Simplifiez-moi un peu les choses : l'ordre correct d'investissement

Je crois fermement à l'idée de limiter la dette autant que possible. Je ne recommande pas d'emprunter de l'argent pour autre chose qu'un prêt hypothécaire de taille raisonnable. Par conséquent, mes recommandations vont être orientées vers cet objectif.

Les premières priorités pour moi seraient donc de veiller, premièrement, à ce que nous n'ayons pas à nous endetter davantage, et deuxièmement, à éliminer le plus rapidement possible la dette que nous avons déjà.

Voici comment je qualifierais votre liste :

1. **

Un petit fonds d'urgence, peut-être 1 000 dollars, vous permettra, pendant que vous financez d'autres choses, de ne pas être si pauvre en argent que, si quelque chose d'inattendu et d'urgent se produit, vous serez obligé d'augmenter la dette de votre carte de crédit. Faites de ce petit fonds votre priorité absolue, et cela ne devrait pas prendre beaucoup plus d'un mois ou deux.

2. 401(k) jusqu'à la contrepartie de l'employeur

Il est important de se désendetter, mais si votre employeur vous donne de l'argent gratuit, vous devez le prendre. C'est une trop bonne affaire.

1. Rembourser une dette de carte de crédit / un prêt automobile / un prêt étudiant / une autre dette de consommation

Débarrassez-vous de cette dette le plus vite possible. Lorsque vous aurez terminé, vous aurez plus de revenus que jamais.

1. Constituer votre fonds d'urgence

Maintenant que vous venez de terminer d'éliminer votre dette le plus vite possible, ne vous arrêtez pas là. Prenez les revenus que vous aviez jetés sur votre dette, et constituez votre fonds d'urgence à hauteur de quelques mois de dépenses. En complétant ce fonds, vous pourrez résister à une petite crise sans rien emprunter.

1. **Épargne-retraite :

2. *Épargne-retraite : 401(k), IRA, etc. *

Vous êtes maintenant dans une position financière très solide et pouvez investir en toute confiance. Le choix du type de compte de retraite qui vous convient le mieux dépend des détails de votre situation.

1. *Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire *

Une fois que vous aurez versé une somme importante sur votre compte de retraite, vous pourrez envisager de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Comme je l'ai déjà dit, je vous recommande de passer à la dernière étape le plus rapidement possible. En fonction de votre niveau d'endettement réel, si vous vous sacrifiez pendant un an ou deux, vous pourriez être libre de toute dette et en mesure de conserver tous vos gains d'investissement. Si vous prenez votre temps pour rembourser vos dettes, comme le font beaucoup de gens, vous pourriez vous retrouver dans dix ans à rembourser vos prêts, à payer votre voiture et à envoyer inutilement des intérêts aux banques, ce qui réduirait à néant les gains réalisés sur vos investissements.

Si vous n'êtes pas déterminé à vous débarrasser rapidement de vos dettes, et que vous prévoyez d'avoir des paiements pendant longtemps, alors sautez ce conseil et mettez l'épargne-retraite au premier plan.

• 401(k) jusqu'à un montant équivalent
• Dette à taux d'intérêt élevé
• Fonds d'urgence
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Remboursement de prêts étudiants
• Remboursement d'hypothèques

On peut généraliser sur les comptes à saveur traditionnelle ou Roth, je suggère Roth pour 15 % d'argent et d'aller avant impôt pour éviter 25 % d'impôt.

Si le prêt étudiant est bien supérieur à 4 %, il peut être judicieux de le placer juste après le fonds d'urgence.

Pour la priorité du fonds d'urgence - je suppose que EF a vraiment besoin de 2 phases, la facture de 2500 $ pour la transmission/le canal radiculaire cassé, et la perte de votre emploi, ou la nécessité d'une nouvelle facture au niveau du toit. Je suis favorable à ce que vous fassiez ce qui vous permet de bien dormir. Je m'empresse également de souligner que si vous devez 2 500 $ à 18 %, mais que vous avez 2 500 $ dans votre fonds d'urgence, vous gaspillez en réalité 450 $ en intérêts chaque année. Il y a un débat en cours sur “la carte de crédit comme fonds d'urgence”. Non, je ne prétends pas que vos cartes doivent être considérées comme un fonds d'urgence, en soi, mais j'accorderais une grande priorité à la suppression de la dette de 18%. Une fois cette folle dette d'intérêts disparue, financez les urgences, et trouvez un équilibre entre les économies et les urgences de niveau supérieur, les 6 à 9 millions de dépenses.

