Conseils basés sur le système de style américain.

Ne le payez pas. Ne parlez pas au créancier.

Ce que vous avez est une vieille dette. La dette ne s'accumule pas encore, elle a cessé il y a quelques années, et maintenant, la dette vieillit lentement.

Après 7 ans, elle tombe de votre rapport de crédit.

Après un délai plus court, généralement de 2 à 6 ans, elle sera “prescrite” parce qu'elle est au-delà de la statute de limitations pour les poursuites dans votre État.

Si vous payez ou reconnaissez la dette, les horloges redémarrent.

Ne faites donc pas basculer ça.

“Reconnaître” signifie généralement par écrit. Payer une dette est la façon la plus sincère de reconnaître une dette. C'est pourquoi nous ne le faisons pas.

Payer la dette entièrement…. redémarre le chrono et vous donne 7 ans de malchance sur votre rapport de crédit.

_Attendez, quoi ? _ Payer une dette aggrave mon crédit, et ne pas la payer améliore mon crédit !? C'est quoi cette folie ? La folie de l'industrie du crédit. Vous avez signé ça quand vous avez choisi de faire des affaires avec eux en cosignant. Ce n'est pas moral… mais leur maison, leurs règles.

Vous avez une armure d'insolvabilité

Puisque vous n'avez pas d'argent (comme vous le dites), ils ne vous poursuivront probablement pas. En général, il ne vaut pas la peine d'intenter un procès pour un montant inférieur à 5 000-10 000 dollars, car si le “débiteur” choisit de se battre intelligemment, leurs frais de justice peuvent être plus élevés que ce qu'ils peuvent espérer récupérer. Mais cela suppose un adversaire solvable, si vous êtes également fauché, alors il ne peut pas tirer de sang d'une pierre, et toute dépense juridique est une perte totale.

Il est plus probable que non qu'ils deviennent “nerveux” parce qu'ils peuvent lire un calendrier et voir que le Statut of Limitations est sur le point d'expirer. Ils sont de plus en plus désespérés de vous faire “reconnaître la dette” afin de pouvoir redémarrer le chrono. Et ça marche. Les citoyens sont stupides sur le plan financier pour commencer, et peuvent facilement se laisser entraîner dans une panique aveugle où ils feront n'importe quoi s'ils pensent que cela fera cesser la sonnerie du téléphone.

Vous avez tout le pouvoir ici, ne le gâchez pas.

Mais… La dette !

Encore une fois, leur maison, leurs règles.

Bref, ce n'est pas comme s'ils n'appelaient que toi. Ils l'appellent aussi parce qu'il est le principal débiteur. **Alors oublie l'idée de poursuivre ton ex-copain, parce que si ces collectionneurs expérimentés ne peuvent pas tirer de sang de cette pierre, tu ne peux pas ! Un procès de votre part contre lui ne ferait que brouiller les pistes, et pire encore, il reconnaîtrait la dette, ce que vous savez pertinemment ne pas faire.

Ah, d'accord… Fais quelque chose.

Oui, il y a toujours cette envie de faire quelque chose, n'est-ce pas ? C'est comme une chute. Ils enflamment la démangeaison avec leurs appels et leurs courriers constants, c'est le but, pour vous faire faire quelque chose, n'importe quoi, dans l'espoir que vous fassiez quelque chose de stupide à partir de votre ignorance du système. Ça marche. Cela fait la banque. C'est pour ça qu'ils le font.

Eh bien, vous pouvez leur dire de Arrêter d'appeler. Selon le FCRA et les lois similaires dans la plupart des pays développés, ils doivent arrêter de vous appeler après que vous leur ayez dit de ne pas le faire. Ne vous avisez pas d'évoquer la dette. C'est “faire quelque chose”.

Les lettres du courrier ordinaire, jetez-les à la poubelle. C'est ça, “faire quelque chose”.

Mais en réalité, je vais défie le cadre et dire que votre condition préalable de “que dois-je faire” est fausse, parce que 99,9 % de cela consiste à résister à l'envie de faire quelque chose. Résister, c'est faire quelque chose.

Voici quelque chose que vous pouvez faire de manière positive. Laissez-vous aller.

