J'ai 23 ans et on m'a donné 50 000 dollars. Que dois-je faire ?

Voici quelques possibilités :

1. rembourser les cartes de crédit (et ne plus contracter de dettes renouvelables)
2. si votre emploi comporte un 401(k) ou 403(b) entièrement financé (dans la mesure du possible en %) et continuer à le faire - choisir des fonds d'actions (stocks) de fournisseurs à bas prix
3. si aucun emploi n'est disponible, ouvrir un IRA, en déposant le maximum annuel (mais le faire par versements mensuels). Appelez Vanguard et parlez-lui du fonds Vanguard Wellington (60 % d'actions, 40 % d'obligations) - un fonds de qualité, équilibré et fiable. Une fois que vous aurez lancé ce programme, ne l'abandonnez jamais et ne prêtez pas attention aux “nouvelles sur les investissements”.
4. Mettez 5 000 $ sur un compte d'épargne/urgence dédié à cela. Cela ne rapportera pas beaucoup/intérêt, mais vous vous sentirez mieux.
   

5. évitez d'acheter une voiture aussi longtemps que possible ; si vous êtes obligé d'en posséder une, achetez une voiture d'occasion fiable comme une Toyota Corolla- 4 cyl. et n'en abusez pas.

6. Ouvrez un Roth IRA, en déposant le maximum possible, le plan le faisant jusqu'à ce que vous ayez investi le solde restant. Un Roth IRA, bien qu'il ne soit pas déductible fiscalement à l'heure actuelle (vous êtes dans une tranche d'imposition faible), vous permettra de bénéficier de distributions exonérées d'impôt lorsque vous serez à la fois plus âgé et que vous ne serez pas dans une tranche d'imposition faible. bien entendu, investissez dans des fonds d'actions à faible coût. Revenez pour d'autres idées une fois que la poussière sera retombée, qu'il vous restera de l'argent et que vous aurez accompli certaines des choses ci-dessus. Vous avez un atout que beaucoup d'entre nous n'ont pas : le temps.

Tout d'abord, je vous renvoie à cette question : Simplifiez-moi un peu : l'ordre correct d'investissement

Avec les 50 000 dollars dont vous avez hérité, vous avez assez d'argent pour rembourser toutes vos dettes (40 000 dollars), acheter une voiture d'occasion fonctionnelle (5 000 dollars), et vous lancer dans un fonds d'urgence avec le reste.

Nombreux sont ceux qui vous diront d'attendre le plus longtemps possible pour rembourser vos prêts étudiants et d'investir l'argent à la place. Cependant, à votre place, je rembourserais les prêts immédiatement. Même si les intérêts sont faibles en ce moment, c'est une dette qui doit être remboursée. Remboursez-la, et vous n'aurez plus cette dette au-dessus de votre tête.

Votre grand-mère vous a fait un cadeau incroyable. Cet argent peut vous libérer complètement de vos dettes et vous mettre sur la voie du succès. Cependant, si vous ne faites pas attention, vous pourriez vous retrouver rapidement endetté. Apprenez à faire un budget et engagez-vous à ne plus jamais dépenser l'argent que vous n'avez pas.

J'ajouterai 2 observations concernant les réponses actuelles.

Jack a réussi - un match 401(k) bat tout. Mais choisissez le bon compte de saveurs.

Vous êtes actuellement dans la tranche des 15 % (c'est-à-dire votre taux marginal d'imposition, le taux payé sur les 100 $ taxés en dernier et les 100 $ taxés ensuite).

Vous devriez vous concentrer sur Roth. Roth 401(k) (et si une entreprise correspond, elle est placée dans un 401(k) traditionnel avant impôt. Mais s'ils autorisent des conversions du côté de Roth, faites-le)

Vous avez un long délai avant la retraite pour gagner votre place dans la prochaine tranche d'imposition, 25 %. À mesure que vos revenus augmentent, utilisez l'IRA/ 401(k) déductible pour retirer de l'argent avant impôt qui serait autrement imposé à 25 %.

