Comment savoir si les fonds disponibles sont suffisants lorsqu'on accepte un paiement par chèque ?

En fin de compte, ce n'est pas le cas.

Les chèques sont rarement émis pour ce montant. Actuellement, le solde moyen des chèques aux États-Unis est d'environ 6 000 dollars. Traditionnellement, les chèques étaient émis pour des montants beaucoup plus faibles. Peut-être 200 $ à l'épicerie, 100 $ au restaurant, 50 $ chez d'autres commerçants.

Beaucoup de commerces mettraient sur liste noire ceux qui font de mauvais chèques.

La fréquence des chèques a diminué en raison de problèmes pour les deux parties de la transaction.

Cependant, pour les transactions plus importantes, on peut avoir un chèque “garanti”, souvent appelé chèque de banque, de caisse ou de guichet. Dans ce cas, la banque retire l'argent à l'avance du payeur, émet un chèque et ce dernier peut ensuite remettre le chèque au bénéficiaire. Ce type de transactions se produit lors de l'achat d'une maison ou d'un bien similaire.

Au Royaume-Uni, dans les années 1980, si vous faisiez un chèque au vendeur d'un objet et que vous n'aviez pas l'argent sur votre compte, la banque faisait rebondir le chèque (et vous facturait des frais) mais le vendeur aurait perdu son argent et son objet.

Pour offrir un peu plus de protection au vendeur, nous avions le concept d'une “carte de garantie de chèque” - qui ressemblait à une carte de guichet automatique (et était souvent la même carte physique réelle une fois que les guichets automatiques devenaient une chose) et le vendeur demandait à voir votre carte, généralement pour des achats jusqu'à 50 ou 100 £ (selon le montant spécifié par la carte). Il inscrivait alors les détails de votre carte au dos du chèque, ainsi que votre adresse. Si vous avez payé par chèque et que vous avez donné au vendeur les détails de votre carte, la banque honorera le chèque même si votre compte ne peut pas le couvrir (ce qui protège le vendeur), puis vous poursuivra pour l'argent si vous n'en avez pas assez.

Le “chèque bancaire” ou “chèque de caisse” mentionné dans la réponse précédente https://money.stackexchange.com/a/95893/739 est un pas de plus dans la protection du vendeur.

Il existe un bon aperçu de l'historique des cartes de paiement au Royaume-Uni à l'adresse http://www.theukcardsassociation.org.uk/history_of_cards/index.asp , voir plus précisément :

1969 Création du système national britannique de garantie des chèques.
…
1989 £100 et £250 Introduction de limites de garantie des chèques au Royaume-Uni.

Il était également courant de appeler la banque et de demander si des fonds étaient disponibles.

Il était légitime d'appeler le numéro imprimé au recto du chèque et de dire : “Bonjour, j'ai ce chèque de 300 dollars d'Artem, numéro de compte 1139391874. Est-ce que c'est bon ?”

La banque vérifiait les fonds ou disait que non, ce chèque était refusé.

En plus des autres réponses, il y avait des gens qui repliquaient sur le retard de règlement des chèques - vous pouviez faire un achat avec un chèque le jeudi, être payé en liquide le vendredi, mettre l'argent à la banque et cela couvrait le chèque la semaine suivante lorsqu'il était compensé.

Il était également possible de “post-dater” les chèques, avec une date dans le futur. Cela était censé le reporter à cette date, mais ce n'était pas quelque chose que les banques honoraient toujours.

Pour les paiements très importants, il existe des “traites bancaires”, qui sont pré-compensées. La banque prélève effectivement l'argent sur le compte de l'expéditeur au moment de l'émission du chèque.

Beaucoup de réponses, mais aucune qui se concentre sur l'exemple présenté par l'affiche originale :

Supposons qu'une personne A donne à une autre personne B un chèque de 100 000 dollars en échange d'un objet coûteux dans un magasin. Comment B peut-il être sûr que A a l'argent et que ce n'est pas une escroquerie ?

Si quelqu'un me donnait un chèque de 100 000 $ - aujourd'hui ou dans le passé - je conserverais l'article qu'il paie jusqu'à ce que ce chèque de 100 000 $ soit encaissé. Pas d'exception.