Faites ce qu'il faut

La chose morale est de payer vos dettes comme convenu, quand convenu. Le temps est essentiel. Une fois que vous avez tout foiré, vous ne pouvez pas utiliser l'argent pour aller le défaire. Vous ne pouvez pas faire sonner cette cloche, c'est de la vanité.

Le système tel que conçu ne veut même pas que vous essayiez. Il n'y a tout simplement aucun moyen moral de rembourser une entreprise à ce stade tardif. Le faire vous fait beaucoup de mal à cause d'un effet secondaire, et ce nouveau mal n'est pas moral. Je qualifie cela de “fou” parce que je n'ai pas le temps d'écrire un livre de 200 000 mots expliquant tous les facteurs et comment cela a été soigneusement mis au point depuis 400 ans entre des intérêts concurrents, dont la plupart sont en fait profondément religieux. Mais c'est le cas.

C'est une prétention que votre propre moralité l'emporte sur tout : elle l'emporte sur les lois du pays, sur vos accords avec les autres et, surtout, sur la moralité de l'autre. **Ce n'est pas de la moralité, c'est de l'orgueil. Dans un accord, quiconque a son mot à dire sur ce qui est moral. L'industrie a une norme pour cela.

Ce qu'ils veulent est très rationnel. Votre créancier initial veut que cet incident soit derrière lui. Et derrière vous. Le pardon n'est pas seulement décent, c'est bon pour les affaires. Ils ne veulent pas que vous vous enlisiez dans le poids des dettes pendant des décennies, parce que les gens en faillite n'achètent pas de nouvelles voitures ou ne vont pas au théâtre. C'est pourquoi la limite est de 2 à 7 ans. Ils veulent que vous en tiriez les leçons, vous remettre les pieds sous terre, et revenir en bon client en faisant des affaires rentables avec eux.

Et c'est exactement ce que vous devriez faire. Souvenez-vous en et sélectionnez-les de préférence quand vous vous en sortez bien.

C'est rationnel.

Au bout de 8 ans, vous devriez avoir compris que les choses ne changeront pas avec cet ex-petit ami. Il se peut qu'il ne soit pas retrouvé, et même s'il l'est, il ne paiera aucune part. Le traîner dans une procédure judiciaire vous obligera à dépenser de l'argent et du capital émotionnel pour quelque chose qui ne donnera aucun résultat. C'est une perte de temps totale.

Donc, vous avez vraiment deux choix. Le premier est de payer les factures. Utilisez les tactiques habituelles de compensation de la collecte. Négociez le montant que vous devez, effectuez un paiement forfaitaire en utilisant une carte de débit ou un mandat à jeter, et demandez par écrit que la facture soit réglée. N'effectuez jamais de paiements, ne leur donnez jamais accès à votre compte courant. Une fois que cela est fait, vous pouvez aller de l'avant et faire de grandes choses. C'est une étape nécessaire si vous voulez acheter une maison.

La deuxième consiste à ignorer les encaisseurs. D'après la façon dont vous posez la question, c'est votre option pour l'instant. Si je me réveillais à votre place, je me concentrerais sur la manière dont je pourrais gagner plus d'argent pour faire effacer cette dette (et toute autre dette). Tant que vous n'avez pas d'argent liquide, prêt à payer ces factures, gagnez simplement.

C'est une blessure qui continue à donner et à faire écho à votre avenir. Le plus tôt vous pourrez mettre cela derrière vous, le mieux ce sera. Il sera inutile de faire payer à ce cadavre une partie de ce qu'il doit. Veuillez tirer les leçons de cette erreur et essayez de ne pas la répéter à l'avenir. Comme l'a dit Gnasher, la réponse à chaque question du cosignataire est “Non”. De plus, allez plus loin, ne demandez jamais à un proche de cosigner pour vous si vous tenez à cette relation.

Edit: Il y a une autre option ici. Vous pourriez négocier avec les créanciers pour que votre nom soit retiré du privilège. Disons que les créanciers disent que le montant dû est de 1 500 $. Vous pouvez dire que je vous donnerai 300 $ si vous retirez mon nom du privilège. Vous pouvez toujours essayer de recouvrer la totalité du montant auprès de M. Deadbeat, mais il suffit de retirer mon nom du privilège. Encore une fois, assurez-vous que vous avez tout cela par écrit. Il se peut qu'ils acceptent un accord de ce genre.

