Rembourser entièrement le prêt automobile ou laisser un dollar jusqu'à la fin de la période de prêt ?

Si j'étais vous, je rembourserais le prêt automobile aujourd'hui.

Vous avez déjà une excellente cote de crédit. Concrètement, il n'y a pas de différence entre un score de 750 et un score de 850 ; vous pouvez déjà bénéficier des meilleurs taux d'intérêt. Le fait que vous continuiez à utiliser 5 cartes de crédit et que vous ayez toujours un prêt hypothécaire me dit que ce prêt automobile aura un impact négligeable sur votre score (et sur votre vie).

Au fait, si vous m'aviez dit que votre score était faible, je vous aurais quand même dit de rembourser le prêt, mais pour une autre raison. Dans ce cas, je vous dirais d'arrêter de vous inquiéter de votre score et de commencer à mettre de l'ordre dans votre vie financière en éliminant les dettes. Occupez-vous de vos finances en réduisant le montant de vos dettes, et le score s'arrangera de lui-même. Je suis conscient que le secteur financier souligne l'importance d'un score élevé, mais ce sont aussi eux qui vous vendent la dette nécessaire pour obtenir le score élevé.

un lien vers cet article a capté mon intérêt alors que je naviguais sur le site à la recherche de quelque chose qui n'avait rien à voir avec la finance.

Votre question n'est pas idiote - je ne suis pas un expert financier, mais je me suis retrouvé plusieurs fois dans votre situation, notamment avec Carmax Auto Finance (CAF).

Beaucoup de gens ont probablement pensé que vous ne compreniez pas comment fonctionne le financement - mais votre prêt auto est exactement comme le financement CAF, que j'ai utilisé plusieurs fois. Contrairement à la plupart des autres financements automobiles à intérêt simple, le CAF calcule le montant de l'indemnité journalière en fonction du solde de votre capital et le recalcule chaque fois que vous effectuez un paiement, quelle que soit la date d'échéance réelle.

Mais voici ce qui rend le financement CAF particulièrement équitable : lorsque vous effectuez un paiement, votre indemnité journalière depuis votre dernier paiement s'est accrue de X dollars, et c'est votre part d'intérêt qui est d'abord soustraite de votre paiement (et évidemment, l'indemnité journalière diminue plus rapidement plus vous payez en un paiement), puis tout le reste, y compris les paiements supplémentaires que vous effectuez, va au capital. Vous n'avez pas à préciser que le ou les paiements supplémentaires ne concernent que le principal. Si le montant de votre paiement mensuel est de 500 $ et que vous effectuez 11 paiements de 500 $, les premiers 500 $ seront affectés aux intérêts courus depuis le dernier paiement, en fonction de l'indemnité journalière recalculée, puis TOUT LE reste sera affecté au principal et vous PRESSEREZ VOTRE PROCHAINE DATE D'ÉCHÉANCE (je préfère répartir les paiements supplémentaires en fonction du montant mensuel exact, afin que mon intention soit claire - payer le supplément en tant que paiement pour le mois suivant, et celui d'après, etc. et continuer à repousser ma prochaine date d'échéance). C'est ce dernier point qui est essentiel pour repousser votre prochaine échéance - toutes les sociétés de financement automobile ne le font pas. Beaucoup d'entre elles vous laissent payer le principal, mais vous devez quand même payer le mois suivant. Avec la CAF, vous pouvez avoir le beurre et l'argent du beurre. J'ai travaillé pour eux au Collège - je connais leur système de financement sur le bout des doigts, et j'ai toujours financé avec eux pour cette même raison.

Alors, revenons à la question - faut-il maintenir le prêt en vie, même si c'est pour un petit montant. Ma réponse, qui n'est pas professionnelle, est oui ! Les prêts automobiles sont très puissants dans votre rapport de crédit car ce sont des comptes à tempérament (comme les hypothèques, et autres comptes que vous remboursez jusqu'à 0 et le prêt est fermé). Les cartes de crédit, qui sont des comptes renouvelables, n'offrent pas un rapport qualité-prix aussi intéressant - à moins que vous ne sachiez manipuler le solde de vos cartes - le prendre à un mois, le ramener à zéro le mois suivant, etc. Je joue beaucoup à ces jeux, mais je trouve toujours que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles ont le meilleur impact.

Je fais exactement ce que vous faites moi-même - je rembourse la voiture jusqu'à environ 500 dollars (en fait, je fais plusieurs petits paiements, chacun égal au paiement mensuel convenu parce que leur système traite automatiquement cela comme un paiement pour le mois suivant dû, et celui d'après, etc… en plus de payer tout le capital comme je l'ai mentionné).

