Finances personnelles et argent
2017-04-26 17:08:57 +0000 2017-04-26 17:08:57 +0000
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Qu'arrive-t-il aux personnes qui n'ont aucune épargne-retraite ?

Je ne suis pas sûr que ce soit une question naïve. Je suis aux prises avec un membre de ma famille (et tout le monde a une histoire similaire) qui ne peut tout simplement pas prendre les bonnes décisions financières. Cette personne vivra éternellement de salaire à salaire et continuera probablement à déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 tous les huit ans.

Que se passe-t-il ? Je ne vois que quelques résultats :

  1. ne prenez jamais votre retraite

lorsque vous êtes finalement incapable de travailler physiquement :

  1. vous dépendez de l'aide publique et/ou de votre famille jusqu'à votre décès
  2. si cela échoue, vous êtes sans abri

Est-ce à peu près le destin de tous ceux qui ne peuvent pas épargner pour leur retraite ? La plupart des gens ne prennent vraiment jamais leur retraite ?

Que se passe-t-il vraiment ?

Réponses [6]

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2017-04-26 21:26:54 +0000

J'ai bien peur que vous n'ayez pas vu certains des résultats auxquels sont confrontés des millions d'Américains, c'est pourquoi j'aimerais prendre un moment pour discuter d'un plus large éventail de résultats qui sont courants aux États-Unis aujourd'hui. Le plus important est que certains d'entre eux se produisent avant même que la retraite ne soit atteinte et ont de graves conséquences, tout en étant souvent très étroitement liés à la santé financière et à l'épargne.

Ne pas planifier à long terme - 10-20 ans et plus - est généralement associé à ne pas planifier à l'avance, même pour les prochains mois, alors je vais commencer par là.

Risque d'événement de vie inattendu

La chose la plus courante qui arrive est la perte d'un emploi, ou une maladie/blessure qui met quelqu'un au chômage. 6 adultes sur 10 aux États-Unis ](http://money.cnn.com/2017/01/12/pf/americans-lack-of-savings/) ont moins de 500 dollars d'économies, le désespoir peut donc s'installer très vite, car le prochain chèque de paie sera court ou manquant. Beaucoup de ces Américains n'ont pas d'autre source d'épargne non plus, et ils ne peuvent donc pas puiser dans leur épargne-retraite, car ils n'ont pas cela non plus . Même s'ils parviennent à trouver un autre emploi ou à récupérer suffisamment pour reprendre le travail dans quelques semaines, cela peut déclencher un cycle désespéré.

Ceux qui ont perdu leur emploi en raison de l'obsolescence technique, de ralentissements économiques majeurs ou de changements économiques importants sont souvent plus gravement touchés. Les personnes qui gagnaient autrefois un excellent salaire de classe moyenne (ou plus) avec tous les avantages sociaux se retrouvent dans l'impossibilité de trouver un emploi qui paie, même vaguement, de la même façon. Dans le passé, cette situation était particulièrement fréquente dans les emplois à forte intensité de main-d'œuvre comme l'industrie manufacturière, l'emballage de la viande, etc., mais plus récemment, cela s'est produit dans les secteurs financiers et l'immobilier/construction lors des événements économiques de 2008. Les personnes les plus résilientes ont bénéficié d'un rembourrage, ont changé de carrière et ont trouvé d'autres options - les moins résilientes, elles, ne l'ont pas fait.

Surtout pendant les années 1970 et 1980, de nombreuses personnes touchées par d'importantes pertes de revenus potentiels sont devenues suffisamment désespérées pour tomber lourdement (ou perdre leur statut fonctionnel) dans l'abus de substances, y compris l'alcool et les drogues (la cocaïne et l'héroïne étant particulièrement populaires dans ce segment de la population). Le bouleversement de la vie - rendu encore plus important par le manque d'économies - est un élément déclencheur pour de nombreuses personnes qui sont déjà exposées à des problèmes tels que la toxicomanie, la santé mentale ou tout autre problème juridique en cours.