Un jour, vous serez si loin dans la tranche des 25 % que vous bénéficierez d'un impôt traditionnel à 100 %. Mais pourquoi gaspiller la possibilité de déposer chez Roth de l'argent qui n'est taxé qu'à 15 % ?

Pour clarifier ce qui précède, voici le tableau des taux uniques pour 2015 :

Pour cette discussion, je parle de revenu imposable, la ligne de la déclaration d'impôt désignant ce chiffre. Si cette ligne est de 37 450 $ ou moins, vous êtes dans la tranche des 15 % et je recommande Roth. Disons que c'est 40 000 $. Rétrospectivement, vous devriez mettre 2 550 $ sur un compte avant impôt (401(k) traditionnel ou IRA) pour le ramener à 37 450 $. En d'autres termes, essayez de garder la tranche de 15% pleine, mais ne poussez pas jusqu'à 25%. Enfin, après une augmentation suffisante, disons que vous êtes imposable à 60 000 $. Pour moi, c'est “loin dans la fourchette des 25 %”. 20 000 $ ou 1/3 du revenu dans le 401(k) et l'IRA et vous êtes toujours dans la tranche des 25 %. On peut planifier jusqu'à un certain point, et ensuite utiliser les saveurs de l'IRA pour le mettre en place en avril de l'année suivante.

To Ben’s point regarding paying off the Student Loan faster -

A $33K income for a single person, about to have the new expense of rent, is not a huge income. Je reconnais qu'il y a un facteur de sommeil, l'avantage à long terme d'être sans dette, et je ne discuterai pas du rendement du marché à long terme par rapport au taux du prêt. Mais ici, nous avons la probabilité que l'OP n'investit pas du tout. Il se peut qu'il faille 2 000 $/an pour que son 401(k) atteigne le montant correspondant (mon 401 avait un montant correspondant à un dollar pour un dollar jusqu'aux premiers 6 % du revenu). Ces 45 000 $, après avoir tué la carte, pourraient être sa seule source d'argent supplémentaire pour remplacer ce qu'il dépose dans son 401(k). Et lui serviront également de fonds d'urgence en cours de route.

Si votre employeur verse 50 cents par dollar, votre régime 401(k) est un meilleur endroit pour placer votre argent que le remboursement des cartes de crédit

This. Assuming you can also get the credit cards paid off reasonably soon too (say, by next year). Sinon, vous devez examiner combien de temps avant de pouvoir retirer cet argent, pour voir si la dette composée des cartes de crédit n'augmente pas plus vite que votre retraite. Mais avec un gain garanti de 50 %, votre première année est assez difficile à battre.

Et si vous n'avez actuellement aucune épargne, à moins que tous vos revenus excédentaires n'aient servi à réduire votre dette, vous vivez au-dessus de vos moyens.

Vous devriez gagner plus que ce que vous dépensez (ou allez dépenser), lorsque vous commencerez à payer votre loyer ou vos factures de voiture. Si vous ne savez pas ce que cela va être, vous devez établir un budget.

Maîtrisez la situation, par tous les moyens nécessaires. Nouvel emploi/carrière ? Changement de priorités/attentes ? Réduire les dépenses ? Respecter votre budget ? **Je ne pense pas qu'il faille investir dans des obligations jusqu'à 40 ans, et peut-être même pas avant, dans des actions et des liquidités tout au long de la vie (les liquidités sont destinées aux fonds d'urgence et à l'attente d'opportunités d'achat). Sinon, Michael a quelques bonnes idées.

Je tiens à préciser que je pense qu'il ne faut pas acheter des investissements en une seule fois, mais faire la moyenne en dollars sur une certaine période, au cas où le marché serait anormalement élevé au moment où vous décidez d'investir.

