Une utilisation à 0% des cartes de crédit est-elle pire qu'une utilisation à 1-20% des cartes de crédit pour toute autre raison que les statistiques pures ?

Le but d'un rapport de crédit et, par extension, d'un score de crédit, est de démontrer (et de juger) votre capacité à rembourser les fonds empruntés. Tout découle de cet objectif ; le crédit disponible, l'historique des paiements, les recouvrements, etc. servent tous à démontrer si vous êtes personnellement un bon investissement à poursuivre pour les prêteurs.

Les soldes de crédit renouvelables sont délicats car ils sont plus compliqués que les prêts fixes (pour la suite de cette réponse, je ne parlerai que des cartes de crédit, bien que cela s'applique également aux lignes de crédit telles que la protection contre les découverts pour les comptes chèques, les HELOC et autres produits de ce type).

Avoir un solde disponible important par rapport à vos revenus signifie qu'à tout moment, vous pourriez soudainement vous noyer dans les dettes. Ne pas avoir de cartes de crédit signifie que vous n'avez pas d'expérience dans leur gestion (et les finances personnelles sont largement régies par le comportement, ce qui signifie que l'expérience est inestimable). Si vous avez des cartes de crédit mais que votre solde est élevé, cela signifie que vous savez comment emprunter de l'argent, mais que vous ne pouvez pas le rembourser. Avoir des cartes de crédit mais ne pas avoir de solde signifie que vous ne savez pas comment emprunter de l'argent (ou que vous n'avez pas confiance en vous pour le rembourser).

Dans l'idéal, les prêteurs verront que vous empruntez une partie du crédit disponible, puis que vous le remboursez. En général, cela signifie que vous utilisez jusqu'à 30 % de votre crédit disponible. Même si vous maintenez le solde dans cette fourchette sans le rembourser complètement, cela montre au moins que vous faites preuve de retenue et que vous pouvez arrêter de dépenser à une limite que vous avez vous-même fixée, plutôt qu'à la limite que la banque vous fixe.

Donc, pour répondre à votre question, un solde de 0 % sur vos cartes de crédit est mauvais parce que vous pourriez aussi bien ne pas en avoir. Utilisez-le, remboursez-le, rincez-le et recommencez, et cela démontrera votre capacité à exercer un contrôle sur vous-même ainsi que votre capacité à rembourser vos dettes.

L'absence d'utilisation fait de vous un cas particulier, c'est une circonstance inhabituelle pour la plupart des gens, et le modèle de notation ne peut faire aucune prévision sur cette base. Si vous y pensez du point de vue du souscripteur, l'utilisation zéro pourrait signifier toutes sortes de choses… êtes-vous mort ? indigent ? incapable de travailler ?

Lorsque vous achetez un produit (comme de l'argent ou une assurance) dont la tarification est basée sur le risque, le fait d'être “bizarre” vous fera généralement courir un risque plus élevé.

Cela dit, ce n'est pas la fin du monde. Si vous êtes dans cette situation, je ne perdrais pas le sommeil pour autant.

Une règle empirique est que le fait d'avoir une activité régulière sur au moins trois comptes renouvelables différents améliorera votre score :

Je conviens que ce n'est peut-être pas une bonne idée d'avoir trop de comptes de crédit ouverts (Trade Lines) qui figurent sur votre rapport de crédit, mais si vous n'avez pas assez de comptes actifs, cela vous empêchera d'être approuvé pour un prêt immobilier.

Les prêts hypothécaires conventionnels (Fannie Mae et Freddie Mac) et les prêts gouvernementaux (tels que FHA et VA) exigent que vous ayez un nombre minimum de lignes de crédit actives ou que vous ayez été actif au cours des 24 derniers mois.

Un exemple de respect de l'exigence relative aux prêts hypothécaires est d'avoir un compte renouvelable (carte de crédit) qui a déclaré une activité au cours des 24 derniers mois plus 2 autres lignes de métier qui ont déclaré une activité pendant 12 mois chacune, toutes deux au cours des 24 derniers mois.

Vous pouvez relier tout ce qui figure sur un rapport de crédit, et la façon dont les choses sont calculées, à des scénarios de vie. C'est un fait à 100 %, et c'est ce que les gens doivent faire lorsqu'ils conçoivent leur rapport de crédit/diète.

utilisation : tout type de ressource dans la vie. eau, nourriture, énergie, etc. avec qui voudriez-vous vivre davantage, le type qui mange beaucoup trop, utilise beaucoup trop d'énergie qu'il n'en a besoin et gaspille beaucoup plus d'eau qu'il n'en a besoin ? en supposant qu'il n'y ait pas de cycle de l'eau.

historique des paiements : parle de lui-même

remarques désobligeantes : ça arrive. c'est ce qui fait la vie, mais quand on a la chance de réparer ses erreurs et de les reconnaître, comme moi et tous les autres adultes responsables l'avons fait, et vous non, c'est répondre à la définition exacte de désobligeant. irrespectueux et indifférent. qui voudrait prêter à quelqu'un qui ne s'en soucie pas ? Donc si vous ne voulez pas vous en soucier, nous allons juste mettre cette petite remarque spéciale dans la section “désobligeant” et montrer que vous ne vous souciez pas de vos erreurs. C'est vrai ? C'est à ça que sert cette section. Montrer que vous n'essayez pas de réparer les choses quand elles tournent mal. Si j'avais un gars qui réparait mon toit, et faisait un mauvais travail, mais faisait tout ce qu'il pouvait pour le réparer, je ne lui donnerais pas du tout une mauvaise réputation. Si un gars abîmait mon toit, et disait juste merci pour ton argent, il recevrait une remarque désobligeante.

âge du crédit : tout comme la vie. montrer la capacité à maintenir TOUS les autres aspects d'un rapport pendant X périodes de temps. c'est comme vieillir en tant que personne. après X années, beaucoup de gens pourront en dire plus sur vous en tant que personne. que vous soyez un vrai organe reproducteur masculin ou un type extraordinaire.

total des comptes : c'est comme si vous preniez un emploi en tant que travailleur indépendant ou dans une entreprise. si vous avez beaucoup d'emplois, les gens doivent vouloir que vous fassiez leur travail. cela montre comment les gens “vous aiment”.

enquêtes difficiles : c'est la seule catégorie sur laquelle je ne suis pas tout à fait d'accord, elle peut aller dans un sens ou dans l'autre, et je la déteste. Je ne peux vraiment pas penser à un scénario de vie auquel la relier, donc je pense que c'est un mécanisme de prévention/maintenir une personne sous contrôle, ce genre de chose. Par exemple, si un type a une bonne utilisation, et qu'il devient fou en demandant des cartes de crédit, il peut les obtenir toutes parce qu'il ne montre presque pas d'utilisation. Ensuite, ce type perd son travail, mais comme il a accumulé 50 cartes à 1 000 chacune, il peut maintenant détruire 50 000 crédits.

ce n'est que mon avis, mais c'est EXACTEMENT la façon dont je vois les choses du point de vue des syndicats, des syndicats et des syndicats ouvriers.