Toute personne dépensant 100 000 dollars et qui veut quelque chose “maintenant” mais ne peut pas fournir d'argent liquide, de crédit ou de chèque de banque tente d'escroquer quelqu'un. Ou bien ils sont fous ; même différence en ce qui concerne ma responsabilité personnelle.

Et sur la base de ce fait, vous devez comprendre d'où vient le crédit : La réputation. Si vous avez un dossier financier solide et que vous n'avez que peu ou pas de dettes, devinez quoi ? Vous avez un bon crédit ! C'est parce que vous payez vos dettes qu'une entreprise vous permet d'acheter à crédit.

Maintenant, si vous êtes un petit commerçant ? D'autres en ont parlé, mais à moins que vous ne soyez vraiment à court d'argent, vous ne risquez pas de faire rebondir des chèques pour de petits montants. Les dommages à long terme causés à votre stabilité financière sont bien plus risqués que le montant que vous pourriez “escroquer” pour échapper à une telle escroquerie.

La réponse est simple : vous ne savez pas que vous serez payé, tout comme vous ne savez pas que vous ne serez pas victime d'une agression et que vous ne vous ferez pas voler votre argent, ou que quelqu'un ne volera pas votre carte de crédit et ne fera pas un tas de frais. Mais toutes ces choses sont des crimes (aux États-Unis, du moins), et quelqu'un qui les commet risque de se voir infliger des amendes et éventuellement une peine de prison. (Avec les chèques, si c'est juste accidentel, vous n'obtiendrez de votre banque que des frais importants pour “chèque sans provision”…) Comme d'autres l'ont mentionné, pour les grosses sommes, il y a des choses comme les chèques de banque qui sont garantis. Il arrive cependant que des personnes fassent des chèques personnels assez importants, par exemple celui-ci pour un règlement de divorce : http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

En réalité, cela se résume au fait que la plupart des gens sont assez honnêtes - soit par nature, soit parce qu'ils reconnaissent les conséquences de la malhonnêteté. Les cartes de crédit ne sont pas vraiment différentes : je pourrais facilement dépenser 100 000 dollars environ pour des achats par carte de crédit, et ne pas me soucier de payer les factures. Mais je pense que ce serait l'émetteur de la carte qui subirait la perte, et non le commerçant.

Il y a encore des pays qui utilisent les chèques aujourd'hui ; ils sont encore courants en France par exemple, et chaque fois que je suis allé au supermarché là-bas, j'ai vu des gens (généralement plus âgés) utiliser des chèques pour payer.

Il n'y a généralement pas de garantie pour le vendeur, lorsqu'il est payé par chèque, il pense avoir quelques recours :

1. Il est illégal de payer par chèque sans avoir l'argent, donc la loi est du côté du vendeur et il peut le récupérer (bien qu'à un certain coût).
2. Les banques ne sont pas tenues d'émettre des carnets de chèques à leurs clients, de sorte que les clients dont les chèques sont trop souvent refusés ne recevront plus de carnets de chèques.
3. En France au moins, les vendeurs demandent généralement une ou deux pièces d'identité, qu'ils vérifient sur le chèque, et inscrivent les détails au dos du chèque pour se protéger contre les réclamations pour fraude (mon détenteur de chèque a été volé !).
4. Pour les montants plus importants (> 1 000 €), les chèques sont refusés.

Je signale que l'argent liquide a des problèmes similaires (fausse monnaie), mais qu'il est encore accepté dans la plupart des endroits. Et si les cartes de crédit sont plus sûres, elles entraînent des frais pour les vendeurs.

Le droit, en particulier le droit pénal

Faire rebondir un chèque est un crime. Lors de l'achat d'une marchandise au détail, le détaillant jure de porter plainte ! Même pour un petit, de peur qu'on ne dise qu'ils ne font pas respecter la loi. La première fois, un flic vous appellera pour vous dire “réglez ça aujourd'hui ou sinon”. La troisième fois, il n'appellera pas, il lancera un mandat et vous serez un fugitif. Vous allez aller en prison.