On peut choisir de financer un IRA Roth, mais ne pas inclure l'actif dans le calcul de la retraite. Il s'agit simplement d'un compte d'urgence qui rapporte des intérêts non imposables, et s'il n'est jamais utilisé, c'est finalement de l'argent pour la retraite. Un Roth permet de retirer les fonds déposés sans impôt ni pénalité, en les suivant simplement chaque année. En fait, cela déplaît à certaines personnes, car cela ressemble à une utilisation de votre compte de retraite en cas d'urgence. Pour moi, c'est un fonds d'urgence non imposable. Pas la retraite, à moins que et jusqu'à ce que vous économisiez tellement dans le 401(k), vous ayez besoin de plus d'argent fiscalement avantageux pour votre retraite. J'ai écrit un article il y a quelque temps, le Roth Emergency Fund qui est allé un peu plus loin dans le détail.

Enfin - gardez à l'esprit que c'est mon opinion. Je peux plaider intelligemment ma cause, mais à un moment donné, c'est à l'individu de faire ce qui lui semble juste. Si vous remboursez une dette de 18% un peu plus lentement, disons 4 ans au lieu de 3, en faveur du financement du 401(k) correspondant, pour moi, vous faites les calculs, vous regardez le solde du 401(k) augmenter de 2X vos dépôts avant impôts, et vous voyez qu'en troisième année, votre compte de retraite est relancé et bien, bien plus que vos 18 % de cartes restantes. Ceux qui pensent le contraire et souhaitent d'abord se libérer de leurs dettes vont faire ce qu'ils veulent. Et la vérité, c'est que si cela vous permet de mieux dormir la nuit, j'y suis favorable.

L'argent est un outil.

• Il vous aide à abandonner en permanence ce qui vous tient le moins à cœur et à ajouter ce qui vous tient le plus à cœur.
• Il permet de mieux voir l'effet cumulatif de l'épargne, de l'investissement et du fait de “vivre avec moins que ce que l'on gagne”.
• Souvent, les meilleurs investissements que vous pouvez faire sont ceux que vous faites pour vous-même, votre famille et vos enfants.
• Les suggestions ci-dessous sont un mélange d'investissement en soi, d'épargne et d'investissement financier. Avant d'avoir de l'argent à investir, vous devez être en sécurité et avoir un revenu. Le fait d'avoir des réserves vous permet de faire des choix qui augmentent vos revenus. Bénéficier d'intérêts composés vous permet de vous détendre et d'aider les autres.

Voici un ordre de placement “trop simplifié” :

