Que peut faire exactement un conseiller financier pour moi, et est-ce que cela en vaut la peine ?

Un planificateur financier peut vous aider dans les domaines suivants : investissements, assurances, planification successorale, établissement d'un budget, planification de la retraite, épargne pour l'université, planification/préparation fiscale et autres questions d'argent.

Une façon de s'en faire une idée est de consulter cette liste de sujets pour les planificateurs financiers certifiés.

Une autre idée est de consulter ce livre (mon préféré que j'ai lu) qui couvre à peu près une liste de sujets similaires sous une forme concise http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Cela ne peut pas faire de mal de lire cela avant de décider de consulter un planificateur, vous avez donc des connaissances de base.

Au fait, cherchez la certification de la PCP qui est une certification généraliste. Un CFP peut également avoir une certification plus approfondie dans certains domaines ou vous mettre en contact avec quelqu'un qui en a une. Par exemple :

• quelqu'un ayant une certification de CPA ou d'agent agréé pourrait vous aider en matière d'impôts (remarque : votre centre de préparation fiscale moyen ne compte que des personnes qui savent taper dans le programme informatique, elles ont une expertise minimale ; un CPA ou un EA a une expertise)
• un avocat spécialisé en planification successorale serait un expert en matière d'établissement des bénéficiaires, de rédaction de votre testament, de fiducies, etc.
• un Chartered Financial Analyst (CFA) serait un expert en investissement
• il y a des certifications d'assurance et des certifications de plan de retraite également
• il y a des certifications de déchets qui ne veulent pas dire grand-chose … J'ai essayé d'en mentionner quelques-unes qui signifient quelque chose

Vous voulez vraiment un généraliste (CFP) qui peut aussi avoir un titre supplémentaire. L'idée est d'examiner de manière globale ce que vous essayez d'accomplir et tous les domaines liés à la finance. Surtout parce qu'il peut y avoir des compromis. Le CFP vous orientera alors vers des avocats, des comptables, etc. ou travaillera avec eux.

Il est important de noter que certains conseillers sont des fiduciaires (qui doivent agir dans votre intérêt) et d'autres non. En particulier, de nombreux agents de change ne sont ni des planificateurs qualifiés (pas de CFP ou équivalent) ni des fiduciaires. Ne vous en approchez pas.

Il existe plusieurs modèles pour payer un planificateur financier, notamment :

• le modèle de perte pour une institution comme Fidelity ou Vanguard. Si vous avez assez d'argent avec eux, ils peuvent vous offrir une planification gratuite ou à prix réduit. Bien entendu, ils choisiront toujours les investissements proposés par leur société, ce qui est probablement acceptable pour Vanguard et plutôt mauvais pour d'autres sociétés. En outre, ils le font probablement par téléphone, et non en personne, si cela vous importe.
• commissions. (ou un mélange, “à base de commissions”). Ces planificateurs sont en partie des vendeurs, que ce soit pour les investissements ou les assurances, ou les deux. Je resterais bien à l'écart, mais certaines personnes sont à l'aise avec ça.
• pourcentage de l'actif - frais seulement. Ces planificateurs perçoivent des honoraires de votre part, mais sous forme de pourcentage des actifs d'investissement gérés. Cela crée peut-être une surestimation de l'importance de l'investissement, bien que l'on puisse dire que cela vous incite à ne pas perdre votre argent aussi. Il en résulte également une sorte de gros montant. L'un des avantages est que quelqu'un s'occupe du rééquilibrage et d'autres “entretiens d'investissement” pour vous. Cela peut être une bonne chose si vous manquez de temps et de volonté, comme c'est le cas pour beaucoup d'entre nous.
• tarif horaire uniquement. Comme de nombreux avocats et experts-comptables, vous ne payez que le temps passé. Cet argent sera un chèque plus visible que vous devrez rédiger, mais il est probablement moins cher que le pourcentage des actifs au fil du temps. Mais vous n'avez pas de personne qui gère votre argent à votre place, il s'agit plutôt d'une approche “demandez conseil, puis faites-le vous-même”. Il existe une franchise Garrett Planning Network qui dispose de ce type de planificateur.

Il existe une organisation appelée NAPFA (napfa.org) pour les planificateurs fiduciaires ne travaillant pas à la commission. L'adhésion à cette organisation est une bonne chose, car il s'agit d'une tierce partie qui définit ce que signifie “pay only” et qui exige la norme “no-commissions/fiduciary”.

