Existe-t-il une bonne règle empirique pour déterminer le montant que j'aurais dû mettre de côté comme argent de secours ?

Si vous remboursez encore vos dettes, vous devriez avoir environ 1 000 $ d'économies et consacrer tout votre argent à des dettes non hypothécaires. Si vous n'avez pas d'autres dettes que votre hypothèque, additionnez toutes vos dépenses mensuelles, y compris la nourriture, le gaz et les services publics, et conservez de 3 à 6 mois d'épargne liquide. La durée de conservation de 3 ou 6 mois dépend de la sécurité de vos revenus. Si vous avez un emploi stable et sûr, vous pourriez être en sécurité avec 3 mois. Mais si votre employeur réduit ses effectifs, si vous avez un travail à la commission ou si vous êtes indépendant, vous pouvez vous concentrer sur six mois de dépenses. Félicitations pour votre nouvelle maison !

Nous visons à conserver 6 mois de dépenses. Le raisonnement est que cela laisse suffisamment de temps pour se remettre des maladies les plus graves (dont on peut se remettre) ou d'un licenciement ou pour payer un gros problème inattendu non couvert par l'assurance (par exemple, le décès de la chaudière).
Cela nous donne également suffisamment de temps pour réorganiser les finances si nécessaire. Par exemple, nous pourrions nous retirer de certains contrats (comme les téléphones portables, la télévision par satellite), vendre la voiture, et peut-être même trouver une maison moins chère si nécessaire pendant cette période.

Il faudra beaucoup de temps pour accumuler ce montant et il vaut la peine de considérer le nombre d'engagements que vous avez (enfants, femme, hypothèque, voiture…) car moins vous en avez, moins vous avez besoin.
Si vous avez moins d'engagements, vous pouvez être à l'aise avec beaucoup moins d'éventualités. Lorsque je vivais dans un logement loué et que je n'avais pas de voiture ou de biens, j'avais juste assez de liquidités pour couvrir mes factures pendant environ 6 semaines, cela me donnait assez de temps pour trouver un autre emploi, et si je n'en trouvais pas, je pouvais toujours m'installer chez un ami.

Bien que je sois certainement d'accord avec le principe du remboursement de la dette, il y a une certaine valeur à avoir un coussin de trésorerie santé. Si une dépense urgente devait survenir, et que votre crédit a été coupé ou réduit au point que vous n'avez plus de crédit excédentaire, alors il est essentiel d'avoir de véritables liquidités.

Je ferais l'expérience de réflexion suivante : *Si mon crédit disponible avait été coupé ? De combien aurais-je besoin en liquide pour survivre pendant 1 mois, 3 mois, 5 mois, etc… * Réfléchissez à la période de temps qui vous conviendrait et fixez ce montant comme étant le minimum de liquidités que vous souhaitez avoir.

Bien qu'il puisse sembler extrême de ne pas avoir accès au crédit du tout, pendant la crise du crédit, de nombreuses banques et prêteurs ont “resserré” leurs prêts : réduction des limites de crédit, fermeture des lignes de crédit, appel de fonds, augmentation des taux, etc. Suze Orman recommande une épargne en espèces équivalant à 8 mois de frais de subsistance. Cela ne signifie pas 8 mois de salaire, mais 8 mois de ce qu'il faudrait pour vivre. À un moment donné, en pleine crise économique, j'ai pensé que cela avait un sens.

Le blog Simple Dollar examine la recommandation de Suze et l'idée de fonds d'urgence contre remboursement de la dette. Ça vaut la peine d'être lu : Is Suze Right ? Do Emergency Funds Now Trump Debt Repimbment ? .

Comme il n'est pas étiqueté united states , j'aimerais donner un conseil plus général. Votre fonds d'urgence doit correspondre aux risques financiers qui vous concernent.

Les deux principales classes de risques financiers sont bien sûr une augmentation soudaine des coûts ou une diminution des revenus. Vous devrez traiter les deux indépendamment.

Premièrement, la perte de revenus. Pour la plupart, cela équivaudrait simplement à la perte d'un emploi. Quel serait le montant des prestations et pour combien de temps ? C'est souvent la question la plus importante ; le délai de 6 mois conseillé aux États-Unis est basé sur l'absence d'indemnités.

Avec deux revenus, vous avez moins de chances de perdre les deux emplois en même temps. Mais c'est un conseil général. Si vous travaillez tous les deux pour le même employeur, le risque de perdre deux emplois en même temps est certainement réel. En outre, dans les pays où la protection contre le licenciement est faible (comme aux États-Unis), le risque d'être licencié en même temps est également plus élevé.

