Ces 200 dollars d'"argent de bienvenue" (provenant d'une grande banque) sont-ils une sorte d'escroquerie ?

Les banques américaines proposent fréquemment ce type de promotions, et celle-ci n'est pas en décalage avec des offres similaires. Chase fait souvent 300 dollars pour un nouveau compte chèque. Comme d'habitude, certaines restrictions s'appliquent et elles varient selon l'institution.

Il y a toute une communauté sur le net qui récompense le piratage pour des revenus supplémentaires, tant pour les comptes bancaires que pour les cartes de crédit.

La justification de ce type de récompenses est un coût moyen d'acquisition de nouveaux clients. S'il en coûte 1500 $ par nouveau client pour en obtenir un par la seule publicité ; mais que ce coût peut être ramené à 600 $ par nouveau client avec une incitation en espèces, alors il est logique d'offrir cette incitation.

Dans ce cas, il est très peu probable qu'il s'agisse d'une escroquerie.

Il est très courant que les banques américaines le fassent parce que, croyez-le ou non, les dollars de bonus distribués sont inférieurs au coût d'acquisition des clients.

J'en ai fait une l'année dernière à la Chase Bank qui offrait 500 dollars si vous ouvriez un compte sur le marché monétaire pour 15 000 dollars, un chèque de 25 dollars et fournissait un dépôt direct. Il n'y avait pas de frais et ces soldes devaient être maintenus pendant 3 mois. Au bout de 3 mois, 1 500 $ devaient rester dans le MM pendant 3 mois supplémentaires afin d'éviter les frais. Cela représente 13,33% pour les 3 premiers mois et ce n'est pas mal pour rester à la maison.

Actuellement, la Fifth Third Bank offre 250 $ pour un dépôt de 500 $ pendant 3 mois (environ 10 États). HSBC offre actuellement jusqu'à 750 $ de bonus. Capital One et la banque PNC sont également des clients fréquents dans cette catégorie. Les autres aussi.

Il existe aussi des offres de cartes de crédit. Une très bonne offre consiste à dépenser 500 $ en 3 mois et à recevoir un bonus de 200 $.

Il existe de nombreux sites web consacrés à la liste de ces transactions et il ne s'agit pas d'une escroquerie, à condition que vous traitiez avec de grandes banques. Je me méfierais de “The Billy Bob Local Bank” (g).

J'ai obtenu un certain nombre de ces nouveaux bonus de compte au fil des ans, il n'y a pas de piège. MAIS je dirai, bien que cela puisse être évident, que j'ai reçu un 1099 à chaque fois, quelle que soit la valeur du dollar. Faites attention à bien suivre les règles, mais en général, lorsque vous avez reçu le dépôt pour le bonus, le délai requis est écoulé et vous êtes libre de fermer le compte. Pour poursuivre sur le thème de la fiscalité, il convient de souligner que presque toutes ces offres fonctionnent sur un délai de 90 jours, car la règle de remplacement de l'IRA fixe un délai de 60 jours. Il s'agit en fait de l'argent qui se trouve sur un compte imposable.

En fait, Chase m'a obtenu comme client permanent grâce à une prime pour l'ouverture d'un nouveau compte chèque, donc cela peut être un moyen efficace d'acheter un client.

En plus du coût d'acquisition des clients, il y a une autre chose que je suis surpris que peu de gens aient mentionnée.

Prenons l'exemple des offres de Chase et de HSBC. Je pense qu'ils proposent environ 300 à 500 dollars comme “bonus” lorsque vous déposez 10 000 dollars en espèces et que vous les gardez pendant un an.

Qu'est-ce que 300 à 500 $ de plus que 10 000 $ ? Cela représente environ 3 à 5 % d'intérêt. Cela peut sembler élevé, mais si vous gardez votre compte pendant deux ans, cela revient à 1,5 à 2,5 % pour la banque. Et si vous le gardez plus longtemps… vous pouvez faire le calcul. Et combien de personnes vont quitter la banque une fois qu'elles y ont déposé leur argent, même après un an ? Selon Bankrate.com , un CD (certificat de dépôt) de 5 ans a un taux d'environ 1,27 % (mai 2018), bien qu'il ne soit pas rare de voir des taux de 2 à 3 % dans certaines banques. Il semble donc que le taux d'intérêt que les banques vous accordent sous forme de “bonus” soit égal ou supérieur à celui des CD.

