Gagner 100 000 USD par mois, aucune idée de ce qu'il faut en faire

Si vous gagnez autant, ne perdez pas votre temps ici. Payez quelques centaines de dollars pour une consultation avec un planificateur financier agréé. (Ce n'est pas un des services “gratuits”, qui gagnent leur argent grâce aux commissions sur les ventes et sont donc motivés pour vous orienter vers ce qui leur rapporte la plus grosse commission). En fait, dans votre tranche d'âge, vous pourriez envisager d'engager quelqu'un pour gérer votre portefeuille à votre place de façon permanente.

Une bonne personne commencera par vous demander quels sont vos objectifs, sur quelle période de temps, et vous aidera à déterminer ce que vous pensez du risque et de la volatilité. À partir de ces informations, il sera en mesure de vous suggérer une combinaison stratégique de types d'investissements qui soit équilibrée pour ces contraintes.

Je connais votre “douleur”. Mais ne vous souciez pas d'investir l'argent pour l'instant, laissez le à court terme sans investissement. Tu as d'autres choses à apprendre. L'investissement viendra, et ce n'est pas si difficile.

Les impôts et le gouvernement

A court terme, concentrez-vous sur les impôts. Faites des simulations de vos impôts de fin d'année (utilisez les formulaires de l'année dernière si ceux de cette année ne sont pas encore disponibles).

Devez-vous payer des impôts estimés périodiquement tout au long de l'année ? L'administration fiscale applique de lourdes pénalités pour “oubli” ou “ignorance” de l'obligation de payer.

Gardez un œil sur les autres gotchas du gouvernement.

Retraite

Ne négligez pas ce point ! C'est le meilleur investissement que vous puissiez faire. Maximisez vos fonds de retraite sanctionnés par le gouvernement - aux États-Unis, nous avons des plans d'employeurs comme 401K ou Keogh, et des plans personnels comme l'IRA. C'est assez simple. Évitez les “produits” que les conseillers financiers veulent vous vendre, comme les rentes.

De même, si vous avez un IRA de type Roth, apprenez la différence entre celui-ci et un IRA normal. Il y a quelques astuces que vous pouvez faire si vous prévoyez d'avoir une année “creuse” dans le futur.

N'oubliez pas les organismes de bienfaisance

Les dons de bienfaisance valent la peine d'être envisagés lorsque les revenus sont élevés. Ne donnez pas directement aux organismes de bienfaisance. Utilisez plutôt un Fonds de conseil aux donateurs. Il s'agit d'une organisation caritative à part entière, qui accepte votre don déductible des impôts et le conserve. Vous bénéficiez de la déduction fiscale cette année-là. Puis, plus tard, lorsque l'esprit est en mouvement, dites à votre DAF de faire un don à l'organisation caritative de votre choix.

Cela élimine la plupart des maux de tête liés au don. Vous n'êtes pas inscrit sur les listes des pigeons au cœur tendre, car vous dites à la DAF de ne pas divulguer votre adresse, votre téléphone ou votre courriel. Vous n'avez pas besoin de l'accusé de réception de l'organisme de bienfaisance pour vos impôts, puisque votre don a en fait été versé à la DAF. Elle met fin aux escroqueries et aux activités non caritatives, puisque la DAF confirme leur statut d'organisation à but non lucratif et n'envoie le chèque qu'à leur adresse officielle. (Cela permet également de contourner les méchantes “sociétés de collecte de fonds” à but lucratif.)

Comment investir : Si vous ne comprenez pas, n'achetez pas.

C'est beaucoup plus simple que ce qu'ils veulent que vous sachiez. Les soi-disant “conseillers financiers” sont en fait des vendeurs qui travaillent à la commission. Ils vous incitent à investir, car c'est ce qu'ils vendent. Ils vendent des produits financiers que vous ne pouvez pas comprendre parce qu'ils sont intentionnellement trop complexes, notamment pour vous embrouiller. Ils essaient de vous faire croire que tous les investissements sont trop complexes pour être compris, alors vous abandonnez et “faites-leur simplement confiance”.

Les investissements simples existent. Ils sont en fait plus performants puisqu'ils ne sont pas accablés par les frais généraux et la complexité interne. Suivez cette règle : Si vous ne comprenez pas un produit financier, ne l'achetez pas.

