Comment une banque gagne-t-elle de l'argent grâce à un prêt garanti sans intérêt ?

Un “vrai” prêt à 0% est une proposition perdante pour la banque, c'est vrai. Cependant, lorsque vous regardez les prêts “réels” à 0 %, ils présentent généralement quelques pièges :

• L'intérêt s'accumule en fait à un certain taux mais n'est pas dû à moins que l'emprunteur ne soit “en défaut” (manque un paiement). La banque gagne de l'argent lorsque les gens manquent un paiement, et ils peuvent ajouter tous les intérêts courus au prêt.
• Le 0 % correspond à une certaine période de temps, après laquelle les taux d'intérêt augmentent. La banque gagne de l'argent lorsque vous ne remboursez pas (ou ne pouvez pas) le prêt pendant la période de 0% et doit ensuite payer les intérêts pour le reste du prêt.

Il peut aussi y avoir des frais de retard, des pénalités de remboursement anticipé et d'autres clauses qui font que c'est une bonne affaire en moyenne pour la banque. Les emprunteurs individuels peuvent s'en tirer avec de l’“argent gratuit”, mais la banque ne cherche pas à gagner de l'argent sur chaque prêt, elle cherche à en gagner sur des milliers de prêts en tout.

Pour un détaillant (y compris les vendeurs de voitures neuves). les coûts de financement réels seront intégrés dans le prix de vente. Ils ajouteront, par exemple, 10 % au prix de vente en échange d'un prêt sans intérêt. Ils peuvent également vendre ces prêts à une banque d'investissement ou à une autre entité, mais ils seront vendus avec une forte décote, de sorte que la différence sera compensée dans le prix de vente ou d'autres “frais”. Il est possible qu'ils le comptabilisent simplement comme des remises promotionnelles ou des frais d'acquisition de clients, mais ce ne serait pas une bonne pratique à grande échelle.

La plupart des prêts à 0% d'intérêt ont des taux d'intérêt assez élevés qui sont reportés. Si vous êtes en retard sur un paiement, vous êtes frappé par tous les intérêts différés. Ils misent sur un pourcentage de clients qui manquent un paiement. C'est également une pratique courante dans la vente de meubles et de voitures, car c'est un moyen d'inciter les gens à acheter, alors qu'autrement ils ne le feraient pas. Ils gagnent de l'argent sur la vente de l'objet, de sorte que le prêt ne doit pas leur rapporter de l'argent (même si certains le feront).

Les banques/prêteurs traditionnels gagnent de l'argent grâce aux intérêts et comptent sur cela, ils devraient compter sur des frais si les intérêts n'étaient pas autorisés.

En règle générale, un prêt sans intérêt est lié à un achat spécifique et le prêteur est rémunéré par le vendeur. Le seul autre scénario probable est une offre de lancement pour essayer de gagner des affaires plus rentables à long terme, comme une période initiale sans intérêt sur une carte de crédit. Les banques ne pourraient pas gagner de l'argent si tous leurs prêts étaient sans intérêt, à moins qu'elles ne soient payées par les vendeurs de ce qui a été acheté avec l'argent prêté.

La banque dépend de la loi des grands nombres. Elle n'a pas besoin de gagner de l'argent sur chaque client – juste en moyenne. Pour eux, le taux d'intérêt zéro a plusieurs sens :

• l'acquisition de clients est coûteuse. Leur service marketing sait exactement combien coûte en moyenne la publicité et les frais de marketing pour décrocher un nouveau client. Ils établissent même un budget à cet effet, de sorte qu'ils ont une “cagnotte” de fonds à dépenser. Dépenser une partie de cet argent pour subventionner les intérêts d'un nouveau client est une méthode parfaitement raisonnable.
  
• La période à taux zéro s'achève - à ce moment-là, un taux d'intérêt plus élevé prend le relais. Cela est pratiquement certain. Une personne pourrait gérer soigneusement cette relation pour la rembourser avant, mais la banque parie que le client ne le fera pas, ou ne pourra pas le faire, et qu'il acceptera les intérêts. Beaucoup de gens ne lisent pas vraiment leurs relevés et ne remarqueront même pas les intérêts.
  
• Cela ne s'applique qu'aux transferts de solde et/ou aux avances de fonds, et ceux-ci comportent des frais uniques élevés, qui font plus que compenser l'absence d'intérêt.
  
• L'adhésion a ses privilèges. Vous êtes un client privilégié qui a beaucoup d'argent en dépôt ou sur des comptes d'investissement, sur lesquels il gagne beaucoup d'argent – et l'intérêt zéro est un avantage (perquisite).
  
• Ils vous font payer un taux d'intérêt punitif, mais s'engagent à ne pas vous le faire payer à moins que vous ne manquiez à vos obligations. Dans ce cas, tous les intérêts de retard sont dus, plus les intérêts sur les intérêts.
  

