prêt hypothécaire ou automobile ou investir des fonds supplémentaires ?

Remboursez votre prêt automobile. Voici pourquoi :

1. Comme vous l'avez mentionné, les intérêts de votre prêt immobilier sont déductibles des impôts. Cela ne compense peut-être pas complètement la différence d'intérêts entre vos deux prêts, mais cela les rend beaucoup plus proches.

2. Une fois que votre dette automobile a disparu, vous avez éliminé un paiement de votre vie. Maintenant, voici l'astuce : prenez l'argent que vous aviez payé sur votre dette automobile et mettez-le de côté pour votre prochaine voiture. Lorsque le moment sera venu de remplacer votre voiture, vous pourrez payer votre voiture au comptant, ce qui présente plusieurs avantages .

Tout d'abord, l'argument “les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts” est un faux-fuyant. Ce que “déductible des impôts” semble vouloir dire, c'est que “si je paie 100 dollars sur X, je peux payer 100 dollars de moins sur mes impôts”. Si c'était vrai, vous n'économisez toujours pas d'argent dans l'ensemble, donc cela ne vous aide pas dans l'immédiat, et c'est en fait une mauvaise idée à long terme parce que les intérêts hypothécaires sont composés, mais vous ne payez pas d'intérêts composés sur les impôts.

Mais ce n'est pas ce que cela signifie réellement. En fait, cela signifie que vous pouvez déduire _un certain pourcentage de ces 100 dollars (généralement pas la totalité) de _votre revenu brut (et non pas du montant final de l'impôt que vous payez), ce qui réduit votre “revenu imposable”. À moins que vous ne dépassiez à peine la limite d'une tranche d'imposition, dépenser de l'argent pour quelque chose de “déductible fiscalement” est rarement un gain net.

Une fois que vous avez réglé ce problème, commencez par rembourser votre prêt hypothécaire. C'est une question de chiffres très simples :

Tout ce que vous payez sur une dette à long terme est de l'argent que vous auriez payé de toute façon, mais cela élimine l'intérêt sur ce paiement (et tous ses composés) de l'équation pour toute la durée du prêt. Par conséquent - en tenant compte pour l'instant de la possibilité de situations extrêmes comme le défaut de paiement et la faillite bancaire - vous pouvez considérer qu'il s'agit essentiellement d'un investissement garanti, sans risque, qui vous rapportera des dividendes égaux au taux d'intérêt du prêt, pendant toute la durée du prêt.

L'hypothèque est de 3,9 %, probablement pour 30 ans. Le prêt automobile est de 1,9 % pour beaucoup moins que cela. On ne sait pas trop combien de temps ; sortons un chiffre d'un chapeau et disons “5 ans”.

Si on vous donnait la possibilité d'investir à un taux garanti de 3,9 % pendant 30 ans, ou à un taux garanti de 1,9 % pendant 5 ans, lequel choisiriez-vous ? C'est une évidence quand on voit les choses sous cet angle.

Un point qui n'a pas été mentionné est la question de savoir si le fait de rembourser le prêt hypothécaire plus tôt vous évitera des frais supplémentaires inutiles, comme le PMI ou l'exigence du prêteur de souscrire une assurance contre les inondations sur le solde restant dû du prêt hypothécaire, plutôt que la valeur réelle/le coût de remplacement des structures. (Mon insecte personnel : une maison d'environ 100 000 dollars, alors que le terrain nu pourrait être vendu pour environ le double, ce qui fait que je paie environ 50 % de plus pour l'assurance inondation). Ne s'applique peut-être pas à votre situation de prêt des parents, mais dans le cas général, il faut l'envisager.

FWIW, dans votre situation, j'investirais probablement l'argent.

Comme vous avez déjà atteint le plafond de votre 401k et de votre IRA, si vous souhaitez investir davantage, vous pouvez le faire sur un compte de courtage ou sur un compte 529 (si vous avez des enfants ou avez l'intention de retourner à l'école).

En ce qui concerne l'investissement par rapport au remboursement de vos prêts, les intérêts sont suffisamment faibles pour dépendre de votre préférence. Si vous avez besoin de liquidités à des fins d'investissement (par exemple si vous achetez un bien immobilier), je rembourserai d'abord le prêt automobile, sinon j'investirai l'argent.

Comme vous avez déjà indiqué que vous ne seriez pas trop intéressé par un remboursement anticipé du prêt hypothécaire, j'ai laissé cela de côté (je privilégierais le prêt automobile par rapport au prêt hypothécaire pour des raisons de trésorerie)

Si vous ouvrez un compte de courtage, assurez-vous de minimiser vos impôts en plaçant le “bon” type d'actifs sur un compte fiscalement avantageux.

Sans connaître les chiffres réels, c'est difficile à dire. Personnellement, je rembourserais la voiture puis, à l'avenir, j'utiliserais l'argent qui aurait été versé sur votre note de voiture pour rembourser votre prêt hypothécaire. Je pense toujours au pire scénario possible. Il est plus facile, et plus rapide, de reprendre possession d'une voiture que de saisir un bien immobilier. En outre, dans une situation d'urgence, il serait beaucoup plus préjudiciable d'épuiser les fonds destinés à votre prêt automobile et à votre hypothèque que de payer une hypothèque uniquement avec une voiture appartenant à un particulier. Moins d'obligations signifie moins de choses pour puiser dans vos fonds en cas d'urgence.

La question de savoir si la déductibilité fiscale des intérêts hypothécaires l'emporte sur le taux réduit de votre prêt automobile dépendra de nombreux facteurs qui n'ont pas été partagés. Je pense qu'on peut supposer sans risque qu'avec seulement 1 % de séparation, la différence réelle n'est pas significative.

Je pense qu'en déterminant les cartes de crédit à rembourser, choisir celle qui a le taux le plus élevé est intelligent. Mais ce n'est pas la situation dans laquelle vous vous trouvez.

Si vous n'avez pas de problèmes de forclusion, je rembourserais quand même la voiture, alors commencez à investir.

Cela dépend de votre taux d'imposition. Multipliez votre taux marginal (y compris celui de l'État, le cas échéant) par vos 3,1 % pour savoir combien vous économisez grâce à la déduction, puis soustrayez ce chiffre des 3,1 % pour obtenir le taux effectif du prêt. Par exemple, si vous vous situez dans la tranche des 28 % sans incidence fiscale pour l'État, le taux effectif du prêt hypothécaire est de 2,232 %. Cela suppose également que vous détailleriez toujours les déductions sans l'hypothèque, sinon, la déduction effective est moindre.

D'autres ont mis en avant des raisons plus comportementales pour vouloir rembourser la voiture en premier, mais d'un point de vue purement financier, c'est la façon de l'analyser. C'est également le taux sans risque auquel vous pouvez comparer les investissements supplémentaires (après avoir pris en compte les impôts sur les investissements).