Un autre problème courant est quelque chose de plus simple, comme la perte de moyens de transport qui menace leur capacité à conserver leur emploi, et un manque d'alternatives disponibles par le biais de réseaux de soutien, d'économies, de la famille et des transports publics. Si leur crédit est mauvais, ou si leurs revenus sont nouveaux, ils peuvent se voir refuser l'accès à des entreprises peu scrupuleuses, ou pire encore, les entreprises les plus peu scrupuleuses les accueillent avec des intérêts élevés et des politiques de reprise de possession à la pelle.

Cycles de désespoir

Le cycle de désespoir le plus courant que j'ai vu commence généralement par des découverts bancaires, et les frais qui y sont associés. Les personnes qui ont peur et qui sont désespérées commencent à faire des choix de plus en plus désespérés et à courte vue, à mesure que s'installe une vision étroite et qu'elles sont incapables d'envisager une stratégie à long terme, car elles s'attachent à conserver ce qu'elles ont et à survivre.

De nombreuses industries ont trouvé cet ensemble de personnes assez rentable, y compris l'encaissement de chèques à taux d'intérêt élevé, les prêts sur salaire et les prêts sur titres (alias usuriers légaux), et il n'est pas rare que des personnes désespérées soient encouragées à suivre des cycles de plus en plus longs de montants de prêts et de frais qui aggravent leur situation financière en échange d'une aide à court terme. Au fur et à mesure que les frais, les pénalités et les intérêts s'accumulent, ils perdent de plus en plus de leurs revenus déjà limités pour se maintenir à flot.

Les banques qui sont par ailleurs réputées et justes peuvent bientôt les mettre sur une liste noire et les refuser, et soudain, seuls les établissements les moins réputés et les plus prédateurs proposent leur aide - généralement avec un grand sourire au début, et presque toujours avec des conditions affreuses.

Les drogues et l'alcool sont souvent facilement disponibles à proximité et leur consommation peut facilement passer du stade récréatif à celui de la dépendance étant donné l'attrait de l'évasion qu'elle offre, en particulier pour ceux qui sont rendus vulnérables par un stress croissant, le désespoir, la perte d'espoir, l'isolement et la peur.

Ceux qui n'ont pas été dans le système de la pauvreté et du désespoir ne voient souvent pas combien de personnes travaillent activement pour encourager les mauvaises décisions, avec de gros budgets, du charme, du charisme et du talent. Les voix de la raison, qui tentent de jouer le rôle de balises pour appeler les gens à prendre soin d'eux-mêmes et de leur avenir, sont trop facilement noyées dans le grondement d'une opération lisse et aguichante.

Je pense personnellement que c'est l'une des plus grandes contributions du mouvement à la santé et à la prise de conscience financières personnelles, car tant de gens formidables trouvent des moyens de plus en plus efficaces de mettre en évidence les innombrables façons dont les gens essaient de vous soutirer de l'argent sans se soucier vraiment de votre bien-être. Veiller à son propre bien-être et ne pas se laisser prendre par le large éventail d'escroqueries et de mauvaises affaires, c'est trop souvent lutter contre une un courant sociétal fort - comme la plupart de nos contributeurs réguliers ne le savent que trop bien, j'en suis sûr !

Risque de prison et d'emprisonnement

Avec le désespoir croissant viennent souvent des manœuvres illégales, souvent de nature assez mesquine. Les personnes ayant des problèmes de toxicomanie commencent souvent à revendre de la drogue à d'autres pour essayer de couvrir leurs pertes de revenus ou de "prendre de l'avance", avec des résultats souvent débilitants sur le potentiel de gain à long terme si elles se font prendre (ce qui peut inclure des obstacles financiers à l'éducation supérieure, même si elles changent de vie).

Je pense que la plupart des gens sont surpris de voir à quel point les petites choses peuvent rapidement échapper à tout contrôle. Il peut s'agir de choses comme le non-paiement de contraventions mineures de stationnement ou de circulation, qui peuvent faire boule de neige à partir de 10 à 70 dollars (en raison d'un non-paiement qui s'aggrave souvent et qui ajoute des pénalités supplémentaires, qui déclenche des arrêts de circulation sans autre raison, etc.

