Préapprobations de prêts hypothécaires multiples et effets sur la cote de crédit
Informations de base : Ma femme et moi cherchons à acheter notre première maison/condo. Compte tenu de notre revenu annuel brut combiné de ~100 000 $ et de l'absence de toute dette réelle, nous envisageons des propriétés dans la fourchette de 200 à 250 000 $. Nous avons actuellement suffisamment de liquidités pour verser ~10% et quelques actifs semi-liquides (fonds UTMA) pour atteindre 15% et nous avons encore des liquidités d'urgence. Nous voulions économiser jusqu'à 20 % pour éviter le PMI et le séquestre fiscal, mais nous avons analysé les chiffres et décidé que nous paierions moins que le loyer, même avec le PMI et d'autres éléments inclus. Apparemment, nous devons continuer à payer le PMI pendant au moins 2 ans (du moins avec notre banque nous le ferions), mais notre plan est de rembourser le principal plus rapidement et de garder le PMI au minimum.
Question: Il semble que le fait d'être pré-approuvé (et pas seulement préqualifié) pour un prêt hypothécaire peut aider à prendre la décision entre vous et un autre demandeur non pré-approuvé et rend la clôture plus rapide et plus facile (avec une partie du travail de préparation), mais j'ai des difficultés à concilier cela avec 1) l'obtention de plusieurs devis pour les taux hypothécaires (qui ont tendance à changer de temps en temps :p) et 2) la limitation des dommages potentiels à votre score de crédit de plusieurs coups durs.
Je crois comprendre (corrigez-moi si je me trompe) qu'une pré-approbation nécessiterait un tirage au sort de les deux rapports de crédit de tous les trois bureaux ainsi que des informations supplémentaires comme des preuves de revenus, des déclarations d'impôts, des antécédents de résidence, etc. Je ne sais pas s'il est possible, ou même s'il vaut la peine, qu'ils obtiennent des scores sans le rapport - les rapports de crédit et les scores continuent d'être une question déroutante)
Tout tirage dans les mêmes ~30 jours compte comme une enquête de crédit en ce qui concerne le score de crédit, cependant, il semblerait donc logique que tous les prêteurs potentiels le tirent dans ce délai. J'envisage quatre prêteurs (deux courtiers recommandés par des amis, un courtier recommandé par des revues de Google maps, et ma banque locale, nationale ou internationale standard - trop nombreux ?), ce qui semble beaucoup de travail, mais je suppose qu'une grande partie de ce travail sera similaire pour les quatre (par exemple, nous n'avons pas de déclarations d'impôts, de talons de revenus différents, etc. à donner aux différents prêteurs - ils seraient tous les mêmes).
Je vais résumer cela en deux questions quelque peu contradictoires : En supposant que vous soyez dans les 60 à 90 jours de validité de l'autorisation préalable, le prêteur fera-t-il un autre tirage au sort avant d'approuver le prêt final ? Je suppose que non, mais si ce n'est pas le cas, cela semblerait affaiblir l'argument de l'obtention immédiate de plusieurs pré-approbations, car vous auriez pu vous contenter d'une seule, trouver le meilleur taux plus tard et conclure avec le prêteur ayant le meilleur taux (qui alors ferait un dernier tirage). 2. Si vous venez d'obtenir une pré-approbation d'un prêteur, qu'est-ce qui vous dit qu'il aura la meilleure affaire lorsque vous déciderez de conclure ? (quelle que soit la méthode utilisée pour choisir ce prêteur initial)
Autrement , est-ce que je réfléchis trop ? J'ai tendance à le faire, et peut-être qu'un tirage initial et un tirage final ultérieur ne feront pas si mal de toute façon… Après tout, le dernier tireur saurait ce qu'est le tirage initial…