Enfin, l'alternative que j'ai finalement choisie a été de suivre moi-même le cours de PCP. Vous pouvez le faire en ligne via un cours par correspondance, cela coûte à peu près la même chose qu'un an de conseil professionnel. J'ai aussi passé l'examen, juste pour être sûr d'avoir bien appris. C'est la méthode du “bricolage extrême”, mais elle est moins chère avec le temps et vous savez que vous n'allez pas vous escroquer. Vous pouvez toujours faire des choses qui sont contre-productives et qui ne sont pas dans votre intérêt, mais vous savez déjà que c'est probablement le cas ;-) De toute façon, je pense que cela équivaut à environ un quart de travail dans une université décente, ou à peu près. Il y a environ 6 manuels scolaires à fouiller. Tu ne seras pas un expert expérimenté à la fin, mais tu en sauras beaucoup. Pour obtenir un véritable certificat de PCP, il faut trois ans d'expérience en plus des cours et de l'examen - ce n'est pas ce que j'ai fait, juste l'apprentissage des livres. Quelqu'un qui met “PCP” après son nom aura les trois années en plus de la formation.

Un peu d'éditorial : de nombreux planificateurs mettent l'accent sur l'investissement, et beaucoup de personnes à la recherche de planificateurs (ou de livres sur la finance) mettent l'accent sur l'investissement. C'est une grosse erreur, à mon avis. Investir est plus ou moins une marchandise et vous avez juste besoin de quelqu'un qui ne va pas tout foutre en l'air, faire payer trop cher et/ou perdre votre argent pour quelque chose d'idiot ou d'inapproprié.

Certaines personnes sont tout simplement mauvaises et des investissements inappropriés, ne vous méprenez pas. Mais une fois que vous aurez remédié à cela et que vous vous serez lancé dans quelque chose de décent, vos plus grandes préoccupations en matière de planification seront probablement ailleurs.

• Une vue d'ensemble de vos objectifs de vie, de la place qu'y occupe l'argent et de ce que vous devez faire pour les atteindre.
• Peu de gens sont correctement assurés. (invalidité, vie, parapluie, etc.)
• Budgétisation, dépenses et épargne.
• Plan successoral, au moins un testament et la désignation de bénéficiaires appropriés sur les comptes de retraite et les polices d'assurance. Surtout si vous avez des enfants, c'est indispensable.
• Obtenir tous les avantages fiscaux possibles, surtout si vous êtes travailleur indépendant ou si vous possédez une entreprise ou un bien immobilier.

Sur les investissements, je chercherais un planificateur pour vous sortir des rentes surévaluées et des fonds communs de placement coûteux que vous avez peut-être vendus (tout ce qui vous a été vendu par un vendeur est probablement de la merde). Et je les chercherais pour vous aider à décider combien investir, et combien en actions par rapport aux obligations. Ce sont là les décisions d'investissement les plus importantes.

Si vous n'avez pas le temps ou l'intérêt nécessaire pour gérer des investissements, vous avez besoin d'un conseiller financier.

En général, vous êtes mieux servi par un conseiller qui perçoit des honoraires annuels basés sur un pourcentage de la valeur de votre compte. Les conseillers qui sont rémunérés sur la base de leurs transactions ont tout intérêt à résilier votre compte, ce qui n'est souvent pas dans votre intérêt.

Vous devez également vous méfier des conseillers qui vendent des fonds communs de placement onéreux avec des commissions de vente (ou des ristournes au conseiller) ou des rentes. La structure de rémunération de votre conseiller doit également être transparente.

Techniquement, toute personne qui vous conseille sur la manière de dépenser ou de proportionner votre argent est un conseiller financier. Une personne qui le fait pour l'argent est un conseiller financier (différence d'orthographe).

Les conseillers financiers sont des personnes qui, en gros, construisent, gèrent ou conseillent votre portefeuille. Ils ont un peu plus de connaissances institutionnelles sur la façon d'investir, compte tenu de vos objectifs, puisqu'ils le font au quotidien.

Ils en savent peut-être un peu plus que vous, car ils s'occupent de nombreux actifs différents : actions, ETF, fonds communs de placement, obligations, assurances (habitation/santé/vie), REIT, options, contrats à terme, LEAPS, etc.

Il y a du risque dans tout ce que vous faites, c'est pourquoi ce qu'ils proposent est généralement en fonction du niveau de risque que vous voulez assumer. Comme vous êtes plus jeune, votre niveau de risque peut être un peu plus élevé, mais à l'approche de la retraite, votre niveau de risque sera plus faible. Le niveau de risque doit être associé à la probabilité que vous puissiez récupérer vos actifs si vous les perdez tous, ainsi qu'à la probabilité que vous puissiez profiter des fruits de vos investissements.

