mettez-le dans les quatre enveloppes hebdomadaires. Prenez maintenant l'argent de la première semaine et mettez-le dans votre portefeuille. Ne touchez pas au contenu des autres semaines avant le lundi approprié. Ne retirez l'argent des factures que pour les payer réellement. Essayez très très fort de ne pas prendre les “emprunts” des semaines suivantes ; Si vous êtes obligé de vous assurer, au début de cette semaine, que vous vous rappelez (et agissez en conséquence) que “cette semaine” sera maigre parce que vous avez dépassé la précédente.

Vous pourriez appliquer une granularité supplémentaire et avoir une enveloppe pour le loyer, les services publics (ou même des enveloppes séparées pour chacun d'entre eux). Vous pourriez aussi faire une enveloppe Luxe et/ou une enveloppe Economie.

Faire un budget est difficile, mais le désir de prendre le contrôle de ses finances est la première étape… Et être frugal maintenant peut vous permettre de ne plus avoir besoin d'être désespérément frugal plus tard (surtout si vous vous retrouvez à devoir payer des intérêts sur des prêts, ou à vendre des articles “à perte” juste pour gagner assez d'argent pour manger).

Je suis très dépendant de l'argent, et bien que j'aie réussi à éviter les prêts sur salaire et les emprunts auprès d'amis, je me suis souvent retrouvé sans épargne et sans argent à la fin du mois._

Ce qui a marché pour moi, c'est de :

Me verser une indemnité journalière

Au lieu d'essayer de rendre compte de l'avenir - où vous devinez comment vous pourriez avoir besoin de l'argent, et si vous pouvez le faire durer. Je vous recommande de mettre de côté tout l'argent au début du mois - et de ne vous autoriser à dépenser que la partie du mois que vous avez déjà passée.

C'est-à-dire que si vous avez 900 £ après les factures*, vous avez :

30£ par jour

Ni plus, ni moins.

Chaque jour, vous sortez cet argent en espèces - ou sous une autre forme qui vous permet de le différencier facilement de votre argent “qui n'est pas encore à moi”. Vous pouvez le dépenser chaque jour pour ce qui vous plaît ou l'épargner pour quelque chose d'important à la fin de la semaine ; mais vous ne dépensez jamais plus que ce que vous avez retiré.

Cela fonctionne à deux niveaux :

• Si vous voulez quelque chose de gros, disons un téléphone à 300 £ - vous économisez pendant 10 jours (ou ce que vous voulez), puis vous l'achetez le 10e jour. Vous ne pourrez pas trop dépenser.

• Si vous dépensez trop et que vous ne pouvez pas vous permettre de manger - au pire, vous attendez un jour et vous dépensez tout le budget du lendemain pour la nourriture. Vous ne risquez pas de souffrir de la faim à la fin du mois.

Bien sûr, il faut de la volonté. Il y aura toujours la tentation de “juste dépenser l'argent du lendemain, parce que je serai bon” - mais c'est une tentation bien moindre que de voir un seul gros montant sur le compte en banque et de se dire que ça ne peut pas faire de mal de dépenser un peu plus.

* Il est important de noter, comme toutes les autres réponses l'ont fait, que vous devez payer les factures avant toute autre chose. Dès que vous recevez votre paie, assurez-vous que toutes vos factures et abonnements sont payés immédiatement - tout ce qui reste devrait être de l'argent que vous pouvez dépenser en toute sécurité. Je vous suggère également de compter l'épargne comme une facture, qui doit être déposée sur un compte sans retrait, et qui, de ce fait, ne vous tente pas tout au long du mois.

Je suppose que vous ne vous sabotez pas intentionnellement et que vous n'êtes pas stupide. Après tout, vous avez reconnu le problème et vous essayez de le résoudre. Vous avez probablement juste un mauvais contrôle des impulsions. La solution à ce problème est de déranger le comportement indésirable au point qu'il devient suffisamment difficile de contourner la partie “impulsion” et de devoir y réfléchir.