Ça… C'est pour ça que le revendeur voulait votre numéro de permis de conduire. Pour qu'il puisse le mettre sur le buvard de la police.

Si vous pensez que “ma carte de crédit décline tout le temps, je fais souvent des chèques sans provision !” Non. Le chéquier a un registre de chèques où vous enregistrez chaque chèque, débit et dépôt, donc vous saviez toujours ce que vous aviez. Les débits automatiques n'existaient pas, donc ils ne lançaient pas de grenades dans votre chéquier.

Si vous en faisiez rebondir un, la banque vous appelait, vous contactiez le vendeur et vous vous mettiez en face de lui. C'est ce que vous avez fait.

Aussi à mon époque, 95% des chèques servaient à payer des factures envoyées par la poste comme la facture d'électricité, où vous avez déjà une ligne de crédit limitée. Dans ces cas-là, ils choisissent de ne pas traiter cela comme un crime, juste comme un paiement manqué. Si vous effectuez un autre paiement avant la date d'échéance, vous êtes en or, sauf pour les frais de chèque sans provision. Sinon, les frais de retard habituels s'appliquent également.

Ne sous-estimez pas l'importance du fait que le droit des chèques arrive à maturité depuis 200 ans. La loi (police, tribunaux, contentieux civil) sait exactement ce qu'il faut faire en cas de fraude par chèque papier de toute nature. Ils ont tout vu. Ils savent quand il s'agit d'un crime, qui blâmer et qui en porte la responsabilité. Il est peu probable qu'une “nouvelle jurisprudence” se développe autour des chèques papier, car tout ce qui pourrait arriver est déjà arrivé. Contrairement à la jurisprudence sur les paiements électroniques, qui commence seulement à être écrite, et des choses comme Experi-Metal c. Comerica peuvent soudainement changer la donne.

Connaissez votre client

Le monde était un peu plus petit et la plupart des transactions par chèque étaient petites et/ou avec des “habitués” - des personnes que les détaillants connaissaient. Et les détaillants se sont demandé s'ils accepteraient un chèque sur cette base. Ce n'était pas toujours juste.

Mais oui. Nous avons pris des chèques à 5 chiffres de personnes que nous connaissions, et savions que la transaction était typique pour eux. La DSI de Springfield veut encore 50 000 $ de Mac, ok… Green Hills Country Club, pas moyen.

Il y avait plusieurs façons, mais en fin de compte, vous ne savez pas vraiment.

• Liste des mauvais comptes - La plupart des personnes qui acceptaient des chèques avaient également un système pour vérifier la liste des mauvais comptes connus. Si vous faites un chèque sans provision, vous pouvez vous voir interdire d'utiliser les chèques ou même de faire des achats dans ce magasin. Une fois que vous avez fait un chèque sans provision, il peut être difficile de faire accepter vos chèques. Au fur et à mesure que cette liste s'allongeait, de plus en plus de sociétés l'utilisaient, jusqu'à ce que je ne puisse plus utiliser de chèques à l'épicerie en cas de mauvais chèque au magasin de pneus. Le système de déclaration “ChexSystems” en est un exemple : Voir Check First .
• Appeler la banque. À ce jour, vous pouvez appeler une banque avec un numéro de compte et demander si cette personne a suffisamment d'argent pour couvrir X montants. Vous devez donc appeler “Bill Smith, numéro de compte 1234567, a-t-il 400 $ pour couvrir ce chèque”
• Système d'honneur. Pour être franc, les gens étaient tout simplement plus honorables et responsables. Vous faisiez un chèque en bois à votre restaurant local, puis vous deviez faire face à la serveuse que vous aviez raclée la fois suivante. Il n'était pas correct de faire des chèques sans provision. Au moins, ici, les sensibilités “tu me dois” et “baisons l'homme” sont très nouvelles. De plus en plus, l'OMI est liée au déclin des petites entreprises. Vous n'avez pas fait de chèque sans provision au stand de produits parce que vous ne vouliez pas qu'ils fassent des chèques sans provision dans votre magasin de pneus.
• Action en justice. Faire un chèque sans provision peut être un délit. Et il peut souvent entraîner des conséquences bizarres. Tout à coup, ce chèque sans provision au magasin de voitures est devenu un délit fédéral parce que le siège social du magasin et votre banque se trouvent dans des États différents. De nombreux États ont des lois telles que “Au bout de 30 jours, vous recevez le double du montant du chèque, plus les frais d'avocat”. Votre chèque sans provision de 45 dollars pourrait donc vous valoir des milliers de dettes. En Floride, par exemple, vous risquez cinq ans de prison.