En outre, il est souhaitable de permettre à la dette de “vieillir”. Dans certains cas, cela fonctionne, mais les agents de recouvrement sont très efficaces pour empêcher que cela ne se produise. Il leur suffit de revendre la dette à quelqu'un d'autre et le temps reprend son cours.
Rien n'empêche le propriétaire d'une société de recouvrement d'ouvrir deux sociétés. Lorsque les dettes sont sur le point de s'effondrer, il les revend à son autre entreprise. Le portefeuille ne change pas, rien n'est perdu, et la dette n'est jamais vieillie.

Compter sur le vieillissement des dettes est une chimère qui n'arrivera jamais.

La responsabilité conjointe et solidaire signifie qu'ils iront à la personne qui a le plus de biens ou qui est la plus facile à retrouver.

Il semblerait que vous soyez bien au-delà du délai de prescription pour la plupart des États (par exemple six ans pour New York) et à moins que vous ne passiez un accord avec un agent de recouvrement, qui recommence le délai à partir de cette date, ils ne devraient pas pouvoir vous poursuivre pour recouvrement. Cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit pendant un certain temps, mais le fait de les payer intégralement aurait toujours le même impact.

J'ai co-signé un appartement avec mon ex-copain quand j'avais 18 ans et lui 21. Nous avons rompu.

Ça craint. Pourquoi ne vous êtes-vous pas débarrassée de l'appartement à l'époque ?

Que peut-on faire dans cette situation ?

Cosigner, c'est comme dire “s'il ne paie pas, je promets de payer à sa place”. Le percepteur ne se soucie donc pas de savoir si c'est vous qui payez ou lui. Son seul souci est d'obtenir l'argent avec le moins d'efforts possible. S'il est plus facile de l'obtenir de vous, il l'obtiendra de vous. De leur point de vue, il n'y a pas de “il est responsable de la moitié, elle est responsable de l'autre moitié” (sauf si c'était spécifiquement prévu dans le contrat). Le percepteur n'arrêtera pas d'essayer de vous soutirer de l'argent.

La chose la plus productive que vous puissiez faire est d'essayer vraiment de trouver le petit ami et de le convaincre de payer (en supposant qu'il n'est pas fauché comme vous). Si vous le trouvez mais que vous ne parvenez pas à le convaincre, vous pouvez transmettre ses informations au collecteur et celui-ci le poursuivra au moins autant que vous. Le collectionneur peut également le trouver par lui-même. Je suis sûr qu'aucun d'entre vous ne veut payer la facture de l'autre personne, et que le collecteur ne veut pas perdre son temps indéfiniment, alors j'espère que vous pourrez trouver un accord qui vous permette de payer votre part et d'en finir avec cette affaire.

Si vous ne pouvez tout simplement pas mettre la main sur le petit ami, quoi qu'il arrive, vous êtes en fait coincée avec le montant total. Vous n'avez qu'à le payer. Si vous en êtes vraiment incapable, vous pourriez déclarer faillite, auquel cas les factures disparaîtraient, mais aussi vos biens et votre crédit. La faillite devrait probablement être votre dernier recours. Vous pourriez également faire appel à un collecteur fantôme, comme certains le suggèrent, en espérant qu'il abandonnera. Je doute que cela fonctionne - le collecteur paie de l'argent pour le droit de recouvrer la dette. Ainsi, s'ils abandonnaient facilement, ils feraient faillite.

Poursuivre est peut-être une option, mais le plus gros problème est que, comme je l'ai dit, vous avez accepté tout cela en cosignant, il est donc difficile de soutenir qu'il y a une injustice. Vous pensez peut-être qu'il est injuste qu'il puisse disparaître et vous laisser avec la facture, mais on a supposé que vous aviez envisagé cette possibilité en cosignant. Mais dans votre juridiction, il peut néanmoins y avoir des lois qui vous permettent d'exiger une restitution. Dans certains endroits, la cohabitation de ce type peut vous offrir des protections similaires à celles du mariage. Si vous voulez essayer cela, vous devez vous adresser à un avocat. L'avocat vous donnera également des conseils sur la manière de poursuivre une personne que vous ne pouvez pas trouver. Il pourrait aussi vous donner de meilleurs conseils sur vos responsabilités légales concernant les factures. Vous voulez donc chercher un avocat spécialisé dans les dettes et/ou le droit domestique et voir s'il fait des consultations gratuites.