1. kit minimum pour pouvoir dormir en toute sécurité et en bonne santé, s'habiller et se nourrir, et se rendre au travail.
2. Prenez l'habitude de n'acheter que ce dont vous avez besoin, ayez de la place pour stocker et soyez prêt à en prendre soin.
3. Prenez l'habitude de ne considérer une chose comme une “économie” que si vous auriez été prêt à “payer le prix fort”.
4. Assez d'argent sur un compte chèque pour pouvoir passer de chèque en chèque, sans jamais risquer de frais de découvert.
5. À ce stade, il est souvent judicieux d'obtenir une carte de crédit ou une autre ligne de crédit sans frais annuels ou mensuels - mais limitez votre ligne de crédit à environ 25 fois le montant que vous pouvez rembourser en un mois sans débiter davantage la carte.
6. Prenez l'habitude d'acheter des biens durables. Envisagez d'acheter l'article à 5 $ qui durera des années, au lieu de l'article à 1 $ qui doit être remplacé tous les mois. Bien entendu, ne le faites que si vous pouvez stocker et entretenir l'article à 5 $ et que vous auriez pu vous permettre (et auriez choisi d'acheter) les articles à 1 $.
7. Mettez en place un système de prélèvement automatique afin que le paiement minimum de toutes vos factures soit automatiquement prélevé sur votre compte courant. Assurez-vous que vos revenus mensuels dépassent vos dépenses mensuelles, afin de ne jamais avoir de frais de découvert.
8. Empruntez The Millionaire Next Door à votre bibliothèque ; lisez-le et retournez-le.
9. Assez d'économies pour couvrir le premier mois de loyer et le dépôt de garantie, plus les dépôts pour les services publics. En d'autres termes, être capable d'utiliser son propre argent pour entrer dans une maison.
10. Un fonds d'urgence de 1 000 $.
11. Les outils de base de votre métier ; une méthode fiable pour vous rendre au travail (y compris une assurance responsabilité civile de base si vous conduisez une voiture) ; et des livres et/ou des cours bon marché pour acquérir les compétences nécessaires à votre prochain emploi.
12. Assurance du locataire. Si vous avez des personnes à charge, une modeste assurance vie temporaire. Si vous avez une voiture, une assurance collision et vol. Si votre employeur l'offre, une assurance invalidité. Une assurance responsabilité civile complémentaire.
13. Remboursez toute carte de crédit (et toute autre dette) dont le taux d'intérêt est supérieur à 10 % par an, si nécessaire en optant pour une carte ou un prêt à taux permanent inférieur. J'évite tous les taux aguicheurs des cartes de crédit – je juge une opération de crédit par son taux régulier, et non par son taux de départ.
14. Assez de matériel pour se maintenir en bonne forme physique. Pour certaines personnes, il s'agit d'une paire de chaussures de marche ; pour d'autres, d'un vélo ou d'une paire de rollers. Pour certains, c'est le programme d'exercices isotoniques de Charles Atlas ; pour d'autres, des haltères ou un appareil de musculation à câble.
15. Procurez-vous un coffre-fort, ou un autre moyen sûr de conserver des documents de valeur.
16. Un fonds d'urgence avec trois mois de frais de subsistance après impôts - à moins que vous ne soyez dans le piège de Medicaid qui interdit d'avoir plus de 2 000 $ de liquidités. Si vous vous trouvez dans ce piège, essayez de trouver un moyen de vous en sortir.
17. Établissez-vous en tant que personne (ou famille) : Faites-vous une maison respectable, avec un travail honnête, un conjoint digne et un quartier dans lequel vous vous sentez à l'aise. Si vous êtes religieux, adhérez à une église et fréquentez-la régulièrement. Faites un testament.
18. Mettez à jour votre assurance et votre testament.
19. 401(k) jusqu'à la concordance avec l'employeur.
20. Remboursement des dettes à court terme et des prêts étudiants.
21. Souscrire une ligne de crédit personnelle non garantie auprès d'une banque, même si cela implique le paiement de frais annuels modestes. Évitez d'emprunter sur la ligne de crédit. Une ligne de crédit non garantie est très utile pour obtenir (ou refinancer) un prêt hypothécaire.
22. Si vous pensez que vous seriez heureux (et capable) de vivre au même endroit pendant au moins dix ans, et si le coût après impôts de l'achat d'une maison (y compris les frais de réparation probables, le principal et les intérêts d'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, les impôts, l'assurance et les services publics) est inférieur à 125 % du coût comparable de la location (y compris le loyer, l'assurance du locataire et les services publics), achetez une maison.
23. Re-financer votre prêt hypothécaire s'il est suffisamment rentable pour le faire. (Quelle rentabilité ? Cela mérite qu'on se pose la question.)
24. Épargne-retraite à imposition différée après impôt (par exemple, Roth IRA et/ou Roth 401(k)).
25. Lorsque vous avez suffisamment d'argent dans votre épargne-retraite, envisagez des options d'investissement qui offrent une croissance à long terme avec une exposition réduite aux marchés baissiers. (Certains desces options exigent des soldes minimums importants).
26. Remboursement de l'hypothèque. (Peut-être avant, peut-être après la retraite).

Organisez vos dépenses dans l'ordre du taux de rendement et payez-les dans cet ordre. Le taux de rendement de loin le plus élevé sur votre liste est :

• 401k jusqu'à la contrepartie de l'employeur

Nulle part ailleurs vous ne verrez un rendement immédiat de 100% (ou 50%, selon la politique de contrepartie de l'entreprise) sur chaque dollar que vous allouez à ce pot.