ROYAUME-UNI : Notre nettoyeur de vitres reçoit toujours un chèque. Il ne sait pas si nous avons l'argent, mais il sait où nous vivons.

Vous avez dit “sans ordinateurs”, mais le cas général de ces derniers est toujours intéressant.

Aux États-Unis, depuis 2004, il existe un système appelé Check 21 qui permet aux entreprises (et peut-être aux particuliers ?) de scanner et de traiter instantanément les chèques, à peu près de la même manière que les transactions de débit. Cela permet d'éviter la plupart, mais pas la totalité, des problèmes qui vous préoccupent.

Pour les transactions impliquant le transfert d'actifs de valeur et de beaucoup d'argent, comme les biens immobiliers, un processus connu sous le nom de “séquestre” est utilisé. Le séquestre est un processus par lequel un tiers désintéressé, qui est payé pour ses services, recueille toute la documentation et l'argent de l'acheteur et du vendeur, les conserve jusqu'à ce qu'il soit démontré que tout ce qui est nécessaire a été livré, signé, etc., puis remet l'argent au vendeur, remet l'acte et toute autre documentation nécessaire à l'acheteur, informe l'organisme gouvernemental qui enregistre les transferts de propriété, etc. Dans ce type de transactions, il y a en fait très peu de “confiance” - le processus de séquestre qui a été développé pendant de très nombreuses années a remplacé la “confiance” par des procédures visant à garantir que la transaction est effectuée correctement.

En Allemagne, les chèques étaient généralement garantis par la banque jusqu'à 400 DM par chèque. Les chèques ont cessé d'être utilisés vers 2000.

Comment les gens traitaient-ils les contrôles avant les ordinateurs et autres choses qui facilitent la vérification ?

De la même manière qu'ils traitaient les précurseurs des chèques, qui étaient des promesses de paiement. C'est un peu comme si l'on payait une note au bar, ce privilège est réservé aux personnes de confiance ou à celles qui sont si connues que le coup porté à leur réputation serait plus dommageable financièrement que le montant versé.

Imaginez que vous vivez dans un quartier où tout le monde sait où tout le monde vit. Nous connaissons votre adresse, votre emploi et, en gros, votre situation financière. Les chèques n'existent pas. Vous passez au magasin, vous voulez acheter quelques articles et vous ne viendrez pas en “ville” avant une semaine, mais vous n'avez pas d'instruments négociables sur vous et vous n'avez pas le temps de les obtenir pour l'achat maintenant. Que se passe-t-il ? Si vous êtes bien connu, que vous avez des liens étroits avec la communauté, que vous avez été honnête dans vos transactions par le passé et que le magasin peut tolérer que vous ne soyez pas payé pendant une semaine ou deux, le magasin peut décider d'inscrire votre dette dans ses livres en espérant que vous la paierez plus tard. Si vous n'avez pas payé, vous pouvez vous attendre à une visite ultérieure des autorités ou vous retrouver sur la liste noire non seulement du commerçant que vous avez arnaqué, mais aussi d'un grand nombre d'autres commerçants qui utilisent ces services.

Donc, étant donné que vous devez vivre et commercer avec ces personnes, que vous êtes établi dans la communauté, déménager dans un nouvel endroit serait problématique, sans parler du fait que c'est beaucoup plus cher que ce que vous vouliez acheter, pourquoi passer outre à la dette ? Ou même l'assumer si vous aviez une forte probabilité de ne pas pouvoir la couvrir ?

