Je suis en avance sur le prêt automobile à 0% d'intérêt. Je n'ai pas à effectuer de paiement avant octobre. Je dois actuellement 3 000 $ et je pourrais tout rembourser. Dois-je le faire ou laisser cet argent sur mon compte d'épargne qui rapporte 2 % d'intérêt ?
D'ici octobre, vos 3 000 $ vous permettront de gagner 30 $ sur votre compte d'épargne.
Si vous êtes en retard sur un paiement pour votre prêt à 0 %, votre taux d'intérêt montera en flèche. À mon avis, le risque ne vaut tout simplement pas le gain minime que vous essayez de réaliser sur le compte d'épargne.
Si c'était moi, je rembourserais le prêt aujourd'hui.
Quelques réflexions supplémentaires :
Il y a une raison pour laquelle les entreprises offrent des prêts à la consommation à 0 %. Ils sont conçus pour vous faire croire que vous bénéficiez d'une meilleure offre que vous. Les entreprises ne perdent pas d'argent avec ces prêts. Le prix du prêt est intégré dans le coût de l'achat, que vous achetiez des meubles coûteux ou une voiture. En général, pour une voiture, vous renoncez à une remise en contractant un prêt à 0 %, ce qui revient à payer tous les intérêts d'avance. Maintenant que vous avez le prêt, vous pouvez gagner quelques dollars en attendant de le rembourser, mais seulement parce que vous avez déjà payé les intérêts. Ne faites pas l'erreur de penser que vous pouvez prendre de l'avance en achetant des choses à 0 %. Ce n'est vraiment pas de l'argent gratuit.
Dans les commentaires, @JoeTaxpayer mentionne que la peur des erreurs peut conduire à des récompenses manquées. Je comprends cela ; cependant, ces prêts à 0% sont pleins de petits caractères conçus pour vous faire trébucher. Une seule erreur peut annuler des années et des années de ces petits gains. Vous ne voulez pas faire des économies et ne voulez pas faire de folies.
Je lutte contre les choses à 0% d'intérêt dans ma vie personnelle.
Un moi responsable qui pense logiquement dit de continuer à le payer à temps et de profiter de l'avantage du prêt sans intérêt que vous avez obtenu. Cela vous permettra de garder vos fonds liquides en cas d'urgence, de construire votre crédit et de vous apprendre à vous contrôler.
Le rembourser maintenant ne présente que peu ou pas d'avantages. Toutefois, il vous permet de disposer d'un capital de 3 000 dollars que vous pouvez utiliser pour augmenter vos intérêts ou pour faire face à d'autres achats.
Mathématiquement, le choix le plus sage est d'investir votre argent supplémentaire ailleurs et de ne pas rembourser votre prêt à 0 % par anticipation. Un exemple extrême illustre ce fait. Supposons qu'une société colossale vous propose de vous prêter un milliard de dollars à 0 % d'intérêt. Accepteriez-vous ? Ou diriez-vous : “Non merci, je ne veux pas avoir autant de dettes.”
Vous seriez fou de ne pas accepter. Vous pourriez placer cet argent dans les investissements les plus sûrs possibles et empocher quand même des millions tout en leur remboursant les paiements minimums. Votre choix ici est essentiellement le même, mais malheureusement, à une échelle beaucoup plus petite.
Cela dit, les mathématiques ne l'emportent pas toujours sur d'autres facteurs. Vous devez tenir compte de votre tranquillité d'esprit, de vos futurs achats, de la nécessité d'emprunter à l'avenir, de vos revenus à court terme et de la sécurité de votre emploi, et savoir si vous pensez pouvoir effectuer les paiements de ce prêt de manière fiable sans vous tromper et sans déclencher des frais qui annulent l'avantage mathématique de payer lentement le prêt.
Vous avez de la chance car vous ne pouvez pas faire un mauvais choix. Rembourser une dette n'est jamais un mauvais choix OMI. Cependant, ce n'est pas toujours le meilleur choix.
Payez-le. Si vous le faites, vous avez la liberté d'abandonner ou de réduire une partie de votre couverture d'assurance collision automobile (en gardant l'automobiliste non assuré). Cela pourrait vous faire économiser beaucoup plus que 20 dollars au cours des six prochains mois.
Parfois, je pense qu'il est utile de penser au scénario à l'envers. Si vous aviez une voiture entièrement payée, prendriez-vous un prêt-titre (même à 0 %) pendant quelques mois pour placer l'argent sur un compte d'épargne à faible taux d'intérêt ? Pour moi, je pense que le risque de perdre la voiture pour cause de non-paiement dépasse les dizaines de dollars que je pourrais gagner.
La question affichée était la suivante : “Dois-je rembourser un prêt auto à 0%” ?
L'affiche fournissait quelques détails :
_Je suis en avance sur le prêt auto à 0% d'intérêt. Je n'ai pas à effectuer de paiement avant octobre. Je dois actuellement 3 000 $ et je pourrais tout rembourser. Dois-je le faire ou laisser cet argent sur mon compte d'épargne qui rapporte 2 % d'intérêt ?
La question semble chercher une règle générale pour savoir comment se comporter avec des dettes moins importantes. Et une règle générale pourrait être tirée de l'un des deux principes (qui semblent être des camps religieux).
Le camp de l’“argent libre” estime que vous pouvez investir (même de petites sommes) de l'argent sans risque et recevoir un rendement élevé, sans impôt, pour un effort nul.
Le camp “réduction des dettes” estime que vous devez rembourser vos dettes afin d'avoir la liberté de vivre votre vie sans entraves.