Le deuxième serait probablement :

• Remboursement d'une dette de carte de crédit

L'argent que vous n'allouez pas ici sera généralement pénalisé de 15 à 29 %. En dehors des grosses dépenses comme une maison, des études ou une voiture raisonnable, vous ne voulez jamais payer pour utiliser votre propre argent (et l'argent emprunté est toujours le vôtre, n'oubliez pas qu'un jour vous devrez le rembourser en totalité). Éviter un taux de rendement négatif (intérêts) peut être tout aussi bénéfique que de trouver un taux de rendement positif élevé sur un investissement.

• Remboursement des prêts étudiants
• Fonds d'urgence

Continuez la liste en déterminant ce qui doit être payé en premier, et quels sont les taux les plus élevés dans l'immédiat et à long terme. En attendant, vivez selon vos moyens et mettez de côté une partie de votre revenu mensuel pour des choses comme un fonds pour les mauvais jours (jusqu'à un niveau qui n'est pas touché lorsqu'il est atteint). Les économies supplémentaires réalisées grâce au travail ou à vos investissements personnels ne doivent pas être négligées (l'argent épargné tôt et composé vaut plusieurs fois ce qu'un dollar épargné en cours de route rapportera), surtout si vous êtes jeune dans votre carrière.

Les grandes questions - le fait que vous y pensiez est ce qui est le plus important.

Je pense qu'une priorité devrait être de maximiser toute contrepartie de l'employeur dans votre 401(k) car c'est de l'argent gratuit.

La deuxième priorité serait de rembourser les dettes à intérêts élevés parce que c'est une grosse dépense.

Tout le reste est une question de bonnes habitudes financières, donc je pense que l'ordre d'importance variera d'une personne à l'autre. (C'est pourquoi j'ai ordonné les priorités comme je l'ai fait : l'appariement des employeurs est le moyen le plus simple d'obtenir plus de revenus sans travail supplémentaire, et le remboursement des dettes à intérêts élevés est le meilleur moyen de réduire vos dépenses à long terme).

Après cela, continuez à maximiser vos revenus et votre épargne, et soyez frugal dans vos dépenses. Évitez les dettes. Prenez aussi des vacances de temps en temps !

Tous les conseils fournis sont excellents, mais un point de vue légèrement différent sur la dette mérite d'être mentionné. Voici les domaines sur lesquels vous devriez concentrer vos efforts et l'ordre (approximatif) dans lequel vous devriez procéder.

• Debt - Sortir de la dette..
• Budget - Vivre avec un budget (raisonnable).
• Avoid trouble - Ne pas s'endetter.
• Priorité - Déterminez vos objectifs financiers
• Épargner - Apprenez à épargner et à faire travailler votre argent pour vous.
• Grow - Ne vous endettez pas, augmentez votre richesse.

Une grande partie de ce qui suit est basée sur le fait que vous avez une situation où vous devez vous désendetter, et apprendre à mieux budgétiser et contrôler vos dépenses. Vous avez peut-être déjà franchi certaines de ces étapes, ou vous avez peut-être établi des priorités différentes.

1. économiser un petit fonds d'urgence (exemple : 1000 $)
2. Remboursez vos dettes, y compris les dettes de carte de crédit, les prêts personnels, les prêts étudiants
3. Vivre selon ses moyens_ - éviter d'avoir un prêt automobile trop important (>10% de revenu).
4. Épargnez un fonds d'urgence plus important (3-6 mois de dépenses)
5. Remboursez votre prêt auto (beaucoup de gens ont un prêt auto).

De nombreuses personnes conseillent de cotiser en priorité à un plan d'épargne 401(k). Mais si l'on part du principe que vous avez besoin de conseils parce que vous avez des problèmes d'endettement, vous payez probablement des taux d'intérêt absurdes, et les économies que vous pourriez faire rapporteront des taux bien inférieurs à ceux que vous payez sur vos dettes de consommation. Si vous cotisez déjà, poursuivez le plan. Mais n'oubliez pas que vous avez besoin de conseils parce que votre situation financière est en difficulté. Vous devez donc éteindre l'incendie (votre problème actuel), et apprendre à gérer votre argent et à planifier l'avenir.