Vous devriez également évaluer les rendements possibles et les obligations fiscales potentielles.

Il est bon de se débarrasser de ses dettes, à moins qu'il ne s'agisse de bonnes dettes (taux d'intérêt très bas - c'est-à-dire inférieurs à ceux auxquels vous pourriez emprunter l'argent). Une bonne dette devrait quand même être remboursée - qui sait combien de temps votre emploi pourrait durer - mais peut-être pas y déverser la totalité de vos 50 000 dollars.

Roth est incroyable. Vous devriez plafonner cette contribution chaque année.

• Rembourser le crédit et la dette médicale
• Mettre de côté 8 mois de dépenses sur un compte d'épargne comme fonds d'urgence
• Acheter une voiture d'occasion fiable, 3 ans, Honda, Toyota. Payez en liquide ou, s'ils vous proposent un contrat, financez et remboursez en un an, à condition que les intérêts payés soient nettement inférieurs à la remise. Cela vous aidera à obtenir un crédit.
  
• Investissez le montant maximum pour l'année dans un Roth IRA dans un fonds indiciel S&P 500
• Investissez le reste dans un compte d'investissement normal dans un fonds indiciel S&P 500
• Utilisez 1000 $ pour vous faire plaisir

Pour compléter la solide réponse de @michael, je vous suggère de vous asseoir et d'analyser quelles sont vos priorités en matière de remboursement de la dette d'études, plutôt que d'investir cet argent immédiatement. (Quoi qu'il en soit, la première chose à faire est, comme le suggère Michael, de rembourser la dette de la carte de crédit)

Comme il semble que vous allez bientôt avoir de nouvelles dépenses (loyer, éventuellement une nouvelle voiture), dans le cadre de cette analyse des priorités, vous devriez calculer ce que votre loyer (et les factures associées) vous coûtera sur une base mensuelle (y compris économiser un peu chaque mois !) et voir si vous pouvez vous permettre de tout payer sans contracter de nouvelles dettes. Je vous recommande d'essayer d'imaginer plusieurs scénarios pour voir à quel point vous pouvez vivre à bon marché (colocataires, peut-être pouvez-vous trouver un moyen de vous passer de voiture, etc.)

Si, pour une raison quelconque, vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas tout payer, alors je vous suggère de prendre une partie de votre héritage pour rembourser au moins une partie de vos prêts étudiants afin de pouvoir vous permettre de payer tous vos frais par mois, puis d'épargner ou d'investir le reste. (Vous pouvez investir autant que vous le souhaitez, mais si vous ne vivez pas selon vos moyens, cela ne vous servira à rien).

Enfin, sachez que d'autres facteurs peuvent entrer en jeu et l'emporter sur les considérations financières. Je me suis retrouvé dans une situation similaire à la vôtre, et dans mon cas, j'ai choisi de rembourser mes dettes, non pas parce que c'était nécessairement le meilleur choix financier, mais parce qu'en raison de ces autres considérations, le remboursement de cette dette m'a permis d'évacuer un niveau de stress important de ma vie, et d'avoir beaucoup plus de tranquillité d'esprit.

La meilleure option pour maximiser votre argent à long terme est de cotiser au régime 401(k) offert par votre employeur. Si vous placez votre héritage sur un compte d'épargne, vous pouvez y puiser pour augmenter vos revenus tout en maximisant vos cotisations au 401(k). Vous obtiendrez d'emblée ce que l'employeur vous offre et vos gains sont imposables. En gros, vous placerez votre héritage dans le 401(k) et vous forcerez votre employeur à verser une contribution équivalente, quel que soit le taux auquel il le fait. Ainsi, si votre employeur verse 50 cents sur le dollar, vous transformerez vos 50 000 en 75 000.

Tout d'abord, je vous présente mes condoléances. En ce moment, les soucis d'argent sont probablement le cadet de vos soucis.