Il faut tenir compte du fait qu'il n'y a pas de problème organisationnel ou juridique à avoir dans plusieurs banques.

Dans votre cas, j'utiliserais les deux comptes bancaires pour me cloisonner. En termes informatiques, c'est un peu comme avoir un compte Admin et un compte au jour le jour.

Vous savez combien vous devriez recevoir chaque mois, et avec une petite estimation, vous savez combien vous devez dépenser. Créez donc un compte qui servira de compte de revenu. Votre travail paie ce compte, et vos factures en sont déduites. Et une fois par semaine, il transfère automatiquement une somme importante sur le deuxième compte.

Vous laissez les cartes de ce premier compte dans un dossier à la maison, accessible quand vous en avez besoin, mais loin des yeux et de l'esprit pendant la journée.

Le deuxième compte est votre compte au jour le jour et vous gardez sa carte sur vous pour tout ce dont vous avez besoin/voulez dépenser de l'argent.

Ce système vous garantit que vous ne pouvez pas trop dépenser car vous n'avez accès qu'à une partie sûre de votre argent à un moment donné.

Là où ça devient gênant, c'est dans le domaine de l'argent de la nourriture. La nourriture est l'une des choses les plus faciles à dépenser dans mon style de vie, mon contrôle des impulsions est nul quand il s'agit de commander des plats à emporter et de sortir au restaurant. c'est juste plus facile que de cuisiner. Le problème, c'est que c'est quatre ou cinq fois plus cher que d'acheter les ingrédients et de préparer la nourriture moi-même chaque soir.

Pour faire entrer la nourriture dans le système à deux comptes, vous pouvez vous procurer une troisième carte, traitant un troisième compte qui sert uniquement de dépôt d'argent pour la nourriture. Ce compte contient suffisamment d'argent pour les achats habituels, rien d'extravagant, mais suffisamment pour vous permettre de faire vos courses chaque mois/semaine.

Si vous voulez des plats à emporter ou à manger au restaurant, dépensez-les à partir de votre Fun-Fund, car cela remplit certainement les conditions requises !

Vous pouvez aussi prendre votre carte de services publics lorsque vous prévoyez d'aller faire des courses et comptabiliser la nourriture comme un service public.

Le plan demande un peu d'organisation, mais la discipline est largement auto-appliquée. Pour faire quoi que ce soit pour la briser, vous devez vous lever physiquement et aller chercher le carton avec la carte de services publics. Ou au moins prendre une décision consciente d'utiliser cette carte quand vous savez que vous ne devriez pas le faire.

Une autre chose que vous pouvez faire est de vous construire une fois par mois une feuille de calcul contenant tous vos revenus et dépenses des 3 à 6 derniers mois. Comparez vos habitudes, répartissez les achats de ce mois particulier par type.

J'ai découvert que faire cela (je ne suis pas du tout cohérent quant à la fréquence !) me donne invariablement une bonne idée de mes dépenses excessives et j'ai tendance à réduire mes dépenses pendant quelques semaines avant de retomber.

J'ai lutté avec l'argent pendant la plus grande partie de ma vie. Aujourd'hui, à presque 40 ans, je maîtrise enfin la situation, mais c'est le résultat de plus de 15 ans de “non-dépense” et d'une augmentation récente de mes revenus.

La première chose que je vous suggère est de vous procurer le livre “La famille la moins chère d'Amérique”. Je l'ai lu plusieurs fois pour trouver des moyens d'aider mes propres problèmes financiers. https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

Même si vous travaillez au Royaume-Uni, ce livre contient une quantité énorme d'informations, de conseils, d'astuces et d'idées qui ne sont pas spécifiques aux États-Unis. La plupart d'entre eux vous montrent comment réduire vos dépenses ou comment dépenser de manière à ce que cela fonctionne réellement pour vous, plutôt que contre vous.