NE LAISSEZ PAS un dollar, comme un autre lecteur l'a mentionné - ils ont un seuil de “bonne volonté”, je ne me souviens plus combien - probablement 50 $, pour lesquels ils considéreront le compte comme payé, et le clôtureront. Donc, si votre préoccupation est de jeter de l'argent gratuit mais que vous voulez quand même que le compte reste en vie, votre “point de chute” où vous pouvez être sûr que le prêt n'est pas fermé, se situe probablement autour de 100 dollars.

MAIS…. autre chose à considérer si vous décidez d'adopter cette stratégie de maintien du compte en vie (que je recommande). Dans mon cas, la CAF ajustera votre prochain paiement dû, s'il est inférieur au capital restant. Supposons donc que votre paiement régulier soit de 400 dollars et que vous ne laissiez que 100 dollars, votre prochain paiement est de 100 dollars (et il augmentera de quelques centimes chaque mois en raison du faible per-diem), et c'est exactement ce que la CAF déclarera aux bureaux de crédit comme étant votre obligation mensuelle - ce qui craint car maintenant, votre impressionnant historique de paiement de voiture semble ne vous avoir coûté que 100 dollars par mois - alors, laissez quelque chose qui se rapproche d'un mois de paiement (oui, les intérêts courus seront plus élevés - mais je ne suis pas un pinçon quand la récompense en vaut la peine - si vous avez laissé 400 dollars pour 1. 5 ans à 10% de TAEG - cela équivaut à environ 50$ d'intérêts pour toute cette période - cela en vaut bien la peine dans mes livres.

Désolé d'avoir beaucoup divagué, je m'immisce dans ces débats tout le temps :)

Pour votre information, je peux vous dire que beaucoup d'entre eux ont une limite en dollars qu'ils amortissent à la fin du mois/du trimestre/etc juste pour que le prêt ne soit plus comptabilisé. C'est un peu idiot, mais j'ai pris la peine de planifier à l'avance et d'économiser 9,99 $ sur mes prêts étudiants puisque le prêteur fermerait tous les comptes avec un solde de < 10 $.

Dans certains États, les frais d'assurance automobile sont nettement plus élevés et les exigences de couverture des véhicules grevés d'un privilège sont plus strictes. Je suppose que ce n'est pas votre scénario, ou que vous n'envisageriez probablement pas de maintenir le prêt ouvert. Mais c'est une chose à envisager.

Si vous vivez dans un État où la couverture et les coûts d'assurance dépendent d'un titre de propriété clair, je vous recommande certainement de fermer le prêt dès que possible.

Je ne sais pas si c'est la même chose aux États-Unis qu'ici au Royaume-Uni (ou même si cela dépend du prêteur), mais si vous avez un montant impayé sur le prêt, vous ne serez pas propriétaire du véhicule, la société de prêt le sera.

Cela offre souvent une protection supplémentaire si quelque chose ne va pas avec le véhicule - une société de prêt qui parle au constructeur pour résoudre le problème a plus de poids qu'un particulier. La société de prêt disposera d'une armée d'avocats (si elle en arrive là) et de beaucoup plus de ressources pour régler quoi que ce soit, elle pourra également mettre à disposition une voiture de courtoisie, etc.

ce que vous avez l'intention de faire est une excellente idée et elle jouera en votre faveur pour un certain nombre de raisons.

Premièrement, le remboursement anticipé de votre prêt vous permettra d'économiser beaucoup d'intérêts, sans avoir à réfléchir. Deuxièmement, le fait de garder le compte ouvert améliorera votre score de crédit en 1) augmentant le nombre de lignes de commerce à tempérament que vous avez ouvertes, 2) en ajoutant à votre historique de paiement positif et 3) en faisant varier votre mix de crédit.

Si vous avez payé votre voiture, vous verrez un DROP dans votre score de crédit parce que vous avez maintenant une ligne commerciale de moins.

Pour répondre à d'autres questions concernant le pointage de crédit, il importe peu que votre pointage indique si vous avez un prêt automobile de 1 000 $ ou de 100 000 $. Ce qui importe, c'est que vous payiez ou non à temps et que votre solde soit comparé au montant initial du prêt. Donc, plus vite vous payez les prêts ou les hypothèques, mieux c'est. Remboursez-les, pas à l'envers !

En ce qui concerne la façon dont les paiements supplémentaires seront rapportés, l'une des deux choses suivantes se produira. Soit ils déclareront chaque mois payé comme convenu (ce qui est très probable), soit ils ne déclareront rien pendant quelques années jusqu'à ce que votre prochain paiement soit dû (ce qui ne vous fera probablement pas de mal, mais ne vous aidera pas non plus).