Les personnes âgées ne sont pas exemptées de ce système, et beaucoup de personnes âgées américaines passent leurs dernières années en prison. Bien que toutes ne soient pas liées au désespoir financier comme je l'ai souligné ci-dessus, un examen plus approfondi de la pauvreté, de la criminalité et des personnes âgées sera profondément troublant .... Certaines de ces personnes entrent dans le système alors qu'elles sont jeunes, mais d'autres seulement plus tard dans la vie.

Le sans-abrisme précoce

Plutôt que le sans-abrisme soit quelque chose qui n'arrive qu'après la retraite, il arrive souvent beaucoup plus tôt que cela. Si cela se produit, le résultat est généralement un peu plus extrême que de vivre de la sécurité sociale - certains meurent tout simplement.

L'espérance de vie moyenne des adultes qui vivent dans la rue n'est que d'environ 64 ans - seulement 2 ans après l'âge de la retraite anticipée, et avant l'âge de la retraite complète (qui pourrait bien sûr être augmentée dans les 10-20 prochaines années, même si l'espérance de vie et la santé de ceux qui n'ont pas d'économies ne s'améliorent pas). La plupart ont un accès extrêmement limité aux soins de santé (souvent uniquement en cas d'urgence), et n'ont pas le confort de leur foyer pour se reposer et récupérer lorsqu'ils tombent malades ou sont blessés.

Il y a beaucoup de personnes qui se consacrent à l'aide, mais l'aide est bien moindre que le problème en général, et pouvoir profiter de la plupart de l'aide (prévoir où aller pour se nourrir, à qui parler d'autres services, etc) dépend fortement de la personne qui ne souffre pas déjà de conditions qui limitent sa capacité à prendre soin d'elle-même (troubles mentaux, handicaps moteurs, etc).

Il existe également un risque scandaleusement plus élevé d'agression physique, de blessure et de décès, en fonction de l'endroit où la personne se rend - mais il est bien plus élevé dans presque tous les cas, quoi qu'il en soit.

Ne jamais arriver à la retraite

L'un des principaux problèmes lorsqu'on ne considère que l'épargne-retraite, c'est qu'on suppose que vous n'aurez besoin de cette épargne et d'une bonne santé financière qu'une fois que vous aurez atteint environ 62 ans (si elle n'est pas augmentée avant que vous n'y arriviez, ce qui a été le cas plusieurs fois jusqu'à présent). Comme indiqué ci-dessus, si le sans-abrisme se produit et devient durable avant cela, il en résulte généralement une réduction de l'espérance de vie et un décès prématuré.

L'autre grand problème de santé est que les soins préventifs - de la simple dentisterie aux soins de base, un sommeil et un repos adéquats, un endroit sûr pour se ressourcer - sont souvent sacrifiés dans la course à la survie et le budget limité. Les personnes qui développent des maladies chroniques nécessitant des soins réguliers sont plus gravement touchées. Les diabétiques et les personnes souffrant de blessures, par exemple, sont beaucoup plus susceptibles de perdre un membre si elles n'ont pas de ressources régulières de soutien - sans-abri, indigents ou autres.

Prestations limitées après la retraite

D'autres affiches ont fait un excellent travail en signalant un certain nombre de programmes gouvernementaux moins connus, je ne les énumérerai donc pas à nouveau.

Je note seulement la condition importante que cela peut être un peu moins au total que vous ne le pensez. La sécurité sociale paie en moyenne 1300 $ par mois aux travailleurs retraités . Elle a été conçue pour éviter une situation trop courante de simple famine, de sans-abrisme généralisé et de pauvreté abjecte chez un grand nombre de personnes âgées. Aucune garantie n'est donnée que vous n'aurez pas à quitter votre maison, à vous éloigner de vos amis et de votre famille si vous vivez dans une région chère du pays, etc. Certaines personnes reçoivent un peu plus, d'autres un peu moins. Et la perte des réseaux familiaux et amicaux - en particulier pour ces groupes à risque - peut être incroyablement dommageable.