Mais sérieusement, engagez-vous et prenez le temps d'apprendre l'investissement. Vous êtes le meilleur ami que votre argent aura - ou son pire ennemi._

Apprendre l'investissement

La seule façon de protéger votre argent contre l'inflation ou les vendeurs financiers est de comprendre vous-même l'investissement. Vous pouvez avoir une compréhension réussie de la façon d'investir à partir de 1 ou 2 livres. (Certainement pas tout ; ces vendeurs ingénieux ne cessent de rendre le monde financier plus compliqué, mais vous n'avez pas besoin de ces cochonneries).

Par exemple, comment répartir les actions nationales, les actions étrangères, les obligations, etc. dans un IRA si vous avez moins de 40 ans ? Eh bien… comment les petites universités investissent-elles leurs fonds de dotation ? Elles veulent toutes la même chose que vous. Si vous examinez la question, vous verrez qu'elles investissent toutes à peu près la même chose. Et c'est assez similaire à la répartition des actifs que Suze Orman recommande pour les IRA des jeunes. Vous voyez ? Ce n'est pas si compliqué. Alors prenez le temps d'apprendre pourquoi. Ce n'est pas stupide et facile, mais ça s'apprend.

Pour quelqu'un de votre niveau de revenu, je recommande les livres de Suze Orman. Je sais que certaines personnes ne l'aiment pas, mais cela mène à un gros problème que vous allez rencontrer :

Les gens ont des sentiments très forts à propos de l'argent. Des émotions intenses et irrationnelles. Les gens l'obtiennent de leurs parents ou ils sont aspirés dans le “piège de la confiance” dont j'ai parlé avec les soi-disant conseillers financiers. Ils parient toutes leurs économies sur ce qu'ils font, et leur ego est très impliqué. Lorsqu'ils vous poussent vers leur vendeur ou sa rente variable, ils veulent que vous reconnaissiez qu'ils ont bien investi. Vous devez donc garder la tête basse, ne pas trop écouter vos amis ou votre famille et faire vos propres recherches.

Le livre de John Bogle sur les fonds communs de placement est un ouvrage incontournable pour choisir des fonds communs de placement et répartir les actifs.

Meilleurs conseillers

Certains conseillers financiers sont OK. Ce sont des conseillers “à honoraires seulement”. Ils traitent avec tous leurs clients sur la base d'honoraires uniquement, et ne sont pas liés à une société qui vend des produits financiers. Ils seront heureux que vous gardiez votre argent sur votre compte dans votre maison de courtage à escompte et que vous fassiez vos propres transactions sur les actifs les types (et non les marques) qu'ils recommandent. Ils n'ont pas besoin de votre mot de passe.

_Voici ce qu'il ne faut pas faire : Un bon ami a fortement recommandé son conseiller financier. Lors de l'entretien, j'ai dit que je voulais un conseiller rémunéré, et il a accepté de me facturer un forfait de 2 000 $. Plus tard, j'ai découvert qu'il travaillait normalement à la commission, parce qu'il me vendait exactement les mêmes produits qu'il vendrait à un client à la commission (conseil gratuit), et c'était des produits terribles bien sûr. Je l'ai viré rapidement.

Si vous avez déjà 500 000 euros sur un compte de courtage Schwab, allez voir votre conseiller financier Schwab. Il vous en attribuera un, sans frais, et d'après mon expérience, ce sont des gens très compétents. Bien sûr, vous pouvez obtenir un deuxième avis (ou même faire un rapport ici, peut-être en chat ?), mais ils vous mettront sur la bonne voie.

Je m'attendrais à ce qu'ils recommandent beaucoup de fonds indiciels, juste un peu d'obligations ou de fonds mixtes, tous fortement orientés vers les actions. Si vous êtes jeune et que vous vous attendez à ce que le flux de revenus se poursuive, vous pouvez être assez agressif. Renseignez-vous sur les frais tout au long du processus et tout ira bien.

