Suis-je considéré comme endetté si je paie un prêt hypothécaire ?

La statistique que vous avez citée provient de l'enquête sur les finances des consommateurs du Federal Reserve Board, une enquête réalisée tous les trois ans, la dernière fois en 2013. Cela a été rapporté dans le numéro de septembre 2014 du Federal Reserve Bulletin ](http://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2014/articles/scf/scf.htm#xsubsection-117-ce463a47). Le pourcentage d'Américains ayant des dettes de toutes sortes est de 74,5 en 2013, soit une légère baisse par rapport à 2010 (74,9).

Le Bulletin contient également un tableau avec une ventilation des types de dettes que les gens ont, et les hypothèques de résidence principale sont en tête de liste. La réponse est donc oui, la statistique de 75 % inclut les Américains ayant un prêt immobilier.

La grande question est : êtes-vous vraiment “endetté” si vous avez un prêt immobilier ? La réponse à cette question est également oui. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous êtes vraiment propriétaire de la maison. Vous décidez qui y habite, vous décidez des changements que vous allez y apporter et vous êtes responsable de son entretien. Mais la dette hypothécaire que vous avez contractée est garantie par la maison. Cela signifie que si vous refusez de payer, la banque est autorisée à prendre possession de la maison. Mais elle n'obtient même pas la maison “entière” ; elle la vendra pour récupérer ses pertes et vous restituera la valeur nette que vous aviez dans la maison une fois le prêt remboursé.

Est-ce une bonne dette ? Beaucoup de gens pensent que si vous empruntez de l'argent pour acheter un bien qui s'apprécie, la dette est acceptable. Selon cette définition, un prêt automobile est mauvais, une dette de carte de crédit est très mauvaise et un prêt immobilier peut être acceptable. Même Dave Ramsey, animateur de radio et champion du mode de vie sans dette, n'est pas opposé aux prêts immobiliers. Les prêts hypothécaires permettent aux gens d'acheter une maison qu'ils ne pourraient pas se permettre autrement.

* Il est intéressant de noter que, selon le bulletin annexe , les soldes de cartes de crédit n'étaient inclus dans les dettes aux fins de l'enquête que s'il y avait un solde après le paiement de la facture la plus récente, sans compter les achats effectués après la facture. Ainsi, les personnes qui n'ont pas de solde sur leur carte de crédit n'ont pas été considérées comme “endettées” dans cette statistique.

Je pense que vous pensez que “en dette” ne signifie pas seulement “a une dette” mais signifie en quelque sorte “a plus de dettes au total que d'actifs”. Cette condition, devoir de l'argent sans compenser les actifs, c'est “avoir une valeur nette négative”. Si vous avez un prêt hypothécaire, vous avez une dette et vous êtes endetté. Vous pouvez avoir une valeur nette positive, si vous avez des fonds propres dans la maison et votre voiture, par exemple, et si vous avez de l'argent liquide à la banque. Vous pouvez avoir une valeur nette négative si vous devez plus que ce que vous possédez. Mais, dans tous les cas, vous êtes techniquement endetté.

Sachant cela, il n'est pas surprenant que 75% des Américains soient endettés. Il est surprenant que 25% ne le soient pas. Ils n'ont pas de carte de crédit, pas de prêt automobile, pas d'hypothèque, pas de ligne de crédit, pas de prêt étudiant. Est-ce parce qu'ils ont remboursé tout cela ? Ou parce qu'ils sont mortellement pauvres et ne possèdent rien et qu'on ne peut rien leur prêter ? On ne peut pas dire qu'il est mauvais d'avoir des dettes. Il est mauvais d'avoir trop de dettes, d'avoir une valeur nette négative, d'avoir l'habitude d'emprunter pour financer un mode de vie que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, etc. Mais il est tout à fait normal d'avoir une ou deux dettes. C'est ainsi que notre système fonctionne le plus souvent.

Oui.

Une hypothèque est une sorte de dette. Quelqu'un vous prête de l'argent pour acheter votre maison, et vous lui devez de l'argent, donc vous avez une dette.

Oui, une hypothèque est une dette.

C'est unique dans la mesure où vous avez une maison qui devrait valoir bien plus que l'hypothèque. Après la crise hypothécaire, beaucoup ont trouvé leur maison sous l'eau, c'est-à-dire qu'elle valait moins que l'hypothèque.