Que peut-on faire dans cette situation ?

Trois options :

1. Le meilleur plan consiste à payer l'argent régler1 la dette.
   Certaines personnes appellent “taxe stupide” les choses comme celle-ci qu'elles ont faites dans leur propre passé, ce qui signifie qu'il s'agit d'une taxe (quelque chose que vous devez payer mais que vous ne voulez pas) sur la chose qu'elles ont faite et qu'elles pensent (avec le recul) qu'il était stupide de leur part de faire.
   Nous avons tous des décisions que nous avons prises et sur lesquelles nous nous retournons pour dire : “C'était un mauvais choix !

2. Continuez comme vous êtes - ne les payez pas et continuez à être harcelés.

3. Si vous n'avez vraiment ni argent ni biens, vous pouvez demander la protection de la loi sur les faillites.
   Économisez environ 500 $ et déposez-le - vous ne serez pas plus mal loti que vous ne l'êtes actuellement.
   Notez que vous pouvez ne pas remplir les conditions requises pour la faillite ou, si vous le faites, le tribunal peut décider que cette dette est abordable pour vous et exiger que vous la payiez.

Est-il responsable du loyer ?

D'après ce que vous avez dit, il semble qu'il le soit.

Et comment puis-je le faire payer ?

Eh bien, vous ne pouvez pas.
D'après ce que vous avez dit, il n'a pas l'intention de payer.

Allez ! Est-ce qu'il n'y a vraiment rien que je puisse faire ?

Ok, vous pourriez obtenir un jugement contre lui pour sa part du problème si le délai de prescription n'est pas expiré. Vous pourriez si vous aviez de l'argent pour un avocat, mais vous n'en avez pas. Et il vous faudrait de bons dossiers pour que cela fonctionne - comme tous vos chèques annulés (que vous avez payés soit à lui, soit à l'agence/société de location).

1 Par "payer l'argent”, je voulais dire “régler la dette” (en totalité).
Je n'ai pas dit ou voulu dire qu'elle devait effectuer des paiements.

La meilleure réponse que je puisse vous donner, d'après les informations dont je dispose, est la suivante

1 Localisez-le

Son adresse, son lieu de travail, son numéro de téléphone - ces éléments m'aident.

2 Trouvez un conseiller juridique

Il faut consulter quelqu'un qui connaît bien votre droit local. Je sais que ces personnes coûtent cher, mais un conseil juridique peut être moins cher que de payer tout le loyer soi-même. Demandez-lui si vous pouvez sortir du contrat d'appartement d'une manière ou d'une autre, et demandez-lui si votre ex est responsable et combien il vous doit. Il pourra peut-être aussi vous aider à retrouver votre ex.

3 Envoyez-lui un ultimatum

Envoyez-lui une lettre (de préférence en recommandé, de sorte qu'il ne puisse pas nier avoir reçu la lettre) avec un résumé précis de ce que vous avez payé ou paierez et de ce qu'il est censé payer. Faites-lui une suggestion sur le montant de son paiement mensuel. S'il commence à négocier, ce serait bien, alors ne le refusez pas immédiatement. Mais ne le laissez pas vous entuber. Dites-lui clairement que s'il ne paie pas, des mesures légales seront prises. Rédigez-le de façon formellement correcte, soyez poli et envoyez-vous une copie que vous n'ouvrez pas (preuve pour les démarches ultérieures).

4 Poursuivez-le en justice

Si rien n'y fait, il refuse toujours et votre conseiller juridique pense que vous aurez une chance, alors poursuivez-le en justice. La plupart du temps, cela fera l'affaire et il commencera à négocier et paiera sa part. Sinon, vous l'obtiendrez par la force devant un juge. Les démarches juridiques ne sont pas à prendre à la légère, mais dans un cas comme celui-ci, c'est généralement payant, car quelques années de loyer, c'est beaucoup d'argent.

Edit: Selon les circonstances, à savoir la loi en vigueur, les preuves dont vous disposez pour justifier sa dette envers vous et sa/votre situation financière, il est plus ou moins probable que cela fonctionne. Il y a aussi la possibilité d'amortir le trou et de payer la dette vous-même, ce que je n'ai pas inclus dans la réponse initiale parce que cela ne répond pas à la question.