Je serais plus qu'heureux de trouver une bonne utilisation de votre argent ;-)

Eh bien, vous avez un tas d'argent qui dépasse de loin vos dépenses habituelles. Les choses habituelles le sont généralement :

• Essayez de déterminer la part de cet argent que vous pouvez réellement investir à long terme, c'est-à-dire que vous ne devez pas investir jusqu'au dernier centime, car que faire si votre maison brûle demain et que vous avez besoin d'argent rapidement ?
• Déterminez combien vous êtes prêt à risquer pour combien de temps. Aux États-Unis, par exemple, il existe de bons programmes qui vous permettent de ne pas payer d'impôts, mais vous devez investir jusqu'à la soixantaine, donc vous devez vous demander si vous pouvez attendre aussi longtemps.
• Achetez des actifs que vous jugez appropriés à vos objectifs de risque/rémunération. Pour les débutants, les options les plus populaires sont :
• Acheter un ETF indiciel. Ils sont considérés comme sûrs à long terme et pas très compliqués (il n'est pas nécessaire de connaître beaucoup d'analyses boursières pour voir que l'indice S&P est à la hausse depuis des décennies). Mais gardez à l'esprit que parfois, il est à la baisse pendant des années et que si vous devez retirer votre argent (par exemple en raison d'une urgence), vous pourriez être obligé de subir une perte. Ces dernières années, on a également beaucoup parlé d'un prochain krach boursier, ce qui mérite d'être pris en considération.
• Achetez des obligations. Comme pour les ETF indiciels, il est probablement plus facile d'acheter un ETF obligataire. Il est considéré comme encore plus sûr qu'un indice, mais chaque fois que j'ai regardé récemment, les rendements ont été de la merde.
• Achetez quelque chose comme un CD, un bon du Trésor, etc. Des rendements encore plus sûrs, encore plus merdiques.
• Essayez de faire des recherches sur les entreprises individuelles et achetez des actions. Même chose que pour l'indice : un éventuel krach pourrait bientôt vous faire reculer un peu, et il est aussi assez difficile de savoir quelles actions vont monter. Vous devez faire quelques recherches (probablement au moins en lisant plusieurs livres), à moins que vous ne soyez prêt à dire adieu à votre argent.
• Il y a la possibilité d'acheter un actif “classique” de conservation de la richesse comme un métal précieux. Cela vous protège contre une éventuelle inflation future du dollar (pour l'instant, l'inflation est très faible, mais cela pourrait changer), alors qu'en théorie, l'actif que vous détenez est moins volatile que le fiat. Mais en pratique, les métaux peuvent être un marché très volatil. Est-ce parce que la valeur de l'or, par exemple, est instable, ou parce que le dollar est instable ? C'est vous qui décidez, et si vous ne pouvez pas, peu importe.
• Achetez des actifs réels générateurs de revenus. À votre niveau, un ou deux biens de location pourraient très bien fonctionner (mais attention à l'effondrement des prix du logement), ou vous pourriez acheter ou lancer une sorte de commerce comme la vente au détail ou l'alimentation. Mais il semble que vous ayez déjà un emploi de jour, et tous ces emplois (même la location) demandent beaucoup de travail, donc cela ne vaut peut-être pas la peine de s'en préoccuper.
• Investissez à nouveau dans votre entreprise. Améliorez le bureau, embauchez éventuellement du personnel - en supposant que ces choses aient des avantages intéressants. Commencez peut-être à faire de la publicité.
• Vous pouvez aussi essayer d'acheter un fonds commun de placement, mais l'idée courante est qu'il vaut mieux acheter l'indice dans tous les cas, car les fonds sont nuls une fois les frais pris en compte.
• Avec votre demi-million, vous pouvez peut-être financer un fonds spéculatif - ces fonds sont censés être un peu meilleurs que les fonds communs de placement, mais ces derniers temps, ils se portent plutôt mal aussi.

Si vous êtes très confus, cela vaut probablement la peine de dépenser une partie de votre manne pour engager une aide professionnelle. C'est mieux que de tâtonner dans le noir et de faire éventuellement quelque chose de stupide. Mais comme vous l'avez vu, tous les “professionnels” ne sont pas égaux, et en trouver un bon est une autre paire de manches. Si vous pouvez en trouver un bon, cela en vaut probablement la peine.

