J'ai 9 000 dollars en liquide. Quelle dette devrais-je payer en premier ?

En général, il n'y a pas de “gain” particulier à rembourser d'abord la dette la plus importante, toutes choses étant égales par ailleurs. Payer le taux d'intérêt le plus élevé en premier.

(Maintenant, certains conseillers disent qu'il y a une certaine logique à rembourser la plus petite dette en premier quand vous n'avez qu'un peu d'argent pour le faire, ce qui n'est pas pertinent ici – le concept est de créer un “sentiment émotionnel de réussite” dès que possible, de donner une récompense précoce et de “donner confiance” et motivation. Si vous avez besoin de cela, faites-le, mais strictement d'un point de vue financier rationaliste, c'est un gaspillage d'argent parfaitement bon).

*Premièrement, avez-vous un fonds d'urgence ? * Considérez les différentes perspectives sur les fonds d'urgence. Certains préconisent un fonds de 8 mois difficiles , d'autres disent économiser seulement 1 000 $ jusqu'à ce que la dette soit remboursée (cet orateur est particulièrement dur contre la dette, je ne suis pas d'accord). Votre fonds d'urgence est mis en banque et n'est pas dépensé. C'est pour les urgences de perte d'emploi, pas pour les urgences QVC . Beaucoup d'excuses cependant : “Je n'attends pas un autre 2008” – personne n'attend un 2008. “Je n'en ai pas besoin, mon pays a des services sociaux” – êtes vous sûr d'être éligible dans tous les cas ? (par exemple, le chômage aux États-Unis ne fonctionne pas si vous êtes licencié pour cause), même si cela ne fait que réduire la taille du fonds nécessaire, cela n'en élimine pas le besoin. “Mon fonds d'urgence est la ligne de crédit inutilisée de mes cartes de crédit” – _que la banque vous retirera au premier signe de problème.

Ensuite, toutes les dettes ne sont pas égales.

• Des choses comme les prêts étudiants, les déductions fiscales, les décisions de justice, etc. vous collent à la peau pendant longtemps et ne peuvent pas être libérées en cas de faillite – mais elles offrent aussi les meilleures options de report.
  
• Les prêts garantis sont attachés à une voiture, un bateau, une maison, tout ce qui sera mis en pension si vous ne payez pas. Si c'est un outil commercial important, c'est une bonne raison de lui donner la priorité. Si vous vivez dans un désert de transports publics comme la plupart des États-Unis, votre voiture est un outil commercial.
  
• Non garantie (carte de crédit, compte de détail, prêts non garantis) sont les moins prioritaires.
  

Alors le calcul est très simple : Le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Fixez d'abord les 23,5 %, puis les 19 %. Ne payez pas plus que les minimums sur les 9% jusqu'à ce que les autres soient payés.

Votre logique est de payer le plus gros d'abord puisque son paiement minimum est plus élevé. Peut-être – mais vous gagneriez environ 77 $ de plus par mois en le payant d'abord, mais d'un autre côté, vous paieriez 19 & 23% au lieu de 9% sur ce qui reste, et le paiement minimum inférieur (qui ne vous rend pas service !) prolongerait encore plus les prêts. Pour chaque 77 dollars “obtenus” de cette manière, vous accumulerez 47 dollars d'intérêts supplémentaires, ce qui en fera les 77 dollars les plus chers que vous ayez jamais empruntés.

Quelques détails sanglants :

Si vous ne payez que les minimums, et le minimum ne diminue pas puisqu'il s'agit de paiements numérotés :

Le prêt de 3 867 $ vous coûtera 1 651 $ en intérêts, soit un coût total de 5 588 $. Le prêt de 3 894 $ coûtera 1358 $ en intérêts, soit un total de 5 250 $. Total pour les deux prêts, 3009 $ d'intérêts coûtant 10838 $. Le remboursement immédiat de ce prêt permettra d'économiser 280 $/mois de paiements pendant 38 mois et d'économiser 3009 $ d'intérêts.

