Y a-t-il une raison de ne pas verser un acompte de 35% sur une voiture ?

Si vous comptez financer une voiture d'occasion, il est souvent préférable d'organiser le financement avant même de choisir la voiture. Le plus simple est de s'adresser à une ou deux coopératives de crédit locales. Ils pourront vous indiquer votre taux d'intérêt et vos conditions sans avoir à parler du tout au concessionnaire. Il est fort probable qu'ils seront nettement plus à même que le concessionnaire d'obtenir un bon taux d'intérêt.

En ce qui concerne la question “qu'est-ce qu'un bon taux”, consultez le taux d'intérêt bancaire pour connaître les taux moyens des prêts : http://www.bankrate.com/auto.aspx

Les chiffres d'aujourd'hui semblent indiquer que 2,87 % est la moyenne pour un prêt de voiture d'occasion sur 48 mois. Cela signifie que si la banque revient avec un taux ridicule de 9 ou 10 %, vous savez qu'elle vous fait payer beaucoup trop cher. Je connais quelqu'un qui a obtenu de Ford un taux d'intérêt pour un premier achat et qui s'est retrouvé avec un taux de 19,99%. Je pourrais littéralement acheter la voiture avec ma carte de crédit et me retrouver dans une situation plus avantageuse.

Honnêtement, si vous avez 18 ans et que vous avez 5 500 $ à consacrer à une voiture, j'achèterais une voiture de 4 500 $ et j'économiserais 1 000 $ pour les réparations et l'entretien. Une fois que vous avez la voiture, déposez 250 $ par mois sur un compte d'épargne pour votre prochaine voiture.

On dirait que vous vous basez sur ce que le vendeur de voiture vous a dit pour comprendre vos possibilités de financement (et même si vous avez besoin d'une voiture).

Il est important de se rappeler qu'un vendeur de voitures fait et dit n'importe quoi pour vous faire acheter une voiture. Dire quelque chose d'aussi simple que : “Vous avez un faible score de crédit, mais nous pouvons quand même vous aider” peut encourager quelqu'un qui ne se rend pas compte que le vendeur de voitures n'est pas un conseiller financier à faire l'achat.

En conclusion,

Ne prenez pas les conseils financiers d'un vendeur de voitures.

Si vous savez que vous avez un historique de crédit raisonnable, et que vous savez que votre score FICO se situe dans le quartier 690, et que le concessionnaire vous dit que vous n'avez pas d'historique de crédit, alors vous savez aussi l'une des deux choses suivantes :

• Soit le dealer est incapable de trouver des notations de crédit, et donc de trouver de bons prêts pour des gens comme vous, soit
• Le dealer vous ment. Malheureusement, de nombreux vendeurs de voitures d'occasion ont la réputation d'arnaquer les gens dans l'ombre.

Quoi qu'il en soit, vous devriez vous retirer de l'affaire. Si le concessionnaire est prêt à vous mentir sur votre cote de crédit, il est également prêt à vous faire une mauvaise affaire sur d'autres points.

Envisagez d'acheter une voiture d'occasion moins chère qui a été contrôlée par un mécanicien de votre choix. Si possible, payez en liquide ; sinon, empruntez un montant aussi faible que possible auprès d'une coopérative de crédit, d'une banque ou même d'une carte de crédit à très faible taux d'intérêt. (Les cartes de crédit vous obligent à rembourser le prêt rapidement et à ne pas bloquer votre titre de propriété. Je n'ai toujours pas réussi à obtenir que mon prêt à la coopérative de crédit soit déduit de mon titre de propriété de voiture, dix ans après l'avoir remboursé).

Je suis en quelque sorte d'accord avec le poste d'Alex B. J'ai été directeur financier pendant 7 ans, à la fois dans le domaine du prime et du sub-prime (spécial) (autrement dit, mauvais).

Les parties sur lesquelles il a raison à 100%. Allez voir votre coopérative de crédit locale, puis votre banque. Obtenez d'abord votre financement, si vous le pouvez. Aujourd'hui, 690 points de crédit est l'un des trois bureaux, toutes les banques et institutions de prêt n'utilisent pas les trois ou le même. Le score n'est pas tout non plus. Il peut être bon ou mauvais. La fourchette de 2 à 3 % s'adresse normalement aux 720+, sauf s'il s'agit d'une fabrication. (GM, Ford, etc.)

Avec des taux plafonnés à environ 30 % selon les lois de l'État. Cependant, 690 ne devrait pas être 19% sur une voiture neuve ou un modèle récent. À 690, 19 %, vous auriez choisi une voiture de plus de 70 000 km datant de six ans ou plus si je devais deviner. En supposant que vous n'ayez pas de BK et de repos.