Il pourrait être tentant d'essayer de rembourser toutes vos dettes d'un seul coup, et même si cela serait satisfaisant, ce serait un mauvais investissement de votre héritage. Lorsque vous avez des dettes, vous devez réfléchir à ce que vous coûte leur maintien. Comme vous avez un taux de rendement annuel de 0 % sur votre prêt étudiant, il n'est pas logique de payer plus que les paiements minimums.

Vous pouvez envisager d'obtenir un prêt personnel pour rembourser vos autres dettes personnelles. Les taux d'intérêt d'un prêt seront probablement bien inférieurs à ceux que vous payez actuellement. Cela vous permettra d'établir un plan de remboursement abordable. Vous pouvez également utiliser votre héritage comme garantie pour le prêt. L'obtention d'un prêt vous donnera très probablement une meilleure cote de crédit.

Vous pourriez aussi être tenté d'acheter une voiture de sport toute neuve, mais ce ne serait pas du tout une bonne idée. Vous devriez acheter un véhicule en fonction de vos revenus actuels, et non de vos économies. Je pense que vous pouvez obtenir les mêmes taux pour un prêt automobile pour une voiture de moins de 3 ans que pour une voiture neuve. Il serait bon que vous achetiez une voiture d'occasion de qualité auprès d'un concessionnaire réputé. S'il s'agit d'une voiture d'occasion certifiée, vous pouvez généralement bénéficier du reste de la garantie sur les voitures neuves.

Le plus grand retour sur investissement dont vous disposez actuellement est votre compte 401(k) parrainé par votre employeur. Renseignez-vous sur le temps qu'il vous faudra pour acquérir tous les droits. Cela signifie que vous pouvez quitter votre emploi et conserver toutes vos cotisations patronales. Dans la mesure du possible, ne dépassez pas le plafond ou, du moins, versez le montant que vous pouvez vous permettre de verser à ce fonds pour obtenir une contrepartie de l'employé. Vous devez également conserver votre emploi jusqu'à ce que vous ayez acquis tous vos droits.

L'argent que vous avez sur les comptes de retraite ne vous sert à rien quand vous êtes jeune. Le retrait anticipé est soumis à une pénalité importante, et cet âge est actuellement de 59 ans et demi. Si l'on fait le calcul, il faudrait attendre 2052 environ pour avoir accès à cet argent. Vous devez conserver un certain montant de votre argent et le placer sur un compte d'épargne à taux d'intérêt plus élevé ou sur un compte du marché monétaire.

Vous dites que votre situation de vie va changer l'année prochaine également. Profitez au maximum de la vie au meilleur prix. Ne faites pas d'achats inutiles, essayez de le mettre dans un sac brun au lieu de manger au restaurant, etc. Épargnez autant que vous le pouvez et déposez-le sur un compte d'épargne. Vous pouvez utiliser cet argent pour verser un acompte sur une maison, ou pour la caution et le premier mois de loyer.

Essayez de ne pas dépenser l'argent de votre épargne et essayez de subvenir à vos besoins du mieux possible grâce à vos revenus. Faites un budget pour vous-même et déterminez combien vous pouvez dépenser chaque mois. N'y tenez pas compte de votre épargne. Votre épargne doit être traitée comme un fonds d'urgence.

Comme vous venez de terminer vos études, et qu'il s'agit de votre premier grand emploi après l'université, vos revenus augmenteront très probablement avec le temps. Il peut être judicieux de sauter plusieurs fois d'un emploi à l'autre pour trouver le bon poste. Vous avez beaucoup plus de chances d'obtenir un salaire plus élevé en changeant d'emploi et d'employeur que si vous restez dans le même pour toute votre carrière. Cela est généralement vrai, même si vous êtes promu par le même employeur. Si vous quittez votre emploi actuel, vous perdrez ce que votre employeur a cotisé si vous n'avez pas de droits acquis. Même si cela se produisait, vous conserveriez la part que vous avez cotisée.

