Est-il légal d'envoyer un chèque personnel (à partir d'une photo de l'original écrit à la main) sous forme d'image par le biais d'une pièce jointe à un courriel ? Dans ce cas, se contente-t-on de soumettre l'image imprimée en taille réelle à sa banque ? Que faire ensuite de l'original ?
Est-ce légal ? Oui. Cela fonctionnera-t-il ? Probablement pas.
Un chèque est un ordre donné par le titulaire d'un compte à sa banque lui donnant instruction de payer un montant déterminé à une personne déterminée (ou au porteur). Des caractéristiques telles que le numéro d'acheminement, le numéro de compte ou le numéro de chèque sont des commodités que les banques utilisent pour faciliter la négociation des chèques, mais elles ne sont pas des exigences légales du chèque. Je peux écrire à la main un ordre de paiement de cent dollars tiré de la banque ABC à Jean Dupont sur un morceau de papier vierge et il n'y a rien d'illégal là-dedans.
Ce n'est pas parce que c'est légal que la banque va l'accepter. Elle peut refuser tout chèque qu'elle juge douteux ou éventuellement contrefait. La banque exigera probablement un chèque “normal” avec des éléments de sécurité standard, comme l'encre magnétique et une taille uniforme. Mon billet griffonné à la main ne sera probablement pas accepté.
De même, votre copie envoyée par courriel puis imprimée fera probablement l'objet d'un examen plus approfondi. La banque est entièrement libre de l'accepter ou non.
Je n'ai pas trouvé de preuve définitive, mais j'ai trouvé la preuve que (du moins aux États-Unis) il est parfaitement acceptable d'envoyer une image d'un chèque si les deux parties savent que le chèque sera traité comme s'il était scanné et soumis électroniquement. La numérisation d'un chèque et sa soumission pour paiement électronique sont autorisées pour autant que le bénéficiaire en soit informé.
Dans le cas du PO, l'expéditeur du chèque est celui qui scanne le chèque au lieu du destinataire, c'est la seule différence par rapport à la pratique “normale” pour les chèques électroniques. Une fois que le chèque est encaissé (j'ai vu que la période de conservation recommandée était de 10 à 14 jours), il est possible de détruire l'original.
Moi, je n'aurais aucun problème à scanner un chèque et à envoyer le scan à quelqu'un pour qu'il le dépose par téléphone portable, etc. Bien qu'il soit beaucoup plus facile de nos jours de payer simplement par e-mail (de nombreuses banques américaines acceptent les paiements P2P par e-mail sans frais).
Vous pouvez également consulter la loi Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) Elle a été promulguée le 28 octobre 2003 et a essentiellement ouvert la voie à la transmission électronique des chèques sans exiger la transmission de la version papier originale.
La loi Check 21 est conçue pour encourager l'innovation dans le système de paiement et pour améliorer son efficacité en réduisant certains des obstacles juridiques à la troncature des chèques. La loi facilite la troncature des chèques en créant un nouvel instrument négociable appelé chèque de substitution, qui permet aux banques de tronquer les chèques originaux, de traiter les informations relatives aux chèques par voie électronique et de délivrer des chèques de substitution aux banques qui souhaitent continuer à recevoir des chèques papier. Un chèque de substitution est l'équivalent légal du chèque original et comprend toutes les informations contenues dans le chèque original. La loi n'oblige pas les banques à accepter les chèques sous forme électronique, ni à utiliser le nouveau pouvoir accordé par la loi pour créer des chèques de substitution.
Beaucoup de grands distributeurs font déjà essentiellement l'équivalent de ce que vous avez demandé. Sachez qu'il y a des conditions à remplir pour les chèques de substitution et que la banque n'est pas tenue de les accepter.
Récemment, un ami qui m'envoyait un chèque de banque m'a fait parvenir des photos des deux côtés avant de le poster. J'ai utilisé l'application de dépôt mobile de ma banque sur mon téléphone pour prendre une photo de la face avant de mon iPad après avoir couvert le flash pour éliminer les reflets. Le verso était plus difficile, car j'ai endossé le chèque en enveloppant l'iPad dans du film plastique et en écrivant sur l'espace d'endossement avec un marqueur permanent à pointe fine. Ma banque a encaissé le chèque le jour même. Ma fille m'a fait remarquer que j'aurais pu simplement l'annoter avec une signature. Je l'ai fait par la suite, à titre expérimental, et je recommande de faire une capture d'écran de l'image du chèque avec un iPad, car cela permet de zoomer de plus près pendant le marquage et d'éviter une grosse signature.
C'est un énorme “peut-être”.
Les banques aux États-Unis se réservent le droit de refuser les chèques physiques sans numéro magnétique. Et elles hésiteraient raisonnablement à accepter quelque chose d'aussi facilement contrefait qu'un chèque émis par une imprimante d'ordinateur.
D'un autre côté, certaines banques ont maintenant un service de “dépôt par téléphone portable ou scanner”, qui pourrait être en mesure de faire passer un tel chèque en douce.
D'autre part, ces banques se réservent le droit d'exiger l'original du chèque pendant des mois après le dépôt ; si elles le font et que tout ce que vous pouvez leur montrer est une photocopie/impression, elles peuvent le refuser rétroactivement et prendre toute mesure jugée nécessaire, y compris légale.
En gros : Cela ne vaut probablement pas la peine d'essayer.