Le prêt de 9584 $ vous coûtera 1 1153 $ d'intérêts, soit un total de 10737 $. Le remboursement immédiat vous permettra d'économiser 351 $ de paiements et 153 $ d'intérêts.

Valeur :

• Les deux petits montants totalisent 7761 $ de capital et coûteront 10838 $ pour le paiement complet (3009 $ d'intérêts).
  
• Le grand est à 9 584 $ et vous coûtera 10737 $ pour payer la totalité (intérêts : 1 153 $).
  

C'est exact. Les deux petits vous font payer plus de 2-½ fois les intérêts.

Paiement minimum “sage”, les deux prêts totalisant 7761 $ contre le gros 9 584 $ :

• Remboursement de 2 smalls, 1239 $ restants, et 357,93 $ de paiement par mois pour 30 mois.
  
• Remboursez le gros, vous êtes timide de 584 $, plus 280,21 $ de paiement par mois pendant 38 mois.
  

Vous pouvez donc augmenter votre trésorerie en vous débarrassant presque complètement de la plus grosse mensualité, mais en réalité, les 77 dollars que vous obtiendrez sont une nouvelle dette, puisque vous les payez au prix fort avec plus de 1 800 dollars d'intérêts supplémentaires accumulés de cette façon. (47 $/mois pour les 38 mois).

Prêt 1 : 3 867,35 - 23,55 % de taux d'intérêt 9/48 paiements @ 145,59 / mois

Charge 2 : 3 894,20 - 19,03 % de taux d'intérêt 9/48 paiements @ 134,62 / mois

Prêt 3 : 9 584,80 - 8,99 % de taux d'intérêt 6/36 paiements @ 357,93 / mois

C'est une de ces fois où la méthode de l'avalanche de dettes et la méthode de la boule de neige de dettes sont en accord total. Remboursez les prêts 1 & 2 et faites un trou dans le prêt 3.

Votre objectif n'est pas le cash-flow libre, votre objectif doit être de vous débarrasser de cette dette. Il semble que votre solde sera d'environ 8 400 sur le prêt 3 avec ce 9 000. Voici votre objectif : en finir avec le prêt 3 dans 8 mois. Vous devriez en avoir fini avec tous ces prêts d'ici à Thanksgiving (si vous êtes aux États-Unis).

Donc, si le prêt 3 est le seul qui vous reste, vous aurez 640 $/mois à y consacrer juste à partir de cette petite partie de votre budget. Il vous faut environ 1 080 $ par mois pour le rembourser en 8 mois. Pouvez-vous réduire votre budget et trouver 440 $/mois ? Peut-être, peut-être pas. Pourriez-vous travailler un peu plus (comme un deuxième emploi) et trouver 440 $/mois nets ? C'est facile.

Faites-le et ne vous inquiétez pas pour le cash-flow libre. Si vous essayez de vous faire rembourser en 8 mois, vous aurez probablement terminé en moins de 6 mois. Si vous livrez des pizzas 2 soirs par semaine, vous pourriez probablement vous en sortir en moins de 6 mois.

Je ne suis pas conseiller financier, mais j'ai une vingtaine d'années d'expérience dans le domaine du remboursement de mes dettes. Ce conseil est basé sur ma propre expérience et sur les connaissances que j'ai acquises à la dure.

Je suis d'accord avec la plupart des autres réponses, mais il y a une autre chose à considérer que personne d'autre n'a mentionnée (jusqu'à présent) : votre pointage/rapport de crédit.

Pour cette raison, je ne suis pas d'accord avec l'ordre que donne @Harper de rembourser généralement les prêts au point où je crois que son ordre est exactement inversé.

Remboursez d'abord la dette non garantie, puis la dette garantie, puis les prêts étudiants.

Faire venir des agents de recouvrement non garantis après que vous ayez vidé votre banque et votre chèque de paie au point que vous pourriez ressentir le besoin d'entamer d'autres dettes non garanties pour “sortir du trou”. Malheureusement, cela ne fait que vous mettre plus loin. Il en va de même pour le recours aux services de prêt sur salaire. Les taux qu'ils vous font payer sont souvent équivalents à un taux d'intérêt de 1200 % ou plus.