Notez également que les personnes financièrement désespérées seront généralement poussées à prendre leur retraite à l'âge minimum, même si les prestations seraient plus importantes et plus vivables si elles retardaient leur retraite. Il s'agit d'un coût supplémentaire lié à l'absence d'autres sources d'épargne, ce qui n'est pas considéré par beaucoup.

Retraite active

Eh bien, oui, beaucoup ne peuvent pas prendre leur retraite, qu'ils le veuillent ou non.

Je ne trouve pas de statistiques précises à ce sujet, mais beaucoup sont en effet tout simplement incapables de prendre leur retraite financièrement sans subir des pertes considérables. Social Les plans de sécurité et autres plans gouvernementaux permettent d'éviter les scénarios les plus désespérés, mais tant d'aspects du vieillissement ne sont pas couverts par les assurances ou abordables sur la base des revenus limités que le vieillissement peut être un processus cruel et solitaire pour ceux qui n'ont pas d'autres moyens financiers. Ceux qui n'ont pas d'économies ne pourront probablement pas se permettre de rendre régulièrement visite à leurs enfants et petits-enfants, d'offrir des cadeaux en vacances, de partir en croisière, de bénéficier des meilleurs soins d'assistance ou de s'offrir de nouveaux appareils technologiques pour les aider à vieillir (en particulier ceux qui sont trop nouveaux et expérimentaux pour être couverts par les régimes d'assurance dont ils disposent).

Le pire - mais la plupart des gens ne prévoient ni l'un ni l'autre - est que la diminution des capacités mentales et physiques peut rendre de nombreuses personnes incapables de naviguer avec succès dans le système. Comme nous l'avons vu ici, de nombreuses questions proviennent d'enfants adultes qui essaient d'aider leurs parents âgés à la retraite, et comprennent des parents vieillissants qui ne comprennent pas leur propre accès à la sécurité sociale, à l'assurance-maladie, aux ressources d'assistance ou aux organisations d'aide communautaire.

Qu'arrive-t-il à ceux qui vieillissent sans enfants ou sans réseaux d'amis plus jeunes pour les aider ? Eh bien, nous n'avons pas vraiment de substitut pour cela. Je ne connais aucune recherche qui quantifie le nombre de personnes aux États-Unis qui ne profitent pas des ressources qu'elles sont pleinement qualifiées pour utiliser et apprécier, en raison d'un manque d'éducation, de problèmes sociaux (se sentir gêné et effrayé) ou d'une incapacité à s'organiser et à communiquer efficacement. Une ressource disponible n'est pas d'un grand secours pour ceux qui n'ont pas assez de ressources de soutien pour l'utiliser - ce qui est très difficile à planifier efficacement, et pourtant extrêmement courant.

Vieillissement et fin de vie limités

Sans ressources indépendantes propres, le processus naturel de vieillissement et de fin de vie peut être particulièrement difficile. Les personnes âgées en situation d'insécurité économique et alimentaire connaissent une incidence beaucoup plus élevée de dépression, asthme, crise cardiaque et insuffisance cardiaque , ainsi qu'une foule d'autres maladies. Elles courent un risque plus élevé de maltraitance des personnes âgées, de décès accidentel, d'apparition ou d'aggravation d'affections mettant leur qualité de vie en danger, etc.

Une image trop sombre ?

Les tactiques de peur ne sont pas toujours persuasives et ne contribuent guère à améliorer la vie de beaucoup de personnes, car les personnes qui ont besoin de le savoir ne le croient pas en général. Mais j'espère que le public, plutôt instruit et sophistiqué, verra un peu plus le monde plus dur que ses propres bonnes décisions, sa bonne fortune, sa culture et sa position dans la société le protègent de l'expérience. Les bons résultats ont un inconvénient : ils peuvent nous amener à ne pas voir à quel point l'expérience des autres est extrêmement différente.