Quelle est votre religion préférée ? J'ai tendance à préférer le remboursement des dettes.
La tente “argent gratuit” veut que vous remboursiez la voiture dans les 6 mois à venir, en percevant des intérêts. Supposons que vous puissiez gagner 2 % d'intérêt (.02/12 par mois), en payant 500 $ par mois pendant 6 mois. Vous gagnez donc des intérêts sur 3000 le premier mois, 2500, le deuxième mois, 2000 le troisième mois,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Alors, vous vous sentez riche, et vous gagnez 13,13 $ ? Combien de temps avez-vous passé à effectuer les 5 versements supplémentaires ? Vous pourriez sauter le café une fois par mois et faire une plus grande différence.
La tente de “réduction de la dette” vous permettrait de rembourser la voiture. Supposons que vous changiez votre franchise sur la voiture (ou que vous la supprimiez en cas de collision) pour économiser de l'argent, et vous éviterez du même coup 5 paiements de factures,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Mais avez-vous encore assez d'argent dans votre fonds d'urgence, comment vous sentez-vous par rapport à une couverture d'assurance réduite, et avez-vous remarqué le gain de temps ?
Nous avons vraiment besoin de plus d'informations sur la situation de l'affiche. La réponse doit tenir compte des détails pertinents de la situation afin d'apporter une réponse éclairée. Voici des questions qui permettraient d'apporter une réponse à l'ensemble de la situation.
Pourquoi ces questions sont-elles importantes ? Voici quelques raisons pour lesquelles ce qui précède pourrait être important.
Ne remboursez pas le prêt à 0%. Commencez par mettre en place un paiement mensuel automatique pour vous assurer de ne jamais manquer le paiement (ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit).
Si vous êtes au Canada, en fonction de votre situation :
Si vous êtes employé et que vous gagnez plus de 50 000 $/an :
La réponse précise dépend des conditions du prêt et du fait que vous pouvez raisonnablement vous attendre à les respecter.
Par exemple, si vous conservez le prêt et n'effectuez aucun paiement, il y a de fortes chances que - éventuellement - vous déclenchiez une clause dans le contrat et que vous soyez soudainement confronté à des frais ou à un taux d'intérêt important. Si vous n'avez rien à payer pendant un certain temps, il y a de fortes chances que vous oubliiez de surveiller le prêt (après tout, il ne vous coûte rien) et que vous soyez soudain confronté à une dépense imprévue.
La plupart des contrats de prêt sont structurés - par des professionnels - au profit de l'organisme de prêt. L'objectif d'un fournisseur de prêts est de réaliser un bénéfice. Pour ce faire, il vous encourage à payer davantage - à l'avance, à long terme, ou les deux.
Personnellement, je ne souscrirais jamais un prêt à taux zéro. Il est spécifiquement conçu pour ressembler à un cadeau du fournisseur de prêt, tout en coûtant en réalité (et presque secrètement) plus cher à un moment donné.
Si j'étais dans votre position (c'est-à-dire si j'avais contracté un tel prêt), je rembourserais le prêt le plus rapidement possible. Toutefois, si vous avez plusieurs prêts, établissez un ordre de priorité en déterminant lequel vous coûte réellement plus cher au fil du temps. Et payez d'abord les plus mauvais. Vous devrez examiner attentivement les conditions, éventuellement avec l'aide d'un professionnel, pour déterminer ce qui est réellement du travail.
Pour me faire l'avocat du diable, je vais recommander quelque chose de différent de tout le monde.
Si vous pouvez rembourser la totalité du solde de 3 000 dollars et que vous êtes déchiré entre le fait d'économiser cet argent quelque part qui vous rapportera et le fait de le rembourser maintenant pour être sans dette, pourquoi ne pas faire un peu des deux ?
Et si vous en payez la moitié maintenant et que vous économisez l'autre moitié pour faire un gros paiement à la fin.
En gros, cela donne deux paiements de 1 500 $ : l'un maintenant, l'autre juste avant la date d'échéance de 0 %.
Pour moi, la moitié à l'avance réduit considérablement le risque, mais laisse un peu d'argent disponible pour la croissance.
Voici ma version :
1) Avoir un prêt automobile et le payer à temps aide à construire le crédit. Pas autant que d'avoir des cartes de crédit (et de les garder payées ou d'avoir un solde juste assez élevé pour être déclaré et de le payer ensuite), mais cela compte.
2) Ne pouvez-vous pas fixer dans votre banque, et non pas chez le prêteur, quelque chose pour payer la voiture automatiquement à votre place ? Vous la paierez alors à temps sans avoir à y réfléchir.
3) Comme d'autres l'ont dit, lisez les petits caractères.
En fin de compte, la question porte davantage sur votre personnalité et votre niveau de discipline que sur l'argent.
La chose rationnelle à faire est de conserver votre argent, de l'investir ailleurs et de rembourser le prêt à 0% le plus tard possible sans encourir de pénalités ou d'intérêts. Logiquement, c'est une évidence. Le problème, c'est que nous sommes des êtres humains, donc il y a un risque que vous vous trompiez quelque part en cours de route et que vous ne remboursiez pas le prêt à temps. Dans quelle mesure avez-vous confiance en vous ?
Ma théorie, c'est que si vous devez être en débit, il faut le posséder au moindre coût possible. L'intérêt que vous paierez à la fin, combiné à la valeur future de l'argent. Exemple : La valeur future de 3000 $ à un taux d'intérêt effectif de 5 % après 3 ans =3472,88 $ La valeur actuelle de 3000 $ à 5 % sur 3 ans =2591,51 $
vous aurez besoin de plus d'argent à l'avenir pour payer le même article