Les traites bancaires et les chèques certifiés sont similaires mais ont des coûts différents. Quand l'un est-il plus approprié que l'autre ?
Aux États-Unis, ces termes sont couverts par le UCC .
Les distinctions entre les différentes formes de traites sont plus importantes lorsque les périodes de règlement sont plus longues et les options de transfert d'argent limitées. Aujourd'hui, ces diverses formes spéciales de chèques sont dépassées et, sauf exigence particulière, choisissez l'option la moins chère. (Une grande exception concerne les fermetures de biens immobiliers, où vous devez souvent apporter un chèque certifié en raison des exigences du prêteur ou de la réglementation).
De l'article 3, section 104 de l'UCC
(f) “Chèque” signifie (i) une traite, autre qu'une traite documentaire, payable sur demande et tirée sur une banque ou (ii) un chèque de banque ou un chèque de caisse. Un instrument peut être un chèque même s'il est décrit à sa face par un autre terme, tel que “mandat”.
(g) “Chèque de banque” désigne une traite pour laquelle le tireur et le bénéficiaire sont la même banque ou les mêmes agences de la même banque.
(h) “Chèque de banque” désigne une traite tirée par une banque (i) sur une autre banque, ou (ii) payable à ou par l'intermédiaire d'une banque.
(i) “Chèque de voyage” désigne un instrument qui (i) est payable sur demande, (ii) est tiré sur une banque ou payable à ou par l'intermédiaire d'une banque, (iii) est désigné par le terme “chèque de voyage” ou par un terme substantiellement similaire, et (iv) nécessite, comme condition de paiement, une contre-signature par une personne dont le spécimen de signature figure sur l'instrument.
De l'article 3, section 409
(d) “Chèque certifié” désigne un chèque accepté par la banque sur laquelle il est tiré. L'acceptation peut se faire comme indiqué au paragraphe (a) ou par un écrit sur le chèque qui indique que le chèque est certifié. Le tiré d'un chèque n'a aucune obligation de certifier le chèque, et le refus de certifier n'est pas un déshonneur pour le chèque.
4 LES TRAITES BANCAIRES 4.1 Introduction Une traite bancaire est un ordre de paiement d'une somme d'argent sur demande, adressé par un banquier soit à lui-même, soit à un autre banquier et tiré sur son siège social ou sur une succursale11 . Une fois “signées”, les traites bancaires deviennent une obligation légale de la banque signataire et sont irrévocables.12
4.2 Informations requises La date, le montant à payer et le nom du bénéficiaire doivent être dactylographiés sur la traite bancaire avant sa remise. Elle peut être payable à un client ou à un créancier. Une fois que la traite bancaire est achetée, le montant payé est placé sur un compte de réserve spécial. Lorsqu'elle est présentée pour paiement, les fonds sont retirés ou collectés de ce compte.13 L'article est ensuite collecté par le biais du SACR.
4.3 Pas une garantie de paiement Bien que les traites bancaires soient des substituts aux espèces, elles ne peuvent pas toujours être converties en espèces immédiatement après avoir été déposées dans la banque du titulaire14 et ne constituent pas une garantie de paiement. Une banque d'encaissement doit s'assurer que les signatures sont authentiques et autorisées.15 Les fonds ne sont pas réalisés avant l'encaissement effectif. Plus le montant de la traite est élevé ou plus la distance géographique entre le lieu d'émission et le dépôt est grande, autant de facteurs qui peuvent augmenter le délai de recouvrement.16 Il existe de nombreux dispositifs permettant de découvrir les faux billets de banque ; cependant, il n'existe aucun dispositif correspondant pour la découverte de signatures contrefaites ou non autorisées sur une traite bancaire ou un chèque certifié.17
5 CHEQUES CERTIFIES
5.1 Introduction La “certification” est le nom donné au marquage d'un chèque par une banque pour montrer que son client possède un compte existant avec des fonds suffisants pour couvrir le montant tiré.18 La certification est démontrée par une marque sur le chèque, généralement un cachet portant la mention “certifié”.19 Elle doit être signée par une banque ou une autre institution financière.20 Les chèques certifiés ne sont pas une garantie de paiement ; les articles portant de faux endossements peuvent être retournés pendant une période maximale de six ans.
5.2 Caractéristiques du paiement Les chèques certifiés sont généralement tirés par un client régulier d'une banque21 et payables à un créancier ou à un endosseur. Ils sont payables sur demande et encaissés par le biais du SACR. Le compte du client est ensuite débité et le montant est mis de côté sur un compte d'attente spécial. Lorsqu'il est présenté pour paiement par l'intermédiaire du SACR, le montant est débité de ce compte.
5.3 Une promesse directe de paiement Les tribunaux ont jugé que la certification équivaut à une acceptation du chèque par la banque et met le bénéficiaire22 en possession de quelque chose qui équivaut à de l'argent liquide. Il n'y a pas de différence de droit dans le traitement d'un chèque certifié à la demande du client de la banque et d'un chèque certifié à la demande du bénéficiaire. Une banque peut être en mesure de refuser le paiement d'un chèque certifié, s'il peut être démontré qu'un bénéficiaire serait injustement enrichi par le paiement.23 La certification est donc une promesse directe de paiement de la banque, indépendante de l'obligation de paiement du client, même lorsqu'une banque a certifié un chèque par erreur.24
5.4 Une vérification est nécessaire Que les fonds soient déposés directement par traite bancaire ou par chèque certifié, il n'y a pas de différence appréciable de risque par rapport aux clôtures passées.25 Rappelez-vous cependant que les institutions financières peuvent ne pas déposer de fonds sur un compte en fiducie avant le jour ouvrable suivant et parfois plus tard si l'institution financière de l'autre avocat n'est pas l'une des principales institutions, ou si un chèque est tiré sur un compte dans une autre région du pays.26 La vérification de ces deux éléments est nécessaire car le SACR ne garantit pas le paiement par traite bancaire ou chèque certifié.