Si je verse une mise de fonds importante (plus de 50 %) pour un prêt automobile, puis-je réduire mon taux d'intérêt et est-il judicieux de verser une mise de fonds aussi élevée ?

Pouvez-vous réduire votre taux d'intérêt ? Parlez-en au prêteur. Peut-être. Probablement pas. Le taux reflète sa perception du risque qu'il prend avec le prêt.

Mais si vous n'empruntez que 2 000 $, les économies que vous pourriez réaliser en ajustant le taux ne seront pas très importantes. Bien sûr, ce serait bien, mais ce ne sera pas suffisant pour prendre ou casser votre décision d'acheter cette voiture. Les économies réalisées seront importantes, car vous paierez des intérêts sur un prêt beaucoup moins important, ce qui signifie que vous pourrez réduire vos paiements et/ou rembourser plus rapidement.

RAPPEL : Ne parlez JAMAIS à un concessionnaire de financement avant que le prix de la voiture n'ait été fixé, sinon il augmentera le prix d'achat pour couvrir le coût d'un prêt apparemment bon marché.

Parlez d'abord à votre banque, mais renseignez-vous aussi auprès d'autres prêteurs de bonne réputation dans votre région.

Une autre option, si vous êtes prêt à verser ~84% du prix d'achat, serait de parler à plusieurs concessionnaires AVANT de mettre le pied sur un seul lot. Dites-leur que vous êtes intéressé par l'achat d'une Versa et que vous êtes prêt à payer comptant, mais que vous n'êtes pas prêt à payer plus de 10 200 $. Ils ne seront pas d'accord (faites-moi confiance) mais ils descendront de 13 000 $. Dites “Merci, je vous rappellerai” et appelez un des autres concessionnaires de votre liste pour leur dire “Je viens de parler avec ce concessionnaire et ils sont prêts à me vendre la voiture pour [quel que soit le numéro qu'ils vous ont donné]”. Il y a deux possibilités : soit le concessionnaire vous proposera un prix inférieur, soit il vous dira d'aller acheter la voiture chez lui. Poursuivez ce processus jusqu'à ce qu'il vous reste un concessionnaire.

J'ai fait cela avec 3 concessionnaires en 2011 et j'ai acheté un camion avec un prix autocollant de 27 000 $ pour un peu plus de 19 000 $. Il m'a fallu environ une semaine pour passer tous les appels et j'ai fini par me rendre chez un concessionnaire à trois heures de route, mais cela en valait la peine pour 8 000 $.

Avec cette cote de crédit, vous ne devriez avoir aucun problème pour obtenir un taux dans cette fourchette. J'ai une cote de crédit similaire et ma coopérative de crédit m'a accordé un prêt automobile à 1,59 %. Aucun marchandage n'est nécessaire.

En ce qui concerne votre question, je pense que vous l'avez posée à l'envers. Ils sont plus susceptibles de vous donner un bon taux sur un solde élevé que sur un solde faible. Pensez-y du point de vue de la banque…

“Si je vous fais une petite vente, vous me ferez une remise ?”

C'est la question que vous vous posez. Leur profit est fonction de la somme que vous empruntez et du taux d'intérêt. Taux bas = moins de profit, montant de financement bas = moins de profit.

L'accord que vous avez proposé est une perte pour eux.

J'ai eu une expérience étrange en achetant une nouvelle voiture. Ils offraient un taux d'intérêt de 0,9 % sur le prêt, mais seulement si le prêt dépassait un certain montant. En dessous de ce montant, le taux d'intérêt était d'environ 3 %. Étant donné le montant que j'étais prêt à verser, il était moins cher de verser moins et d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas. Donc, une fois que vous avez accepté le prix d'achat, vous devez discuter des options de financement qu'ils offrent. Vous pouvez également vérifier à l'avance auprès d'autres fournisseurs de prêts (par exemple, votre banque) pour voir quelles sont leurs offres.

La vraie réponse est de parler à la banque.

Dans le cas du dernier prêt automobile que j'ai obtenu, la réponse est “non”. Lorsque je leur ai demandé quels étaient les taux, ils m'ont donné une feuille imprimée qui indiquait les taux de prêt qu'ils offraient en fonction de l'âge de la voiture, point final. J'ai oublié les chiffres exacts, mais c'était comme si : Voiture neuve : 4 %, 1 an : 4,5 %, 2 à 3 ans : 5 %, etc.

Je soupçonne que dans la plupart des banques de nos jours, il n'appartient pas au responsable des prêts de proposer ce qu'il considère comme des conditions raisonnables pour un prêt en fonction des facteurs que vous pouvez évoquer et qu'il juge pertinents. La banque va avoir une politique fixe, dans ces conditions, c'est le taux, et c'est ce que vous obtenez. Donc, si la banque inclut le montant de l'acompte dans ses calculs, alors oui, il sera pertinent. Si elle ne le fait pas, alors ce ne sera pas le cas. La chose à faire serait de demander à votre banque.

Si vous n'empruntez que 2 000 $, et que vous avez réussi à économiser 11 000 $, je suppose que vous pouvez rembourser les 2 000 $ assez rapidement. Donc, comme le dit Keshlam, le taux d'intérêt n'est probablement pas si important. Si vous pouvez le rembourser en un an, la différence entre 5 % et 1 % n'est que de 80 $. Si vous achetez une voiture de 13 000 dollars, je ne peux pas imaginer que vous vous angoisserez pour plus de 80 dollars.

BTW J'ai acheté deux voitures ces dernières années avec environ la moitié du coût en liquide et en mettant le reste sur ma carte de crédit. (Une pour moi et une pour ma fille.) J'ai ensuite remboursé la carte de crédit en quelques mois. Bien sûr, le taux d'intérêt d'une carte de crédit est beaucoup plus élevé que celui d'un prêt automobile, mais comme il n'a été que de quelques mois, cela n'a pas vraiment fait de différence, et il n'a fallu aucun effort pour organiser le prêt et m'a donné une flexibilité totale dans le calendrier de remboursement. Les sociétés de cartes de crédit proposent souvent des chèques de commodité qui vous permettent de payer environ 3 % de frais de transaction, puis 0 % d'intérêt pendant un an ou plus, de sorte que les frais initiaux de 3 % suffisent.

Comme d'autres l'ont déjà fait remarquer, la banque ne reçoit pas votre argent à l'avance - l'argent va au concessionnaire et la banque vous financera un montant beaucoup plus faible. Elle n'est pas vraiment incitée à vous offrir un meilleur taux d'intérêt, mais cela ne fait jamais de mal de demander.

La question la plus importante (et non posée) est de savoir si vous devez le faire. N'oubliez pas qu'un prêt avec un bon crédit peut être de l'ordre de 1,8 %. Les rendements moyens à long terme sur le marché sont plus de 3 fois supérieurs à ce chiffre. En payant d'avance, vous échangez donc l'opportunité d'obtenir un rendement de plus de 6 % contre la possibilité d'économiser des frais de 2 %.