Du côté des débiteurs, il existe également deux risques principaux. Le premier est la perte ou la défaillance d'un bien essentiel, c'est-à-dire d'un bien qui doit être remplacé immédiatement. Il peut s'agir d'une voiture ou d'une machine à laver. Vous en avez déjà payé une auparavant, vous devriez donc avoir une bonne idée de son coût.

Le deuxième risque de dépense est celui des coûts liés à la santé. Ils peuvent survenir soudainement, mais souvent vous avez une sorte d'assurance. Sinon, vous devrez prendre en compte certains coûts, mais il est difficile de donner un chiffre objectif.

Les deux catégories sont bien sûr dépendantes. Les coûts liés à la santé peuvent très bien coïncider avec une perte de revenus, surtout si vous êtes indépendant.

Maintenant, une fois que vous avez compris quels sont les risques, il est temps de trouver comment s'assurer contre eux. Une assurance peut être un meilleur choix qu'un fonds d'urgence, surtout pour les frais de santé. Vous pourriez même découvrir que vous n'avez pas du tout besoin d'un fonds d'urgence. Dans une grande partie de l'Europe, vous pourriez vous constituer une marge de crédit qui ne soit pas facilement révocable (c'est-à-dire des accords de découvert), et les allocations de chômage suffisent à couvrir votre coût de vie habituel. Le principal risque serait alors un manque soudain de liquidités si votre employeur fait faillite et ne paie pas les salaires mensuels, ce qui signifie que votre crédit devrait être suffisamment garanti pour vous permettre d'emprunter un mois de dépenses. (Cela suppose bien sûr un assez bon crédit ; “remboursez ma voiture” ne suggère pas cela).

Je pense que cela varie considérablement en fonction de votre situation. J'ai entendu des gens dire que le coût de la vie était de 6 mois, et je sais que Suze Orman a recommandé de le faire passer à 8 mois dans notre économie actuelle.

Mon mari et moi n'avons pas d'enfants, beaucoup de dettes d'études, mais nous remboursons nos cartes de crédit en totalité chaque mois et nous travaillons pour économiser pour une maison. Nous avons discuté de plusieurs scénarios possibles. Si l'un de nous devait perdre son emploi, nous avons des économies pour couvrir la différence entre nos revenus réduits et le paiement des factures pendant 6 ou 8 mois, le temps que l'autre personne retrouve un emploi. Si nous perdions tous les deux notre emploi simultanément, nos économies ne nous permettraient pas de tenir plus de 3 ou 4 mois, mais si cela devait arriver, nous profiterions probablement de l'occasion pour nous rapprocher de nos familles, et peut-être même pour emménager dans la maison de mes parents pour une courte période. Comme nous n'avons pas d'enfants et pas d'hypothèque, nos engagements sont peu nombreux, je ne ressens donc pas le besoin de disposer d'un très gros fonds de trésorerie d'urgence, surtout avec des prêts étudiants à rembourser.

Réfléchissez à quelques scénarios pour votre vie et voyez ce dont vous auriez besoin. Prenez en considération les dépenses à engager pour rompre un bail de location, un contrat de téléphone portable ou d'autres engagements. Ensuite, commencez à épargner pour atteindre votre objectif.

Voir aussi les réponses à une question similaire ici .

La façon de commencer est assez simple. Avec votre prochain chèque de paie, mettez de côté un montant et ouvrez un compte d'épargne séparé. Comme il s'agit d'un fonds d'urgence, vous voulez qu'il soit placé dans un endroit où vous pourrez trouver l'argent rapidement (un CD ou un fonds commun de placement ne convient donc pas), mais vous voulez qu'il soit placé sur un compte séparé afin de ne pas l'utiliser accidentellement.

Une fois le compte ouvert, je vous recommande d'effectuer un virement automatique, ou de l'intégrer au dépôt direct si vous le faites, afin de verser régulièrement de l'argent (à chaque paie). En y ajoutant régulièrement de l'argent et en ne l'utilisant pas, vous atteindrez plus rapidement votre objectif.

Je vous recommande d'arrêter ou de ralentir vos économies de retraite ou tout autre investissement jusqu'à ce que vous ayez mis en place le fonds d'urgence. En cas d'urgence, l'argent du fonds de retraite ne vous servira pas à grand-chose, car un retrait anticipé coûte trop cher. Le but du fonds d'urgence est de disposer de liquidités lorsque vous en avez besoin, afin que vous n'ayez pas à supporter les coûts liés au débranchement de vos investissements à long terme.

Ne vous inquiétez pas trop non plus de gagner de l'argent avec cet argent. Ce n'est pas un investissement, il est là pour les urgences.