Je serais tenté de rembourser les 35 000 dollars de prêts étudiants immédiatement, mais si vous devez de l'argent, il est difficile de battre zéro pour cent. Je ne pense donc pas que je pourrais tout rembourser. Peut-être le couper en deux pour que ce soit un paiement plus confortable. Actuellement, il faut compter 6 000 dollars par an pour les rembourser, ce qui représente environ 20 % de vos revenus. Coupez cela en deux et vous dormirez mieux !

Remboursez définitivement les frais médicaux et les cartes de crédit. Vous payez probablement 20 % sur ce montant. Faites le ménage.

Si vous avez besoin d'une voiture, achetez-en une vous-même.

Vous n'avez pas d'économies, alors je mettrais le reste sur une sorte de compte d'épargne sur le marché monétaire. Vous êtes à un âge où beaucoup de gens changent fréquemment. Peut-être que vous allez avoir votre propre logement, et vous devrez le meubler. Peut-être que vous retournez à l'école. Peut-être vous marierez-vous ou aurez des enfants. Peut-être prenez-vous une année de congé et parcourez l'Europe ou l'Asie. Vous avez une belle petite manne qui vous permet de profiter de votre jeunesse, alors je ne l'enfermerais pas dans un plan 401k ou une autre situation à long terme.

Voici ce que je ferais :

Remboursez les cartes et les frais médicaux.

Déposez 35k sur les comptes les plus rémunérateurs que vous pouvez trouver (peut-être une sorte d'échelle). Liez vos paiements de prêts étudiants à ce compte. Cela vous permet de dégager un revenu mensuel de 486 dollars et de générer en même temps un petit montant d'intérêts.

Maintenant, créez une sorte de compte de retraite. Mettez-y 400 $ par mois.

Cela vous laisse 86 $ par mois à utiliser comme bon vous semble.

Il vous reste 10 000 $ en liquide, sur lesquels vous pouvez acheter une voiture d'occasion bon marché et en déposer une partie comme fonds d'urgence.

Wow, difficile de croire qu'aucune réponse ne mentionne l'investissement dans l'une des meilleures catégories d'actifs à des fins fiscales… l'immobilier. Je ne vous conseille pas de vous précipiter pour acheter un immeuble de placement. Mais plutôt que de simplement verser votre argent dans des fonds communs de placement… sur lesquels vous n'avez pratiquement aucun contrôle… achetez des livres sur l'investissement immobilier. Il y a beaucoup de domaines dans lesquels on peut s'investir, des réhabilitations, des locations de maisons individuelles, des logements multifamiliaux, des appartements, des parcs de maisons mobiles… et même certains d'entre eux peuvent avoir leur propre spécialité. Apprenez maintenant !

Et oui, vous avez un certain contrôle sur l'immobilier…vous contrôlez où vous achetez, donc vous choisissez votre marché local…vous pouvez toujours forcer l'appréciation en réhabitant…si vous louez, vous approuvez vos locataires. Comparé à un fonds commun de placement géré par quelqu'un que vous ne rencontrerez jamais, acheter des actions de sociétés dont vous n'avez probablement jamais entendu parler… vous avez beaucoup plus de contrôle.

Quel que soit le domaine d'investissement dans lequel vous décidez d'investir, il y a une courbe d'apprentissage… ou vous paierez une pénalité. Allez-y lentement, mais allez de l'avant.

Aussi, tous les conseils sur l'utilisation de la contrepartie de votre employeur (si elle est disponible) pour les 401k devraient être la première étape la plus facile. Comment refuser de l'argent gratuit ? En outre, le montant de votre salaire peut ne pas changer autant que vous le pensez… et, comparé à ce que vous recevez en retour, cela vaut la peine de prendre le temps de le préparer et de le mettre en œuvre.