Les agents de recouvrement de créances garanties prendront vos affaires, mais auront tendance à ne pas toucher à votre argent. C'est un peu, euh, PITA, mais vous pouvez trouver une voiture moins chère à conduire ou une maison/un appartement à habiter.

Les sociétés de prêts aux étudiants vous appelleront sans cesse, mais elles sont prêtes à travailler avec vous. S'il s'agit de prêts fédéraux, ils peuvent accepter votre remboursement d'impôt, mais j'ai pris tellement de retard dans le paiement que ce n'était même pas drôle et ils ne font toujours rien d'autre que vous appeler tous les jours. Ils ont même renoncé à m'appeler pendant un certain temps. Ce n'est pas la meilleure situation, mais vous ne verrez probablement rien de sérieux de leur part. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Vers la fin de cet article, Barry Paperno déclare

La distinction la plus importante entre les cartes et les prêts se situe généralement dans la catégorie des montants détenus, où la dette liée à un prêt a un poids bien moindre que celle liée à une carte de crédit, qui comprend l'utilisation du crédit et d'autres calculs de mesure de la dette. C'est pourquoi, si vous voulez un jour améliorer votre score en remboursant une partie de votre dette au-delà du paiement minimum, réglez toujours le solde de votre carte de crédit avant de contracter un prêt.

De plus, les prêts étudiants peuvent être reportés si vous perdez votre emploi, et il y a d'autres choses qu'ils peuvent faire en période de difficultés économiques. Ils peuvent réduire vos mensualités à presque rien, tout en vous permettant de conserver votre bonne réputation de solvabilité. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Comme pour la plupart des autres prêts, c'est en effectuant vos paiements de prêt étudiant à temps que vous pouvez donner le meilleur coup de pouce à votre score de crédit. Il est à noter que les prêts étudiants sont généralement traités comme des prêts à tempérament par les trois principaux bureaux de crédit… Opter pour le report des prêts étudiants, même si ce n'est pas aussi idéal que de les rembourser car cela ne fait que retarder l'inévitable, ne nuira pas à votre score de crédit.

Il est également écrit :

Dans les États (américains) où cela est légal, les employeurs peuvent même vérifier le rapport de crédit d'un candidat avant de lui faire une offre d'emploi définitive.

Cela signifie que si vous perdez votre emploi, vous pourriez avoir du mal à en obtenir un autre, tout en ayant beaucoup de dettes. C'est particulièrement vrai si vous travaillez dans le commerce de détail, où vous risquez de manipuler de l'argent en permanence. J'ai entendu dire que les employés de bureau sont la principale cible d'une vérification de solvabilité avant l'embauche.

Je suis d'accord avec la nécessité d'un fonds d'urgence et je pense que c'est plus qu'une simple sauvegarde “je suis au chômage”. Comme je l'ai déjà dit, ce fonds devrait couvrir 6 à 8 mois de factures, y compris la nourriture et le carburant. Je dirai que c'est le minimum que vous devriez avoir économisé, et que vous devriez en avoir plus pour la voiture, la maison, les appareils électroménagers et autres besoins de réparation/remplacement. Je me suis mis dans le pétrin en payant mes factures, pour ensuite devoir trouver comment réparer ma ou mes voitures la semaine suivante.

Vos économies devraient être votre “passe-droit” pour toutes les urgences, pas vos cartes de crédit. Les cartes de crédit ne sont pas mauvaises, mais elles peuvent vous mettre dans une situation difficile. Les cartes de crédit ne devraient être là que pour les urgences extrêmes, où vos économies ne peuvent tout simplement pas tout couvrir. Elles ne sont généralement pas utilisées de cette façon, mais c'est un autre sujet. Cependant, si vous remboursez votre carte de crédit chaque mois, avant que les intérêts ne soient appliqués, vous pouvez vous en sortir en les utilisant pour améliorer votre cote de crédit. Il est difficile de maintenir cette discipline, car un faux pas vous fait payer des intérêts, et d'autres faux pas vous causent plus de problèmes. Là encore, la plupart des gens ne les utilisent pas de cette façon.