Tous ne connaissent pas des résultats aussi terribles, mais plusieurs centaines de milliers de personnes, rien qu'aux États-Unis, en connaissent, et parfois pire encore. Il n'est pas utile d'être irréaliste à ce sujet : la vie n'est pas intrinsèquement bonne.

Cependant, rien de tout cela ne suggère qu'il soit nécessaire ou conseillé d'être co-dépendant ou de renoncer à son propre bien-être financier pour aider les autres. Partagez vos stratégies budgétaires, vos projets d'avenir, vos doux soucis, et donnez votre temps et vos ressources aussi généreusement que possible - en respectant les budgets que vous avez vous-même établis et en assurant votre propre bien-être financier. Et surtout, n'abandonnez pas si facilement votre famille et vos amis, et considérez-les comme des puits sans espoir pour la vie. Efforçons-nous tous d'être bons, gentils, honnêtes, et d'offrir un soutien et des conseils sans jugement, au mieux de nos capacités, aux personnes qui nous sont chères. C'est en fin de compte leur choix - limité par leurs propres expériences et capacités - mais ce n'est pas forcément le destin. Les gens déçoivent régulièrement, mais parfois ils surprennent et ravissent. Prenez soin de vous, et donnez aux autres la meilleure chance possible de vous aussi.

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2017-04-26 17:15:04 +0000

Eh bien, si vous avez travaillé aux États-Unis, vous bénéficiez de la sécurité sociale, ainsi que de l'assurance maladie et du régime d'assurance-maladie dans la plupart des cas. Vous avez donc un petit revenu à dépenser chaque mois pour couvrir vos frais de subsistance les plus élémentaires, ainsi que vos frais médicaux de base. Du moins, c'est l'idée.

En réalité, ce n'est probablement pas assez pour que la plupart des gens puissent vivre confortablement. En outre, il est à craindre que les États-Unis ne doivent, dans une certaine mesure, se dégonfler de leur dette à l'avenir. Cette théorie implique que l'argent que les retraités ont économisé ou qu'ils recevront plus tard pourrait leur permettre d'acheter beaucoup moins que prévu.

Si vous avez la possibilité de mettre de l'argent de côté dans un IRA ou un 401K au début de votre vie, il sera très avantageux de le faire. Cependant, c'est une autre question que je ne vais pas aborder ici de manière exhaustive.

Modifiez puisque votre question a été reformulée après que j'ai tapé ma réponse initiale, la réponse finale est: Vous recevrez une aide de la sécurité sociale, de Medicare et de Medicaid. Vous devrez très probablement soit continuer à travailler, soit puiser dans des économies telles qu'un IRA ou un 401k, soit demander l'aide d'autres personnes. Si aucune de ces options n'est envisageable, vous finirez très probablement par vivre dans la pauvreté ou pire encore.

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2017-04-26 18:28:07 +0000

Selon Huffington Post et Investopedia :

  1. vous devrez vivre de vos prestations de sécurité sociale.
  2. Vous devrez peut-être trouver un colocataire.
  3. vous devrez modifier votre mode de vie et vos dépenses.
  4. Vous devrez peut-être continuer à travailler.
  5. Vous devrez envisager de réduire vos effectifs.
  6. Vous pourriez vous retrouver à la rue.

Essayer de prendre sa retraite sans aucune épargne en banque peut être difficile, et cette difficulté est aggravée par d'autres facteurs que les personnes âgées doivent garder à l'esprit en vieillissant, comme les problèmes de santé et de mobilité. S'il ne vous est pas possible d'épargner de l'argent, la retraite ne doit pas vous passer sous silence. Il existe de nombreux programmes publics et à but non lucratif qui peuvent vous aider, tels que le Commodity Supplemental Food Program, l'assurance maladie, l'aide au logement pour les personnes âgées de Housing and Urban Development et d'autres ressources.