Je vous déconseille de “gaspiller” cette rare opportunité pour des choses banales, comme rembourser des dettes ou acheter des jouets - vous pouvez toujours les payer avec votre salaire. En outre, vous accumulerez inévitablement de nouvelles dettes au fil du temps, de sorte que le remboursement des dettes est une préoccupation constante.

Ce gros tas de liquidités vous permet de faire des choses que vous ne pouvez pas faire d'habitude, alors profitez-en pour investir. Achetez une maison, puis louez-la. Louez un appartement pour vous-même. Le loyer de la maison paiera la plus grande partie (peut-être la totalité) de l'hypothèque, et les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts, ce qui vous permet de réduire votre facture fiscale. Et les maisons s'apprécient avec le temps, ce qui est un avantage supplémentaire.

Lorsque vous vous marierez et fonderez une famille, vous aurez une maison prête à vous accueillir, partiellement payée avec l'argent des autres.

Je serais réaliste et je reconnais que, quelle que soit la façon dont vous investissez cet argent, il est peu probable que ce soit une somme qui changera votre vie. Il ne vous procurera pas un revenu qui affectera sensiblement votre budget mensuel, et il n'atteindra pas non plus un montant important qui vous permettra de vivre sans loyer ou autre. C'est pourquoi mon conseil est très différent de toutes les autres réponses données jusqu'à présent. Si j'étais vous, je le ferais :

• Remboursez vos dettes de carte de crédit et de soins de santé.
• J'achèterais une voiture d'occasion à un prix raisonnable, en cherchant une voiture fiable et nécessitant peu d'entretien.
• Mettre trois mois de salaire (après impôts) sur un compte d'épargne à accès instantané, pour vous aider en cas d'urgence.
• Ne touchez pas à la dette d'études, c'est une épargne forcée pour l'avenir. Non seulement vous ne payez pas d'intérêts, mais vous êtes probablement obligé de rembourser quelque chose chaque mois. Si vous le remboursez en une fois, les dollars supplémentaires de votre salaire risquent de ne servir à rien de très utile.

Je pense que cela pourrait vous permettre de récupérer la moitié de l'argent. *Prenez les 25 000 dollars restants et partez en voyage * Prévoyez un voyage en Europe, en Amérique du Sud, en Asie ou en Australie. Demandez à votre employeur de vous accorder 3 ou 6 mois de congé, et si vous le quittez, il ne vous le donnera pas. Trouvez quelques endroits que vous aimeriez vraiment visiter et prévoyez beaucoup de temps pour aller où vous voulez. Réservez vos vols à l'avance, ou réservez un aller simple, et mettez de côté suffisamment d'argent pour le retour lorsque vous saurez d'où vous reviendrez.

Séjournez dans des auberges, une tente ou AirBnB bon marché. Assurez-vous de pouvoir rencontrer d'autres personnes, en particulier celles qui voyagent. Déterminez à l'avance combien il vous en coûtera par jour pour vivre essentiellement, et prévoyez quelques bières/restaurants/cinéma/ tickets de concert/médicaments/tout ce que vous ferez pour vous amuser.

Il est très facile de nos jours d'aller dans toutes sortes d'endroits, et d'être très spontané sur ce que vous voulez faire ensuite. Vous constaterez que partout dans le monde, les gens sont différents, qu'ils ont tous quelque chose d'inhabituel et que tout est intéressant. Vous rencontrerez des gens formidables et deviendrez probablement à la fois plus indépendant et plus apte à vous faire des amis parmi les étrangers.

Vos amis dans d'autres pays pourraient rester amis pour la vie. La première fois que vous verrez Rome, la Grande Barrière de Corail, le canal de Panama ou le marché aux poissons de Tokyo sera avec vous pour toujours. Vous avez de nombreuses années pour remplir votre 401K. Vous n'aurez pas toujours l'énergie, l'intrépidité et l'ouverture d'esprit d'un jeune de 23 ans. Allez-y.