Vous avez posé des questions sur les banques, et je ne pense pas que ce dernier système soit très utilisé par une banque. Voici pourquoi. D'abord, les clients détestent absolument - et quand vous lâchez la bombe des intérêts, ils vont avertir leurs amis, vous faire exploser sur les médias sociaux, appeler les protecteurs des consommateurs du journal télévisé, et ne plus jamais, jamais, jamais faire affaire avec vous. Ce qui fait échouer vos efforts d'acquisition de clients. Deuxièmement, cela ne fonctionne que pour un nombre limité de personnes qui sont en défaut un tout petit peu, c'est-à-dire qui ont un dysfonctionnement de l'auto-paiement. Si quelqu'un manque à ses obligations, non seulement il ne paiera pas les intérêts de retard, mais il ne paiera pas non plus le principal ! Cela n'a de sens que pour les prêts garantis, comme les meubles ou les voitures, où vous pouvez reprendre ces objets - avec les prêts non garantis, vous n'avez pas vraiment le pouvoir de les obliger à payer, à moins de brûler leur crédit. Vous pouvez les poursuivre en justice, mais vous ne pouvez pas faire couler le sang d'une pierre.

Si les taux d'intérêt sont négatifs, une charge de 0 % peut encore être rentable.

Les autres réponses ne semblaient pas le couvrir, mais la plupart “0%”. Les prêts bancaires (souvent proposés aux titulaires de cartes de crédit sous forme de chèques de transfert de solde), outre des frais moins évidents comme les frais de retard déjà mentionnés, comportent également des frais de prêt réels, généralement de 2 à 3 % (ou un montant plancher minimum) - c'est ce que proposait chaque offre de transfert à 0 % que j'ai vue de la part d'une banque.

Donc, en réalité, même si vous remboursez le prêt parfaitement, dans les délais et dans une période de 0%, vous obtenez STILLEMENT un prêt de 3% et non 0% (en supposant que la période de 0% dure 12 mois, ce qui est souvent le cas).

Très bonnes réponses sur la façon dont les prêts à 0% sont généralement accordés. En outre, beaucoup sont soit liés à un achat spécifique de gros articles, soit à des cartes de crédit sans période d'intérêt. Pour les transactions par carte de crédit, la banque perçoit des frais auprès du détaillant, qui à son tour vous fait payer des frais cachés pour couvrir ces frais. Dans le cas d'un achat important comme une voiture, le détaillant paie probablement des frais pour couvrir les intérêts, ce qu'il est prêt à faire pour conclure la vente. Il sera généralement moins enclin à négocier un prix aussi bas si vous ne le faisiez pas, ou il peut parfois offrir soit une remise, soit des taux de financement spéciaux allant de bas à zéro, mais vous n'aurez pas les deux.

Les concessionnaires de voitures, de bateaux, de véhicules récréatifs, de véhicules agricoles et d'autres types d'actifs passent des accords avec les banques et les sociétés de financement afin de pouvoir accorder des prêts aux acheteurs. Ils peuvent payer les intérêts aux sociétés de financement afin qu'elles puissent offrir un prêt à 0% au client de détail pour tout ou partie de la durée du prêt. Ni la société de financement ni le courtier ne veulent accorder de tels prêts à des personnes susceptibles de ne pas payer. Ces clients ne se verront pas proposer ce type de financement. Mais n'oubliez pas non plus que ces prêts sont garantis par l'actif - la voiture - qui est également assuré. Mais le concessionnaire ou la société de financement détient cet actif comme garantie qu'ils peuvent saisir pour rembourser le prêt. La société de financement est donc payée et le concessionnaire conserve le bénéfice qu'il a réalisé en vendant la voiture. Ces prêts sont donc conçus de manière à ce que ni le concessionnaire ni la société de financement ne perdent beaucoup. Ils sont appelés prêts de financement d'actifs car il y a toujours un actif (la voiture) à utiliser comme garantie.

En plus de tous les points évoqués dans les autres réponses, dans certaines juridictions (dont le Royaume-Uni où je vis), les lois sur le crédit à la consommation exigent que le prêteur autorise l'emprunteur à rembourser le prêt à tout moment. Si le prêteur fait payer des intérêts et que l'emprunteur rembourse le prêt par anticipation, le prêteur perd les intérêts qui auraient été payés pendant le reste de la période de prêt. Cependant, si les intérêts réels sont intégrés au prix de vente d'un article et que le prêt à payer est théoriquement de “0 %”, l'emprunteur paie quand même tous les intérêts, même s'il rembourse le prêt immédiatement.

Si vous pensez que ce jeu se joue, vous pouvez alors demander un “escompte” (ou une formulation similaire : J'ai eu un jour des problèmes avec un vendeur de voitures qui pensait que je parlais d'une valise pleine de £20 d'occasion), ce qui signifie que vous voulez éviter de payer les intérêts car vous ne prenez pas de prêt.