Cette famille s'est aidée elle-même à se désendetter et des gens de partout à remettre de l'ordre dans leurs finances. Ils l'ont fait en IRL avant de rédiger le livre, pour savoir ce qu'ils font.

La deuxième chose que je suggère, c'est de cesser toute dépense qui n'est pas absolument nécessaire. Laissez tomber le café du café et passez à l'instantané, marchez sur de courtes distances au lieu de conduire/bus/train/etc., achetez de l'épicerie au lieu de manger au restaurant, et il y a plus d'exemples que je ne suis prêt à en citer. Tout cela se trouve dans le livre ci-dessus, mais cela vous aidera à démarrer au fur et à mesure que vous lirez le livre.

Ensuite, établissez le budget que D Stanley a mentionné. J'ai utilisé des feuilles de calcul (Microsoft, LibreOffice, Google Sheets, pour n'en citer que quelques-unes) pour faire le suivi de mes dettes, du montant total que je devais à chaque créancier, du montant minimum mensuel, de la date d'échéance de la facture, et bien plus encore. Dans chaque feuille de calcul, j'avais des onglets pour chaque mois, ce qui me permettait de suivre mes dépenses annuelles et de voir où (tout) mon argent allait.

Je ne suis pas d'accord (avec D Stanley ou le livre) sur le fait qu'avoir plusieurs comptes fera une différence, mais cela peut aider certaines personnes. Le livre suggère que le simple fait d'avoir des “comptes” sur papier, mais pas de vrais comptes à la banque, fait la même chose. Je ne m'en suis pas soucié, puisque le budget me suffisait.

Il existe des agences comptables qui peuvent vous aider à gérer votre argent, mais elles risquent de vous coûter plus que vous ne pouvez vous le permettre, car vous dépensez apparemment déjà plus d'argent que vous n'en gagnez.

De plus, arrêtez d'obtenir les prêts sur salaire Les frais qu'ils vous font payer peuvent parfois équivaloir à un taux d'intérêt annuel de 1200 %, selon l'entreprise. Ces entreprises survivent en gardant/en faisant revenir les gens. J'ai fini par devoir faire appel à l'une de ces sociétés, mais une seule fois en cas d'urgence. Vous devrez également cesser d'emprunter à vos amis et à votre famille, éventuellement, mais bientôt. Si vous ne pouvez pas vous résoudre à ne dépenser que l'argent dont vous disposez, vous devez assumer vous-même ce manque de fonds, et non le répercuter sur les personnes que vous aimez avoir dans votre vie. À terme, ils pourraient vous chasser de leur vie pour cette raison. Ils ne peuvent probablement pas se permettre de payer vos factures en même temps que les leurs.

La dernière option que je vais vous proposer est de trouver un emploi mieux rémunéré. Cela ne se fera peut-être pas tout de suite. Selon votre expérience, votre niveau d'éducation, votre secteur d'activité et votre attitude (introvertie ou extravertie), il se peut que vous ne puissiez pas trouver un emploi mieux rémunéré avant quelques années. Si c'est le cas, vous pouvez toujours parler à votre responsable d'une mutation interne au sein de votre entreprise ou simplement d'une augmentation.

Tout cela prend du temps, alors soyez patient. Il faut aussi du temps pour apprendre les méthodes qui fonctionnent dans votre cas. Essayez différentes façons d'économiser/“ne pas dépenser” et voyez ce qui fonctionne par rapport à ce qui n'est pas durable. Chaque situation est différente.

Bonne chance !

Limiter votre accès aux fonds est probablement votre solution la plus simple si le problème est l'autocontrôle. Si votre banque vous autorise à avoir deux comptes de débit, c'est facile. Voici comment j'ai procédé (j'ai été payé mensuellement lorsque j'ai mis en place ce système, donc je connais votre douleur !) Calculez le montant de vos factures mensuelles, ajoutez quelques économies (5 % au moins), puis divisez le reste en emplois à transfert automatique hebdomadaire pour passer de votre compte bancaire principal avec dépôt direct à un autre compte qui peut être utilisé pour acheter de la nourriture, des loisirs, des vêtements, etc. Empruntez sur votre épargne au lieu d'obtenir un prêt sur salaire, si vous en arrivez là.

