J'ai cosigné un prêt pour un ami. Il a maintenant déménagé et n'effectue pas de paiements. On m'a demandé de payer - ils ont même appelé mon travail - et je dois garder mon crédit. Les paiements sont trop élevés pour que je puisse les gérer. Si je rembourse le prêt pour conserver mon crédit, puis-je l'amener devant la cour des petites créances pour récupérer mon argent ?
La cosignature est une promesse explicite que vous effectuerez les paiements si le signataire principal ne peut pas le faire. Ne le faites pas à moins que vous ne soyez en mesure d'en assumer le coût et que vous ayez confiance que l'autre partie vous “remettra sur pied” lorsqu'elle le pourra… ce qui signifie que vous ne devez pas le faire pour une personne à qui vous ne prêteriez pas votre argent, car le risque est à peu près le même.
Ayant accepté, vous êtes en quelque sorte coincé avec le problème de votre ex-ami.
Je vous recommande de consulter un avocat pour connaître la manière la plus sûre de vous en sortir. Il n'est pas évident que vous puissiez poursuivre l'ex-ami à ce stade.
Je suis désolé que vous traversiez cette épreuve, mais ce à quoi vous avez affaire, c'est exactement la façon dont fonctionne la cosignature. C'est l'une des raisons pour lesquelles vous ne devez jamais cosigner un prêt pour quelqu'un si vous n'êtes pas prêt à payer le prêt en son nom.
Malheureusement, le principal “avantage” de cosigner un prêt est pour la banque - elle ne se soucie pas de savoir qui effectue les paiements, mais seulement que quelqu'un le fasse. Il n'est pas dans leur intérêt d'éduquer les acheteurs qui peuvent facilement se mettre dans la situation dans laquelle vous êtes.
Les options qui s'offrent à vous dépendent en grande partie du type de prêt dont il s'agit. Le plus gros problème est que normalement, en tant que cosignataire, vous ne pouvez pas forcer votre ami à faire quoi que ce soit. Si c'est pour une voiture, votre meilleure chance est de le convaincre de vendre la voiture et, avec un peu de chance, de récupérer plus que le coût du prêt.
De nombreux lieux de travail disposent d'une sorte de service gratuit pour fournir des conseils ou des orientations sur ce genre de choses. Renseignez-vous sur vos avantages sociaux, car il se peut que certains services soient gratuits.
Vous pouvez poursuivre votre ami devant la cour des petites créances, mais n'oubliez pas :
Cela dépend également de l'importance du prêt par rapport à vos revenus. Si cela peut vous faire du bien de poursuivre votre ami en justice, si c'est pour 500 $, cela ne vaut probablement pas la peine - mais si votre ami vient d'arrêter de rembourser son véhicule de 30 000 $ en supposant que vous le paierez, même s'il peut le payer lui-même ?
Je ne sais pas comment on peut répondre à cette question sans savoir à quoi servait le prêt. Par exemple, s'il s'agit d'une maison, vous pouvez constituer un privilège sur la maison. S'il s'agit d'une voiture, dans la plupart des États, vous pouvez en reprendre la propriété. Le fait est que vous devez vous occuper de l'actif.
S'il n'y a pas de bien, vous devez vous adresser à votre “ami”. Là encore, nous avons besoin de plus de précisions pour déterminer la meilleure marche à suivre, qui peut aller de l'action en justice et de la saisie du salaire de votre ami jusqu'au recours à la cour des petites créances. Une partie de ce processus consiste également à mettre la main sur l'établissement de crédit. En les informant de ce qui se passe, ils pourront peut-être vous aider - ils sont très doués pour retrouver les gens gratuitement.
Le prêteur peut également vous donner des options. Par exemple, s'il s'agit d'une voiture, une banque peut vous aider à régler le problème si vous récupérez la voiture plus une pénalité. Si une voiture n'est pas dans le rouge pour le prêt et qu'elle est en bon état, la banque réalise un bénéfice sur la défaillance. Si elle peut la récupérer gratuitement, elle sera disposée à travailler avec vous. J'ai travaillé dans le domaine des pensions alimentaires quand j'étais plus jeune et, à plusieurs reprises, le cosignataire nous a aidés. Ça s'est passé comme ça… Le cosignataire s'énerve comme vous et appelle la banque, la banque élabore un plan et dit au cosignataire de ne pas payer, le cosignataire est en défaut de paiement, la banque donne au cosignataire le droit de reprendre le véhicule, le cosignataire aide ou reprend effectivement le véhicule, la banque récupère la voiture, la banque inspecte la voiture, la banque demande au cosignataire un montant X (parfois rien, mais pas en général), le cosignataire paie X, la banque n'accorde pas de crédit au cosignataire, la banque libère le prêt et vend la voiture. J'écris cela comme si c'était facile, mais il faut vraiment que le bien soit encore en bon état, que le cosignataire puisse s'y rendre et que l’“ami” soit toujours là et fasse confiance au cosignataire. J'ai vu plus d'un cosignataire promettre de tenir ses promesses et se montrer peu coopératif et conspirer avec l’“ami”.