Mais ce système est problématique. Il exige que vous reveniez physiquement en ville avec l'argent (potentiellement dangereux) ou que vous alliez à la banque, que vous retiriez les fonds, puis que vous payiez le commerçant (ce qui prend du temps). Et le commerçant accorde essentiellement à tous ceux qui en profitent un prêt à court terme sans intérêt (pas nécessairement une bonne affaire).

Le mois suivant, les banques annoncent une nouvelle innovation : le “chèque”. Il s'agit désormais d'un morceau de papier qui, lorsqu'il est présenté à la banque, entraîne un transfert de fonds du compte du payeur vers celui du bénéficiaire. Cela réduit le temps nécessaire au commerçant pour faire circuler les fonds de jours/semaines/plus à seulement quelques jours ouvrables. Le client n'a donc plus besoin de revenir en ville, ce qui lui fait gagner du temps. Mais cela ne change rien d'autre. Vous n'effectuez toujours ces transactions qu'avec des personnes en qui vous avez confiance ou que vous pouvez inciter à payer.

En fait, c'est probablement la possibilité de reporter la confiance sur un système électronique qui a permis encore plus de fraude. Comme vous n'avez pas besoin d'exploiter vos relations personnelles et votre confiance, le seuil à partir duquel vous pouvez escroquer quelqu'un est beaucoup plus bas.

Donc, le TLDR - cela a fonctionné grâce à des communautés étroites et à un certain degré de confiance qui est antérieur à l'invention des chèques. Pour réussir un faux chèque, vous deviez être capable d'exécuter une escroquerie de confiance - convaincre quelqu'un que vous êtes digne de confiance ou une personne importante/réputation, ou convaincre quelqu'un qui a déjà ces qualités de se porter garant pour vous ou de mettre son propre argent en jeu tout en acceptant votre chèque sans valeur.

**Un chèque personnel peut être encaissé jusqu'à concurrence du montant qui y est inscrit (dans votre exemple, si le signataire du chèque avait 4 000 $, vous pourriez vider son compte en l'encaissant, mais vous ne pourriez pas obtenir plus que cela), mais en général, si un chèque est établi pour un montant supérieur à celui que le signataire a sur son compte, il sera “rejeté” lors de l'encaissement et la personne qui l'encaisse ne recevra rien.

Faire rebondir un chèque entraîne généralement une pénalité ou des frais, et peut aussi vous valoir une liste noire de certains magasins (j'ai supposé à tort que faire rebondir un chèque pouvait aussi nuire à votre crédit, mais @ThePhoton m'a remis dans le droit chemin). En tant que personne recevant un chèque d'une autre personne, vous êtes essentiellement à court d'argent et vous devrez engager une action en justice pour récupérer soit l'argent, soit l'article que vous avez vendu.

Comme nous l'avons déjà dit, vous ne savez pas à l'avance si un chèque sera compensé - il s'agit d'une promesse de paiement sur papier, et cette promesse n'a de valeur que si le client la tient. Les vendeurs acceptent plus facilement les chèques lorsque le vendeur dispose d'un recours quelconque - les biens vendus peuvent être facilement repris (comme une voiture), le locataire peut être expulsé (location d'appartement, etc.), un privilège peut être placé sur la maison ou la voiture du client (réparations, etc.), ou il y a suffisamment de temps entre le paiement et la livraison pour annuler la transaction (comme un dépôt pour l'achat d'une voiture). Les entreprises acceptent également les chèques personnels des clients avec lesquels elles ont eu des raisons d'établir une relation de confiance.

Les vendeurs refusent souvent les chèques personnels dans des situations où il y aurait un risque financier important. Ils exigeront généralement des chèques de banque, des chèques certifiés ou des traites bancaires (tous d'un même montant) - faisant ainsi confiance à la banque émettrice plutôt qu'à un particulier.

Exemple : Je viens de vendre ma voiture à titre privé - j'ai demandé à l'acheteur de payer par chèque certifié ou par traite bancaire avant de signer le contrat de propriété et de lui remettre les clés. J'aurais été stupide d'accepter un chèque personnel.

Mais… si un membre de ma famille me donnait de l'argent pour une raison quelconque - cadeau, achat de quelque chose, etc., j'accepterais un chèque personnel en raison de la confiance présente dans la relation familiale.