Il serait encore mieux que vous preniez le temps de vous informer en profondeur sur l'investissement (en lisant des livres), puis de prendre une décision éclairée. Si vous êtes un investisseur occasionnel (c'est-à-dire que vous ne travaillez pas à plein temps), vous arriverez probablement, comme beaucoup d'autres, à un portefeuille composé principalement d'ETF S&P et d'obligations de premier ordre (par exemple, des obligations d'État et des obligations d'entreprises AAA), avec une petite partie (environ 5 %) d'actions individuelles et d'autres titres plus complexes. Un bon conseiller financier vous recommandera probablement quelque chose de similaire (j'ai eu de la chance avec celui de ma coopérative de crédit), et pourra vous guider dans les détails et les aspects techniques de tout cela.

Un mot d'avertissement : Puisque vous faites des remarques sur votre voiture et votre maison, faites attention à améliorer votre mode de vie. Les affaires vont bien maintenant et vous pouvez vous permettre des choses plus agréables, mais peut-être que l'année prochaine, ce ne sera pas le cas. Et si d'ici là, vous êtes trop habitué à la vie de luxe pour y renoncer et que vous vous retrouvez avec des montagnes de dettes ? Les humains sont naturellement optimistes, mais méfiez-vous de cette tendance lorsque vous faites des hypothèses sur ce que vous pourrez vous permettre à l'avenir.

Cela dit, si vous n'avez vraiment aucune idée, hé, prenez de bonnes vacances, trouvez un tuteur artistique pour les enfants, dépensez-les (enfin, idéalement pas tout) pour quelque chose que vous ne regretterez pas. Les investissements sont inconstants, n'importe quel actif peut s'effondrer demain et gâcher votre journée. Mais souvent, les expériences sont plus faciles à juger et moins susceptibles de perdre de la valeur avec le temps.

Vous voulez un CFP ou un CFA qui soit aussi un fiduciaire, ce qui signifie que, selon la loi, ils doivent faire passer vos intérêts avant les leurs. Les planificateurs financiers qui ne sont pas fiduciaires peuvent, et le font souvent, recommander les véhicules d'investissement qui leur rapportent le plus de commissions, sans tenir compte de vos objectifs financiers.

Si vous avez déjà 500 000 $ à investir et que vous accumulez 100 000 $ par mois, vous pouvez probablement bénéficier des programmes de clients privés de la plupart des institutions. Cela signifie que l'entreprise ou le conseiller examinera votre situation financière et vous proposera un plan d'investissement sur mesure, qui devrait également inclure une planification fiscale.

Je commencerais par les institutions financières avec lesquelles vous travaillez déjà - Schwab, votre banque, etc. Organisez une réunion et voyez ce qu'ils ont à vous offrir. Assurez-vous de les interroger sur leurs honoraires, leurs licences/certifications et surtout s'ils sont fiduciaires.

À mon avis, je le ferais : Si le revenu est de cette année, vous pouvez mettre à l'abri de l'impôt 59 000 $ plus 50 000 à 300 000 $ selon l'âge, dans un régime 401(k) et à prestations définies. Cela permettra de réduire la charge fiscale actuelle. Ensuite, mettez de côté le reste de vos obligations fiscales en espèces.

1. L'argent après impôt doit être divisé en espèces et le reste en actifs. La répartition dépend de votre degré de tolérance au risque.

2. Constituez un portefeuille de base en utilisant des ETF très liquides et non corrélés (pensez à SPY, TLT, QQQ, etc.). Une fois que ces positions de base sont verrouillées. Commencez à baisser votre base en vendant systématiquement un appel d'écart type dans l'ETF pour 100 unités de sous-jacent. Cela réduira votre hausse, prolongera votre seuil de rentabilité et vous procurera souvent un revenu régulier. De même, vous pouvez vendre 1 condor de fer d'écart-type si le VIX est suffisamment élevé. Le fait est que vous avez l'argent nécessaire pour déployer une stratégie systématique de type professionnel, non corrélée et génératrice de revenus.

Vous avez déjà fait le travail en plaçant votre argent sur un compte Schwab. Ils ont des frais parmi les plus bas sur les fonds indiciels que vous pouvez acheter. Je ferais en sorte que les choses restent simples. Décidez si vous voulez qu'une partie de votre argent soit placée dans un IRA ou non, puis placez vos fonds dans un fonds indiciel large réservé aux actions, tel que SCHB, SCHX ou SCHV (vous pouvez acheter les trois, mais ce n'est pas nécessaire). Vous obtiendrez un rendement en dividendes d'environ 2 à 2,5 %, vous serez diversifié et vos frais seront extrêmement bas. Les frais sont essentiels pour obtenir de bons rendements des fonds. Bien entendu, vous pouvez aussi mettre de côté l'argent des impôts.