Je pense que Dave Ramsey a une bonne approche des fonds d'urgence. Économisez 1 000 dollars immédiatement accessibles en cas d'urgence, remboursez vos dettes, puis constituez un fonds de 3 à 6 mois.

Deux ans, c'est bien, mais ça prend vraiment beaucoup de temps pour se constituer.

Entre 6 mois et un an est normalement considéré comme la “norme”. Planifiez vos dépenses mensuelles et économisez cet argent. Une chose à considérer est les extras auxquels vous pouvez renoncer. Si vous mangez actuellement du steak et du homard tous les jours, pouvez-vous vivre avec le passage aux nouilles ramen pendant un certain temps ? Pouvez-vous passer du câble haut de gamme au câble basique (ou l'annuler complètement) ? De telles questions peuvent avoir un impact considérable sur le montant que vous devez mettre de côté.

J'ai personnellement mon fonds d'urgence en CD qui arrivent à échéance le premier de chaque mois. Je sais qu'il y a moins de liquidités dans cette approche mais je suis d'accord avec cela. Mon fonds d'urgence est une somme d'argent liquide que j'aurai toujours, donc je voulais profiter des avantages d'un rendement plus élevé. En fin de compte, je peux faire une dépense sur une carte de crédit et la rembourser lorsque les fonds sont disponibles.

Le facteur principal devrait être le type d'urgences contre lesquelles vous essayez et contre lesquelles vous devez également vous protéger.

• Perte d'emploi ? Essayez de savoir combien de temps il vous faudra pour trouver un autre bon emploi, et pas seulement le premier qui se présente. Si vous êtes dans un pays où vous pouvez toucher des allocations de chômage, vous devriez peut-être en tenir compte. Assurez-vous que vous pouvez couvrir vos dépenses courantes pendant le temps nécessaire, probablement avec quelques mois supplémentaires au cas où.
• Des réparations urgentes à domicile ? Cela dépend vraiment des réparations prévues sur la maison (pas des réparations prévues, mais des réparations que vous devrez raisonnablement attendre pendant la période où vous serez propriétaire de la maison.
• Réparations urgentes de la voiture ? Je prévoirais quelques milliers de dollars pour cela…
• Une nouvelle télévision à écran plat plus grande ? Je plaisante…

Dans l'ensemble, je dirais au moins 6 à 9 mois de dépenses, ajustées pour les facteurs ci-dessus. Plus serait peut-être mieux, mais je conserverais probablement cela dans un autre type de véhicule d'investissement, principalement parce qu'il n'a pas vraiment besoin d'être accessible instantanément comme le serait votre fonds d'urgence normal.

Il est recommandé de prévoir des dépenses pour une période de 6 à 9 mois. Vous devriez également envisager de souscrire une assurance invalidité de longue durée, en cas de maladie grave ou d'accident.

Vous devez d'abord maintenir une dépense mensuelle et connaître le taux d'usure.
Certaines dépenses sont annuelles mais obligatoires [frais de scolarité, prime d'assurance, impôts fonciers, etc.]
Le fonds d'urgence idéal, selon votre secteur d'activité, devrait donc être de 3 à 6 mois, plus vos paiements annuels obligatoires, surtout s'ils sont cumulés. Par exemple, la plupart de mes paiements annuels sont effectués en mai et je compte sur le paiement de la prime en avril pour faire face à cette hausse des dépenses. Donc, si je perds mon emploi en mars, mes fonds d'urgence suffiront pour les dépenses courantes, si je ne prévois pas de fonds supplémentaires Ensuite, vous devez également calculer le taux réduit d'épuisement mensuel et, idéalement, les fonds d'urgence devraient couvrir trois mois d'épuisement normal et six mois d'épuisement réduit.

Le strict minimum devrait être de 6 mois de dépenses. Idéalement, il devrait être d'au moins 1 an. Ma préférence personnelle est de 2 ans et plus, mais une chose à la fois.

Calculez vos dépenses nécessaires : nourriture, logement, transport et extras nécessaires. Un exemple de nécessité, au-delà de l'essentiel, pour moi est une connexion internet décente. Les frais de téléphone sont un autre bon exemple. (En attendant, l'électricité et ces factures doivent être incluses dans le chiffre pour le logement). Vous pouvez également inclure une certaine allocation pour les vêtements ; surtout pour le plan de 2 ans et plus.

Beaucoup, beaucoup de bonnes réponses ici, mais j'aime celle-ci : Un mois de dépenses pour chaque pourcentage complet de chômage. Elle devrait donc normalement se situer entre, disons, cinq mois et dix mois. Lorsque l'économie est florissante, vous avez moins de soucis à vous faire. Quand les temps sont durs, il faut renforcer ce fonds.