Dois-je utiliser les remises en argent pour obtenir des récompenses ou pour régler le solde ?

Si vous achetez quelque chose que vous auriez acheté de toute façon, et si l'achat de récompenses procure un pouvoir d'achat plus élevé que l'argent liquide, il est logique de faire des achats en utilisant ces récompenses.

Sinon, il est judicieux de simplement remettre l'argent liquide sur le solde. C'est ce que je fais à peu près à chaque fois.

Certaines personnes se “récompensent” en utilisant les points pour des achats qu'elles n'auraient pas faits autrement. Cela n'a pas de sens sur le plan financier pour moi.

Vous pouvez l'obtenir soit en espèces, soit sous forme de solde créditeur. À moins qu'il n'y ait une raison précise de faire autre chose, ce sont les options les plus avantageuses.

Utiliser le solde de la récompense pour des achats réduit les récompenses que vous obtiendriez pour ces achats. Comme la récompense utilisée pour l'achat n'est pas votre “argent dépensé”, vous n'obtenez pas la récompense sur ce montant. Si vous utilisez votre carte de crédit pour payer le montant total et que vous appliquez le solde de votre récompense au solde de votre carte - vous obtiendrez la totalité des récompenses pour vos achats.

Les vendeurs, et les cartes de crédit, offrent des points de remise parce qu'ils savent que les gens ont la mauvaise habitude de “compter deux fois” les remises. Il est beaucoup trop facile de penser à la fois “je vais récupérer une partie de l'argent, donc je ne paie pas le plein prix” lors du premier achat et de penser “puisque j'utilise les points, je ne paie pas le plein prix” lors du deuxième achat. Cette faiblesse psychologique nous encourage à acheter/payer plus, au fil du temps, que nous ne le ferions autrement, et il est TRÈS difficile d'y résister.

En prenant la remise en espèces, vous pourriez vous rendre compte que vous ne pouvez la compter qu'une seule fois. Ou peut-être pas. Quoi qu'il en soit, c'est le piège le plus important à éviter.

Nous prenons toujours nos récompenses en argent liquide comme un crédit de solde. Voici pourquoi :

1. C'est le plus pratique. Nous remboursons intégralement la carte de crédit chaque mois, et cela réduit le montant de notre facture mensuelle. Si nous avions une récompense de 25 $ et la prenions sous forme de chèque, nous devrions alors déposer le chèque et le renvoyer directement à la carte de crédit sur notre prochaine facture. En tant que crédit de solde, nous obtenons simplement une réduction de 25 $ sur notre facture.

2. Cela n'encourage pas les dépenses frivoles. Si nous prenions notre récompense de 25 $ comme une carte cadeau, nous pourrions la considérer comme de l'argent gratuit et la dépenser sur quelque chose que nous n'aurions pas acheté autrement. Comme il s'agit d'un crédit de solde et qu'il n'est pas lié à un achat particulier, nous n'avons pas l'impression de recevoir 25 dollars de plus à dépenser quelque part. Au lieu de cela, elle nous aide à établir notre budget en arrière-plan. Nous bénéficions toujours de ces 25 dollars, mais ils ne nous sont pas fournis de manière à ce que nous puissions les dépenser facilement. Nous établissons notre budget comme s'il n'existait pas, et lorsque notre facture s'avère inférieure à ce que nous avions prévu, cela nous aide à financer nos objectifs d'épargne.

3. C'est essentiellement un moyen plus rapide d'obtenir la récompense. Lorsque vous le prenez comme une carte cadeau, vous en tirez un avantage sur vos dépenses futures. Lorsque vous la prenez comme un crédit de solde, vous bénéficiez de l'avantage sur vos dépenses passées.

Avec Discover, vous pouvez obtenir des cartes-cadeaux à prix réduit avec votre solde de récompenses, par exemple 50 $ pour 40 $ de votre solde de récompenses.

Si, de toute façon, vous faites vos courses dans l'un des magasins/restaurants qu'ils proposent, c'est une bonne affaire d'utiliser cette carte. Chaque fois que mon solde dépasse 45 $, je m'envoie une carte cadeau Chipotle de 50 $, car on y mange assez souvent de toute façon.

Avec Capital One, l'utilisation de vos fonds remboursés pour payer votre solde réduit le montant de votre remboursement le mois où vous l'appliquez à votre solde. Par exemple, supposons que votre facture s'élève à 1 000 $ ce mois-ci et que votre solde créditeur est de 100 $. Pour les 1 000 $ d'achats, vous devriez obtenir une remise de 15,00 $ ou 1,5 % de 1 000 $. MAIS si vous utilisez le solde de votre remise de 100 $ pour porter votre solde à 900 $, alors CapOne ne vous accordera qu'une remise de 13,50 $ ce mois-ci. Vous perdez donc 1,50 $. Ce n'est pas une somme énorme, mais quand même. Bien sûr, CapOne gagne beaucoup d'argent grâce à cela, car ils ont des millions d'utilisateurs qui ne savent pas faire de simples calculs et qui ne se donnent pas la peine de lire les petits caractères. Le rabais ne dépend pas de ce que vous payez mais de ce que vous dépensez. Il est facile d'aller en ligne et de demander à CapOne d'envoyer un chèque, et c'est ce que je fais toujours. Je soupçonne que d'autres cartes offrant des remises font la même chose. Les banquiers ne se sont pas enrichis en simplifiant la vie de leurs clients, mais plutôt en tendant de petits pièges comme celui-ci aux imprudents.

Je n'y touche pas parce qu'en le laissant seul pour l'accumuler, on obtient un meilleur score FICO.