Je pense essentiellement que la plupart des conseils que vous avez reçus jusqu'à présent sont de la merde et que vous n'avez pas fourni suffisamment d'informations pour donner des conseils parfaits. Chercher un avocat, c'est une blague. Poursuivre un fugitif pourrait engloutir 40 à 50 heures facturables. Ce n'est pas comme si vous poursuiviez une entreprise ou autre. L'avocat peut coûter aussi cher que le remboursement du prêt - et la plupart des avocats agissent comme s'il s'agissait d'un claquement de doigts jusqu'à ce qu'ils vous aient saigné à blanc - mais ce sont des conseils vraiment peu judicieux.
Dans la plupart des cas, je vous conseille de parler à la banque et de ne pas rembourser, mais là encore, il vous faut tous les détails.
L'autre partie consiste à cosigner le prêt. Pourquoi diable cosigneriez-vous un prêt pour un ami ? La plupart des parents ne cosignent pas un prêt pour leurs propres enfants. Et si vous cosignez un prêt, vous rédigez un simple contrat et vous rendez les pénalités de non-paiement extrêmement coûteuses pour votre ami. J'ai vu des contrats simples comportant des taux d'intérêt de 30 % qui ont été confirmés par les tribunaux.
L'intérêt de cosigner pour un ami est qu'il est votre ami. Vous avez signé pour eux en pensant que votre amitié leur permettrait de ne pas vous griller. Si votre ami vous a laissé tomber, en gros, il n'est plus votre ami.
Avant de prendre un avocat, que diriez-vous de parler à votre ami en tant qu'ami ? Bien sûr, il a peut-être quitté la région, mais Facebook est toujours là, n'est-ce pas ? Il est possible qu'il ne se rende même pas compte que vous vous faites passer pour lui.
Et vous avez sans doute des amis communs aussi. S'il vous ignore, c'est qu'il sait que vous êtes responsable et qu'il s'en moque. Alors appelez-les aussi et faites-leur part de la situation. Il y a de fortes chances qu'il ne veuille pas que tous ses autres amis lui coupent les vivres parce qu'ils peuvent voir qu'il les traiterait de la même façon qu'il vous traite. Et il y a de fortes chances qu'ils vous donnent son numéro et sa nouvelle adresse, parce qu'ils ne veulent pas se retrouver au milieu.
Si cela échoue, regardez le prêt. S'il s'agit d'un prêt garanti par un de ses biens (par exemple une voiture), laissez tomber. La banque en reprendra possession, et le tour est joué. Bien sûr, votre crédit sera en mauvais état pendant un certain temps, mais en gros, vous êtes coincé avec ça.
Vous avez promis de payer le prêt s'il ne le faisait pas. C'était un engagement, et je recommande de “s'approprier” votre choix et de le suivre jusqu'au bout, même si vous ne le faites plus jamais.
TLDR : Vous avez fait une erreur : assumez-la, tenez votre parole, et retenez la leçon.
Pourquoi ? *Parce que vous tenez vos promesses * (Il n'est pas nécessaire de préciser que c'est un moment rare où votre réponse sera directement enregistrée dans votre rapport de crédit).
Ce n'est pas du moralisme. Je vois cela comme un “moment décisif” dans un long jeu : 10 ans plus tard, j'aimerais que vous soyez sage, confiant et sans crainte en matière financière, avec une relation saine (bien que distante) avec notre système financier quelque peu corrompu. Je sais que l'austérité pue, mais avoir une vie financière solide vous rapportera beaucoup plus d'argent à long terme.
Beaucoup sautent aux conclusions qu'il s'agit d'un “EX-ami” qui a fait cela délibérément. Ne supposez pas cela.
Par exemple, il est tout à fait possible que votre ami ait vendu la (voiture ?) chez un concessionnaire, qui n'a pas remboursé ce billet, ou bien qu'il ait fait et que le prêteur ait bâclé la paperasse. Et quand l'agent de recouvrement a appelé, il leur a dit que, pensant que l'agent de recouvrement le réparerait, ce qu'ils ne font pas.
Le fait est que, vous ne savez pas : votre ami est peut-être innocent ici.
Les créanciers ne signalent généralement les retards de paiement aux bureaux de crédit qu'après 30 jours de retard. Mais en tant que cosignataire, vous êtes dans une mauvaise passe : vous êtes responsable des paiements, mais ils ne vous envoient pas de facture. Alors quand vous en entendez parler, c'est déjà presque 30 jours de retard. Vous n'avez pas de délai de grâce supplémentaire en tant que cosignataire.