Donc, pour répondre à vos questions :

** Est-ce à peu près le destin de tous ceux qui ne peuvent pas épargner pour leur retraite ?

Oui, si vous n'avez pas l'aide de votre famille (ou de vos amis), vous avez une chance de vous retrouver sans abri et/ou de bénéficier d'une aide gouvernementale.

La plupart des gens ne prennent vraiment jamais leur retraite?

Il y a des gens qui ne prendront vraiment jamais leur retraite. Il y a des histoires dans les journaux sur des employés de Walmart ou des caissiers de McDonald's qui ont 80 ou 90 ans et qui travaillent parce qu'ils doivent subvenir à leurs besoins. Mais ce n'est pas le cas pour tout le monde. Il y a une hôtesse d'accueil chez Costco qui a 80 ans et qui travaille parce qu'elle aime ça (sa carrière était dans le conseil et elle ne manque pas d'argent pour sa retraite. Elle aime juste beaucoup parler aux gens).

Qu'est-ce qui se passe vraiment?

Je ne peux pas répondre à ce qui se passe réellement car je n'ai jamais vécu cela et je ne connais pas de gens qui le font. C'est pourquoi je dois m'éloigner de ce que les deux articles ont dit.

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2017-04-26 17:29:04 +0000

C'est une bonne question et vous semblez troublé par cela et par les choix de cette personne dans la vie. Et c'est là que le bât blesse, ce sont des choix. Ils savent comment les faire, ils en connaissent les conséquences et ils savent comment les contourner. C'est une compétence que vous n'avez probablement pas (et que vous ne voulez pas avoir).

A la fin, ils survivront. Si vous allez dans un fast-food dans un lieu de retraite populaire, vous verrez beaucoup de personnes âgées qui travaillent. Elles peuvent vivre dans des logements à loyer modéré, recevoir une aide financière et faire appel à d'autres organisations caritatives telles que les banques alimentaires. Elles peuvent dépendre de leur famille et de leurs amis. Il y a aussi le moche, ce n'est pas un conte de fées que certains complètent leur alimentation avec de la nourriture pour animaux.

Il y a bien sûr la sécurité sociale. Le montant est très faible pour la plupart des travailleurs, mais le montant est presque sans importance. Ils dépenseraient tout de toute façon et seraient toujours à court malgré la prévisibilité des revenus et un calendrier avec des dépenses prévisibles. L'établissement d'un budget est une compétence.

J'ai donc un ami qui s'occupe lui-même de cette question et qui aide une personne âgée. Lui et sa femme lui apportent un peu d'aide, mais quand ça a commencé, il y avait un flot incessant de demandes. Sa politique actuelle est la suivante : Plus d'aide, sauf s'il établit un budget avec la personne qui demande de l'aide.

J'ai utilisé ses idées moi-même, et en utilisant cela, il devient clair qui est réellement dans le besoin et qui cherche juste la prochaine aumône. Vous pouvez vous sentir bien dans votre peau pour avoir aidé une personne réellement dans le besoin ou dire non sans culpabilité.

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2017-04-26 17:50:13 +0000

Il existe aux États-Unis une multitude de programmes destinés à aider les personnes âgées à faible revenu ou sans revenu :

  • Soins de santé par le biais de Medicare et/ou Medicaid
  • Certains revenus provenant du Supplemental Security Income / Social Security
  • Argent pour la nourriture par le biais de SNAP (bons alimentaires)
  • Subvention au logement par le biais de la section 8 du HUD.

De nombreux États accordent également des réductions sur les impôts fonciers pour les personnes âgées. Ce n'est pas une retraite de rêve, mais beaucoup de gens sont pris en charge sans avoir préparé leur retraite, que ce soit en raison de mauvaises décisions ou de circonstances malheureuses.

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2017-04-26 17:20:05 +0000

La sécurité sociale a été créée en pensant à ces personnes. C'est un maigre salaire, mais c'est un revenu qui peut être complété par le revenu d'accueil de Walmart. Ce n'est probablement pas si grave que cela mène au sans-abrisme, mais cela pourrait signifier ne pas avoir certains des autres conforts que nous considérons comme acquis.

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