Ce que je ferais, dans cet ordre :

Mettez de l'ordre dans vos impôts. Ne vous inquiétez pas des tours de passe-passe pour entuber le fisc ; vous avez déjà admis que vous gagnez littéralement plus d'argent que vous ne savez quoi en faire, et une grande partie de cet argent est soutenu, d'une manière ou d'une autre, par une infrastructure qui est soutenue par l'argent des impôts. En outre, votre première priorité est d'établir une sécurité de base pour vous-même et votre famille. S'assurer que vous ne serez pas soumis à des contrôles stressants en est une partie importante !

** Remboursez toutes vos dettes en cours**, ce qui vous permet d'avoir un certain niveau de vie de base : quelles que soient les tragédies imprévues, vous n'aurez pas à y faire face tout en tenant les loups à distance !

Opérez un compte chèque. Je crois que la valeur maximale assurée par la FDIC est de 250 000 $. Il s'agit d'un fonds pour les mauvais jours, très liquide et immédiatement utilisable au cas où vous perdriez vos revenus.

Mettez au moins la moitié dans un IRA ou dans d'autres placements sûrs. Les obligations et les actions à dividendes fiables sont fortement préférées : avoir de l'argent, c'est bien, mais avoir un revenu, c'est beaucoup mieux, surtout à la retraite !

Qualité de vie. Faites des folies. (L'accent est mis sur un peu !) Regardez votre vie. Il y a certaines choses qu'il serait bon d'avoir, mais vous n'avez jamais réussi à les obtenir. Dépenser trop, trop vite est un bon moyen de se retrouver sans argent et sans savoir ce qu'il en est advenu. Notez aussi que ce n'est pas seulement pour vous ; les membres de votre famille méritent aussi un peu d'amour !

Dons charitables. Si vous avez plus d'argent que vous ne savez quoi en faire, il y a beaucoup de gens qui savent exactement quoi faire - essayer de continuer à vivre et de se construire une vie de base - mais qui n'ont pas d'argent pour le faire. Faites vos recherches. Les organisations caritatives frauduleuses abondent, tout comme celles, plus ou moins légitimes, qui aident réellement les personnes dans le besoin, mais finissent aussi par engloutir un pourcentage étonnamment élevé de dons pour couvrir des “frais administratifs”. Essayez de les éviter et envoyez votre argent là où il fera vraiment du bien dans le monde.

Réinvestissez en vous-même Vous dirigez une entreprise. Assurez-vous d'avoir les meilleurs outils et la meilleure formation que vous pouvez vous offrir, maintenant que vous pouvez vous permettre plus !

Votre problème numéro 1 est le gouvernement, à la fois sous sa forme d'organe fiscal et d'organe de maintien de l'ordre. Vous seriez très surpris de la rapidité avec laquelle une banque saisit votre compte bancaire en réponse à une ordonnance du tribunal. Achetez 100 pesos mexicains d'or (1,2 oz/an). Ces pièces sont bon marché (le coût d'entrée le plus bas) et ne seront pas déclarées aux autorités fiscales lors de leur vente. Cet argent est hors du système bancaire et du (des) système(s) juridique(s). Ne les stockez pas dans une banque !

Vous devez trouver un stratège fiscal, probablement un ancien agent de l'IRS / type CPA.

Avec le reste de l'argent restant… Il y a un vieux dicton qui dit : “Ne vous battez pas avec les fédéraux”. Ainsi que “La tendance est votre amie”. Donc, la Fed veut que tous les épargnants soient entièrement investis dès maintenant (près de 0 taux d'intérêt).

Quand on investit, je trouve que si on fait exactement le contraire de ce que l'on pense être la chose intelligente, c'est la meilleure chose. C'est pourquoi il s'ensuit :

1) Ne combattez pas la Fed

2) Faites le contraire de ce que vous pensez être intelligent

3) Faites : Combattre la Fed (et rester à 100% hors du marché et des liquidités)

Nous ressemblons au Japon et pourrions donc rester déflationnistes pour les décennies à venir. Le cash est roi…