En tant que couple marié, devrions-nous avoir des régimes d'assurance maladie séparés ou en partager un seul ?

Il est très courant que deux ménages à revenus différents aient chacun une assurance distincte - du moins jusqu'à ce que vous ayez des enfants. C'est exactement ce que vous décrivez : l'employeur prend souvent en charge un montant de prime plus élevé que les autres membres de la famille.

Pour ce qui est de ce à quoi vous devez faire attention :

• Deux assurances peuvent signifier deux assureurs, peuvent signifier des groupes de médecins qui ne se chevauchent pas. Êtes-vous d'accord avec cela ? Pour certains, c'est un avantage, pour d'autres, c'est un inconvénient.
• Vous devrez probablement tous les deux gérer séparément vos factures médicales - il sera plus difficile pour l'un d'entre vous de gérer les deux (ce qui n'est pas impossible, mais demande plus de travail). Êtes-vous tous les deux capables de payer vos factures à temps et d'appeler les assureurs, les hôpitaux et les médecins en cas de problème ?
• Les deux régimes d'assurance sont-ils aussi bons l'un que l'autre ? Parfois, il vaut la peine de choisir le régime familial si l'un de vous a un bien meilleur régime. Ma femme travaille dans un hôpital et n'a pas souscrit à leur assurance avant même que nous ayons des enfants, parce qu'elle n'était pas aussi souple que la mienne, par exemple.

En ce qui concerne les impôts, non, cela ne vous affectera pas là-bas.

Je suis d'accord avec votre ligne de pensée.

Juste pour info, si vous êtes aux États-Unis et si vos deux régimes sont compatibles avec le HSA, le régime avec les enfants ajoutés vous permettra de cotiser jusqu'à 6 650 $/an, et le régime HSA unique vous permettra de cotiser jusqu'à 3 350 $/an. Toutefois, indépendamment de ce que ces régimes vous permettent de faire, vous ne pouvez pas cotiser ensemble la somme de ces montants (10 000) pour une seule année fiscale. Le montant total maximum que vous pouvez cotiser tous les deux est toujours de 6 650 $/an, moins les cotisations de vos employeurs en votre nom.

Notes annexes :

1. La limite totale dans ce cas peut éventuellement être de 6 700 $ au lieu de 6 650 $. (Cela m'a toujours ennuyé que la somme de deux personnes puisse être inférieure de 50 $ à la limite familiale. Cela se produit parce que lorsqu'ils tiennent compte de l'inflation, ils arrondissent à la moitié la plus proche dans les deux cas, de sorte que certaines années, il y a un écart).
2. En fait, vous pouvez cotiser plus que la limite du CSS, mais l'excédent ne sera pas déductible fiscalement et vous devrez peut-être payer un impôt/une pénalité supplémentaire sur le montant de l'excédent.

tl;dr - Les régimes présentent souvent des différences dans ce qui est couvert et dans la manière dont cela peut faire une différence appréciable, mais vous devez faire le calcul pour décider.

Pour les implications fiscales, je consulterais un conseiller fiscal - en général, les primes médicales sont déductibles (il est peu probable que cela en vaille la peine), mais je ne sais pas comment cela pourrait affecter les impôts de l'État où vous vivez (si vous en avez).

Tenfour04 a mentionné dans les commentaires le passage sur le maximum des dépenses, mais il y a d'autres considérations similaires que j'ai pensé mentionner.

Déductible Gotchas

Posté ici pour les autres, ainsi qu'un rappel pour vous de vérifier qu'il n'y a pas de franchise combinée plus élevée, même si chaque personne “a la sienne”

Tous les plans d'assurance santé que j'ai vus (WA state) ont une franchise par personne et par famille. La franchise par famille est généralement un multiple de la franchise par personne, celles que j'ai vues sont soit 2x soit 3x. Dans le cas du 2x pour une famille de 3 personnes, vous pourriez vous retrouver avec une différence d'au moins 3x (le 2x sur le plan avec enfants et le 1x sur le plan sans enfants). En général, si la taille de votre famille est supérieure au multiplicateur de la franchise par famille, vous pourriez être obligé de payer une franchise supplémentaire par personne dans le cas d'un régime fractionné. Vous devrez calculer la différence (et bien sûr tenir compte de vos antécédents médicaux personnels pour savoir si vous pensez que vous atteindrez la franchise).