Maintenant, revenons à la question de l'argent que vous avez posée.

Les intérêts que vous payez sont votre ennemi. Comme d'autres ont fait le calcul, je ne le ferai pas. De plus, je suis d'accord avec l'effet boule de neige ainsi qu'avec le fait de payer d'abord le taux d'intérêt le plus élevé, et ceux-ci coïncident dans votre cas, donc il n'y a pas vraiment grand-chose d'autre à dire.

Remboursez d'abord les deux prêts à taux d'intérêt élevé. Il vous reste donc 1 238,45 $. Gardez-le comme point de départ pour votre fonds d'urgence. Si vous estimez que vous avez besoin de mettre certains vers le 3ème montant, n'y mettent que 250-500 dollars.

Vous voulez toujours payer ces 9 584,80 $ de moins, alors voici comment le faire de la “bonne façon”.

Vous venez de mettre à zéro 2 prêts qui vous permettent de récupérer 280,21 $ de votre salaire mensuel. Utilisez une partie de cette somme pour rembourser ce prêt. Je vais vous suggérer de le diviser en deux pour que vous puissiez mettre 140,10 $ de plus chaque mois sur le prêt et que 140,10 $ aillent dans votre fonds d'épargne/urgence. (Il reste 1 penny que vous pouvez garder sur votre compte chèque.)

Au bout d'un an, vous aurez mis près de 1 700 $ sur votre compte d'épargne à partir de votre salaire (plus ce que vous avez gardé des 1 238,45 $) et vous aurez versé ce montant supplémentaire à votre prêt. C'est un excellent début. Si vous continuez ainsi, vous aurez remboursé ce troisième prêt en moins de deux ans.

Après ces 2 ans, vous pourriez avoir un peu plus de 4 600 $ d'économies. J'ai payé moins que ça pour 3 des 4 seules voitures que j'ai possédées. Maintenant, vous pouvez épargner encore plus, puisque vous avez remboursé ce troisième prêt et que vous pouvez ajouter près de 500 $ par mois à votre épargne. Cela représente 6 000 dollars de plus par an que vous économisez à ce moment-là. C'est-à-dire si ce sont vos trois seuls prêts, ce qui n'est pas le cas, je suppose, et que vous êtes “l'Américain moyen”.

Après avoir dit tout cela, vous allez choisir la méthode que vous préférez. Alors…

Bonne chance et j'espère que les choses vont marcher pour vous !

@quid, la faillite doit toujours être utilisée en dernier recours. Elle reste dans votre dossier de crédit pendant 7 ans et peut vous empêcher d'acheter une maison ou une voiture. Certains prêteurs vous prêteront encore de l'argent en cas de faillite, mais à un taux d'intérêt très élevé, de sorte que vous reviendrez probablement à la situation qui prévalait avant la faillite. En outre, la faillite n'est pas toujours une option. Le fait d'avoir moins de 10 000 dollars de dettes non garanties ne vous laisse généralement pas cette possibilité, et certaines personnes pensent que c'est un énorme stigmate à leur encontre, qui leur causera une souffrance mentale ne valant pas les économies financières.

J'en suis arrivé au point où mon compte bancaire, puis mon salaire, ont été saisis pour une dette de 2 500 $. La faillite n'était pas une option et cela n'aurait pas vraiment aidé, puisque j'avais des dizaines de milliers de prêts étudiants qui n'auraient pas été touchés, ce qui était de toute façon la majeure partie du problème. De plus, un juge peut refuser la faillite, donc maintenant vous avez les frais juridiques à couvrir également. Le juge peut également décider que vous devez vider votre banque pour essayer de rembourser le prêt avant que le reste ne soit décidé, et là encore, le juge peut décider de la dette à effacer.

Peu importe ce que vous entendez sur la faillite de Trump, ce n'est pas la carte magique “sortez de prison” que la plupart des gens semblent penser.