Les conseillers financiers sont très bien, mais faites attention à eux. Certains sont rémunérés par des commissions, qui leur permettent d'investir dans des paquets qu'ils soutiennent. En gros, ils pourraient être payés $$ pour vous avoir mis dans une situation de perte. Faites également attention, car certains annoncent qu'ils sont rémunérés - ces conseillers perçoivent souvent des honoraires en plus des commissions. En gros, associez le terme “commission” à “conflit d'intérêts”, de sorte que vous voulez un conseiller uniquement rémunéré, qui ne soit pas persuadé de vous orienter dans la mauvaise direction.

Une autre chose à noter est que certaines sociétés commerciales (comme e*trade) proposent des services financiers qui peuvent être gratuits, selon l'argent que vous avez avec elles. En général, 50 000 dollars sont nécessaires pour obtenir un conseiller financier. Il y a eu de la corruption dans le passé, lorsque les conseillers financiers n'avaient qu'un nombre limité de comptes à gérer, ce qui signifie qu'ils prenaient les comptes les moins chers et les faisaient disparaître, afin de pouvoir en obtenir de nouveaux qui, espérons-le, valaient plus - plus leur portefeuille était important, plus ils pouvaient gagner de l'argent (frais plus élevés ou plus de commissions) et subjectivement moins de travail (moins de comptes à gérer), c'est subjectif, puisque la répartition des richesses se faisait sur de nombreux marchés.

D'après mon expérience, les conseillers financiers n'aident généralement pas à l'établissement du budget et aux finances personnelles quotidiennes. Il y a certainement des personnes qui le font, mais vous ne les consulteriez normalement que lorsque vous avez des difficultés financières, notamment des dettes.

Le plus souvent, les conseillers financiers se concentrent sur les conseils en matière d'épargne et d'investissement. Beaucoup de travail pour les banques et les sociétés d'investissement. Ils vous conseilleront généralement gratuitement, l'inconvénient étant qu'ils ne vous recommanderont que les produits de leur société. Cela peut être ou non une mauvaise chose, selon l'entreprise. D'autres vous feront payer une commission sur les achats, et leurs conseils seront plus neutres.

Cette question sera également intéressante : Tous les conseillers financiers sont-ils rémunérés de la même manière ? ](https://money.stackexchange.com/questions/518/are-all-financial-advisors-compensated-in-the-same-way)

Il existe plusieurs types de conseillers financiers.

Certains sont associés à des maisons de courtage et des compagnies d'assurance, etc. Leurs services sont souvent gratuits. D'autre part, les conseils qu'ils vous donnent sont généralement fortement orientés vers les produits de leur propre entreprise et peuvent être axés sur leurs propres bénéfices plutôt que sur vos gains. (N'oubliez pas que tout ce qui est gratuit est payé par quelqu'un, et si vous ne savez pas qui ce sera, ce sera généralement vous). Il y en a qui sont bons, mais je ne pourrais pas vous donner de conseils pour les trouver.

D'autres ne sont associés à aucun des éléments ci-dessus, et servent entièrement d'experts qui peuvent vous suggérer des moyens de distribuer votre argent en fonction de vos propres besoins par rapport aux ressources et à la tolérance au risque, sans aucune affiliation à une société particulière. La consultation de ces personnes vous coûte effectivement de l'argent (ou, si elle est offerte comme avantage, à votre employeur), mais leur responsabilité fiduciaire est clairement envers vous plutôt qu'envers quelqu'un d'autre. Il est peu probable qu'ils vous suggèrent d'essayer quelque chose de très sexy, mais lorsqu'il s'agit de votre épargne principale à long terme, “excitant” n'est généralement pas une bonne chose.

Les personnes à qui j'ai parlé sont de ce dernier type. Ils ont examiné mon épargne et mes projets, m'ont parlé de ma tolérance au risque et de mes objectifs, ont choisi une stratégie assez “standard” dans leurs dossiers, ont effectué des simulations pour vérifier son bien-fondé et m'ont proposé un mélange de fonds indiciels à faibles frais généraux dont le maintien ne demande pratiquement aucun effort (avec parfois un rééquilibrage entre les fonds), qui présente des niveaux de risque acceptables et (j'admets que j'ai eu de la chance) qui offre des rendements plus qu'acceptables. Rien d'excitant, mais même si je suis relativement tolérant au risque, je dirais que l'excitation est la dernière chose dont j'ai besoin dans mon épargne à long terme. Je devrais en fait leur parler à nouveau bientôt pour vérifier certaines choses ; ils peuvent également me conseiller sur d'autres décisions financières (si/quand je voudrais parler à des organismes caritatifs de plans d'annuités de dons, si Roth par rapport à un plan 401(k) traditionnel fait une différence à ce stade de ma carrière, et ainsi de suite).