Parfois, les concessionnaires doivent payer les banques pour financer les gens. C'est caché dans le coût et ils ne sont pas autorisés par la loi à vous en parler parce que cela ne peut pas vous être répercuté. Cependant, les banques ne financent pas n'importe quelle somme d'argent, ni même 115 % du livre, par exemple. C'est pourquoi elles veulent un gros acompte, car il sert à compenser le montant du financement et ce que vous payez. Faire gagner de l'argent au concessionnaire. Et je peux continuer encore et encore…

Mais vous devriez toujours essayer d'obtenir le financement avant. Votre coopérative de crédit ne vous fera pas payer les frais cachés et elle ne s'intéresse à votre acompte que pour voir si vous vous engagez. Si vous achetez un véhicule d'occasion. Économisez 1 500 euros pour les réparations futures, les pneus, etc. N'achetez pas de produit de protection de la peinture et autres. Si vous financez par l'intermédiaire du concessionnaire et que vous versez un acompte de moins de 20 %, achetez une assurance contre l'écart, mais c'est tout. Je peux continuer longtemps, mais je ne le ferai pas. Mais n'hésitez pas à demander.

Et pour répondre à votre seule question originale sans contexte. “Y a-t-il une raison de ne pas verser un acompte de 35% sur une voiture ?”

Oui, si l'argent est mieux utilisé pour rembourser des cartes de crédit ou un prêt hypothécaire à long terme, en supposant que vous n'ayez pas besoin de l'amortir.

Je vais donner des conseils légèrement différents, basés sur mes propres expériences.

Premièrement, en ce qui concerne le financement, j'ai constaté que les concessionnaires ont effectivement accès aux meilleurs taux d'intérêt, mais seulement après avoir négocié avec une meilleure offre de financement de la part d'une banque.

Lorsque j'ai acheté ma voiture actuelle, le concessionnaire m'offrait environ 3,3 %, ce qui, je le savais, était bien supérieur à la norme actuelle du secteur et je savais que j'avais un bon crédit. Alors, comme je l'ai fait pour ma voiture précédente et celle de ma femme, je suis allé voir les banques locales et nationales, et je suis revenu avec des offres autour de 2,5 ou 2,6 %. Lorsque j'en ai parlé au concessionnaire, ils ont pu me proposer 2,19 %.

Donc c'est bien d'aller avec le financement du concessionnaire, juste ne jamais les prendre à la valeur nominale. Quoi qu'ils vous offrent et quel que soit le montant qu'ils insistent pour que ce soit la meilleure affaire, n'y croyez jamais ! Ils peuvent faire mieux !

Avec ma première voiture, j'avais peu d'antécédents de crédit, comme vous, et les taux d'intérêt étaient alors beaucoup plus élevés, de l'ordre de 6 à 8 %. Le concessionnaire m'a offert 10 %. J'ai failli sortir en riant. Je suis allé à ma propre banque et ils m'ont offert 8 %, ce qui était encore élevé, mais mieux que 10 %. Soudain, le concessionnaire pouvait m'offrir 7,5 % avec une réduction de 0,25 % si je payais par virement automatique sur mon compte chèque.

En ce qui concerne l'acompte, il n'y a rien de mal à verser un acompte de 35 %. Lorsque j'ai acheté ma voiture actuelle, j'ai versé un acompte de 50 %. Toutes choses étant égales par ailleurs, plus l'acompte est important, mieux vous vous porterez. Le seul problème est de mettre en balance cette mise de fonds et le taux d'intérêt avec le coût des autres dettes que vous pourriez avoir. Si vous avez un prêt étudiant de 7 % et que le prêt automobile n'est que de 3 %, il vaut mieux payer le minimum sur la voiture et utiliser votre argent pour rembourser votre prêt étudiant. À moins que le solde de votre prêt étudiant ne soit nettement supérieur aux 8 000 euros que vous devez financer (comme un prêt de 20 000 ou 30 000 euros).

N'oubliez pas non plus qu'une voiture est un bien qui se déprécie. Je rembourse les voitures aussi vite que possible. C'est une dette terrible à avoir. Une maison peut prendre de la valeur, ce qui compense un prêt hypothécaire. Votre éducation vous permet de garder votre emploi et de rester employable et ne vous rendra certainement pas plus bête, c'est donc une victoire. Mais une voiture ? Vous payez 15 000 $ pour une voiture qui vaudra 14 000 $ le lendemain et 10 000 $ par an dans un an. Il est facile de se lancer avec un prêt automobile si l'acompte est faible, le taux d'intérêt élevé et la voiture perd rapidement de la valeur.