Donc vous devez faire un paiement dès maintenant pour éviter d'avoir 30 jours de retard, ou si c'est déjà 30 jours de retard, pour éviter d'en avoir plus tard.
S'il s'avère par la suite qu'il n'était pas nécessaire que vous effectuiez ces paiements, le prêteur devrait vous les restituer. Un prêteur moins réputé peut résister et vous devrez peut-être menacer de saisir la cour des petites créances, ce qui représente une dépense importante pour lui. Il est moins cher de vous payer.
On dit que la France est la nation de l'amour. Ils disent que l'Amérique est la nation du commerce. Il n'est donc pas surprenant qu'ici, les gens soient prompts à brûler une amitié durable pour une question financière temporaire. Je dis juste que ce n'est pas nécessairement la bonne réponse.
Je ne sais pas pour vous, mais mes amis ont tous des verrues. Personne n'est parfait. Les problèmes financiers ne sont qu'une autre sorte de verrues. Et la vie financière en Amérique est difficile, parce qu'on laisse le commerce s'emballer. Et parce que notre obsession en fait un sujet “chargé” et donc difficile à aborder. Votre ami a peut-être des ennuis, mais le véritable méchant est un prêteur prédateur.
Le fait est que l'amitié peut être plus importante que cette adversité temporaire. La bonne réponse est peut-être de se réunir et de trouver un moyen de faire en sorte que cela fonctionne.
Oui, il est également possible que ce soit une sangsue humaine qui saute de personne en personne, les charmant pour qu'ils cosignent pour lui. Mais c'est un peu idiot de penser que c'est le cas dès le départ.
La première question que je poserais est “où est la voiture ?” (Si c'est une voiture). De nombreux prêteurs, en particulier ceux qui prêtent à des risques de crédit faibles, mettent des trackers dans la voiture. Ils peuvent vous dire où elle se trouve, ou du moins, où elle a été vue pour la dernière fois lorsque le tracker a cessé de fonctionner. Si c'est le lot d'un concessionnaire automobile, par exemple, cela serait très instructif.
Le simple fait de contacter le prêteur peut faire bouger les choses, s'il n'y a qu'un problème de paperasserie derrière tout cela.
Beaucoup de gens font face aux problèmes de la vie en fuyant : ils redoutent de décrocher le téléphone, ils jettent avec crainte les citations à comparaître à la poubelle. C'est une façon terrifiante et misérable de faire face à une telle situation. Ils n'apprennent rien, et c'est de la pure souffrance.
Je préfère et je recommande le contraire : tourner en, s'y attaquer de front, prendre de l'avance. Poser des questions, chercher sur Google, lire, devenir un expert en la matière. Soyez celui qui appelle le prêteur, et non l'inverse. De cette façon, l'expérience devient une expérience d'apprentissage technique intéressante et amusante pour vous, et le prêteur redoute vos appels au lieu de l'inverse.
J'ai été poursuivi en justice. C'était nul. Mais j'ai pris les choses en main avec audace et j'ai même mené le combat et la stratégie (bien qu'avec des conseils). Et j'ai fait demi-tour, alors il a fini par payer mes frais de justice. HA ! Avec cette précieuse expérience, je sais exactement quoi faire… Je n'ai pas peur d'être poursuivi, ou si c'est absolument nécessaire, d'intenter un procès.
Vous pourriez aussi bien avoir la meilleure éducation financière. C'est vous qui payez les frais de scolarité !
Une autre option, qui n'a pas encore été examinée ici, consiste à laisser le prêt faire défaut et à permettre à l'organisme prêteur de reprendre possession du bien pour lequel le prêt a été utilisé, après quoi il le vend et cette vente devrait libérer une partie importante du prêt.
Sachant où se trouve l'ami et le bien, vous pouvez l'aider à procéder à la reprise de possession en lui fournissant des informations.
En attendant, votre crédit sera fortement touché, mais à moins que votre nom ne figure sur l'acte de propriété/le titre de propriété, vous ne pouvez pas prétendre que la propriété vous appartient simplement parce que vous payez le prêt.
Le contrat que vous avez signé pour le prêt ne va pas être facilement contourné par un procès quelconque, donc à moins que vous ne puissiez produire un autre contrat entre vous et votre ami, il est peu probable que vous puissiez même le poursuivre.
En bref, vous n'avez aucun droit sur le bien, mais l'organisme de prêt en a un - c'est peut-être la seule façon d'éviter de payer la majeure partie de la dette, mais vous échangez une partie de votre crédit contre celui-ci.
Avec un peu de chance, vous comprenez que ce que vous avez prêté n'était pas de l'argent, mais votre cote de crédit et votre potentiel de gain, et que vous ferez plus attention à la personne à qui vous choisirez de le prêter à l'avenir.