Les rendements des obligations sont actuellement supérieurs à 3 %, donc vous pourriez techniquement obtenir un meilleur taux d'intérêt en investissant dans des obligations. Les actions sont censées produire plus de 5 % de rendement d'une année sur l'autre, et cela semblait vrai vers 2011 à 2017, mais cette année a été une année de baisse, et c'est difficile à dire.

**Qu'est-ce que la banque y gagne ? La banque réalise des revenus en prêtant votre argent à d'autres personnes qui ont besoin de l'emprunter. Prenons quelques exemples de la façon dont la banque utilise l'argent que vous déposez pour se faire de l'argent.

• Cartes de crédit : 5 à 20 % TAEG
• Taux hypothécaires : 4 à 6 % TAEG
• Prêts sur votre résidence (parfois appelés deuxième hypothèque) : 5 à 7 % ou plus
• Prêt personnel : 7 à 20 %

Vous voyez donc que si une centaine de personnes profitent de cette “offre” et déposent 10 000 dollars chacune, la banque dispose désormais de liquidités d'un million de dollars à prêter. Certes, la banque doit donner 350 dollars à chaque personne, mais elle fait probablement plus que compenser avec les prêts et autres lignes de crédit qu'elle ouvre pour ses autres clients.

J'ai moi aussi vu des offres de 500 dollars en espèces pour ouvrir un compte chèque. Ce qui est intéressant, c'est que les offres de compte chèque sont souvent plus élevées que celles de carte de crédit, même si c'est la carte de crédit qui peut évidemment permettre à la banque de vous faire gagner de l'argent. Je pense que la raison en est, du point de vue de la banque, que les cartes de crédit sont comme les rendez-vous amoureux et les comptes chèques comme le mariage. D'une part, ils réalisent des bénéfices sur les transactions par carte de débit, mais s'ils peuvent également vous faire déposer directement votre chèque de paie sur leur compte courant, ils peuvent alors probablement se plonger dans votre vie quotidienne. De là, il s'agit d'un saut beaucoup plus petit vers des activités plus lucratives telles que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les comptes d'investissement.

Ce n'est pas trop beau pour être vrai. Beaucoup de gens ont un side-hobby où ils reçoivent tous ces bonus gratuits. Entre les chèques et les cartes de crédit, j'ai gagné environ 2 500 dollars cette année. La plupart des grandes banques le font.

L'inconvénient, c'est qu'il faut lire les règles et être un peu méticuleux et organisé à ce sujet. Sinon, vous risquez de rater le bonus et d'encourir des frais mensuels sur votre compte. Dans le pire des cas, vous l'oubliez et, cinq ans plus tard, les frais ont englouti votre dépôt de 1 500 $.

Cela ressemblera souvent à quelque chose :

• dépôt direct : 500 $ dans les 60 jours pour obtenir 200 $ (un transfert de ma maison de courtage d'avant-garde me suffit, je n'ai donc pas besoin de déranger mon employeur)
• garder 1500 $ sur le compte pour éviter des frais mensuels de 12 $
• garder le compte ouvert pendant 6 mois pour éviter la récupération du bonus
• fermer le compte
• attendre 12 mois, rincer et recommencer

Ce n'est donc pas de l'argent gratuit - cela demande des efforts et de l'attention. Je pense qu'une fois que vous avez compris les règles et mis en place un système, vous pouvez gagner plus de 100 dollars de l'heure, ce qui est plutôt bon pour la plupart.

consultez le site doctorofcredit.com, ou reddit.com/r/churning si vous êtes curieux.

Dans le cas d'HSBC, il se peut qu'elle fasse des efforts supplémentaires pour reconquérir des clients bancaires après avoir reçu une mauvaise publicité à propos d'une conduite exceptionnellement mauvaise impliquant le blanchiment d'argent. Je soupçonne que c'est le genre de choses que les clients peuvent quitter une banque. Comme cette question est encore raisonnablement fraîche dans l'esprit des gens, s'ils devaient escroquer des clients avec votre affaire qui s'avère être une escroquerie, la publicité supplémentaire pourrait suffire à invoquer de graves répercussions juridiques ou réglementaires pour eux.

Donc :

• Ils peuvent essayer de manière très dure de réattirer les titulaires de comptes en leur offrant des primes d'ouverture de compte considérables
• D'après l'article, ils peuvent se permettre d'offrir ce genre d'argent aux nouveaux titulaires de comptes
• Comme leur réputation en souffre déjà, ils pourraient recevoir plus qu'une tape sur les doigts cette fois-ci si l'offre était une escroquerie

Sur la base de ces considérations, je dirais que l'offre est légitime.