En posant cette question, vous reconnaissez déjà qu'il y a un problème et il vous sera plus facile de procéder.

Vous devez apprendre à vous contrôler et à vous réguler. Soyez ferme et décisif avec vous-même, ne cédez pas aux pulsions ou aux caprices.

Demandez conseil à des conseillers professionnels en matière de crédit.

Les conseils en matière de crédit sont souvent gratuits ou bon marché, alors prenez immédiatement contact avec eux.

Ils vous proposeront des tactiques et des analyses de comportement ainsi que des recommandations sur la manière de vous conduire.

Réfléchissez également à ce que vous achetez et aux raisons qui vous poussent à acheter. Êtes-vous peut-être accro au shopping ou dépensez-vous simplement de l'argent de façon frivole tant que cela dure ?

Le meilleur conseil de discipline ne tiendra pas s'il y a un problème sous-jacent dans votre psyché ou votre bien-être émotionnel.

Il faudrait alors s'en occuper pour régler votre problème une fois pour toutes.

Si vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas le faire seul ou avec vos amis et votre famille, demandez l'aide d'un psychologue.

Trouvez des informations / des livres sur la gestion de l'argent.

Ne vous laissez pas prendre par les sectes d'entraide !

Pour compléter les autres réponses, si vous alimentez actuellement des dépendances avec vos revenus (produits chimiques, loisirs, etc.), vous devez également les aborder. Si vous ne les maîtrisez pas, elles consommeront progressivement une part de plus en plus importante de vos revenus jusqu'à ce qu'elles vous laissent sans abri (je sais que cela semble exagéré, mais la dépendance est une cause fréquente de l'absence de domicile fixe), surtout lorsque les amis et la famille cessent de vous prêter de l'argent. Si ce n'est pas le cas dans votre situation, c'est bien - c'est un problème de moins à gérer, mais je voulais l'inclure par souci d'exhaustivité et pour tous ceux qui sont dans cette situation.

Je vais aborder la question d'une manière légèrement différente, certains diront que je ne réponds pas à la question mais mon idée résoudra votre problème, dans une large mesure.

Tout d'abord, contactez tous vos créanciers et demandez si vous pouvez payer par prélèvement automatique (ou ordre permanent) le jour où vous êtes payé. Vous serez alors dans une situation où toutes vos factures (du moins tout ce qui peut être payé de cette façon) quitteront votre compte le jour de la paie, de sorte que vous ne pourrez pas dépenser cet argent.

Maintenant, vous aurez du mal à établir un budget pour des choses comme la nourriture, l'essence, etc. car ces choses ne peuvent pas être payées mensuellement.

Ce que vous pourriez faire ici, c'est avoir une carte de prépaiement (ou deux) où vous pouvez charger de l'argent, vous pourriez en avoir une pour l'essence et une pour la nourriture. Vous auriez besoin d'un budget pour savoir combien mettre sur chacune et cela pourrait être fait le jour de la paie, vous devriez vous assurer de ne dépenser que x montants par semaine/jour, etc. Pour le carburant, ce n'est pas vraiment un problème, mais pour la nourriture, cela pourrait l'être. Vous devez donc être discipliné, établir des plans de repas et les respecter, ce qui vous aidera à dépenser moins. Vous pouvez faire un plan de repas pour une semaine à la fois et commander les ingrédients nécessaires en ligne, afin de savoir exactement ce que vous dépensez.

Tout l'argent qui reste sur votre compte après le jour de paie, est à votre disposition pour être dépensé comme bon vous semble, essayez évidemment de le dépenser progressivement au cours du mois si vous le pouvez !