Supposons que vous ayez deux régimes avec une franchise de 250 $/500 $ et que vous utilisiez exactement la franchise. À moins que votre prime mensuelle ne dépasse 20,83 $, vous êtes encore plus démuni.

Si votre famille est exceptionnellement nombreuse, vous avez plus de chances d'atteindre la franchise par famille sans atteindre une franchise par personne pour qui que ce soit, ce qui signifie qu'une assurance supplémentaire ne fait qu'ajouter une franchise supplémentaire dans un sens ou dans l'autre. Il y a d'autres considérations, mais celle-ci peut être perceptible.

Notez que l'oop max suit généralement un schéma similaire (lorsqu'il y a une personne et une famille qui sont liées, et que le fait d'avoir plus de personnes rend l'atteinte de la limite beaucoup plus probable).

Différences entre les plans

Les plans ne sont pas tous les mêmes. En plus de la franchise et du plafond, il peut y avoir de grandes différences entre les régimes en ce qui concerne la couverture et le montant.

Les régimes peuvent différer dans ce qu'ils couvrent (certains endroits permettent plus de variation que d'autres), ainsi un régime peut couvrir les prestations médicales nécessaires tandis qu'un autre ne le fait pas. Un exemple parfait serait qu'un régime couvre la santé mentale et l'autre non. Par exemple, si vous avez besoin d'ajustements chiropratiques réguliers ou de séances de conseil, et que votre régime ne couvre pas ces services mais que vos conjoints le font, l'adhésion au régime des conjoints vous fera presque certainement économiser de l'argent (encore une fois, faites le calcul pour en être sûr).

Une autre considération est le copaiement, et quels services reçoivent un copaiement, et si la franchise est levée en présence d'un copaiement ou non. Si vous recevez principalement des soins sous forme de visites au bureau, cela peut être un facteur important. Les montants de la participation aux frais peuvent être différents (par exemple, 10 $ par visite contre 25 $ par visite), mais il arrive que la participation aux frais signifie que la franchise n'est pas prise en compte pour cette visite. Il s'agit d'un régime très spécifique, mais cela peut faire une différence importante dans un sens ou dans l'autre.

Enfin, le montant couvert peut également faire une grande différence. Si un régime couvre 90 % et l'autre 60 % après la franchise, cela pourrait faire basculer la décision de manière assez décisive, surtout en cas d'hospitalisation ou de maladie chronique. Si vous êtes en bonne santé et que vous ne payez généralement pas votre franchise, cela est moins préoccupant.

Considérations relatives aux enfants

Pour un couple sans enfant ou avec des personnes adultes à charge, vous pouvez généralement estimer vos frais de santé en vous basant sur les coûts des années précédentes. En général, si vous avez eu des problèmes de dos l'année précédente, vous en aurez probablement, mais si vous n'avez pas eu besoin de faire plus que la visite annuelle, vous n'aurez probablement pas besoin de plus que cela à nouveau.

Cela change radicalement si vous avez des enfants en bas âge. Les enfants sont merveilleux, tant par leur volonté de se faire tuer que par leur capacité à contracter toutes les maladies qu'ils ont la possibilité de contracter. Ce n'est pas parce qu'un enfant n'a pas eu recours aux prestations de santé l'année dernière qu'il ne le fera pas cette année. Bien que vous deviez faire vos propres évaluations, je suppose toujours que mes enfants utiliseront au moins la totalité de leur franchise.

Réflexions sur la séparation

Il existe quelques règles empiriques simples qui peuvent être utiles :

• Si votre famille est composée de vous et de votre conjoint, que vous ne prévoyez pas de changer de régime avant la fin de l'année d'assurance et que les régimes sont identiques, prenez les deux régimes
• Si votre famille atteint régulièrement le plafond des dépenses, prenez le régime le moins cher

Sinon, vous devez faire le calcul pour chaque régime en fonction de votre situation particulière afin de décider quel est le meilleur régime.