Pour être sûr de répondre à vos questions :

Pensez-vous que c'est une bonne idée de mettre autant d'argent sur la voiture ?

Si vous pouvez vous le permettre et que cela ne vous empêche pas de rembourser des dettes à intérêts beaucoup plus élevés, alors oui. Un prêt automobile est un élément de passif important, donc si vous pouvez minimiser la dette, vous serez mieux loti.

Quel est le taux d'intérêt raisonnable en fonction de mon score de crédit ?

Je ne suis ni banquier, ni agent de crédit, ni concessionnaire, je ne peux donc pas répondre à cette question avec beaucoup de crédibilité. Mais compte tenu du marché actuel, 2,5 à 4 % me semble raisonnable.

Pensez-vous que je vais être approuvé ?

Probablement, mais il n'y a qu'une seule façon de le savoir !

Vous pensez que c'est une bonne idée d'en mettre autant sur la voiture ?

A mon avis, cela dépend de beaucoup de facteurs.

Si vous n'avez rien à payer, et que vous n'avez pas l'intention d'investir dans quelque chose qui coûte cher dans un avenir proche (c'est-à-dire une maison, etc.). Alors je ne vois pas de problème à mettre “autant sur la voiture”.

N'oubliez pas que plus vous payez au début, moins vous paierez d'intérêts.

Cependant, si vous prévoyez d'acheter quelque chose de gros prochainement, vous voudrez peut-être payer moins et garder de l'argent pour votre investissement futur.

Honnêtement, je ne financerais pas une voiture avec le garage car je trouve leur taux d'intérêt trop élevé. Les possibilités dépendent beaucoup de vos comptes bancaires, mais ce que je ferais personnellement, c'est la payer comptant en utilisant ma marge de crédit avec la banque, qui n'est que de 2,8 % de taux d'intérêt. Le garage où je vis finance rarement à un taux d'intérêt inférieur à 7 %.

Vous n'avez peut-être pas de marge de crédit, mais vous pourriez peut-être obtenir un prêt auprès de la banque à la place ? De nombreuses banques conservent un historique de votre prêt, ce qui vous permettra d'obtenir un meilleur nom de crédit lorsque vous essaierez d'acheter une maison plus tard. En revanche, il n'est pas vraiment utile d'avoir un bon nom de crédit dans un garage.

Quel taux d'intérêt est raisonnable en fonction de mon score de crédit ?

Je ne pense pas qu'il soit possible de donner une vraie réponse à cette question car elle change beaucoup dans le monde. Cependant, je recommande de comparer simplement avec le taux d'intérêt demandé lors d'un prêt par la banque.

Je vous suggère de demander un prêt automobile dans d'autres banques comme DCU ou Well Fargo. Vous pourriez obtenir le prêt à un taux qui n'est pas le meilleur, mais après un an, vous pouvez refinancer votre prêt à un meilleur taux dans une autre banque, car vous aurez un meilleur crédit tant que vous effectuerez vos paiements à temps. J'ai acheté une Jetta 2014 l'année dernière, mon prêt provient de Wells Fargo. Comme vous, mon crédit était faible avant le prêt parce que je n'avais pas trop d'antécédents de crédit. Ils m'ont accordé le prêt avec un taux d'intérêt de 8,9 %.

C'est logique tant que vous pouvez vous le permettre tout en conservant au moins six mois de réserves de vie. Plus tôt vous posséderez un actif décroissant, mieux ce sera, ce dont il faudra tenir compte lors du choix de la durée de votre prêt. Toutefois, compte tenu des taux bas et des performances boursières actuelles, vous pouvez envisager de permettre une meilleure utilisation de cet argent. Tout dépend de votre degré de tolérance au risque. L'aide émotionnelle de cette décision et les émotions ont une valeur, mais vous seul pouvez déterminer cette valeur. Ainsi, en règle générale, plus tôt vous posséderez un actif de valeur décroissante, mieux vous vous porterez, mais dans des environnements de taux d'intérêt exceptionnellement bas comme aujourd'hui, il y a, comme nous l'avons mentionné, d'autres éléments que vous pourriez vouloir prendre en considération. Bonne chance et profitez de votre nouveau voyage. Rien de mieux que des roues neuves.

Je vous suggère d'acheter une voiture à un prix plus raisonnable et de continuer à économiser pour avoir le montant total pour la voiture que vous voulez vraiment à l'avenir. Si vous pouvez éviter d'obtenir des prêts, cela vous aidera beaucoup dans votre situation financière.