Le mot dette est un simple nom pour l'argent dû, il ne porte aucun jugement ou connotation négative, sauf lorsqu'il est utilisé pour acheter des objets de courte durée avec de l'argent que l'on n'a pas.

En dehors de mon prêt hypothécaire, je reçois une facture mensuelle de carte de crédit que je paie intégralement. C'est aussi une dette, sauf qu'elle ne porte pas d'intérêt et qu'elle me récompense avec une remise en argent de 2 %. Beaucoup de gens éviteraient cela, car il s'agit toujours d'une dette.

Si vous devez de l'argent à quelqu'un d'autre, alors vous êtes endetté, du moins dans le sens courant du terme. Ce que vous possédez, ou ce à quoi vous avez dépensé cet argent, ne change rien à ce fait.

Les personnes sont-elles considérées comme endettées si leur seule “dette” est l'hypothèque ou le prêt de leur maison, ou sont-elles exclues des statistiques ?

La seule façon de répondre à cette question est de savoir qui a établi les statistiques et quelle méthodologie a été utilisée.

L'hypothèque est une dette (garantie), une combinaison d'un billet à ordre et d'une sûreté fournissant au détenteur de l'hypothèque un intérêt garanti dans la propriété. Oui, vous êtes “en dette”.

Mais cela dépend si vous définissez le terme “en dette” comme une dette apparaissant au bilan, ou si le net de l'actif - passif est inférieur à zéro, si vous avez une dépense “en dette” sur le compte de résultat (budget), ou si le net des revenus - dépenses est inférieur à zéro.

Une personne peut regarder son budget, trouver le paiement hypothécaire (mensuel) indiqué, et juger qu'elle a une dette, et donc qu'elle est “endettée”. Ou bien elle peut regarder ses dépenses, constater qu'elles dépassent ses revenus et juger qu'elle est “endettée”. Une autre personne peut examiner son bilan, comparer son actif à son passif et dire qu'elle est “endettée” uniquement lorsque son passif est supérieur à son actif.

Certaines personnes considèrent la dette hypothécaire comme une “bonne dette”, car elles considèrent certaines dettes comme “bonnes” et d'autres comme “mauvaises”. Croyez-moi, il est difficile d'avoir un paiement hypothécaire élevé (plus de 30 % de votre revenu net), et plus de 40 % est mauvais.

Considérez votre bilan et votre compte de résultat. Sur votre bilan, la maison apparaît à l’“actif” avec une valeur (estimée), tandis que l’“hypothèque” (en réalité, la partie du prêt hypothécaire constituée par le billet à ordre) apparaît au “passif”. Sur votre compte de résultat, votre maison n'apparaît pas dans la partie “revenus”, mais le paiement de l'hypothèque (billet à ordre) apparaît dans la partie “dépenses”. Vous avez donc clairement un “passif” avec une valeur clairement définie et une “dépense” avec un paiement clairement défini.

Mais avez-vous un “actif” ?

Selon un comptable, vous avez un “actif” et un “passif”. Mais vous n'avez pas d'actif commercial qui produit des revenus, ni d'actif commercial qui peut être amorti et dépensé pour réduire le revenu imposable. Lorsque nous pensons à un actif, le mot a-t-il la connotation d'une chose ayant de la valeur, d'une chose qui produit un revenu ? Eh bien, selon cette mesure, une maison ne produit un revenu que lorsque nous la louons, et n'a de valeur que lorsque nous envisageons de la vendre.

Comme l'ont découvert des millions de familles lors de l'effondrement des prix des logements, lorsque le prix du marché de votre “actif” chute de manière substantielle, votre situation financière personnelle peut devenir négative et vous pouvez être “ruiné”.

L'expression “endetté”, lorsqu'on parle des affaires financières d'une personne, signifie que la somme des soldes débiteurs de tous les comptes est supérieure à la somme des soldes créditeurs de tous les comptes. Un compte hypothécaire n'en est pas exclu.

Cette définition ne tient pas compte non plus de la question de savoir si une partie de la dette est garantie ou de la propriété des actifs (actions, biens, meubles, etc.). Ainsi, une personne ayant une hypothèque d'un million de dollars pour une maison qui en vaut deux millions est endettée d'un million de dollars, jusqu'à ce qu'elle vende la maison (pour ce montant) et rembourse l'hypothèque.

Cela signifie que “endetté” n'est pas nécessairement une déclaration sur la valeur nette.