Sans tous les détails, il est difficile de dire quelles sont les options qui s'offrent à vous, mais aucune d'entre elles n'est bonne.
Lorsque vous cosignez, vous dites que vous pensez que le signataire principal va rembourser le prêt, mais que s'il ne le fait pas, vous le ferez. Vous êtes responsable à 100 % de cette dette. C'est pourquoi vous pouvez prendre certaines mesures.
Premièrement, essayez vraiment de faire comprendre à votre ami qu'il doit vous sortir de ce prêt. Demandez-lui de vous refinancer sans vous, s'il le peut.
Ensuite, cherchez de “meilleurs” moyens de ne pas rembourser le prêt et prenez-les. En fonction de la nature du prêt, vous pouvez faire un “deed-in-lue” ou une vente à découvert. Il se peut que vous deviez simplement admettre votre défaut de paiement. Si vous travaillez avec la banque et que vous essayez de ne pas faire traîner les choses, vous finirez probablement par vous retrouver dans une situation plus favorable.
La propriété est également importante. Si vous payez le prêt, devenez-vous propriétaire de la chose contre laquelle le prêt a été garanti ? Généralement non, mais en travaillant avec un avocat et la banque, peut-être. Par exemple, s'il s'agit d'une voiture, l’“ami” peut-il vous céder la voiture, puis vous la vendez, et vous réduisez votre dette.
Fondamentalement, en tant que cosignataire, vous avez certains droits, mais vous avez toutes les responsabilités. Vous devez parler à un avocat et éventuellement à la banque, et voir quelles sont vos options. À ce stade, si vous pensez que l'ami n'est plus vraiment un ami, il est temps de vous assurer que toute conversation que vous avez avec lui est enregistrée dans un courriel ou sur papier.
Poursuivez l'ami en justice.
Quand vous gagnez, saisissez son salaire. Il n'est pas nécessaire que ce soit par tant que cela l'oblige à quitter son travail, mais obtenez 75,00 par période de paie pour venir vous voir.
Cela peut nécessiter le recours à un détective privé mais, si vous voulez faire subir des conséquences à cet “ami”, c'est votre seule option.
Sinon, laissez tomber et continuez à payer sa facture.
Je voudrais ajouter un petit point pour plus de clarté : Cosigner signifie que vous, avec votre ami, concluez un contrat avec la banque. Cela ne signifie pas nécessairement que vous avez maintenant un contrat avec votre ami, bien que celui-ci puisse être implicitement conclu.
Si la banque fait usage de son droit contractuel pour vous faire payer les dettes de votre ami auprès d'elle, cela n'a aucun effet sur votre relation juridique avec votre ami. Bien entendu, vous pouvez le tenir pour responsable des dommages qu'il a causés. La question de savoir si cela vous aiderait dans la pratique est une autre question, mais elle a déjà été abordée.
Je suis tombé sur une telle situation et j'y suis encore confronté. Mon ami m'a emprunté ma carte de crédit pour ses dépenses car il avait égaré sa carte de débit et, pour le moment, il avait demandé ma carte de crédit pour gérer les dépenses qu'il fait.
Il a payé pendant les deux premiers mois, puis il n'a pas pu effectuer de paiements, principalement parce qu'il n'a pas pu trouver d'argent ou, s'il s'agissait d'une contri party, il allait chercher de l'argent chez des amis, mais il dépensait toujours la même chose.
Des mois passent… la facture s'élevait à 65 000 et les appels de la banque et d'autres organisations respectives ont finalement été reçus par mon père et, lentement, le problème se résout : il a payé les 50 000 restants et il est toujours en attente.
Donc, en gros, la raison pour laquelle j'ai partagé cette partie de l'histoire est qu'il est mon meilleur ami et que pour ne pas gâcher notre amitié, je ne voulais pas prendre une telle mesure qui affecterait plus tard notre amitié. Cela dépend entièrement de la réaction des individus à la situation. Garder l'ego, la supériorité, la faveur, les sentiments et les mots à part, tout cela peut être résolu entre amis. Vous ne savez pas quelle est la situation de l'autre côté. Vous pouvez probablement vous mettre en rapport avec lui, lui demander de vous expliquer pourquoi il n'est pas en mesure de payer ses dettes et prendre des mesures en conséquence.
S'il n'est pas en mesure de fournir une raison valable, vous pouvez prendre des mesures comme celles mentionnées dans les réponses initiales, courir après les biens qu'il possède ou toute autre chose. Restez calme et patient. Ne prenez pas de telles mesures que vous regretteriez par la suite… !
Si la banque appelle votre employeur, la loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes (FDCPA) limite l'endroit et le moment où les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs consommateurs. Dans de nombreux cas, les agents de recouvrement qui contactent les débiteurs sur leur lieu de travail enfreignent la FDCPA. http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/a-debt-collector-calling-me-work-is-allowed.html