Est-il normal de perdre de l'argent dans mon 401K ?

Cela dépend de la façon dont l'argent est investi dans les 401k… mais en général, les prix montent et descendent avec une tendance à long terme vers le haut.

Pensez-y de cette façon : avec des actions de fonds dont le prix est plus bas maintenant, vous obtenez des actions moins chères que lorsque vous êtes entré dans le plan. Cette baisse joue donc en votre faveur, pour autant que vous soyez à l'aise avec cette vision à long terme (et que vous ayez confiance dans les fonds dans lesquels votre argent est investi).

Croyez-moi, c'est encore plus effrayant lorsque vous vous rapprochez de la date cible de votre retraite et qu'une baisse de 10 % peut être à six chiffres… mais tout cela est théorique jusqu'à ce que vous commenciez à retirer l'argent, et vous devez apprendre à accepter une certaine volatilité dans le cadre du compromis pour obtenir de meilleurs rendements que les obligations.

Il est tout à fait normal que vos investissements diminuent parfois.

Si vous retirez de l'argent chaque fois que vos investissements perdent de la valeur, vous bloquez les pertes. Il est préférable de faire quelques recherches et d'élaborer une sorte de stratégie sur la manière dont vous allez gérer vos investissements. Une de ces stratégies consiste à choisir une répartition cible des actifs (ou à laisser le fonds “date cible” la choisir pour vous) et à ne jamais vendre avant d'avoir besoin de l'argent pour la retraite. Certains préconisent d'autres stratégies qui impliquent de chronométrer le marché. L'important est de trouver une stratégie avec laquelle vous pouvez vivre et qui vous donne suffisamment de confiance pour ne pas acheter et vendre au hasard. Agir en fonction de vos intuitions et vendre lorsque vous vous sentez mal à l'aise risque d'entraîner des résultats plus mauvais à long terme.

Mes deux cents : Je suis un actuaire des retraites et je vois les performances des fonds au quotidien. Est-il normal de voir des années de baisse ? Oui, tout à fait. C'est une fonction du biais directionnel de la façon dont le portefeuille est investi. Dans le cas d'un 401(k), cela signifie presque toujours un biais directionnel positif (étant long). Dans votre cas, je vois deux problèmes :

1. le montant du prélèvement sur un an. Il est atypique d'avoir une perte de 14% en un peu plus d'un an. Compte tenu des conditions du marché, cela signifie que vous avez presque subi la totalité du tirage du SP500 (auquel votre portefeuille est fortement corrélé) et que vous n'avez aucune protection contre la baisse.

2. L'utilisation de fonds dits “à date cible”. Leur implication même n'a aucun sens. Ils visent essentiellement à générer un rendement particulier pendant la période qui s'écoule jusqu'à la retraite. Le problème est que le marché est, selon toutes les statistiques, aléatoire avec une dérive positive (on peut s'attendre à ce qu'il monte à long terme). Cette dérive positive est due au fait que les gens devraient être payés pour prendre des risques. Donc, si vous avez besoin de cet argent dans 20 ans, quel est le problème ? Eh bien, le problème est que personne, et je le répète, personne ne sait quand le marché connaîtra des mouvements à la baisse sur le long terme. Vous êtes donc heureux de vivre une dérive positive pendant 20 ans et votre argent atteint une taille décente. Puis, juste avant que vous ne preniez votre retraite, le marché rase plus de 20 % de vos investissements. Récupérerez-vous ces dommages ? Très probablement oui. Mais cela se fera-t-il dans le délai dont vous avez besoin ? Le marché ne se soucie pas de savoir si vous avez besoin d'argent ou non.

Alors, voici mon conseil si vous êtes à l'aise pour prendre le contrôle de votre argent. Voyez si vous pouvez transférer votre argent dans un IRA (certains plans 401(k) le permettent) ou, si vous cotisez moins que le plafond de cotisation 401(k) que vous avez fixé, souhaitez simplement cotiser à un IRA (attention aux plafonds annuels). Dans ce cas, vous pouvez ouvrir un compte autogéré. Vous aurez alors la possibilité de vous diversifier et de prendre des mesures si nécessaire. Et par diversifier, je n'entends pas “acheter plein de choses différentes”, mais plutôt se concentrer sur des actifs non corrélés. Vous pouvez vous débrouiller avec une poignée de FNB (SPY, TLT, QQQ, etc.). Tous proposent des options liquides. Une fois que vous avez constitué une base, vous pouvez la réduire en émettant des options d'achat couvertes sur ces positions. Cela est autorisé dans presque tous les comptes IRA.

À mon avis, et je le constate bien trop souvent, votre potentiel et votre volonté de prendre le contrôle de vos actifs sont bien supérieurs à ceux des “professionnels ou conseillers”. Dans 99 % des cas, ils vous placeront dans un fonds à échéance fixe et espèrent qu'ils gagneront leurs points de base sur votre argent et prendront leur retraite avant vous. Je ne dis pas que tout le monde est contraire à l'éthique, mais il est difficile de se soucier de votre argent plus que vous ne le ferez.

Bien que les performances historiques ne soient pas nécessairement indicatives des performances futures, j'aime bien replacer les performances historiques des marchés dans leur contexte. Les modèles d'allocation de portefeuille [ 0x3 ] de Vanguard sont une source de ces données.

Vingt ans est un horizon à long terme. Si vous êtes bien diversifié dans des fonds indiciels gérés passivement, vous devriez être bien positionné pour l'avenir.

Vous n'avez rien perdu jusqu'à ce que cela soit réalisé ou que vous vendiez. En attendant, vous possédez toujours un actif qui a de la valeur. Comme le dit Warren Buffet, achetez à bas prix et vendez à haut prix.

En fin de compte, notre système est en panne. Pendant trois années consécutives, je n'ai eu aucun rendement avec plus de 600 000 euros. Pourtant, l'institution administrative des 401k nous fait payer des frais énormes dont la plupart ne sont même pas conscients. Un conseil utile est de vérifier vos ratios de dépenses et d'apprendre comment ils fonctionnent afin de savoir combien vous payez en frais cachés.

Vous pouvez également transférer votre 401k à un 401k “dirigé”, ce qui vous donne un contrôle total sur vos investissements. Vous pouvez investir dans la même poubelle perdante (en suivant la foule) ou investir dans l'immobilier, les devises étrangères ou même les métaux précieux comme couverture. Ou bien, lorsque les montagnes russes s'accélèrent (comme maintenant), vous pouvez simplement les parquer dans vos économies (devenir liquide) et espérer que le dollar ne s'effondre pas (comme les circonstances mondiales indiquent qu'il le fera d'ici 2020). Les monnaies de réserve ne sont pas éternelles, les gens et les économies s'effondrent (comme à Rome). Si l'heure est venue, tous les paris monétisés sont annulés. Les investissements dans les actifs “durs” (terres, droits d'eau, métaux, exploitations agricoles) seront tout ce qui compte.