Composez un budget, composé des trois domaines suivants (les pourcentages exacts sont fongibles, adaptez-les à votre situation). C'est ici que la planification peut devenir un plaisir, lorsque vous vous êtes libéré de vos dettes et que vous pouvez faire des choix qui correspondent à vos objectifs individuels.

• Frais de subsistance essentiels (<50-60%) (loyer, nourriture, services publics, transport)
• Priorités financières (>20-30%) (dettes, épargne)
• Mode de vie (<20-30%) (câble, portable, divertissement, jouets)

Une fois que vous avez “éteint le feu” de la dette, vous devez faire deux choses en même temps.

• Apprendre à épargner et comment investir (faire travailler votre argent pour vous)
• Épargner pour votre avenir (retraite, indépendance)

À mesure que vous remboursez vos dettes (et évitez de vous endetter davantage), vous constaterez qu'il est plus facile d'épargner à la fois pour l'indépendance et la retraite. Un ménage américain moyen peut avoir une dette de plus de 8 000 dollars sur sa carte de crédit. À 20 à 30 %, les intérêts sont de 150 à 200 dollars par mois, et le paiement moyen d'une voiture est de près de 500 dollars par mois. En éliminant les dettes, vous disposerez de 500 à 800 dollars par mois que vous pourrez affecter sans problème à votre retraite.

Mais vous devez aussi apprendre (vous instruire) à investir votre argent pour le faire fructifier et tirer un revenu de votre épargne. C'est un domaine dans lequel beaucoup ont du mal, car on nous apprend à épargner, mais on ne nous apprend pas à investir, à choisir nos placements avec sagesse et soin, et à décider de nos objectifs. L'investissement doit être abordé séparément, mais vous devez apprendre à le faire.

Vivez dans une maison abordable et remboursez votre prêt hypothécaire. Considérez que le remboursement d'un prêt hypothécaire, même sur une maison modeste de 200 000 $, est supérieur à 1 000 $ par mois. Combinez les économies que vous auriez réalisées en remboursant votre prêt hypothécaire avec celles que vous auriez faites en remboursant votre carte de crédit ou votre prêt automobile. Il devient facile d'épargner lorsque vous êtes libéré de ces dettes importantes.

Il n'est pas toujours évident de rembourser une dette, en particulier un prêt hypothécaire. En termes simples, si vous obtenez un meilleur rendement que ce que la banque vous demande et que l'investissement répond à vos critères de risque, vous ne devriez pas rembourser la dette.

Au Royaume-Uni, par exemple, les taux hypothécaires sont actuellement assez bas. Environ 2,5 à 3 % sont typiques pour le moment. D'autre part, vous pouvez raisonnablement espérer un rendement moyen à long terme d'environ 9 à 11 % sur les biens immobiliers (3 à 5 % de rendement locatif et le reste sur les plus-values).

Pour prendre la bonne décision, vous devez tenir compte de ce qui suit :

• Taux d'intérêt moyen attendu pour la durée restante du prêt hypothécaire.
• Rendement escompté de l'investissement que vous feriez avec l'argent que vous ne remboursez pas à la banque.
• Inflation attendue. L'inflation est une bonne chose pour les dettes car le montant que vous devez reste le même en termes nominaux mais diminue en termes réels.
• Le risque perçu, et votre tolérance à ce risque. Cela inclut les changements potentiels de taux d'intérêt, le caractère risqué de vos investissements et l'incapacité à maintenir le remboursement des intérêts lorsque les revenus de vos investissements sont insuffisants en eux-mêmes (par exemple, en raison d'une perte d'emploi, d'une hausse des taux d'intérêt, d'une baisse des revenus d'investissement).

• En dehors de tout ce qui a déjà été mentionné ici, soyez un spectateur avide. Cela vous aidera dans l'analyse et le comportement du marché sans pour autant investir l'argent. Vous pouvez acquérir l'expérience nécessaire sans avoir à payer pour cela.
  
• Si vous avez des compétences dans un domaine quelconque. Utilisez cette expérience pour prendre des décisions d'investissement. Sachez simplement qu'être familier avec le produit d'une entreprise est généralement différent de la dynamique financière dans son ensemble.
  
• Lorsque vous achetez ou vendez une action, soyez attentif au prix. Mais ne vous laissez pas trop influencer par les fluctuations quotidiennes.