Quelqu'un a affiché qu'il allait diminuer le montant que vous avez payé chaque mois sur votre rapport et donc faire baisser votre score. Ce n'est pas vrai. Même s'il a indiqué que vous aviez payé 1 $ par mois, le calcul de votre score n'a aucune importance. Tout ce qui compte, c'est que vous soyez à l'heure ou non, et dans votre cas, vous seriez à des mois près (même si votre rapport ne peut pas non plus refléter ce fait). CEPENDANT, si vous demandez un prêt hypothécaire, la réduction des mensualités VOUS affectera dans le sens où vous pouvez maintenant prétendre à un prêt PLUS important parce que votre ratio d'endettement par rapport à vos revenus s'est amélioré.

Les gens diront qu'il suffit de rembourser et de ne pas avoir de dettes, mais le fait de ne pas avoir de dettes n'aide PAS votre crédit. Et comme vous êtes propriétaire d'une maison et d'une voiture, vous voyez les avantages d'un bon crédit. Vous pouvez avoir un million de dollars à la banque, mais on vous refusera un prêt si vous n'avez PAS de crédit ou si vous avez un mauvais crédit. Il n'y a rien de mal à vivre avec de l'argent liquide, je le fais depuis des années, mais bonne chance pour essayer de louer une voiture, ou d'obtenir les meilleurs taux d'assurance, et TOUT dans la vie avec un mauvais crédit. Oui, ça craint, mais il faut jouer le jeu.

Je ne paierais pas 1$ parce que, comme quelqu'un d'autre l'a dit, ils pourraient fermer le compte. Si vous le remboursez à 10 ou 20 %, c'est vous qui aurez le plus d'impact sur votre crédit et vous pourrez investir le reste de votre argent ailleurs.

Il existe deux scénarios : le prêt porte intérêt sur le solde restant dû, ou bien le total des intérêts a été calculé à l'avance et la moyenne de vos paiements a été calculée sur x années, de sorte que vos paiements sont toujours les mêmes. Le second scénario est préférable pour la banque, alors devinez ce que vous avez probablement…

Dans le premier scénario, je le rembourserais pour éviter de payer des intérêts. (Sauf s'il y a une raison impérieuse de garder l'argent disponible pour autre chose, et que cela ne vous dérange pas de payer des intérêts)

Dans le deuxième cas, vous allez payer des “intérêts sur x années” tels qu'ils ont été calculés lorsque vous avez acheté la voiture, quelle que soit la rapidité avec laquelle vous la remboursez, alors prenez votre temps. (Si vous la payez plus tôt, c'est comme si vous payiez des intérêts qui ne se seraient pas réellement accumulés, puisque vous la payez plus vite que nécessaire)

Si vous la payez, je ne suis pas sûr que cela “fermerait” le compte, votre historique de crédit pourrait montrer que le compte est payé, ce qui est une bonne chose.

Personne en dehors des agences de notation ne sait exactement ce qui entre dans la formule de notation. Cela dit, je ne pense pas qu'il soit nécessaire de garder un prêt fixe (voiture ou prêt hypothécaire) ouvert pour que son effet sur votre score soit maintenu. Cela n'améliore pas votre taux d'utilisation comme le ferait une ligne de crédit renouvelable ouverte. Et selon les détails exacts de la manière dont votre prêteur spécifique déclare le prêt, cela peut sembler préjudiciable à votre ratio d'endettement. Je le rembourserais simplement.

Parmi les autres bonnes réponses, vous pouvez aussi considérer que le fait de posséder un véhicule vous dispense de l'obligation de l'assurer (vous devez toujours vous assurer vous-même dans la plupart des États).

J'ai travaillé pour Ally Auto (anciennement GMAC) et je vous conseille de ne pas rembourser le compte, sauf si vous avez besoin de libérer une dette dans votre rapport de crédit, car tant que le compte n'est pas remboursé, il montrera que vous devez à votre institution financière le montant du prêt initial. La raison pour laquelle je vous conseille de ne pas rembourser le compte est que les bons/mauvais paiements sont envoyés au bureau de crédit 30 jours après la date d'échéance du paiement, et si vous voulez augmenter votre score de crédit, il est préférable de le payer sur une base mensuelle, le côté négatif étant que vous paierez plus d'intérêts en le faisant.

Si jamais vous décidez de laisser 1,00 $ de prêt, je suis presque sûr que l'institution financière absorbera le solde restant et considérera le compte comme remboursé.

Quel est exactement votre objectif ici ? Prévoyez-vous d'augmenter votre cote de crédit ? Avez-vous besoin de vous libérer d'une partie de vos dettes ?