J'ai plus de 250 000 dollars sur un compte bancaire américain... erreur ?

D'abord, quelle est la raison ? Pourquoi avez-vous autant d'argent en espèces - vous inquiétez-vous de la volatilité du marché, prévoyez-vous d'acheter une maison, avez-vous des dizaines de millions de dollars et ceci est votre caisse noire ? Vous êtes un flipper de la maison et cela fait partie de votre activité ?

Si vous avez besoin de cet argent pour une utilisation à court terme - c'est-à-dire que vous achetez une maison en liquide le mois prochain - alors tant que vous êtes dans une banque saine (une des grandes banques nationales, par exemple), cela semble raisonnable. On ne peut jamais prévoir un krach comme celui de 2008, mais il semble peu probable que Chase ou Citibank fassent faillite dans les prochaines semaines.

Si vous aimez avoir une position de trésorerie, alors répartissez l'argent entre plusieurs banques. Achetez un CD dans une grande banque avec une partie du montant. Mes beaux-parents ont un trust qui est partiellement investi dans des CD, et ils utilisent plusieurs banques à cette fin pour que leurs comptes soient entièrement assurés. Chaque banque séparée vous couvre jusqu'à 250 000 $, donc si vous avez 150 000 $ chez Chase et 150 000 $ dans une banque locale, vous êtes couvert. (Vous êtes également couvert pour un montant beaucoup plus important - jusqu'à 1MM potentiellement - si vous êtes marié, car vous pouvez avoir un compte séparé de 250k$ chacun et un compte commun jusqu'à 500k$).

Sinon, pourquoi avez-vous autant d'argent en espèces ? Vous devriez l'investir dans quelque chose qui vous rapportera plus que l'inflation, au minimum…

Editez les post-clarifications : 350k$ correspondent à mon niveau de “Peut-être, peut-être pas”. Vous risquez 100 000 $ avec un risque assez faible (en supposant que ce n'est pas une petite banque locale, et même ceux-là sont encore assez faibles). Pour éliminer ce risque, vous devez faire quelque chose d'actif, c'est-à-dire prendre 100 000 $ ailleurs, ouvrir un nouveau compte bancaire, etc. - ce qui n'est pas exactement la chose la plus difficile au monde, mais cela demande des efforts. Cela vaut-il la peine d'avoir 0,001% de chances (entièrement compensées) de perdre les 100 000 euros ? C'est 10 $, si vous êtes d'accord avec cette chance de risque. À vous de voir.

Il ne serait pas particulièrement difficile, cependant, d'ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne, d'y déposer 100 000 $ dans un CD de 6 mois, puis de payer l'IRS à partir de votre autre compte et, à l'expiration du CD de 6 mois, de ramener l'argent sur votre compte actif. En supposant que vous ne prévoyez pas d'acheter une maison dans les six prochains mois, cela devrait aller (et même dans ce cas, vous auriez encore 150 000 $ pour l'acompte, ce qui est suffisant pour acheter une maison de 750 000 $ sans PMI).

De plus, comme le notent plusieurs commentateurs : si vous pouvez raisonnablement le faire, et que votre argent ne rapporte pas d'intérêts importants, vous pourriez choisir de payer vos impôts maintenant plutôt que plus tard. Le risque est ainsi totalement éliminé ; les intérêts modestes que vous percevrez probablement sur trois mois peuvent être similaires au montant que vous dépenseriez (la plupart de votre temps, plus éventuellement les dépenses réelles) pour le transférer dans une autre banque. Si vous gagnez 2 ou 3 %, ce n'est peut-être pas vrai, mais si vous êtes sur un compte à 0,25 %, comme c'est le cas pour mes comptes, 100 000 $ * 0,25 % * 0,25 est 62,50 $, après tout.

Oui. Bien que j'imagine que le risque soit faible, vous pouvez le supprimer en répartissant votre argent entre plusieurs comptes dans différentes banques, de sorte qu'aucun des totaux des comptes ne dépasse la limite de l'assurance de la FDIC. Il existe plusieurs banques ou institutions financières qui déposent de l'argent dans plusieurs banques pour doubler ou tripler la limite d'assurance effective (Fidelity a un compte comme celui-ci , par exemple)

De nombreux comptes de courtage pour la négociation d'actions sont couverts par l'assurance SIPC, qui peut atteindre 500 000 $

Vous pouvez également avoir plusieurs comptes chèques et comptes d'épargne avec un solde de 250 000 $ fractionné.

Vous pouvez également vérifier le ratio de fonds propres de votre banque sur le site de la FDIC, quelque part. La FDIC n'interviendra pas sur ces comptes à moins qu'ils ne tombent en dessous de 3 % et, même dans ce cas, elle les mettra sous séquestre et les vendra à une banque plus importante avant qu'ils ne fassent faillite et subissent des pertes de dépôts de clients.

C'est ce qui s'est passé principalement lorsque des centaines de banques ont fait faillite pendant la crise de 2008-2010. Il y a eu des cas très isolés où des clients ont perdu leurs liquidités, principalement parce que ces clients avaient des comptes non assurés.

Comme il s'agissait du moment le plus extrême de l'histoire financière américaine et mondiale, vous devriez être en mesure de juger du risque en gardant à l'esprit les informations mentionnées ci-dessus.

Vous pouvez facilement rester en caisse et être entièrement assuré.

Si vous étiez marié, la protection de 250 000 euros peut être étendue par l'utilisation de comptes conjoints et individuels. Une limite distincte existe également pour les comptes IRA.

Sans ces options, vous devrez placer de l'argent supplémentaire dans une autre institution bancaire. Il peut s'agir d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Vous devez veiller à ce que tout compte supplémentaire soit couvert par la FDIC ou la NCUA (pour les coopératives de crédit). Certains établissements bancaires essaient de diriger leurs clients vers des comptes non couverts qui sont soit des comptes d'investissement, soit de faire appel à un tiers pour les protéger.

Vous pouvez également l'utiliser pour investir dans des obligations du gouvernement américain par le biais de Treasury direct . Même si, pendant les quelques mois où vous serez en position excédentaire, cela ne vaut probablement pas la peine de se préoccuper du Treasury direct.

Construisez une confiance. J'ai un compte fiduciaire à mon nom et à celui de 3 personnes à charge, la FDIC a confirmé que nous sommes bons à 1m. Ensuite, j'ai des comptes personnels pour nous quatre et un compte de société, tous dans la même banque, chacun étant également assuré.