La plupart ont été couverts par les autres réponses, mais je pense qu'il y a encore quelque chose à dire sur cette question de “l'augmentation des flux de trésorerie”. La raison pour laquelle le remboursement d'un prêt plus important augmentera davantage le cash-flow est que la date d'échéance du prêt est plus proche. Il reste donc des prêts à long terme qui sont moins chers par mois, mais qui durent plus longtemps. En vous demandant de payer une partie du principal chaque mois, tous les prêts diminuent en fait chaque mois le montant du crédit qu'ils vous accordent. Ainsi, les petits prêts vous accordent un montant plus petit en dollar, mais plus important dans la dimension temporelle, et ils vous font payer un taux d'intérêt plus élevé en échange ; c'est-à-dire qu'ils vous font payer plus d'intérêts parce que les prêts sont plus longs, mais ils vous font payer encore plus en plus. Il est courant que les prêteurs procèdent ainsi, mais généralement pas dans cette mesure.

Donc, la question pour vous est : cela vaut-il la peine de payer 23,55% pour des prêts à plus long terme ? Probablement pas, mais c'est une question à laquelle vous seul pouvez répondre. Mais si la réponse est “oui”, alors vous devriez chercher des alternatives. Pensez-vous que si vous alliez voir ces gens qui vous font payer 8,99% pour un prêt de 36 mois et leur disiez “Hé, je serais prêt à vous payer deux fois plus d'intérêts si vous repoussez l'échéance d'un an”, ils vous répondraient non ? Qu'en est-il des autres prêteurs ? Vous avez un prêteur prêt à vous prêter 23,55 % pour 48 mois et un autre prêt à 8,99 % pour 36 mois. C'est une fourchette de huge, et si votre cote de crédit n'a pas changé depuis que vous avez obtenu ces prêts, il est raisonnablement probable qu'il y a quelqu'un qui est prêt à vous rencontrer quelque part au milieu, par exemple 10 à 15 % pour un prêt de 48 mois.

Vous pourriez même essayer de faire en sorte que les prêteurs fassent des offres les uns contre les autres. Dites-leur que vous allez rembourser au moins un de ces prêts et que, quel qu'il soit, ce prêteur ne percevra aucun intérêt de votre part. Sont-ils donc prêts à baisser le taux d'intérêt (ou à prolonger la date d'échéance) pour éviter que leur prêt ne soit remboursé ? Il est fort possible que non, mais cela vaut la peine d'essayer.

J'aborde cela comme ce qui est le plus important ? La stratégie habituelle se concentre sur le total des intérêts payés. Pour les personnes qui se posent ces questions, ce n'est presque jamais le plus important. Au lieu de cela, ils vivent de chèque en chèque et se retrouvent avec une manne d'argent. Pour une telle personne, le plus important est d'augmenter son cash-flow, afin de réduire sa dépendance à l'égard de tout ce qui va parfaitement bien financièrement :

1. pas d'urgences qui nécessitent ne serait-ce que 100 dollars de plus ce mois-ci.
2. Le chèque de paie est toujours à temps, de sorte que les paiements automatiques (ou les chèques de loyer) envoyés avant la paie vous êtes censé obtenir sans frais de découvert (voir n° 1).
3. Pas d'achat impulsif de quelque chose ou de besoin de dépenser de l'argent de façon inattendue pour vous faire recourir au crédit, à des prêts à la journée ou à une autre activité augmentant l'endettement.

Ainsi, une fois que vous avez identifié ce qui est le plus important, vous pouvez prendre une décision. S'il est plus important d'augmenter votre trésorerie, le remboursement du prêt de 9,5 000 $ est clairement gagnant. Si vous pouvez tolérer une diminution de votre trésorerie et que vous souhaitez économiser le plus d'argent possible, la décision à prendre est de rembourser les prêts à intérêt plus élevé. Si vous ne vous souciez pas de votre trésorerie (parce que vous en avez assez), mais que vous êtes en mesure d'acheter une maison et que vous devez augmenter votre DTI, le remboursement du prêt de 9,5 000 $ est peut-être le meilleur choix, mais le calcul est beaucoup plus compliqué et implique la provenance de ces 9 000 $, le délai d'achat et bien plus encore.