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Comment fonctionne la couverture COBRA rétroactive ?

Je quitte volontairement mon emploi à la fin de ce mois pour un nouveau poste dans quelques semaines. Dans mon nouvel emploi, je bénéficie d'une couverture santé dès mon premier jour de travail. Ma couverture actuelle prend fin le dernier jour de mon emploi. Cela laisse un petit vide dans la couverture.

Une option consiste à continuer mon plan de santé actuel en utilisant COBRA pendant cette petite période de temps. Les informations de mon employeur sur COBRA indiquent que je serai informé par courrier de mon admissibilité dans les 14 jours suivant la mesure admissible (c'est-à-dire la fin de l'emploi) et que je dispose de 60 jours maximum pour souscrire à la couverture. Si je m'inscris, je serai couvert rétroactivement au jour de la mesure admissible.

Il semble donc logique de ralentir le processus ; si ma famille a des besoins urgents en matière de soins de santé au cours de cette période, je peux alors souscrire à COBRA, et si ce n'est pas le cas, je souscrirai simplement au nouveau régime lorsque je commencerai mon nouvel emploi et j'économiserai la prime COBRA relativement importante. Il semble toutefois que cette approche pourrait donner lieu à des “getchas”. Est-ce qu'il me manque quelque chose d'évident ici ? Un ami m'a fait part de son inquiétude : si la couverture est insuffisante, les problèmes de santé de ma famille pourraient être traités comme des problèmes préexistants. Je n'ai pas eu l'occasion de faire des recherches pour vérifier cela.
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2011-09-27 16:28:22 +0000

Tout d'abord, vous avez raison de dire que vous disposez de 60 jours pour vous inscrire. Plus précisément, 60 jours à compter de la date la plus tardive de la notification ou de la date à laquelle vous devez perdre votre couverture :

Si vous devenez habilité à choisir la couverture de prolongation COBRA, vous devez disposer d'une période d'option d'au moins 60 jours (à compter de la date à laquelle vous recevez l'avis d'option ou de la date à laquelle vous perdriez la couverture, selon la plus tardive des deux) pour choisir ou non la couverture de prolongation.

De http://www.dol.gov/ebsa/pdf/cobraemployee.pdf

Deuxièmement, voici quelques informations sur les lois relatives aux exclusions des affections préexistantes :

  • L'affection doit avoir été diagnostiquée/traitée pour/etc. dans les 6 mois précédant votre adhésion au nouveau régime. (En d'autres termes, les anciennes choses qui réapparaissent ne s'appliquent pas.)
  • L'exclusion ne peut pas dépasser 12 mois (18 mois pour une personne inscrite tardivement).
  • Ne peut pas s'appliquer à la grossesse
  • Doit être réduite (à partir de 12 mois) de la durée de * couverture créditable **.

C'est la partie qui vous inquiète. La couverture créditable est définie comme une couverture antérieure sans “ rupture significative de la couverture ”. Cette interruption est très clairement définie comme 63 jours sans couverture.

Plus d'informations sur la couverture créditable et les interruptions de couverture )

Heureusement pour vous, vous avez bénéficié d'une couverture créditable complète, donc tant que vous n'avez pas été sans couverture pendant 63 jours, vous pourrez parfaitement rétroactivement vous inscrire à COBRA en cas de problème au cours des quelques semaines où vous êtes entre deux emplois.

Si l'écart entre votre couverture est inférieur à 63 jours, et qu'il n'y a pas de besoins de santé pendant cette période, ne vous inscrivez pas à COBRA, et l'écart sera totalement sans conséquence à l'avenir une fois que vous serez à nouveau couvert.

J'ai suivi exactement ce processus l'année dernière. J'ai quitté un emploi le 3 d'un mois, et la couverture s'est terminée le 30. J'ai repoussé l'adhésion à COBRA, comme vous l'envisagez, parce que cela n'a aucun sens de payer ces primes (elles sont incroyablement élevées) si ce n'était pas nécessaire. Environ 45 jours plus tard, j'ai décidé de prendre un nouvel emploi qui offrait une assurance dès le premier jour. Mon écart était d'environ 51 jours au total, il n'était donc pas nécessaire de souscrire rétroactivement à COBRA. Heureusement, les lois étaient très claires à ce sujet, je n'avais donc pas à m'inquiéter.
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